Банковские карточка на Украине

Содержание

Введение………………………………………………………………………….3

Глава 1.Теоретические основы пластиковых карточек ……………………….4

     1.1.Сущность и виды пластиковых карт…………………………………….4

     1.2.История возникновения пластиковых карт……………………………..7

     1.3.Методика осуществления расчётов с помощью пластиковых карт…10

Глава 2. Анализ операций банков с пластиковыми карточками……………15

     2.1Анализ зарплатных проектов……………………………………………15

     2.2Банкомат.Пос-терминал………………………………………………….18

     2.3Анализ эмиссии пластиковых карт……………………………………..24

Глава 3. Пластиковые  карточки в Украине и за рубежом…………………….29

     3.1.Зарубежный опыт……………………………………………………….29

     3.2.Мероприятия по уменьшению карточных рисков…………………….31

     3.3.Оценка мероприятий, направленных на улучшение карточного дела в Украине………………………………………………………………………….34

Заключение………………………………………………………………………39

Приложения…………………………………………………………………….41

Список литературы………………………………………………………………44 
 
 
 

Введение.

         Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. Нашей стране, которая в последнее десятилетие все активнее “стучится в двери” семьи цивилизованных стран, давно пора вплотную познакомиться с этим “инструментом” не только в крупных городах, но и на всех просторах необъятной Украины.

        Актуальность выбранной темы состоит в том, что зарубежные технологии и продукты, приживаясь на украинском рынке, не всегда правильно интегрируются с существующими банковскими технологиями, используются, понимаются и законодательно описываются, что, в конечном итоге, приводит к неэффективному функционированию, злоупотреблениям и возникновению банковских рисков.

        Очевидно, что переход к цивилизованному денежному обращению в Украине предполагает превращение пластиковых карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.

       Процесс становления рынка пластиковых карт в Украине переживает сложную начальную стадию. Массовое внедрение пластиковой карточки, как инструмента платежных операций в украинской банковской системе, наблюдается лишь в последние несколько лет. При этом, уже сегодня можно говорить о сложившемся рынке пластиковых денег в нашей стране. В представляемой Вашему вниманию работе, предпринимается попытка раскрытия темы истории развития пластиковых платежных средств, различных вариантов их классификации, которые встречаются в современной экономической литературе, а также сегодняшнего положения и перспектив их использования в Украине. 

Глава 1.Теоретические  основы пластиковых  карточек

1. Сущность и виды пластиковых карт

    Пластиковая карточка - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие  карточку предприятия  торговли/сервиса и отделения  банков образуют сеть точек обслуживания карточки  (или приемную сеть).

      Особенностью продаж и выдач  наличных по карточкам является  то, что эти операции осуществляются  магазинами и, соответственно, банками  "в долг" - товары и наличные  предоставляются клиентам сразу,  а  средства в их возмещение  поступают на счета обслуживающих  предприятий чаще всего через  некоторое время (не более нескольких  дней). Гарантом выполнения платежных  обязательств, возникающих в процессе  обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.  Поэтому карточки на протяжении  всего срока действия остаются  собственностью банка, а клиенты  (держатели карточек)  получают  их лишь в пользование. Характер  гарантий банка-эмитента зависит  от платежных полномочий,  предоставляемых  клиенту и фиксируемых классом  карточки.

      При выдаче карточки клиенту  осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие  идентифицировать карточку и  ее держателя, а также осуществить  проверку платежеспособности карточки  при приеме ее к оплате или  выдаче наличных денег. Процесс  утверждения продажи или выдачи  наличных по карточке называется  авторизацией. Для ее проведения  точка обслуживания делает запрос  платежной системе о подтверждении  полномочий предъявителя карточки  и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит  от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору, или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал , данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код .После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

      При осуществлении расчетов держатель  карточки ограничен рядом лимитов.  Характер лимитов и условия  их использования могут быть  весьма разнообразными. Однако в  общих чертах все сводится  к двум основным сценариям. 

    Пластиковые карточки бывают различных видов  (рис.1.) :

    

Рисунок 1.Виды пластиковых карт.

      Держатель дебетовой карточки  должен заранее внести на свой  счет в банке-эмитенте некоторую  сумму. Ее размер и определяет  лимит доступных средств. При  осуществлении расчетов с использованием  карточки синхронно уменьшается  и лимит. Контроль лимита осуществляется  при проведении авторизации, которая  при использовании дебетовой  карточки является обязательной  всегда. Для возобновления (или  увеличения) лимита держателю карточки  необходимо вновь внести средства  на свой счет.

Дебетовая карточка - карточка, по которой при отпуске товаров и предоставлении услуг осуществляется списание денег с карточного счета клиента. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент поддерживал на счету определенный минимальный остаток, а некоторые предоставляют клиенту кредит определенного соглашением размера (овердрафт).

      Для обеспечения платежей держатель  карточки может не вносить  предварительно средства, а получить  в банке-эмитенте кредит. Подобная  схема реализуется при оплате  посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан  с величиной предоставленного  кредита, в рамках которого  держатель карточки может расходовать  средства. Кредит может быть как  однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости  от договора с держателем карточки  происходит после погашения либо  всей суммы задолженности, либо  некоторой ее части. 

Кредитная карточка  - карточка, по которой отпуск товаров и предоставление услуг осуществляются в кредит. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент внес страховой депозит.

Электронный кошелек - карточка (как правило, с микросхемой), на которую с карточного счета клиента заранее заносится некоторая сумма денег. При покупках товаров и получении услуг их стоимости списываются с суммы, хранящейся на карточке, вне связи со счетом, хранящемся в основной базе данных системы.

      Как кредитная, так и дебетовая  карточки могут быть также  корпоративными. Корпоративные карточки  предоставляются компанией своим  сотрудникам для оплаты командировочных  или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании  связаны с каким-либо одним  ее счетом. Карточки могут иметь  разделенный и неразделенный  лимиты. В первом случае каждому  из держателей корпоративных  карт устанавливается индивидуальный  лимит. Второй вариант больше  подходит небольшим компаниям  и не предполагает разграничение  лимита. Корпоративные карточки  позволяют компании детально  отслеживать служебные расходы  сотрудников. 

      Семейные карточки в определенном  смысле аналогичны корпоративным  - право произведения платежей  в рамках установленного лимита  предоставляется членам семьи  держателя карточки. При этом  дополнительным пользователям предоставляются  отдельные персонализированные  карточки.

    По  сравнению с оплатой наличными, оплата посредством кредитных и  дебетовых пластиковых карт гораздо  удобней. Удобство в самом простом, бытовом смысле - она компактна, для  неё точно есть кармашек в бумажнике, она тонкая и лёгкая.

1.2.История  возникновения пластиковых карт.

Пластиковая карточка (ПЛК) - это инструмент безналичных  расчетов и средство получения кредита, а также финансовый инструмент, позволяющий  владельцу управлять своим банковским счетом непосредственно из торговой или сервисной организации.

История возникновения пластиковых карточек связана со специальными карточками, которые в 1914 году в США некоторые  магазины начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам, чтобы  “привязать” этих клиентов к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливались (эмбоссировались) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам.

1 октября  1958 года была выпущена первая  карта “Американ Экспресс”.В  50-е годы свыше 100 американских  банков начали свои программы  кредитных карточек. Но принципиально  новый период в развитии карточного  бизнеса начался, когда в него  вступили первый и второй по  величине американские банки  : Бэнк оф Америка и Чейз  Манхэттен Банк. В 1966 году Бэнк  оф Америка начал выдавать  лицензии на выпуск карточек  БэнкАмерикард другим банкам. В  ответ на это несколько крупных  банков-конкурентов Бэнк оф Америка  создали свою Межбанковскую карточную  ассоциацию - МБА (Interbank Card Association).В  1969 году эта ассоциация купила  права на карты “Мастер Чадж”,  выпускавшуюся карточной ассоциацией  банков западных штатов, и большинство  банков-членов МКА перешли на  выпуск “Мастер Чадж”. В 1970 году была создана Нэшнл БэнкАмерикард  Инкорпорейтед - НБИ.

Таким образом, к началу 70-х годов в  США сформировались два основных конкурента на рынке универсальных  банковских карточек : НБИ и МКА.

Но позднее, обе компании переименовали свои карточки, на Visa и MasterCard.Этими названиями они пользуются и до сих пор.(рис.2.)

Рисунок 2.Новые названия НБИ и МКА

Наконец, в сентябре 1991 года была выпущена первая советская  карточка “Виза”.В последствии система карточных расчетов была введена многими банками. В конце семидесятых годов во Франции, с внедрением чиповых пластиковых карточек, началась последняя великая Революция платежных средств.

Сегодня на рынке  пластиковых карт несомненной репутацией пользуется Visa и имеет большое преимущество среди других компаний, выпускаемых пластиковые карточки (рис.3.)

Рисунок 3. Лидер пластиковых карт в современных условиях

В США  возникли общенациональные ассоциации, объединяющие тысячи банков-участников, миллионы людей стали держателями  карточек, сотни тысяч торговых учреждений начали принимать карточки для расчетов при покупке товаров в розничной  торговле. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели  международный характер.

    В развитии рынка международных пластиковых  карточек Украина отстает от товарищей по переходному периоду более, чем можно было бы ожидать. В странах Центральной (бывшей Восточной) Европы первые международные карточки появились в 1991 году в Венгрии. С тех пор жители этих стран обзавелись более чем 300 тысячами карточек систем Europay International и VISA International. В анализах отраслевых перспектив вырисовывается потенциальный рынок для 30 миллионов карточек.

Любопытно, но первые пластиковые карточки в  истории финансовой Украины появились  не у состоятельных людей, как  за рубежом, а у безработных, которые  отоваривались в счет пособия  в торговых сетях по «пластику». Так наши банкиры приучали народ  к небумажным деньгам.  
            Кроме того, по словам банкиров, большинство крымчан стали обладателями пластиковых «кошельков» благодаря так называемым «зарплатным» проектам, которые позволяют предприятиям выдавать зарплату не наличными, а пластиком.  
         Таким образом, с приходом на финансовый рынок пластиковых карт началась новая эра развития расчётных операций. И это ещё не конец, многие финансово-кредитные учреждения усовершенствуют методику расчётов по средствам пластиковых карт и уже через несколько лет пластиковая карточка вытеснит из оборота наличные деньги.