Банковская система РФ: её уровни и структура

     При предполагаемом за весь 2003 г. укреплении реального эффективного курса рубля на 6% - это неплохой показатель, особенно если учесть крайне высокие цены на нефть на мировом рынке в I квартале. Темпы роста инфляции в I квартале текущего года составили 5,2%, в прошлом году за тот же период они были несколько выше - 5,4%.

     Поэтому, оценивая ситуацию в целом, думаем, что Центробанку удастся обеспечить достижение целей, сформулированных в "Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2003 г.", т. е. снизить инфляцию до уровня не выше 12% и не допустить при этом укрепления реального эффективного курса рубля более чем на 6%. Этому способствует и некоторое снижение цен на нефть.

     Возникает двойственная ситуация. С одной стороны, высокие цены на нефть, как и на другие экспортные товары, - бесспорное благо для страны. Однако это благо создает и некоторые проблемы для Центробанка, которые необходимо решить.

     Что касается предложений банковского сообщества снизить нормы обязательных резервов, увеличить объемы рефинансирования Банком России коммерческих банков, такое предложение сейчас обсуждается. Центробанк собирается это сделать, но не в ближайшие месяцы. Реализация подобных предложений в данной макроэкономической ситуации неизбежно приведет к ускорению роста денежной массы и инфляции.

     Центральные банки обычно в подобных ситуациях не понижают, а, наоборот, повышают нормы обязательных резервов. Банк России намерен их снижать, но только тогда, когда это позволит макроэкономическая ситуация.

     Несколько слов о валютном регулировании и, в частности, о новой редакции Федерального закона "О валютном регулировании и валютном контроле", подготовленной Правительством РФ при активном участии Банка России.  

В Госдуму было представлено несколько вариантов этого законопроекта. Один из них был подготовлен Правительством, другой - экспертами РСПП.

     Законопроект, подготовленный экспертами РСПП, фактически предусматривал после вступления его в силу полную и немедленную либерализацию валютного регулирования. Но такой подход к либерализации валютного регулирования чреват очень серьезными рисками и, прежде всего, для банковской системы.

     Основные риски связаны с движением краткосрочного капитала. Вслед за масштабным притоком этого капитала, привлекаемого относительно высокими процентными ставками, ожиданиями укрепления национальной валюты, может последовать неожиданно такой же масштабный его отток, связанный, например, с ожиданиями девальвации национальной валюты. Это может привести к резкому оттоку банковских депозитов и, в конечном счете, к системному банковскому кризису.

     Поэтому процесс либерализации валютного регулирования должен быть постепенным и обязательно сопровождаться мерами, направленными на укрепление банковского сектора, повышающими его защищенность от негативных последствий неожиданных притоков и оттоков краткосрочного капитала. Среди таких мер должны быть повышение капитализации банковского сектора, укрепление банковского надзора, переход на международные стандарты финансовой отчетности. Естественно, должна быть обеспечена долговременная стабильность макроэкономической и бюджетной политики. Такой подход и реализован в правительственном варианте.

     Все существенные ограничения на проведение капитальных операций, на перевод средств на счета, открытые в зарубежных банках, отменяются только с 2007 г. До этого момента Банк России и Правительство могут применять обременение подобного рода операций в форме обязательных беспроцентных депозитов. Если этот инструмент эффективно использовать, то можно избежать основных рисков, связанных с либерализацией валютного регулирования.

     Теперь о развитии банковского сектора, который в прошлом году развивался достаточно успешно. Активы банковского сектора в реальном выражении повысились примерно на 18%, его капитал в реальном выражении увеличился на 11%. Кредиты, предоставленные нефинансовым организациям, т. е. реальному сектору экономики, увеличились в реальном выражении на 19%. Причем все приведенные показатели росли намного быстрее, чем ВВП (4,3%).

     Роль банковского сектора в развитии экономики постепенно повышается. Это - бесспорный факт. По итогам 2002 г. прибыль банковского сектора составила тоже очень немаленькую сумму - 93 млрд. руб. (2001 г. - 67,6 млрд. руб.). Рентабельность капитала по методике Госкомстата достигла примерно 16%, по методике Банка России - 18% (Банк России в расчеты принимает среднюю величину капитала за отчетный период, а Госкомстат берет величину капитала на конец рассматриваемого периода).

     Рентабельность капитала в банковском секторе сложилась в 2002 г. на более высоком уровне, чем по экономике в целом (около 8%). Более того, рентабельность российского банковского сектора не ниже рентабельности банков во многих других странах.

     Это свидетельствует о том, что банковский бизнес постепенно становится привлекательным для инвесторов. Очень отрадный факт.

     Правда, рентабельность капитала сильно варьирует от банка к банку. Центробанк проанализировал динамику рентабельности 100 крупнейших по размеру активов банков за последние три года. Средняя рентабельность этой группы банков изменилась незначительно: в 2000 г. она была 20%, в 2001 г. - 16%, в 2002 г. - 21%.

     Интересно, что у 8 из этих 100 банков в течение трех лет подряд рентабельность не превышала 3%. Даже есть один банк, который каждый год получает прибыль, но рентабельность его капитала ни разу не превысила 0,5%. Ситуация весьма странная. Можно предложить три версии, объясняющие эту ситуацию.

     Первая версия - неэффективный менеджмент. Версия маловероятна, потому что у большинства этих банков капитал растет быстро. Вторая версия - искусственно раздутый капитал. Естественно, на дутой части капитала трудно заработать прибыль. Третья версия - занижение прибыли с целью уклонения от налогов. Прибыль перемещается, туда, где ставки налогов ниже, чаще всего - в офшорные зоны.  

Вряд ли хоть одну из этих версий следует записывать в "актив" банка, поскольку они  не способствуют укреплению доверия  к банку со стороны кредиторов и вкладчиков. Если банк уводит куда-то часть своей прибыли, то в случае финансовых трудностей он может, применяя подобные схемы, увести и часть своих  активов и не выполнить свои обязательства  перед вкладчиками и другими  его кредиторами.

     В связи с этим возникает еще один вопрос. Как известно, в декабре 2001 г. Правительство РФ и Банк России приняли "Стратегию развития банковского сектора РФ".

     В этой стратегии в числе основных целей дальнейшего развития банковского сектора названо "предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности". К сожалению, и Центральный банк, и Правительство, и банковское сообщество в целом мало уделяют этому внимания. Вот два примера.

     Первый. Использование банков, а может быть, и участие банков в разного рода схемах по изъятию средств из государственного бюджета под предлогом "возмещения налога на добавленную стоимость при экспорте товара". Имитируя поступление средств из-за рубежа за якобы экспортируемые товары, в одно мгновенье проводится платеж по замкнутому кругу с использованием целого ряда счетов, открытых резидентами и нерезидентами, многие из которых являются подставными фирмами. При этом часто сумма платежа намного превышает остаток средств на любом из этих счетов.

     Это касается небольшой группы банков, но ущерб стране наносится немалый. Центробанк о таких явлениях регулярно получает соответствующие материалы из МНС, МВД и анализирует их. Безусловно, проводится профилактическая работа с руководителями таких банков, обращается внимание на неэффективность внутреннего контроля. Но проблема эта общая. Банки, которые занимаются подобным бизнесом, получают конкурентное преимущество перед другими. В результате в конкурентной борьбе побеждают не самые эффективные, а самые шустрые.

     Второй пример. Перевод денег за границу под видом оплаты импорта услуг. Как правило, оплата производится рублями на рублевый счет нерезидентов. Затем рубли конвертируются в валюту и полученные средства переводятся за рубеж.

     Вот лишь одна цифра. В 2002 г. платежи за импорт маркетинговых услуг, осуществленных только в российских рублях, превысили в эквиваленте 5 млрд. долл. По некоторым экспертным оценкам, весь рынок маркетинговых услуг в России оценивается в несколько раз, а может быть, и в несколько десятков раз меньше.

    Действительные цели этих платежей могут быть различные: частичная оплата импорта товаров с целью занижения таможенной стоимости и таможенных платежей, а возможно - вывоз капитала, легализация доходов, полученных преступным путем. Основная часть подобного рода операций проходит примерно через два десятка банков. Но поскольку эти операции являются текущими операциями, к этим банкам меры валютного регулирования не применимы. Сейчас Банк России вместе с Минфином РФ и другими ведомствами готовит соответствующие предложения. Они не относятся к мерам валютного регулирования. Это предложения другого характера, делающие эти операции просто невыгодными.

     В целом Центробанк поддерживает многие предложения Ассоциации российских банков. В частности, о необходимости освобождения банков от выполнения ими несвойственных им функций, о снижении объемов отчетности, о выведении заложенного имущества из конкурсной массы и др. Работа идет. Но во многих случаях требуется внесение серьезных изменений в действующее законодательство. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Корреспондентские отношения в банковской системе РФ 

     Межбанковские корреспондентские отношения включают в себя различные формы сотрудничества между банками, основанные на осуществлении банками платежей и расчетов по поручению друг друга.

     Постоянное увеличение объемов банковских операций, расширение их видов при одновременном увеличении рисков по подобным операциям приводит к постепенному изменению традиционных взглядов на корреспондентские отношения. Из второстепенного, чисто технического аспекта банковской деятельности корреспондентские отношения в настоящее время всё больше превращаются в мощный инструмент по снижению операционных рисков, важный источник получения дополнительной прибыли.

      В рамках работы по развитию корреспондентских отношений банки разрабатывают и реализуют свою политику по отношению к другим банковским учреждениям, определяют, с какими банками, в каких областях и на каких условиях развивать операции. Эта работа включает в себя анализ финансового положения банков-корреспондентов, их репутации и платежеспособности, разработку мер по обеспечению интересов банков, защите от риска неплатежа по операциям с корреспондентом, совершенствование условий межбанковских расчетов и повышение их эффективности.

     В результате понятие "корреспондентские отношения" в настоящее время вышло за традиционные рамки только договоренности между банками о порядке совершения взаимных операций и распространилось практически на все сферы банковской деятельности, включая широкий комплекс межбанковских взаимоотношений, работу по совершенствованию практики международных расчетов, качество банковского обслуживания клиентуры. Повсеместное внедрение новейших и непрерывное развитие перспективных технологий позволяет банкам успешно решать такие задачи как:  

о    ускорение межбанковских расчетов;  

о    увеличение спектра предоставляемых клиентам банка услуг;  

о   повсеместное снижение операционных рисков;  

о    усиление контроля над финансовыми потоками;  

о обеспечение наиболее оптимального пути прохождения клиентских платежей;  

о снижение операционных издержек на обслуживание клиентов банков, и как результат, повышение конкурентно  способности банка в целом.

     Расчетные операции коммерческих банков по корреспондентским счетам базируются на установлении корреспондентских отношений, которые прежде, опосредуя внешнеэкономические связи, в своем клас-сическом виде имели место только с зарубежными странами.

     Корреспондентские отношения  (от лат, " correspondeo " - отвечаю, осведомляю) - договорные отношения между банками с целью взаимного выполнения операций. Банки, устанавливающие такие отношения, называются банками-корреспондентами.

     Классифицировать эти отношения можно по ряду критериев: по географической ориентации, по видам операций, по характеру отношений, по степени их добровольности, и др.

     По географической ориентации они подразделяются на внутренние: расчеты в пределах страны, присутствие на национальных денежных и валютных рынках, рынках капитала; международные: международные расчеты, присутствие на мировых денежных и валютных рынках, рынках капитала.