Банковская система РФ: её уровни и структура

      Основанием  принятия Закона о противодействии  легализации доходов послужила  Конвенция об отмывании, выявлении,  изъятии и конфискации доходов  от преступной деятельности, заключенная  в г. Страсбурге (Франция) и ратифицированная Федеральным законом от 28 мая 2001 года № 62-ФЗ.

     В целях  укрепления доверия к банковской  системе со стороны населения  и роста организованных сбережений  населения, а также снижения  рисков банков при формировании  долгосрочной ресурсной базы  был принят Федеральный закон  от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О  страховании вкладов физических  лиц в банках Российской Федерации".

     Указанный Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее — система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (далее — Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками, Агентством по страхованию вкладов, Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации в системе страхования вкладов.

     Федеральным  законом определены основные  принципы формирования и функционирования  системы страхования вкладов,  а именно:

     — обязательность  участия банков в системе страхования  вкладов;

     — сокращение  рисков наступления неблагоприятных  последствий для вкладчиков в  случае неисполнения банками  своих обязательств;

     — прозрачность  деятельности системы страхования  вкладов;

     — накопительный  характер формирования фонда  обязательного страхования вкладов  за счет регулярных страховых  взносов банков – участников  системы страхования вкладов. 

     Установлены  два страховых случая, когда физическое  лицо имеет право на получение  от Агентства по страхованию  вкладов возмещения по вкладу:

     — отзыв  (аннулирование) у банка лицензии  Банка России на осуществление  банковских операций в соответствии  с Федеральным законом "О  банках и банковской деятельности";

     — введение  Банком России, в соответствии  с законодательством Российской  Федерации, моратория на удовлетворение  требований кредиторов банка. 

     Логически  дополнил созданную в Российской  Федерации систему страхования  вкладов Федеральный закон от 29 июля 2004 года № 96-ФЗ "О выплатах  Банка России по вкладам физических  лиц в признанных банкротами  банках, не участвующих в системе  обязательного страхования вкладов  физических лиц в банках Российской  Федерации".

     Поскольку в связи с проведением мероприятий по организации системы страхования вкладов финансовое положение банков, не участвующих в системе страхования вкладов, могло быть дестабилизировано вследствие оттока вкладов в банки—участники системы страхования вкладов, что привело бы к снижению доверия со стороны клиентов и потенциальных инвесторов к первым, названный Федеральный закон распространил на вкладчиков банков, не вошедших в систему страхования вкладов, гарантии, аналогичные тем, которые существуют в рамках системы страхования вкладов. В качестве источника выплат вкладчикам банков, не вошедших в систему страхования вкладов, в соответствии с законом, используются средства Банка России.  

    Таким  образом, принятие названного  Федерального закона стало важным  шагом в укреплении доверия  к банковской системе в целом.

    В целях обеспечения реализации единой государственной валютной политики, а также обеспечения устойчивости валюты Российской Федерации и стабильности внутреннего валютного рынка Российской Федерации как факторов прогрессивного развития национальной экономики и международного экономического сотрудничества был принят Федеральный закон от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (далее – Закон о валютном регулировании).

    В Законе  о валютном регулировании определено  понятие валютных операций. Кроме  того, Закон о валютном регулировании  предусматривает разграничение  полномочий по регулированию  валютных операций между Правительством  Российской Федерации и Банком  России.

    С 1 января 2007 года окончательно были признаны утратившими силу ограничения на валютные операции между резидентами и нерезидентами (в частности, требование о проведении операций через специальные счета, требование о резервировании определенных сумм при осуществлении валютных операций, запрет на приобретение внутренних ценных бумаг за иностранную валюту, предварительная регистрация счета (вклада) резидента, открываемого в банке, расположенном за пределами территории Российской Федерации и обязательная продажа части валютной выручки).

    Стали  возможны расчеты между резидентами  и нерезидентами по операциям  с внутренними и внешними ценными  бумагами как в рублях, так и в иностранной валюте.

    При этом  в Законе о валютном регулировании  (статья 11) сохранено ранее существовавшее  требование об осуществлении  купли—продажи иностранной валюты  и чеков (в том числе дорожных чеков), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, только через уполномоченные банки.

    В целях  поддержания внутреннего валютного  рынка и предупреждения оттока  капитала из Российской Федерации  в Законе о валютном регулировании  сохранено требование о репатриации  резидентами иностранной валюты  и валюты Российской Федерации  (статья 19).

    Важное значение для налаживания кредитных отношений и построения современной экономики в целом имеет Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях".

    Целью  названного Федерального закона  является создание и определение  условий для формирования, обработки,  хранения и раскрытия бюро  кредитных историй информации, характеризующей  своевременность исполнения заемщиками  своих обязательств по договорам  займа (кредита), повышения защищенности  кредиторов и заемщиков за  счет общего снижения кредитных  рисков, повышение эффективности  работы кредитных организаций.

     Федеральный  закон "О кредитных историях" направлен на снижение затрат  банков при оценке кредитоспособности  заемщиков и, как следствие,  на снижение стоимости выдаваемых  кредитов.

    Важную  роль в реализации указанного  Федерального закона играет Банк  России, структурное подразделение  которого — Центральный каталог  кредитных историй — призвано  выполнять функцию единого информационного  центра, в котором можно бесплатно  получить информацию о том,  в каком бюро кредитных историй  находится информация о конкретном  субъекте кредитной истории. 

    Участниками  обмена информацией, характеризующей  своевременность исполнения заемщиками  обязательств перед кредиторами,  помимо самих заемщиков и кредиторов, Центрального каталога кредитных  историй выступают бюро кредитных  историй. 

    Основная  цель бюро кредитных историй  состоит в накоплении определенного  перечня информации, характеризующей  платежную дисциплину заемщика  по исполнению договоров займа  (кредита), и в совокупности составляющей  кредитные истории юридических  и физических лиц для ее  последующей передачи лицам, получившим  согласие на получение кредитного  отчета для заключения договора  займа (кредита). 

Денежно-кредитная  политика Центрального банка РФ. 

     Ключевые макроэкономические показатели России складываются достаточно благоприятно. Высокие цены на нефть на мировом рынке позволили сохранить значительное положительное сальдо счета текущих операций платежного баланса. В 2002 г. оно составило 9,5% ВВП. В результате золотовалютные резервы России увеличились более чем на 13 млрд. долл.  

     Успешно исполнялся федеральный бюджет. Профицит федерального бюджета составил 1,5% ВВП. Правительство полностью выполняло свои обязательства по погашению и обслуживанию государственного внешнего долга, практически не прибегая при этом к новым внешним заимствованиям.

     В 2003 г. основные позитивные тенденции в развитии экономики сохраняются. По предварительным оценкам, в I квартале 2003 г. ВВП вырос по сравнению с первым кварталом прошлого года более, чем на 6%. Постепенно снижается инфляция, хотя и не так быстро, как хотелось бы. В 2001 г. она составила 18,6%, в 2002 г. - уже 15,1%.

     В соответствии с "Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2002 г." предполагалось снизить инфляцию до 12-14%. При этом денежная масса (агрегат М-2) должна была возрасти на 22-28%. Фактически денежная масса возросла несколько больше, на 32%, и, соответственно, инфляция тоже оказалась выше, составив (в расчете декабрь 2002 г. к декабрю 2001 г.) 15,1%.

     В настоящее время при сложившейся финансовой ситуации и ситуации на мировом рынке нефти Банк России при проведении своей денежно-кредитной и курсовой политики старается обеспечить достижение двух целей.

    Первая цель - снизить инфляцию. Вторая цель - не допустить резкого укрепления реального курса рубля, что может привести к ухудшению условий для развития реального сектора экономики и к снижению темпов экономического роста.

     В принципе, эти цели противоречивы. Можно, например, резко снизить инфляцию, прекратив наращивание валютных резервов и остановив тем самым рост денежной массы. Однако при этом произойдет значительное укрепление реального курса рубля и, как следствие, снизится экспорт, увеличится импорт и, вполне возможно, сократится производство.

     Поэтому при проведении денежно-кредитной и курсовой политики следует избегать крайностей и находить оптимальный баланс при достижении двух названных противоречивых целей.

     В прошлом году нам этот баланс, видимо, не удалось найти. Приведу несколько цифр.      

    Номинальный курс рубля к доллару в расчете с декабря 2001 г. по декабрь 2002 г. снизился на 5,5%, реальный курс рубля к доллару за этот период укрепился на 6,2%.

     Однако реальный эффективный курс рубля, т. е. курс рубля, измеренный по отношению ко всей корзине валют, с декабря 2001 г. по декабрь 2002 г. не только не укрепился, но и снизился на 2,3%.

     Столь большая разница между двумя последними показателями объясняется произошедшим обесценением доллара по отношению к другим валютам и, прежде всего, к евро.

     Вряд ли следует представлять снижение реального эффективного курса рубля в течение прошлого года как некое достижение Банка России. Более того, считаем, что в 2002 г. Банку России не вполне удалось найти точный баланс между названными двумя противоречивыми целями.

     В принципе, своевременно скорректировав курсовую и денежно-кредитную политику, можно было бы добиться большего снижения инфляции, не допустив при этом существенного укрепления реального эффективного курса рубля.

     "Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2003 г.", одобренные Правительством РФ и Госдумой, предусматривают снижение инфляции до 10-12%. При этом предполагается укрепление реального эффективного курса рубля не более чем на 6%.

      Реализация этой политики происходит в этом году в очень непростых условиях. Мировые цены на нефть марки Urals в первом квартале сложились на очень высоком уровне. В феврале они достигали 30,6 долл. за баррель и только в конце марта цена на нефть этой марки снизилась до уровня 23-25 долл. за баррель.

      Столь высокие цены на нефть явились главной причиной бурного роста золотовалютных резервов РФ. За первые три с половиной месяца 2003 г. золотовалютные резервы увеличились на 10 млрд. долл. Для сравнения: денежная программа на текущий год предусматривала прирост золотовалютных резервов за весь 2003 г. в размере 7 млрд. долл. Быстрый рост золотовалютных резервов неизбежно привел к росту денежной массы, что, естественно, не способствует снижению инфляции.

     В этих условиях Банк России проводит курсовую политику, направленную, прежде всего, на снижение инфляции. Номинальный курс рубля к доллару с начала года по 22 апреля укрепился на 2,1%. В то же время номинальный курс рубля к евро за этот же период снизился на 1,3%.

     Реальный эффективный курс рубля за первые три месяца этого года укрепился, по предварительным оценкам, на 1,7%. За четыре месяца, по нашему прогнозу, укрепление реального эффективного рубля составит от 3 до 3,5%.