Правовое регулирование кредитования

Это означает, что банк или иная кредитная  организация (как предпринимательская  организация), заключая кредитный договор с индивидуальным предпринимателем, либо акционерным обществом, либо с государственным предприятием, либо с какой другой коммерческой организацией, вправе предусмотреть односторонний отказ или изменение кредитного договора. Ведь стороны в данном случае профессионалы, и они сами согласились на такой договор.

—    Но, заключая кредитный договор с  гражданином, банк не вправе предусматривать возможность одностороннего изменения или отказа от кредитного договора, если такой записи нет в законе.

Хотелось  бы обратить внимание на необходимость предельно четкого определения в кредитном договоре условий, регулирующих основания и порядок одностороннего изменения договора.

К примеру, распространенная формулировка, предусматривающая право банка изменить ставку платы за кредит при увеличении процентных ставок НБ КР, вызывает многочисленные споры, поскольку заемщик оспаривает требования банка, основанные на односторонне измененном договоре, об оплате заемных средств в повышенном размере, если, по его мнению, процентная ставка увеличена банком без учета фактического удорожания кредита  иным основаниям.

Элемент упорядоченности в отношения  сторон по кредитному договору вносит определение периодов, по истечении  которых банк может поставить  вопрос об изменении платы за кредит, установлена в договоре обязанности банка информировать клиента о наступлении обстоятельств, которые в соответствии с договором являются основаниями для изменения процентов, а также определение сроков, по истечении которых с момента наступления указанных обстоятельств изменяется процент платы за кредит.

Кроме того, возможность одностороннего изменения  договора должна быть четко прописана в договоре. Банк при заключении договора должен оговорить порядок изменения условий договора, к примеру, установив, что размер платы за кредит увеличивается периодически (раз в месяц, в квартал) на установленное число пунктов.

Однако  при возникновении необходимости  внести изменения в договор в части, касающейся процентов, банки нередко ограничиваются направлением клиентам письменного извещения об изменении процентной ставки. Если клиент не дал положительного ответа на такое извещение, договор нельзя считать измененным. Требования банков о взыскании процентов за пользование кредитом в размере, не согласованном с клиентом, не могут быть удовлетворены. Договор считается измененным лишь при положительном решении заемщика.

С учетом, этого можно рекомендовать устанавливать  в договоре соотношение уровня учетного процента, устанавливаемого НБ КР, и уровня ставок по кредитным договорам с клиентами. Элемент упорядоченности в отношения сторон вносит определение периодов, по истечении которых банк может поставить вопрос об изменении платы за кредит, установление в договоре обязанности банка информировать клиента о наступлении обстоятельств, которые в соответствии с договором являются основаниями для одностороннего изменения процентов, а также определение сроков, по истечении которых с момента наступления указанных обстоятельств изменяется процент платы за кредит. Наличие оснований, с которыми, по условиям кредитного договора, связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть показано банком.

  Кредитор, принимая исполнение, обязан  по требованию должника выдать  ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Если  должник выдал кредитору в  удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом, документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим.

Исполняя  кредитный договор, не следует забывать об очередности погашения требований по денежному обязательству Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения (возмещение судебных издержек по взысканию долга), затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, если иное не установлено договором.

¹ Миловидов В.Д. Современное банковское дело. М., 1999