Правовое регулирование кредитования

 Как финансовая  категория гос.кредит выполняет  три функции:

1. распределительную, которая позволяет  перераспределить денежные ресурсы в соответствии  с потребностями экономики в целом и необходимостью  поддержки какого-либо направления социально-экономической деятельности. С помощью этой функции идет процесс формирования  централизованных денежных фонодов государства либо их использование на принципах срочности, возвратности и возмездности.
2. Регулирующая функция выражается в том, что государство, вступая в кредитные отношения , воздействует на денежное обращение , на производство, на занятость населения.                             Используя государственный кредит   в качестве регулирования экономики, государство получает возможность проводить ту или иную финансовую политику.
3.    Контрольная функция , с ее помощью контролируется в основном целевое использование  средств, сроки их возврата и своевременность уплаты процентов.

Государственные займы- это основная форма государственного кредита, когда государство выступает  заемщиком. Задолженность государства  по государственным займам включается в сумму государственного долга страны.

3 вопрос. стороны, содержание  и формы кредитного договора

Гражданско-правовой договор - это двухсторонняя (а в  некоторых случаях и многосторонняя) сделка, т.е. действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу такой сделки возникает обязательство  одного лица (должника) совершить в  пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а у кредитора появляется право требовать от должника исполнения его обязанности.

По  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 734 ГК КР).

Основы  гражданского законодательства Союза ССР кредитный договор приравнивали к договору займа. Согласно статье 113 Основ по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги (или вещи, определенные родовыми признаками), а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Практически не ясно было, в чем же отличие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызывало вопросы, связанные с необходимостью получения лицензии, правом заключать такой договор и т.п.

  Гражданский кодекс – Кыргызской  Республики рассматривает договор  займа и кредитный договор  в качестве двух самостоятельных договоров. Им посвящены два разных параграфа в главе 34, хотя они и имеют много общего. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора

По  ходу рассмотрения всех вопросов темы будут рассматриваться различия между договором займа и кредитным договором по субъектному составу договоров, по их предмету и содержанию и т.д.

Здесь же следует оговориться и о  договоре ссуды, который ранее рассматривался как разновидность кредитного договора банковская ссуда). В новом Гражданском кодексе Кыргызской Республики этот вид договора также не рассматривается как кредитный договор. К договору ссуды, по которому одна организация (ссудодатель) передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю) соответственно применяются правила, предусмотренные для аренды, а не для договоров займа и кредита.

В отличие  от договори займа, который всегда является реальным (ст. 724 ГК КР), кредитный договор может быть как реальным, так и кон сенсуальным в зависимости от условий, установленных в договоре. Кредитный договор является кон сенсуальным, то есть для его заключения достаточно соглашения сторон, а передача денег и совершение других действий осуществляются с целью его исполнения, если предоставление кредита зависит от наступления определенных условий, указанных в договоре.  Кредитный договор является реальным, то есть считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора очень важно указать в нем, что считается в данном договоре моментом передачи денег, поскольку с этого момента возникают права и обязанности сторон по данному кредитному договору. Если в договоре этот момент не будет определен, то он определяется по месту заключения данного договора:

Если  в договоре не указано место его  заключения, договор признается заключенным в месте жительства гражданина или месте нахождения юридического лица, предложившего заключить такой договор.

Передачей признается вручение денег заемщику. Деньги считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора.

Так, если кредит выдается гражданину не в  связи с осуществлением им предпринимательской деятельности (например, для покупки квартиры, приобретения мебели для квартиры), то деньги должны быть вручены ему наличными в месте его жительства. В договоре может  быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, тогда моментом передачи денег считается поступление их на указанный гражданином счет в банке.

Если  кредит выдается юридическому лицу, а  также гражданину в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности (например, для приобретения товара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не будет установлена возможность расчетов между указанными лицами наличными деньгами.

    Безналичные расчеты производятся  через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов: платежными поручениями, по аккредитиву, чеками.

Кроме того, необходимо учитывать и то обстоятельство, что если в обеспечение  исполнения кредитного договора предусмотрен залог недвижимого имущества (ипотека), то такой договор считается заключенным с момента его регистрации в том порядке, который установлен для регистрации недвижимого имущества, а в некоторых случаях также и нотариально удостоверить.

Исходя  из реальности кредитного договора весьма спорным-; представляется вопрос о возможности понуждения банка или иной   кредитной организации к реальному исполнению обязательства, т.е. понуждения к передаче денежных средств, поскольку пока деньги не переданы, нет договора. Однако если кредитный договор будет заключен как консенсуальный, то заемщик вправе обратиться а суд" с иском о понуждении предоставить кредит в натуре.

В новом  Гражданском кодексе Кыргызской Республики закреплены основные принципы договорных отношений. Прежде всего сделка — это волевой акт, направленный на достижение определенного правового результата. Эта воля проявляется в заключении соответствующего договора, а поэтому законодатель в Гражданском кодексе Кыргызской Республики особо подчеркнул такой принцип, как свобода договорa, означающий, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми  актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено правовой нормой, но применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное" (диапозитивная норма), стороны вправе включить в договор условие о том, что она (эта норма) не применяется сторонами    либо установить условие, отличное от предусмотренного в правовой норме. При отсутствии в договоре этого условия действует диапозитивная правовая норма.

   Понуждение к заключению договора  не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Кыргызской Республики, законом или добровольно принятым обязательством.

Здесь необходимо помнить, что разногласия, возникающие  между банком и клиентом при заключении договора, могут быть рассмотрены арбитражным судом только в случаях, предусмотренных соглашением сторон. При принятии к производству иска по спору о заключении кредитного договора устанавливается, имеется ли между сторонами соглашение о передаче спора в арбитражный суд. Отсутствие такого соглашения является основанием для отказа в приеме искового заявления. Однако исковое заявление принимается к производству, если в нем указано, что с другой стороной достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный суд.

Обязанность заключить договор предусмотрена для публичных договоров и предварительных договоров

Термин "публичный договор" и его  понятие для гражданского законодательства Кыргызской Республики новы. Публичный договор характеризуется двумя основными признаками. Первый - он может быть заключен только коммерческой организацией, т.е. организацией, преследующей извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности .Второй признак - сама эта деятельность по своему характеру должна быть публичной, т.е. коммерческая организация обращается к любому и каждому с предложением заключить договор.

Гражданский кодекс прямо не относит кредитной  договор к публичным, но если банк или иная кредитная организация  путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора, поскольку содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой, которая служит основанием для заключения публичного договора.

Применительно к кредитному договору публичным  договором признается договор, заключенный банком или иной кредитной организацией и устанавливающий их обязанности по предоставлению денежных средств (кредита), которые банк или иная кредитная организация по характеру своей деятельности должны осуществлять в отношении каждого, кто к ним обратится

В этом случае банк или иная кредитная организация  не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными прав.9выми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Отказ банка или иной кредитной организации  от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю кредит не допускается. При необоснованном уклонении банка или иной кредитной организации от заключения публичного договора заемщик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Банк или иная кредитная организация в этом случае должны возместить другой стороне причиненные этим отказом убытки.

Исходя  из этого, законодатель предусмотрел возможное издания правил, обязательных для сторон при заключении и исполнении (а к ним относятся типовые договоры) только публичных договоров. Причем типовые договоры могут быть изданы только Правительством Кыргызской Республики в случаях, предусмотренных законом. Во всех остальных случаях могут быть предусмотрены только примерные условия договора.

Гражданским кодексом КР более обстоятельно регулирует порядок применения предварительного договора.

Применительно к кредитному договору по предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем кредитный договор на условиях, предусмотренных предварительным договором.

Предварительный договор должен содержать условия, позволяющие установить предмет, а также другие существенные условия основного договора. В нем указывается срок, в который стороны обязуются заключить основный договор. Если такой срок не определен предварительным договором, основной договор подлежит заключению в течение года с момента заключения предварительного договора. По окончании срока, в который стороны должны были заключить (но не заключили) основной договор, обязательства по предварительному договору прекращаются.

Отказ банка или иной кредитной организации  от заключения основного кредитного договора в течение срока предварительного договора не допускается. При уклонении одной стороны, заключившей предварительный договор (как банка или иной кредитной организации, так и заемщика), от заключения основного договора другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить кредитный договор. Сторона, уклоняющаяся от заключения основного договора, в этом случае должна возместить другой стороне причиненные этим отказом убытки.

Форма кредитного договора

Гражданско-правовые договоры могут заключаться в любой форме: устной, простой письменной форме или нотариальной письменной форме. Для некоторых видов договоров законом может быть установлена определенная форма. Кроме того, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания эму условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.