Правовое регулирование кредитования

Нормы части второй Гражданского кодекса  Кыргызской Республики о форме кредитных  договоров применяются к договорам, предложения заключить которые направлены после введения в действие части второй Кодекса.

По  форме кредитный договор отличается от договора займа. Договор займа  между гражданами может быть заключен в устной форме, если его сумма  не превышает десятикратный установленный законом минимальный размер оплаты труда. В письменной форме должен быть заключен договор займа между гражданами, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, -независимо от суммы. Однако несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недействительности, а только лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение договора займа и его условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Кредитный договор всегда должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Более того, такой договор считается ничтожным, т.е. его недействительность вытекает из самого факта его заключения По ничтожному договору нет необходимости предъявлять в суд требование о его признании таковым. Если договор является ничтожным, то должно предъявляться требование о применении последствий его недействительности, которое может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Установив при рассмотрении спора факт совершения ничтожного договора, суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, т.е. независимо от того, было ли заявлено соответствующее требование.

Недействительная  сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения. Это означает, что все действия по кредитному договору, заключенному с нарушением требований по его форме, с момента его заключения не влекут правовых последствий, на которые он был направлен.

Однако  это не означает, что недействительный договор не влечет вообще никаких  правовых последствий, поскольку заключение недействительного договора - противоправное действие. При недействительности договора каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по нему, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности договора- предусмотрены законом. Такой взаимный возврат имущества называется двусторонней реституцией

Необходимо  обратить внимание на сроки исковой  давности по ничтожной сделке. Иск  о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение десяти лет со дня, когда началось ее исполнение.

Ранее договор в письменной форме заключался только путем составления единого  документа. По новому Гражданскому кодексу Кыргызской Республики договор в письменной форме может быть заключен путем составления сторонами единого документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Кредитный договор может заключаться путем  подачи заемщиком в банк заявления с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т.д.). После проверки документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка, банк выдает кредит.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ (в том числе и вексель), удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 725).

По  кредитному договору также может быть представлена расписка заемщика или иной документ (в том, числе и вексель), удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы, поскольку к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 734 ГК КР).

В случаях, когда в соответствии с соглашением  сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе.

С момента  выдачи векселя правила, регулирующие договор займа и кредитный договор, могут применяться к этим, отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе (ст. 734  , 734 ). При этом следует обратить внимание, что выдается вексель в связи с заключением кредитного договора (необязательно в "чистом виде" - возможен смешанный договор), а затем уже в силу вступает вексельное право.

Стороны (субъекты) кредитного договора

Основной  особенностью кредитного договора является его субъектный состав: одной стороной такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию (ст. 734 ГК КР). По договору займа (ст. 724 ГК КР) заимодавцем может выступать любое лицо, в том числе и физическое (гражданин).

В статье закона "О банках и банковской деятельности" даны понятия кредитной  организации и двух ее видов: банка  и небанковской кредитной организации.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) НБ КР  имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (последний абзац статьи 5  закона "О банках и банковской деятельности").

Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц учредительных документах банка (в частности, в его уставе) обязательно должны быть указаны предмет и цели деятельности этого банка и перечень осуществляемых банковских операций и сделок. Причем никакие другие виды деятельности в данном случае банк осуществлять не вправе.

Небанковская  кредитная организация - кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются НБ КР.

Кредитные организации подлежат государственной  регистрации в НБ КР. Для занятия банковской деятельностью кредитной организации необходимо получение соответствующей лицензий на осуществление определенной банковской операции. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации. Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой НБ КР.

НБ  КР вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность. В частности, за осуществление предпринимательской деятельности без специального разрешения (лицензии) - незаконное предпринимательство - установлена уголовная ответственность.

Кредитный договор может быть признан недействительным, если он заключен банком или иной кредитной  организацией, не имеющими соответствующей  лицензии, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его правоспособности. Он может быть признан судом недействительным по иску его учредителя (участника) или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за их деятельностью (в отношении банков таким органом выступает НБ КР, если доказано, что другая сторона по договору знала или заведомо должна была знать о ее 
незаконности.

Так, привлечение денежных средств и  размещение их кредитной организацией в противоречии с целями своей деятельности, определенными в ее учредительных документах, и выданной лицензией, а также предоставление кредита юридическим, лицом, не имеющим лицензии на занятие банковской деятельностью, могут быть признаны судом недействительными по иску его учредителя (участника) или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за их деятельностью, если доказано, что другая сторона по договору знала или заведомо должна была знать о ее незаконности.

Кроме того, в законе "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что  осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего органа исполнительной власти, уполномоченного на то законом, или НБ КР. НБ КР вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

При заключении кредитного договора необходимо иметь в виду правовой статус филиалов и представительств юридических лиц, в том числе и банков, по новому Гражданскому кодексу Кыргызской Республики и закону "О банках и банковской деятельности" (ст. 22).

При необходимости постоянного совершения каких-либо действий за пределами своего места нахождения юридическое лицо может создать с этой целью филиал или представительство. Причем, не предусматривается создание каких-то отделений и других обособленных подразделений юридических лиц, в том числе банков и иных кредитных организаций.

Представительством  является обособленное подразделение  юридического лица, расположенное вне  места его нахождения, которое  представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту.

Филиалом  является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства.

Представительства и филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом создавшим их юридическим лицом и действуют на основании утвержденных им положений.

Представительства и филиалы должны быть указаны  в учредительных документах создавшего их юридического лица.

Руководители  представительств и филиалов назначаются  юридическим лицом и действуют на основании его доверенности.

Таким образом, правоспособность филиалов и  представительств, то есть их право совершать те или иные действия, определяется положением о них, утвержденным создавшим их юридическим лицом, и его доверенностью.

Согласно доверенности филиал банка может быть ограничен размером кредита, который он может выдать, а с другой стороны, филиал юридического лица - заемщик - может быть вообще лишен права брать деньги в кредит. И в этом случае сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения (в данном случае - по иску юридического лица, создавшего филиал), если будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об этих ограничениях.

В связи с этим необходимо в договоре указывать полные сведения о сторонах. Когда стороной является юридическое лицо или его филиал (представительство), приводится его официальное наименование, указываются адрес и данные о расчетном (или ином) счете в банке, называются лицо, подписывающее договор, его должность и полномочия (но основании устава или 
доверенности).

Фирменное наименование кредитной организации  должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также указание на его организационно-правовую форму. Ни одно юридическое лицо в Кыргызской Республике, за исключением получившего от НБ КР лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

В обязательстве  в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам.