Правовое регулирование кредитования

Если  каждая из сторон по договору несет  обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В случаях, предусмотренных законом, иными  правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.

В качестве заемщика по кредитному договору может  выступать любой гражданин, обладающий полной дееспособностью. В противном случае сделка может быть признана недействительной.

 

Права и обязанности  сторон (кредитора и заемщика)

Нормы части второй Кодекса  Определяющие содержание договоров отдельных видов, применяются к договорам, заключенным после введения ее в действие.

По  кредитному договору сторона (банк или  иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком (ст.734 ГК КР).

Исходя  из определения кредитного договора, кредитный договор является двух сторонним договором, поскольку обязанности возникают не только у заемщика (возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее), но и у кредитора (предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором).

Нарушение указанных в кредитном договоре обязанностей влечет ответственность  как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а  поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо тщательно прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.

Одним из существенных условий кредитного договора, которое необходимо четко прописать в договоре, является уплата процентов на денежную сумму, полученную в кредит.

По  договору займа, по общему правилу, не предполагается уплата процентов, хотя и не исключается возможность  их получения, если в договоре есть об этом запись. Договор займа, если в нем прямо не предусмотрено иное, предполагается беспроцентным в некоторых случаях, когда договор заключен между гражданами, а также ко^гда по договору займа передаются вещи., В остальных случаях, если в договоре установлено, что за него необходимо уплатить проценты, но не определен их размер и порядок их уплаты, применяется императивная норма Гражданского кодекса (ст. 726 ГК КР).

По  кредитному договору заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. одним из существенных условий кредитного договора является определение процентов по договору, их размер и порядок их уплаты. Поэтому, если по кредитному договору не определены эти условия, то кредитный договор может быть признан незаключенным.  Кредитным договором могут быть предусмотрены как простые проценты, начисляемые на одну и ту же сумму в течение всего срока „использования кредитом, так и сложные, когда проценты начисляются с учетом суммы начисленных в предыдущем периоде процентов.

При просрочке возврата кредита в  договоре определяется, что размер уплачиваемых процентов увеличивается либо устанавливается условие о начислении на сумму кредита текущих санкций в виде пени. Проценты, уплачиваемые заемщиком за пользование кредитом, в том числе и в повышенном размере, по своему характеру являются установленной договором платой за пользование заемными средствами, а не неустойкой.

К требованиям  о взыскании процентов применяется  общий трехгодичный срок исковой  давности. Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон.

Кроме того, в части первой Гражданского кодекса есть статья, посвященная  так называемым "законным процентам". Хотя слова "законные проценты  в ней не употреблены, но речь идет именно об этом. Первая фраза этой статьи обеспечивает возможность применять ее практически к любым случаям неосновательного пользования чужими денежными средствами: вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица. На сумму этих средств во всех случаях подлежат уплате проценты.

«Понятие "чужие денежные средства" включает в себя не только средства, принадлежащие  другому лицу, но и средства, предназначенные контрагенту по обязательству за поставленные (проданные) товары, выполненную работу, оказанные услуги, хоть эти средства формально не являются "чужими" для должника».

Что касается размера процентов, то в  отличие от Основ гражданского законодательства, в Гражданском кодексе Кыргызской Республики установлено, что проценты начисляются в размере учетной ставки банковского процента. Разумеется, соглашением сторон может быть установлен любой размер процентов, но если это не сделано, законные проценты начисляются в размере учетной ставки банковского процента.

Существенно, что- применяется учетная ставка, существующая в месте жительства или месте нахождения кредитора

Для внутреннего оборота, когда расчеты  ведутся в рублях, это уточнение  вроде бы значения не имеет, потому что учетная ставка банковского процента единая, она устанавливается НБ КР для межбанковских кредитов... Новели расчеты производятся в валюте, то такой единой учетной ставки банковского процента уже нет. И здесь придется устанавливать и использовать среднюю ставку банковского процента, применяемую именно в месте нахождения юридического лица - кредитора.

На  какой день она берется? Гражданский  кодекс Кыргызской Республики предлагает брать ее на день исполнения денежного обязательства. Но суду даются довольно широкие возможности использовать для ее определения и другие даты: либо на день предъявления иска, либо на день вынесения решения. Суду при этом не даются никакие дополнительные критерии или указания. Конкретные обстоятельства дела должны ориентировать суд на справедливое решение.

Важное  значение имеет норма, закрепленная в ГК КР. Хотя здесь есть оговорка о том, что законом и договором может быть установлено иное, однако общее диапозитивное правило гласит, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Это означает, что в решениях арбитражных судов проценты должны присуждаться по день уплаты процентов кредитору.

   Кредитный договор, так же как  договор займа, может быть заключен  с условием использования заемщиком  полученных средств на определенные цели (целевой заем), но такое условие может считаться существенным по требованию одной из сторон, как правило банка или иной кредитной организации. В этом случае заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 729, п. 2 ст. 734 ).

В случае невыполнения заемщиком условия  кредитного договора о целевом использовании суммы кредита, а также не обеспечения возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы займа кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п. 3 ст. 736 ГК КР) и потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Включая в кредитный договор условие  о цели использования кредита, банки  и иные кредитные организации  должны предусматривать и право контролировать его целевое использование заемщиком, и формы такого контроля.

Например, в кредитном договоре могут быть предусмотрены следующие условия:

- обязанность  заемщика представлять кредитору  необходимую документацию, финансовые и отчетные документы;

- обязанность  заемщика предоставлять право  доступа и проверки складских  помещений, проверять и устанавливать  объемы производственных затрат;

- сроки  представления документации;

- формы  фиксации фактов уклонения заемщика  от контроля;

- меры  оперативного и имущественного  воздействия при установлении  фактов использования кредита  не по целевому назначению, уклонения  заемщика от предоставления банку необходимой информации:

- иные  условия контроля.

Отсутствие  четкого механизма контроля за целевым  использованием кредита лишает включенные в договор указания на цель его использования какого-либо практического смысла.

Кредит  предоставляется банком и иной кредитной организацией, как правило, на определенный срок, который может определяться периодом времени: часами, днями, неделями, месяцами, годами либо конкретной календарной датой.

Эти условия кредитного договора нуждаются  в тщательной проработке, поскольку из-за их недостаточно глубокой проработки может возникнуть, спор при возврате кредита. Однако в договорах они часто .противоречивы.

Другой  распространенной недоработкой является определение периода времени, на который предоставляется кредит, без четкого указания, с каким моментом связывается начало его течения: с момента заключения договора, с момента перечисления денежной суммы и т.д.

Суд вправе толковать условия кредитного договора, принимая при этом во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если  указанные правила не позволяют  определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

 

4 вопрос. Исполнение кредитного договора. отвественность за нарушение обязательств.

Вытекающие  из кредитного договора обязательства  должны исполняться надлежащим образом  в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, а при их отсутствии - в  соответствии с обычаями делового оборота  или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Для правильного исполнения кредитного договора существенным является определение места его исполнения (поступление средств на счет кредитора, указанный в договоре; перечисление средств со счета должника и т.д.), от которого зависит определение сроков исполнения договора.

Обязательство должно быть исполнено в месте, предусмотренном договором. Если место исполнения не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев делового оборота или существа обязательства, исполнение должно быть произведено в месте нахождения кредитора в момент возникновения обязательств, поскольку кредитный договор относится к денежным обязательствам. Если кредитор к моменту исполнения обязательства изменил место нахождения и известил "об этом должника, - в новом месте нахождения кредитора, с отнесением за счет последнего всех расходов, связанных с переменой места исполнения.

Таким образом, если в кредитном договоре не оговорено место исполнения обязательства, то обязательство будет исполнено должником соответствующим образом, когда в срок, оговоренный в договоре, денежные средства поступят на счет банка-кредитора, поскольку расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, как правило, производятся в безналичном порядке через банк, в котором открыт соответствующий счет.

Следует обратить внимание на несколько положений  нового Гражданского кодекса Кыргызской Республики, специально касающихся отношений по исполнению обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью, поскольку они связаны с прекращением обязательства по договору  и являются довольно существенным изъятием из общих правил, установленных в соответствующих статьях Кодекса.

Таким образом, банк при заключении кредитного договора с любым заемщиком (гражданином, предпринимателем и т.д.) мог оговорить  возможность одностороннего изменения  условий кредитного договора, например, о плате за кредит, установив, что размер платы увеличивается периодически (раз в месяц, в квартал) на установленное число пунктов.

Основная  же норма Гражданского кодекса Кыргызской Республики гласит, что односторонний  отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных только законом.

Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

Но  в Гражданском кодексе Кыргызской Республики предусмотрено очень серьезное изъятие из основного правила, запрещающего односторонний отказ от обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства, обе стороны которого выступают как предприниматели (индивидуальные или в качестве юридического лица), и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором.