Банкротство физических лиц. История и реальность

Ключевым изменением эксперты называют возможность граждан подавать иски о банкротстве в суд по собственной инициативе. Хотя предлагаемые поправки предусматривают ряд ограничений для должников, получивших статус банкрота. В частности, такой должник в течение пяти лет не будет иметь права брать кредиты, ему будет запрещено заниматься предпринимательской деятельностью в течение года, а также занимать руководящие посты в компаниях.

- Этих ограничений крайне недостаточно, и они вряд ли испугают людей, имеющих на данный момент неисполненные многомиллионные обязательства, - уверен начальник управления по работе с проблемными активами физических лиц банка "Стройкредит" Марат Иксанов. - На одной чаше весов огромные деньги, которые без особых проблем можно "распылить" и оставить себе, на другой - малопонятный статус банкрота. Закон прежде всего выгоден лицам, не имеющим намерений возвращать заемные средства, то есть мошенникам или авантюристам. К сожалению, в рамках обсуждения этого законопроекта об этой проблеме говорится мало, хотя процент таковых в общем объеме просроченных портфелей банков весьма значителен. Сегодня даже процедура банкротства юрлиц далека от совершенства и имеет очевидные слабые места. В случае с физическими лицами принятие закона грозит обернуться хаосом как в судебной системе, так и в банковской.

Зная об изобретательности  россиян, когда дело касается уклонения  от уплаты долгов, законодатели предусмотрели  уголовную и административную

25

ответственность для должников-злоумышленников. Например, за неправомерные действия при банкротстве, за преднамеренное или фиктивное банкротство, непредоставление необходимой информации или указание недостоверных данных арбитражному суду.

Как ожидает ФНС, в случае принятия закона банкротиться будут  до 200 тысяч физлиц ежегодно. По расчетам минэкономразвития заявления об открытии процедуры банкротства  могут подать около 4% россиян, имеющих  просроченную задолженность, то есть более 200 тыс. человек. Всего же, как предполагается, воспользоваться механизмом банкротства  смогут до 3 млн должников ¹.

Спорные вопросы  законопроекта

Эксперты сразу обнаружили в законопроекте проблемные места. Например, трудно оценить, какое именно имущество необходимо для жизни  банкроту и не подлежит продаже. Практически  невозможно также исключить злоупотребления  со стороны должников, которые могут  набрать кредитов, переписать все  свое добро на родственников и  объявить себя банкротами с полным списанием долгов.

Депутат Госдумы Антон  Беляков, наоборот, беспокоится, что  от банкротства по закону пострадают должники: банки могут воспользоваться  возможностью взыскания долгов с  матерей, у которых тяжело заболели дети, с людей, ставших инвалидами по разным причинам, и т. д.Его коллега Андрей Свинцов усмотрел несправедливость в том, что крупные ипотечные займы уравниваются в процедуре взыскания с мелкими потребительскими. Он не согласен с тем, что «человек, купивший в магазине

¹ Российская газета http://www.rg.ru/2012/07/10/bankrotstvo.html

 

26

телевизор и вовремя не уплативший за него, может быть лишен квартиры».

Многие банки требуют  повысить планку задолженности с 50 тыс. руб. хотя бы до 200 тыс. Иначе в  банки хлынет вал желающих стать банкротами.

Начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка  Владислав Котельников отмечает, что его банк направлял свои предложения  о том, чтобы дифференцировать планку задолженности в зависимости  от назначения кредита. Например, по потребительским кредитам начинать от 100 тыс. руб., по автомобильным – от 500 тыс., по ипотеке – от 1 млн.

Ко второму чтению Госдума  проведет по этому вопросу публичные  слушания. Не исключено, что планку повысят.

Высший Арбитражный Суд  РФ указывает, что из законопроекта  непонятно, как в процессе банкротства  должны распределяться долги и имущество  заемщиков с их супругами. Неясно, что делать, если в ходе банкротства должник умрет.

Кроме того, невозможно учесть «серую» зарплату должников, и они  могут воспользоваться этим, объявляя себя банкротами.

Вице-президент, управляющий  филиалом ВТБ24 в Петербурге, Михаил Иоффе считает, что необходимость  принятия закона о банкротстве физических лиц давно назрела. Любой банк заинтересован в возвращении  ресурсов, переданных заемщику, а не в отъеме у него квартиры, машины и всех сбережений, говорит Иоффе. Сейчас если у заемщика действительно  возникают серьезные проблемы по кредитным обязательствам, кредиторы  стараются уладить дело различными способами. «Например, у ВТБ24 есть программы  по реструктуризации кредитов и ипотечная  программа «Витрина залогового имущества», которая позволяет заемщику реализовать  объект

27

недвижимости, который он «не потянул», по рыночной стоимости», – рассказывает Михаил Иоффе.

Евгений Ширстов полагает, что банкротство по закону выгодно как для кредиторов, так и для должников – в зависимости от обстоятельств дела и платежеспособности гражданина: «Принятие рассматриваемого законопроекта не повлияет особым образом на возврат долгов по ипотечному кредитованию. Обращение взыскания на заложенную квартиру может быть совершено и за рамками банкротства, в общем порядке через суд, поскольку законопроект не отменит этой возможности. Взыскание долгов по ипотеке в рамках банкротства гражданина будет более долгим и менее эффективным, так как часть доходов от продажи квартиры будет распределена между другими кредиторами».

Впрочем, пока в большинстве  случаев банкам удается договориться с проблемными клиентами без  суда. Как рассказал Михаил Иоффе, ВТБ24 в Петербурге крайне редко приходится изымать у ипотечных заемщиков  объект залога. «За весь прошлый  год мы перевели на баланс филиала  лишь два объекта недвижимости, а  в первом полугодии 2012 года – четыре объекта: один дом и три квартиры. Притом что именно на конец прошлого – начало нынешнего года пришелся пик завершения различных судебных разбирательств, инициированных нами в 2009-2010 годах», – говорит Иоффе.

Обычно заемщики добровольно  продают находящуюся в залоге недвижимость по соглашению с банком и гасят свои кредитные обязательства. Причем сложности с взысканием долга, как правило, возникают не с теми, кто считает копейки, чтобы расплатиться за ипотеку, а со вполне состоятельными гражданами, которым совершенно не нужна процедура банкротства, чтобы  урегулировать свои кредитные обязательства  перед банком.

28

Заключение

Мне кажется, от нового закона выиграют больше заемщики, чем банки, так как у банков (или у других кредиторов) есть масса других финансовых инструментов для того, чтобы решить данную финансовую проблему с должником. А у граждан сейчас таких инструментов, по сути, нет. Однако, законопроект защищает, прежде всего, «плохих» заемщиков. Клиент не выплачивает кредит год, два, а потом, проконсультировавшись у юристов, с помощью этого закона ,на абсолютно законных основаниях, сможет не отдавать долг, и перестанет платить. В результате риски банков повысятся, и они будут включать эти риски в процентные ставки по кредитам. То есть ставки станут выше. Поэтому законодателям следует особе предусмотреть нормы об ответственности граждан в случае фиктивного банкротства. Более половины населения нашей страны живёт «в кредит», 2/3 из этих граждан не способны в срок удовлетворять требования кредиторов, поэтому, вполне возможно, что эти лица воспользуются положениями закона для того, чтобы уйти от ответственности в случае невозможности выплаты долга. Но найдутся и такие «умники», которые, даже имея средства для погашения долгов, попытаются избежать выплат.

Я считаю, если проблема банкротства  физических лиц в ближайшее время  будет решена, это  устранит многие вопросы, существующие на данный момент в этой сфере.

 

 

 

 

 

29

Список использованной литературы:

I.Федеральные законы:

1. ФЗ «О несостоятельности  (банкротстве) от 26.10.2002 № -127 ФЗ;

2. ФЗ «Об исполнительном  производстве» от от 02.10.2007 №229-ФЗ;

3. ГК РФ от 30.11.1994 № 54-ФЗ;

II. Учебная литература:

4. Зимин, А. А. Холопы на Руси (с древнейших времён до конца XV в.). —    М., 1973;

5. Исаев И.А.: История Государства и права России.- М.: Юристъ, 2004. — 797 с;

6. Рыжов К. Все монархи мира. Россия . — М.: Вече, 1998. — 640 с;

7. В. Н. Татищев. История Российская.- М, 2002.-стр. 21.

III. Интернет-ресурсы

8. Исторический портал: http://historic.ru/books/item/f00/s00/z0000084/st005.shtml

9.  Федеральный портал «История России с древнейших времен до конца XX века» :http://protown.ru/information/hide/hide_1757.html

10 . Официальный сайт РосБизнесКонсалтинг:     http://top.rbc.ru/economics/06/08/2012/663195.shtml

11.  Официальный сайт Генеральной прокуратуры РФ:новостная статья от 17.07.2012 г. «Генеральная прокуратура Российской Федерации принимает меры по пресечению нарушений законодательства в деятельности

30

коллекторских агентств» : http://genproc.gov.ru/news/news-76937/;

12 . Бизнес-газета: статья «Закон о банкротстве физических лиц примут этой осенью»: http://www.bn.ru/articles/2012/07/18/93591.html;

13. Официальный сайт ГД  РФ: статья «Комитет по собственности провел круглый стол «Законодательные аспекты введения в России института банкротства физических лиц»: http://www.duma.gov.ru/news/273/60128/?sphrase_id=589064

14. Российская газета: статья  «Физические лица смогут объявлять  себя банкротами»: http://www.rg.ru/2012/07/10/bankrotstvo.html

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

31