Банкротство физических лиц. История и реальность

Если должник  является индивидуальным предпринимателем, его 

16

государственная регистрация в этом качестве утрачивает силу с момента признания банкротства. Кроме того, аннулируются все выданные ему лицензии.

Тем не менее, взысканию  подлежит не всякое имущество. Согласно Гражданскому процессуальному кодексу  РФ, к таковому не относится, например, жилье, если оно является для должника единственным пригодным для проживания, предметы домашней обстановки, одежда и обувь, призы и госнаграды. Если должник владеет квартирой, купленной в кредит, который не является предметом судебного иска, и кредит еще не погашен, она также не подлежит взысканию.

Дело о банкротстве  должно быть рассмотрено арбитражным  судом не позднее семи месяцев  с даты поступления заявления о признании должника банкротом. Все судебные расходы ложатся на должника и возмещаются вне очереди. Однако мировым соглашением между должником и кредиторами может быть предусмотрен иной порядок распределения расходов.

В то же время в  законе сказано, что предусмотренные  им положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу только вместе с  соответствующими изменениям и дополнениями в федеральные законы. Это означает, что фактически действие закона о  банкротстве в России в настоящее  время на частных лиц не распространяется.

Законопроект  о банкротстве физических лиц

Минэкономразвития еще в 2004 году начал готовить новый закон, прописывающий процедуру банкротства  физических лиц. С учетом экономического кризиса и предшествующего ему  массового увлечения кредитами  решение этого вопроса стало  особенно актуальным. В мае 2009 года министерство представило очередную  версию этого документа,

17

названного авторами «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении  гражданина-должника».

Законопроект в качестве основного инструмента для решения  проблем должника и кредитора  в случае невозможности выплаты  кредита предусматривает реструктуризацию долга. Делать это предлагается в  соответствии с планом, предложенным должником и утвержденным арбитражным  судом, на срок не более пяти лет. Поводом  для обращения в суд может  стать полугодовая просрочка по выплате долга.

Причем план реструктуризации может быть принят без согласия кредитора, если с его помощью можно полностью  удовлетворить требования кредиторов. Аналогичная мера предусмотрена  и в «Законе о банкротстве», однако в варианте, предложенном Минэкономразвития, вся процедура прописана значительно подробнее.

Новый документ предлагает повысить порог минимальной суммы  задолженности до 50 тысяч рублей. При этом претендующий на реструктуризацию займов должник должен будет доказать в суде наличие у него постоянного дохода.

Авторы законопроекта  считают, что реструктурировать  долг банку выгоднее, чем забрать  у должника имущество, стоимость  которого с большой вероятностью весь долг не покроет. Банк в момент реструктуризации получает на баланс «свежий» кредит, сумма по которому не будет просроченной какое-то время, даже если должник так же безнадежен, как и был до реструктуризации. С точки зрения отчетности и создания резервов такая ситуация для банка  предпочтительней.

После выполнения плана реструктуризации долгов бывший должник освобождается  от долгов. Однако в течение последующих  пяти лет при обращении в кредитную  организацию он не имеет права  скрывать, что

18

прибегал к реструктуризации долга.

Если должник по той  или иной причине не выполнил обязательства  в соответствии с планом реструктуризации долгов, или такой план не был  принят (например, из-за отсутствия у  должника постоянного источника  доходов), арбитражный суд признает должника банкротом. В этом случае его  имущество распродается, вырученные средства делятся между кредиторами  пропорционально суммам их требований.

Предложенный Минэкономразвития  проект закона в целом повторяет  положения действующего закона, но в нем подробнее прописаны  детали процедуры банкротства физических лиц по сравнению с нынешним законом  о банкротстве. Кроме того, предполагается, что в случае принятия закона процедура  банкротства физических лиц наконец станет реальностью.

22 марта 2010 года Комитет  по собственности провел круглый  стол «Законодательные аспекты  введения в России института  банкротства физических лиц». Накануне  тему банкротства физических  лиц озвучил премьер-министр Владимир  Путин, который поручил внести  в Госдуму законопроект, «устанавливающий  реабилитационные процедуры в  отношении граждан-должников».

Речь шла о поправках (в закон о несостоятельности), которые позволят россиянам объявлять  себя банкротами и реструктурировать  долги через суд. В подписанном  В.Путиным плане антикризисных действий принятие обсуждаемого за круглым столом законопроекта отнесено к мерам «поддержки социальной стабильности и защиты населения» ¹.

 

 

¹ Гос.Дума: официальный сайт http://www.duma.gov.ru/news/273/60128/?sphrase_id=589064

19

На круглом столе Л.К.Слиска, высказал мнение, согласно которому: «Главная задача, которую должен решить закон о банкротстве физических лиц, - предупредить и сгладить негативные последствия прошедшего в стране бума потребительского кредитования. И, несмотря на негативные последствия финансового кризиса, сделать это нужно как можно быстрее, ведь не зря принятие этого закона было включено в подписанный В.Путиным План антикризисных мер Правительства РФ. Закон о банкротстве физических лиц жизненно необходим России. Он введет в правовое русло взаимоотношения банка и кредиторов и обеспечит правовую защиту всех заинтересованных сторон».

Председатель Комитета по собственности В.С. Плескачевский напомнил, что закон о банкротстве физических лиц уже два года как «висит» на согласовании в Правительстве РФ, закон о потребительском кредитовании безнадежно «завис» в Комитете по финансовому рынку, а к разработке закона, регламентирующего деятельность коллекторских агентств, даже не приступили.

В результате в отсутствие закона отношения кредитных организаций  с гражданами-должниками выстраиваются  вне правового поля. В течение  непродолжительного времени из банка  вежливо звонят и просят граждан  погасить кредит, а затем просто передают портфель «плохих» долгов коллекторским агентствам для выбивания долгов. Хотя сами банкиры считают эффективность деятельности коллекторов невысокой. В связи с отсутствием законодательного регулирования деятельности коллекторов в России нередки случаи, когда профессиональные коллекторы в попытках взыскать с граждан долг переходят нравственные границы.

В начале лета 2012 года Комитет  Государственной думы по вопросам собственности  рекомендовал принять в первом чтении законопроект о 

20

банкротстве физических лиц. Его обсуждение идет уже около 8 лет, а в Госдуму законопроект внесли лишь в июле этого года.

Проект законопроекта  «О банкротстве физических лиц», внесённый в Государственную Думу в июне 2012 года, российское правительство одобрило еще 28 июня, а в июле его вынесли на рассмотрение депутатов. Ожидалось, что данный закон будет одним из первых законопроектов, которые Государственная Дума примет в осеннюю сессию. Однако, эти ожидания не оправдались.  Разработанный правительством РФ проект поправок в закон "О несостоятельности" Госдума до своего ухода на каникулы так и не рассмотрела. А это значит, что раньше конца 2013г. защититься от кредиторов, признав себя банкротом, у простого россиянина не выйдет - ведь, согласно тексту документа, закон сможет вступить в силу не раньше, чем через год после официального опубликования ¹.

Комитет Государственной  Думы по собственности планирует  рассмотреть законопреокт до середины ноября , «чтобы не будоражить народ». Опасения властей понятны, ведь потенциальных должников в стране с каждым годом становится все больше. Так, 42% наших сограждан, опрошенных Superjob.ru, пользовались кредитами за последние полгода. В 2010-м, для сравнения, их было лишь 27%, в 2009-м - 32% ².

Федеральная служба судебных приставов уточняет, что должны банкам по кредитам уже 44 млн россиян, из них 5 млн (то есть фактически население нескольких крупных городов, вроде Нижнего Новгорода и Екатеринбурга) так и не смогли расплатиться в прошлом году. Всего же, как подсчитали исследователи из коллекторского агентства Morgan & Stout, объем просроченной задолженности в России - 304 млрд рублей.

¹ http://top.rbc.ru/economics/06/08/2012/663195.shtml

² http://www.newsru.com/finance/01oct2012/bankrot.html

Роспотребнадзор даже опубликовал рекомендации для граждан по общению с коллекторами. А эксперты советуют обратиться к опыту США, где деятельность по сбору долгов строго регламентирована: коллекторам, к примеру, запрещено звонить неплательщикам ночью.

Парадокс в том, что  закон о банкротстве физических лиц должен в первую очередь помочь именно должникам, сделав их отношения  с кредиторами максимально цивилизованными, этого не скрывают и сами разработчики проекта. Пример западных стран показывает, что к подобной процедуре там  прибегают многие люди, оказавшиеся  в сложной финансовой ситуации: в  этом списке звезды Голливуда, популярные спортсмены, топ-модели.

В пояснительной записке  к законопроекту о банкротстве  физических лиц отмечается, что действующее  законодательство ввиду своего несовершенства "стимулирует кредиторов, в том  числе кредитные организации, к  использованию полукриминальных способов взыскания долгов".

Не знаем, что уж тут  первично - стимулирование со стороны  несовершенного законодательства или  моральные качества российских бизнесменов, но и "полукриминальные", и откровенно преступные способы выбивания долгов российские банки и коллекторские агентства используют весьма активно.

"Повсеместно прокурорами  выявляются факты угроз жизни  и здоровью граждан, их запугивания,  избиения, вторжения в жилище, распространения  порочащих их сведений", - отмечается  в опубликованном в июле 2012г.  сообщении Генеральной прокуратуры  РФ, изучившей практику работы  коллекторских агентств ¹.

¹ Официальный сайт Генеральной прокуратуры РФ http://genproc.gov.ru/news/news-76937/

22

Так, прокуратурой Московской области организовано 11 проверок в  порядке уголовно-процессуального  законодательства по фактам вымогательства денежных средств у граждан под  угрозой применения насилия сотрудниками коллекторских агентств. В апреле 2010 г. Свердловским районный судом г. Костромы вынесен приговор по ч. 2 ст. 127 УК РФ (незаконное лишение свободы) в отношении работников коллекторского агентства, насильно удерживавших гражданина, имевшего задолженность по кредиту.

Вопреки ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»  лишь после оформления кредита граждане получали информацию о необходимости  уплаты большей суммы, чем оговаривалось  изначально. В нарушение ст. 16 названного Закона банками в одностороннем  порядке изменялись условия, тарифы, процентные ставки по кредиту. Кроме  того, указанные организации взимали ряд комиссий, значительно увеличивающих конечную сумму выплат, не информируя об этом заемщиков. Так, по постановлениям прокуратуры г. Санкт-Петербурга к административной ответственности по ч. 2. ст. 14.8 КоАП РФ привлечены 5 кредитных организаций.

Впоследствии банки, действуя исключительно в своих коммерческих интересах, продавали кредитные  портфели коллекторским агентствам, что противоречит взаимосвязанным положениям Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые прямо запрещают банковским организациям передачу сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, лицам не указанным в законе. Так, в связи с незаконной передачей персональных данных граждан коллекторским агентствам кредитная организация по постановлению прокуратуры г. Москвы привлечена к административной ответственности по ст. 13.11 КоАП РФ. Аналогичные факты выявлены

23

прокурорами республик Башкортостан, Коми, Белгородской, Волгоградской, Иркутской, Кировской, Новосибирской, Ростовской, Саратовской областей, Алтайского, Краснодарского, Пермского краев.

Всего по результатам проверок деятельности коллекторских агентств и кредитных организаций прокурорами вскрыто более 3,5 тыс. нарушений закона, внесено 967 представлений, объявлено 33 предостережения, предъявлено 654 иска, по постановлениям прокуроров к административной ответственности привлечено 645 должностных и юридических лиц. По материалам прокурорских проверок возбуждено 55 уголовных дел.

Впрочем, то, что отношения  должников и заимодавцев далеки от идеальных, не было секретом и до заявления Генпрокуратуры. В том, как "невежливы" и назойливы могут быть представители банков и коллекторских агентств, едва ли не каждый россиянин за последние годы убедился если не на своем собственном опыте, то уж на опыте своих знакомых точно.

Законопроект о банкротстве  физлиц предполагает введение целого ряда мер для защиты должников. Так, если законопроект будет принят, гражданин, попавший в непростую ситуацию, сможет подать в суд  заявление о банкротстве. Суд, в свою очередь, при наличии у обратившегося постоянного источника доходов, сможет дать ему рассрочку по уплате долга до пяти лет. Если же регулярного дохода у должника не будет, в ход пойдет система банкротства с распродажей имущества. При этом, если человек имеет единственное жилье, его нельзя будет взыскать (ипотека не в счет). Нельзя будет и отобрать у должника наличные (но только в пределах 25 тыс. рублей), мебель и бытовую технику (до 30 тыс. рублей), продукты питания и лекарства.

  Кроме того, предлагается  ввести отдельную главу, которая  будет регламентировать банкротство  физлиц. Согласно этой главе, банкротом 

24

может быть объявлен гражданин, который имеет просроченную задолженность, превышающую 50 тыс. рублей, при этом просрочка выплаты составляет не менее полугода. Важно, что этот законопроект может дать гражданам право подавать в суд иски о банкротстве по личной инициативе.