Зарубежный опыт развития коммерческих банков

     Крупные банки имеют безусловное преимущество перед мелкими и средними, поскольку они обслуживают многочисленные и разные рынки, предлагая клиентам многообразие финансовых услуг. Крупные банки менее всего зависят от благополучия своих клиентов, а большую половину своих доходов получают, обслуживая межгосударственные операции государственных субъектов хозяйствования, в том числе и государственных органов управления. Структура крупных банков приведена в Приложении Г.

     Данные  банки обладают неоспоримым преимуществом  – они мобилизуют значительный финансовый капитал при относительно небольших издержках. К развитию банковской деятельности за пределами республики такие банки лучше приспособлены, поскольку обладают более высокой способностью брать на себя риск освоения новых рынков и имеют больший доступ к мировому капиталу.

     На  сегодняшний день к крупным (уставный фонд- более 100 млрд.рублей) коммерческим банкам в нашей стране можно отнести: ОАО «АСБ Беларусбанк", ОАО «Белагропромбанк», ОАО "Белпромстройбанк", ОАО "Приорбанк", ОАО "Белвнешэкономбанк", Cовместное белорусско—российское oткрытое акционерное общество "Белгазпромбанк".

     Если  говорить о концентрации активов, то мы видим, что 84% этих активово сосредоточено в крупных банках(приложение Б).На основании того,что возрос индекс Херфиндаля-Хиршмана, модно судить об укреплении своих позиций крупными банками нашей страны. Однако индекс остается в своих пределах, что свидетельствует о наличии жесткой конкуренции в банковском секторе Республики Беларусь.

     На  территории Республики Беларусь находятся 8 представительств иностранных банков России, Литвы, Латвии, Германии, Украины(указаны в таблице). 

     Таблица - Представительства иностранных банков в Республике Беларусь 

     Примечание- Источник: собственная разработка на основе [27] 

     На 1 апреля 2010 года в Беларуси зарегистрировано и действует 32 коммерческих банка (приложение А). Необходимо отметить, что все банки нашей страны являются универсальными.

     Рассматривая  наличие иностранного капитала в  уставных фондах банков, заметим, что  только 6 банков не имеют иностранных  акционеров, 26 банков- банки с участием иностранного капитала, из них  9 банков основаны полностью на иностранном капитале (см. рисунок).

     Рисунок «Участие иностранного капитала в уставных фондах белорусских банков»( на основе [27]) 

     За 2009 год иностранные инвесторы  внесли в уставные фонды белорусских банков 45,19 млн евро, 97,46 млн долларов США и 2,87 млрд российских рублей (около 250 млн долларов США).

     Благодаря этому доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде белорусских  банков на 1 января 2010 г. достигла 27,3%, увеличившись за год на 10,3%. С учетом роста иностранных инвестиций, который был виден в банковском секторе в 2008 году, доля иностранного капитала в белорусских банках возросла за последние два года почти в 3 раза.[16]

     Несомненно, участие иностранных инвесторов дает нашей стране ряд преимуществ, среди которых введение новых передовых технологий, развитие сотрудничества с иностранными государствами, повышение инвестиционной активности. Но в то же время возникает вопрос о выгодности такого участия, ведь полученная прибыль направляется в другие государства.

     Подведем  итоги, проанализировав «Отчет о  прибылях и убытках коммерческих банков» (приложение В).

     В то время как объемы прибыли в  промышленности, торговле и сельском хозяйстве из-за финансово-экономического кризиса серьезно сократились, банковский сектор Беларуси (во всяком случае, его лидеры) продемонстрировал обратный процесс. По сравнению с 2008 годом прибыль как в целом в белорусской банковской отрасли, так и в крупнейших ее представителях в прошлом году существенно выросла.

     Ресурсная база белорусских банков увеличилась  в 2009 году на 30,9%, или на 19 трлн 563,1 млрд рублей, и на 1 января 2010 года составила 82 трлн 942,96 млрд рублей

     Отношение средней ресурсной базы к ВВП  в годовом исчислении на 1 января составило 53,4% и возросло с начала 2009 года на 14 процентных пунктов.[28]

     По  данным Нацбанка, основными факторами  изменения ресурсной базы банков в 2009 году явились средства физических лиц, нерезидентов, банков и Национального  банка, субъектов хозяйствования и других источников.

     Значительный  рост комиссионных расходов связан с  выходом наших банков на рынки  других государств. Это расширение сотрудничества с Россией, Китаем, Венесуэлой.

     Снижение  чистого дохода по операциям с  иностранной валютой более чем  в 3 раза связано с  девальвацией белорусского рубля, снижением ставок по вкладам в иностранной валюте, запретом выдачи кредитов в иностранной валюте. До 1 января 2011 года приостанавливается выдача кредитов в иностранной валюте физическим лицам, за исключением индивидуальных предпринимателей. Запрет вводится постановлением правления Национального банка РБ от 14 июля 2009 г. № 105 "О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30 декабря 2003 г. № 226".

     Рост  оставшихся доходов и расходов можно  объяснить объективными причинами: расширением спектра оказываемых  услуг, ростом числа клиентов, увеличением  количества занятых в банковской сфере работников и т.д.

     Все мероприятия в банковской системе нашей страны проводятся в соответствии с «Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы» одобрена указом Президента Республики Беларусь 28 мая 2002 г. № 274. Она определяет целевые ориентиры, задачи и направления развития банковского сектора. Реализация концепции приведет к формированию в Республике Беларусь банковской системы, приближенной по важнейшим характеристикам к банковским системам динамично развивающихся стран. Стратегическое развитие банковской системы и денежно-кредитной политики Республики Беларусь осуществляется как неотъемлемая часть единой государственной социально-экономической стратегии с учетом особенностей экономики. Ставятся такие задачи как: обеспечение высокой надежности деятельности банковской системы; совершенствование пруденциального надзора, законодательной базы банковской деятельности; создание благоприятных условий для привлечения иностранных инвестиций в экономику и в банковскую систему; развитие технологического уровня банковской системы с учетом совершенствования международных тенденций в этой области; развитие международного сотрудничества в области банковского дела. Непосредственная политика государства в развитии банковской системы в перспективе состоит в создании равных условий для устойчивого динамичного развития банков и небанковских кредитно-финансовых организаций на базе единых рыночных начал; интегрирование денежной системы и банковского сектора экономики Республики Беларусь и Российской Федерации; создание эффективной институциональной и функциональной структур банковской системы; формирование банков в рамках их универсализации, снижение их рисков путем диверсификации услуг; комплексного обслуживания клиентов; увеличение ресурсной базы банков, уменьшение участия государства в банках; повышение доли и роли несистемообразующих банков; формирование сферы добросовестной конкуренции в деятельности банков; расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков; повышение капитализации банков и увеличение их уставных фондов; совершенствование корпоративного управления и внутреннего контроля в банках; повышение самостоятельности банков в своем стратегическом развитии и осуществлении деятельности на основе принципа коммерческой эффективности и ответственности за конечные результаты.

     Проведя анализ функционирования коммерческих банков, заметим, что большинство  поставленных целей были выполнены, а в 2010 году продолжается сотрудничество с иностранными инвесторами , планируется открытие в Беларуси банков с турецким и итальянским капиталами.[16]

     Однако  отметим существующие проблемы наших  коммерческих банков:

        1. Всё ещё напряженное финансовое состояние значительного числа предприятий и организаций реального сектора экономики, обусловливающее высокие кредитные риски банков и ограничивающее возможности роста их ресурсной базы, снижение ставки процента по кредитам и увеличение объёмов кредитования. Доля денежных средств предприятий и организаций в ресурсной базе банков продолжает снижаться. Таким образом, в сложившей системе экономических отношений рост заимствования предприятиями и организациями денежных ресурсов в банках в два раза превышал рост их вкладов, что негативно влияет на структуру активов и пассивов банков.

       2. Сохраняющаяся в стране всё ещё высокая налоговая нагрузка при её незначительном снижении в последнее время по отдельным видам налогов и объектов налогообложения. Это ограничивает финансовые возможности как субъектов хозяйствования, так и населения и, соответственно, снижает их деловую и инвестиционную активность, а также развитие частного сектора и конкурентоспособность белорусских товаров на внутреннем и внешних рынках.

     3. Неразвитость рынка корпоративных ценных бумаги производных финансовых инструментов.

     4. . В Программе развития банковского сектора Республики Беларусь на 2006-2010 годы в числе нерешенных проблем, ограничивающих эффективность проводимой денежно-кредитной политики и развитие банковского сектора, отмечена и недостаточная развитость корпоративного управления и владельческого надзора в отдельных банках. Это проявляется в  том, что проводимая политика в этих банках не учитывает в полной мере необходимость динамичного и устойчивого их развития и, более того, характеризуется отсутствием последовательной долгосрочной стратегии развития, эффективного внутреннего контроля, постоянной работы по упреждению проблемных ситуаций. Это приводит к снижению показателей их безопасного и ликвидного функционирования, а также к снижению эффективности работы данных банков. В настоящее время, вопросы развития и совершенствования системы корпоративного управления в банках в банковских системах многих стран выходят на первый план. Актуальность этой проблемы объясняется той непереоценимой ролью, которую играют коммерческие банки сегодня в экономике любого государства. А также пониманием того, что в конечном итоге результаты их деятельности зависят от установления правильных взаимоотношений между акционерами банка, Наблюдательным Советом, их представляющим, с одной стороны, и исполнительным органом банка (Правлением), с другой; от четкости внутренней организации работы банка. 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Подводя итог сказанному, можно определенно  сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня – основная составная  часть кредитно-финансовой системы любой страны. Коммерческие банки занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине  огромны. Представление  об  этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

      Сегодня коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных  банковских продуктов  и  услуг. Следует  учитывать,  что далеко не все  банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного  банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). И это характерно для всех развитых стран. Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

      Функционирование  коммерческих банков в нашей республике имеет ряд сложностей, прежде всего  связанных с перестройкой нашей  банковской системы после распада СССР. Несмотря на бурное развитие коммерческих банков за последние годы, их численность еще далеко не достаточна. По плотности банков Беларусь значительно уступает развитым зарубежным странам. Однако следует отметить высокую  активность иностранных инвесторов именно в банковской сфере.

      Практика  банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся банковской системы Республики Беларусь. Построение нового банковского механизма  возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Банки и  банковские операции: Учебник для  вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. –  М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. – 471с.
2. Банки и банковское дело/ Под ред. Балабанова И. Т.-Минск: « Питер»,2005.-256с.
3. Банковский кодекс Республики Беларусь: Закон Республики Беларусь,25 окт. 2000г., №441-З//Эталон- Беларусь [Электронный ресурс] / Нац.центр правовой информ. Респ.Беларусь.-Минск,2010.
4. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы .-М.: Эксмо ,2007.-736 с.
5. Деньги, кредит, банки/ под ред. Г.И.Кравцовой.-Минск: БГЭУ,2007.-444с.
6. Жуков Е.Ф.Банки и небанковские кредитные организации и их операции.-М.:ЮНИТИ,2005.-491с.
7. Неверов Д.А. Деньги,кредит, банки.- Минск.: БГТУ, 2003. -142 с.
8. Организация деятельности коммерческих банков/ под ред. Г.И.Кравцовой.-Минск:БГЭУ,2007.-478с.
9. Подгайский А.Л., Миронова Т.Н. История развития финансовых (денежно-кредитных) систем.- Минск.: ЗАО «Веды», 2004.-77 с
10. Рудый К.В. Финансово-кредитные системы зарубежных стран.- М.: «Новое знание», 2003. -301 с.
11. Тарасов В.И. Деньги. Кредит. Банки.- Минск.: «Мисанта», 2003.-511 с.
12. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2004. – 320с.
13. Челноков В.А. Банки и банковские операции. –Минск: Высшая школа,2004.-291с.
14. Шелопаев Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит.- М.:Юрайт,2006.-270с.
15. Понятие и типы коммерческих банков [Электронный ресурс].Режим доступа:http://commercial-banks.banks-credits.ru/6/.-Дата доступа: 03.04.2010.
16. Алексей Орешко. Ресурсная база белорусских банков выросла в 2009 году на треть[Электронный ресурс].-2010. Режим доступа: http://news.tut.by/economics/160372.html.- Дата доступа:19.03.2010.
17. ЗАО "Цептер Банк": Итоги и перспективы [Электронный ресурс].Режим доступа:http://news.tut.by/economics/161686.html.-Дата доступа:19.03.2010.
18. Официальный сайт ЗАО"Абсолютбанк". Режим доступа:http://www.absolutbank.by/.- Дата доступа:15.04.2010.
19. Официальный сайт ЗАО "Альфа–Банк". Режим доступа http://www.alfa-bank.by/.- Дата доступа:15.04.2010.
20. Официальный сайт ЗАО "Белорусский банк малого бизнеса"[Электронный ресурс].Режим доступа:http://www.bbsb.by/.-Дата доступа:15.04.2010.
21. Официальный сайт ОАО "Белагропромбанк"[Электронный ресурс].Режим доступа:http://www.belapb.by/
22. Официальный сайт ОАО «Беларусбанк»[Электронный ресурс].Режим доступа:http://www.belarusbank.by.-Дата доступа:15.04.2010.
23. Официальный сайт ЗАО "Белгазпромбанк"[Электронный ресурс].Режим доступа:http://www.belgazprombank.by/.-Дата доступа:15.04.2010.
24. Официальный сайт ОАО "Белинвестбанк"[Электронный ресурс].Режим доступа:http://www.belinvestbank.by/.-Дата доступа:15.04.2010.
25. Официальный сайт ОАО "БПС-Банк"[Электронный ресурс].Режим доступа:http://www.bpsb.by/.-Дата доступа: 15.04.2010.
26. Официальный сайт ЗАО "Банк Москва-Минск"[Электронный ресурс].Режим доступа: http://www.mmbank.by/.-Дата доступа:20.04.2010.
27. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь//Банковская система[Электронный ресурс].Режим доступа:http://www.nbrb.by/system/banksector/.- Дата доступа: 25.04.2010.
28. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь // Отчетность [Электронный ресурс].Режим доступа : http://www.nbrb.by/system/finpos/.-Дата доступа:20.04.2010.
29. Официальный сайт ОАО "Приорбанк"[Электронный ресурс].Режим доступа :http://www.priorbank.by/.-Дата доступа:20.04.2010.
30. Официальный сайт ОАО "Технобанк"[Электронный ресурс].Режим доступа http://www.tb.by/.-Дата доступа:20.04.2010.