Зарубежный опыт развития коммерческих банков

     Кооперативные банки. Во многих странах, включая Германию, Францию, Италию, Финляндию и Индию, существуют кооперативные банки. Они управляются группами собственников, которые вкладывают в них средства и получают ссуды. В Западной Европе первые кооперативные банки появились в Германии, где теперь функционируют тысячи таких банков, обслуживающих преимущественно фермеров, ремесленников и мелких предпринимателей. Ссуды кооперативных банков носят кратко- и среднесрочный характер. Формирование их ресурсов осуществляется путем продажи акций, привлечения вкладов и заимствований у центрального кооперативного или у крупного коммерческого банка. Поскольку все кооперативные банки являются мелкими, они обычно создают региональные ассоциации, которые функционируют как клиринговые палаты, а также кредитуют своих членов.

     В США кооперативные банки - известные  под названием кредитных союзов - могут учреждаться в соответствии с федеральным законодательством и законами отдельных штатов. Хотя число подобных банков в США увеличилось, их роль в национальной кредитной системе относительно невелика. За рубежом кооперативные банки нередко организуют кооперативы по закупке и сбыту товаров.

     Инвестиционные  банки. Это банки, финансирующие инвестиции частных предприятий и государства на всех уровнях. Кроме предоставления кредитов, они продают и покупают различные акции и облигации, организуют слияния и занимаются различной специализированной деятельностью, включая финансирование экспорта и лизинг. Благодаря возросшему стремлению коммерческих банков обеспечивать средне- и долгосрочные потребности компаний и иных организаций в капитале, инвестиционная деятельность банков резко усилилась. В дополнение к традиционным инвестиционным банкам появились новые филиалы и отделившиеся самостоятельные учреждения, находящиеся в собственности или под контролем различных акционеров. Инвестиционная банковская деятельность наиболее развита на Дальнем Востоке, в Европе и Северной Америке. Главными центрами инвестиционных банковских операций являются Лондон и Нью-Йорк.[15]

     Оффшорные банки. Одним из самых заметных событий в развитии банковской деятельности стал рост числа оффшорных банков, т.е. банков, находящихся за границей и выведенных из-под национального регулирования. Оффшорные банки регистрируются в тех немногих уголках земного шара, где в целях создания благоприятных условий для филиалов крупнейших банков мира налогообложение и законодательные ограничения сведены к минимуму. В число стран с хорошо развитой оффшорной банковской структурой входят США (штаты Нью-Йорк и Делавэр), Великобритания (остров Мэн, Нормандские и Каймановы острова), Багамские острова, Бахрейн и Панама. Их появление объясняется не только желанием воспользоваться отсутствием налогообложения и регулирования, но и стремлением привлечь избыточные средства соседей - членов Организации стран - экспортеров нефти (ОПЕК). Одна из связанных с оффшорными банками проблем заключается в том, что отсутствие контроля за их операциями может способствовать различного рода злоупотреблениям.

     На  сегодняшний день по числу и качеству предоставляемых услуг лидирующие позиции занимают коммерческие банки  США.

     Кредитная система США включает в себя 14000 коммерческих банков, которые ведут острую конкурентную борьбу. Результатом концентрации и централизации банковского капитала стал высокий уровень монополизации, возникновение банков - гигантов. Группа банков с активами более 50 млн. долларов владеет почти 74 % всех банковских активов, хотя она составляет всего 4,4 % общего числа всех коммерческих банков США. Среди них выделяются: «Ситокорп» с активами 230 млрд $, «Чейз Манхеттен корпорейшн»-106 млрд $ «Бэнк оф америка» - 97 млрд $ и «Дж. П. Морган энд компани « -88 млрд $. [10,c.13]

     Более 35% коммерческих банков США - банки с  активами от 10 до 100 млн долларов. Существование  большого числа коммерческих банков обусловлено экономической целесообразностью, потребностями финансового обслуживания клиентов, особенностями законодательного регулирования банковской системы. Законодательные органы многих штатов использовали представленные им полномочия в вопросах регистрации новых банков и предусмотрели запрет банкам других штатов открывать в них свои филиалы.

     Но  уже сейчас могущество крупнейших банков определяется не только концентрацией  активов и депозитов в их руках, но и тем, что они в замаскированной  форме включают мелкие и средние  банки в сферу своего влияния. Это происходит через систему  корреспондентных связей , через создание холдингов, владеющих контрольными пакетами акции банков.

        Сгруппировать британские  банки  не так просто.  Банк Англии  делит оперирующие в Англии  коммерческие банки на 3 группы:  

1. депозитные банки;
2. учетные дома;   
3. акцептные дома, иностранные банки, прочие банки.[10,c.125]

        Что касается Германии, то здесь  выделяют следующие типы коммерческих  банков: три крупнейшие банковские монополии (гроссбанки) – Немецкий банк, Дрезденский банк и Коммерческий банк; региональные коммерческие банки; филиалы иностранных банков; банкирские дома, или частные банкиры. Акционерные коммерческие банки в отличие от коммерческих банков ряда капиталистических стран являются универсальными банками, т.е. они могут заниматься всеми видами банковских операций, за исключением банкнотной эмиссии и ссуд под ипотеки.[10,c.53]

      Развитие  коммерческих банков в каждой стране имеет свои особенности, обусловленные  традициями, особенностями развития, однако принципы их функционирования схожи во всех странах. Для Республики Беларусь изучение зарубежного опыта имеет важное значение, так как наша страна находится на этапе становления и развития коммерческих банков. 
 

3 Коммерческие банки в Республике Беларусь, перспективы их развития 

     В Беларуси сложилась двухуровневая  банковская система: Национальный банк – коммерческие банки. Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, стимулирует развитие кредитно-финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность.[3,ст.6]

     Согласно  ст. 69 Банковского кодекса Республики Беларусь  Банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в  порядке, установленном законодательством, и имеющей на основании лицензии, выданной Национальным банком, исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции.

     Банк  может создаваться в форме  акционерного общества или унитарного предприятия.

     К законодательным актам регулирования банковской деятельности относятся: Конституция Республики Беларусь; Гражданский кодекс Республики Беларусь; Банковский кодекс Республики Беларусь; законы Республики Беларусь; декреты, указы, распоряжения Президента Республики Беларусь; постановления Правительства Республики Беларусь; нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь или республиканских органов государственного управления, принятые на основании и во исполнение банковского законодательства.

     В Республике Беларусь могут создаваться  в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь либо нормативными правовыми актами Национального банка универсальные банки, имеющие лицензию на осуществление всех видов банковских операций, а также специализированные банки, деятельность которых направлена на осуществление отдельных банковских операций.

     Банк  имеет устав, утверждаемый в порядке, определенном законодательством Республики Беларусь для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.  В уставе банка должны содержаться:

• наименование банка;
• указание на его организационно-правовую форму;
• сведения о месте нахождения (юридический адрес) банка;
• перечень банковских операций и видов деятельности;
• сведения о размере уставного фонда;
• сведения об органах управления, в том числе исполнительных  органах и органах внутреннего контроля, о порядке образования этих органов и их полномочиях;
• иные сведения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь для устава юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.

     Банк  должен иметь наименование и фирменное  наименование, соответствующие требованиям законодательства Республики Беларусь. Наименование банка должно содержать указание на характер деятельности этого банка посредством использования слова "банк", а также на его организационно-правовую форму.

     Юридические лица, зарегистрированные на территории Республики Беларусь в установленном порядке, не могут использовать в своем наименовании слово "банк", за исключением лиц, получивших от Национального банка лицензию на осуществление банковских операций.

     По  Банковскому Кодексу Республики Беларусь (2000 г. с дополнениями и изменениями в 2006 г.) к банковским операциям для клиентов относятся:

• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;
• осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;
• валютно-обменные операции;
• операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями (хранение, купля-продажа, привлечение и размещение в депозиты и др);
• выдача банковских гарантий; доверительное управление денежными средствами, драгоценными металлами и драгоценными камнями;
• инкассация (перевозка) денежной наличности, валютных и других ценностей, а также платежных инструкций;
• выпуск в обращение банковских пластиковых карточек, операции с ними;
• выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счетах;
• факторинг (финансирование под уступку денежного требования);
• услуги по хранению документов и ценностей.[3,ст.14]

     Кроме того, банки и небанковские кредитно-финансовые организации вправе осуществлять:

• поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права (требования) исполнения обязательств в денежной форме от третьих лиц;

     -финансовую аренду (лизинг);

• операции с ценными бумагами (выпуск, продажу, покупку, учет, хранение и др.)

    -консультационные и информационные услуги и др.

     Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются законодательством  и правилами центрального банка. Для осуществления банковских операций необходима лицензия (специальное разрешение). Все банковские операции осуществляются в национальной валюте (белорусском рубле), а при праве Национального банка Республики Беларусь и в иностранной валюте.

     При организации деятельности банков в  Республике Беларусь положены определенные принципы, которые обязательно должны соблюдаться:[3,ст.13]

• Обязательность получения лицензии на банковскую деятельность.
• Независимость коммерческих банков в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь.
• Разграничение ответственности между коммерческими банками и государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банков, если между банком и соответствующим государственным органом не заключено соглашение о противном или государство не приняло на себя такую ответственность.
• Регулирование деятельности коммерческих банков центральным банком и осуществление банковского надзора; обязательное соблюдение установленных Национальным банком Республики Беларусь экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы.
• Обеспечение возврата денежных средств вкладчикам.
• Обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов. Законом определен перечень юридических лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами.
• Обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка.

     В Республике Беларусь банки делятся  на:

• Мелкие и средние банки, обслуживающие мелких субъектов хозяйствования
• Крупные банки.

     Мелкие  и средние банки. Спектр проведения активных операций таких банков ограничивается, как правило, предоставлением кредитов мелким и средним субъектам хозяйствования, потребительского кредита населению. Организационная структура таких банков представлена в Приложении Г.