Зарубежный опыт развития коммерческих банков

РЕФЕРАТ 
 

      Курсовая  работа – 31 с, 1 табл., 1 рис., 30 источников, 4 прил. 
 

      КОММЕРЧЕСКИЕ  БАНКИ, ОФФШОРНЫЕ БАНКИ, ИПОТЕЧНЫЕ  БАНКИ, ССУДОСБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ БАНКИ, КОММУНАЛЬНЫЕ БАНКИ, КООПЕРАТИВНЫЕ  БАНКИ, ИННОВАЦИОННЫЕ БАНКИ, ЭМИССИОННЫЕ  БАНКИ, БИРЖЕВЫЙ БАНК, ВИРТУАЛЬНЫЙ БАНК. 
 

     Объект исследования –коммерческие банки.

     Предметом исследования являются принципы организации деятельности коммерческих банков.

     Цель  работы – рассмотреть виды коммерческих банков, выявить проблемы их функционирования в Республике Беларусь.

     При написании работы автором использовались следующие методы исследования: обобщение, анализ, сравнение, метод группировок, табличный метод.

     Автор работы подтверждает, что приведенный  в ней расчетно-аналитический  материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические и методологические положения сопровождаются ссылками на их авторов.

                                  

                                                                      ________________

 

СОДЕРЖАНИЕ 

 
 
 
 

 

ВВЕДЕНИЕ  

     Банковская  система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и  обращения шло параллельно и  тесно переплеталось. При этом коммерческие банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

     Современная банковская система - это важнейшая  сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

     Для Беларуси эта тема особенно актуальна. Долгие годы административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло  экономический подход, и в результате подлинные экономические функции  кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. Роль банков так часто игнорировалась, их экономическое назначение было до такой степени снижено, что даже сейчас, когда наша страна начала жить по иным экономическим законам, многие люди - а среди них и государственные чиновники, и промышленники, и торговцы - не уделяют деятельности банков того внимания, которое оно заслуживает.

     Цель  работы – рассмотреть виды коммерческих банков, выявить проблемы их функционирования в Республике Беларусь.

       Задачи, поставленные в курсовой работе: определить  место и роль коммерческих банков в процессе формирования рыночных структур, изучить зарубежный опыт становления коммерческих банков, проанализировать состояние коммерческих банков Беларуси на сегодняшний день.

 

  1 Сущность коммерческого банка, его виды и принципы организации деятельности 

     В механизме функционирования кредитной  системы огромная роль принадлежит  коммерческим банкам. Они аккумулируют основную долю кредитных ресурсов, предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая выдачу ссуд, прием депозитов, расчеты, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.

     Коммерческий  банк, как правило, рассматривается  в двух аспектах - широком и узком:

     • в широком понимании коммерческий банк - это любой банк, который функционирует на втором после центрального банка уровне банковской системы;

     • в узком понимании коммерческий банк - это банк, который выполняет определенный набор базовых банковских операций и единственной целью которого является получение максимальной прибыли. [2,c.18]

     Коммерческий  банк — это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью  получения прибыли. Сущность коммерческого  банка проявляется в его базовых функциях:

     ♦          аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

     ♦          посредничество в кредите;

     ♦          создание кредитных денег;

     ♦          проведение расчетов и платежей в  хозяйстве;

     ♦          организация выпуска и размещения ценных бумаг;

     ♦          оказание консультационных услуг.

     Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Это одна из старейших функций  банков. Мобилизуемые банком свободные  денежные средства предприятий и  населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу для  проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

     Посредничество  в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами  свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем. Заемщиком коммерческих банков выступает и правительство, поскольку государственные расходы нередко не покрываются доходами.

     Создание  кредитных денег. Особая функция  банков — создание кредитных денег  в виде банковских депозитов, которые  используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).

     Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.[8,c.11]

     Проведение  расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки — посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

     Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой банковской структурой требует совершенствования технологии расчетных операций. В этих странах создаются различные расчетные системы. Например, так называемые клиринговые системы крупных коммерческих банков с широкой сетью их филиалов и отделений. Они позволяют банкам производить клиринговый зачет значительной части платежей в стране. Другой пример — жиросистемы, образованные банками — участниками расчетов, включая центральные банки. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения и повышения надежности операций внедряются электронные системы расчетов.

     Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через эту функцию реализуется  важная роль банков в организации  первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет систему кредита и взаимодействует с ней. Например, банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают ценные бумаги банкам для перепродажи. Если компания — учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. С этой целью банк создает консорциум по размещению ценных бумаг. Выпущенные крупными компаниями обязательства на большие суммы банки размещают среди своих клиентов, а не путем свободной продажи на фондовой бирже.

     Оказание  консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются  в консультировании клиентов по таким  вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.

     В каждом государстве развиваются  различные типы банков.  Рассмотрим различные классификации коммерческих банков.[5,c.297]

     1.По  территориальной деятельности: международные, национальные, региональные, межрегиональные.

     2. По хозяйственному признаку (в  зависимости от отрасли, которую  банки обслуживают в первую  очередь) — промышленные банки  (обслуживают промышленность), торговые  банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).

     3. По размеру — банки крупные,  средние и мелкие. Причем критерии  такого деления имеют страновые  различия.

     4. По объему и разнообразию операций  банки делятся на универсальные,  осуществляющие все виды операций и обслуживание разнообразных клиентов, и специализированные, которые специализируются на проведении одной или двух видах операций и обслуживают специфическую клиентуру.  К ним относятся ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк.

     5. По наличию филиальной сети  различают банки с филиалами  и без них. 

     6. По форме собственности (по  принадлежности капитала):

• государственные банки. В этом случае капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки многих стран являются государственными, их капитал принадлежит государству, что позволяет осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них — и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу. В настоящее время такие банки встречаются достаточно редко;