Влияние банковской системы на формирование рыночной экономики: теоретические и практические аспекты

       3. Создание кредитных денег. Данная  функция является особой функцией  банков по созданию кредитных  денег в виде банковских депозитов,  которые используются с помощью  чеков, пластиковых карточек, электронных переводов.

       Банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов, когда происходит замена одного вида денег (банкнот) другим видом (депозитами).

       Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретая у клиентов ценные бумаги, иностранную валюту и золото. В этом случае происходит обратный переход денег из безналичной формы в наличную.

       4. Осуществление расчетов в народном  хозяйстве. В условиях совершенствования  расчетных отношений в народном хозяйстве промышленно развитых лицами осуществляется в безналичной форме и банки выступают организаторами и посредниками подобных расчетов. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на их счета и ведут учет всех их денежных поступлений и выдач.

       5. Организация выпуска и размещения  ценных бумаг. Через данную  функцию реализуется роль банков  в организации первичного и  вторичного рынков ценных бумаг  в стране, которые, безусловно, дополняют  систему кредита и взаимодействуют с ней.

       6. Оказание банками консультативных  услуг. Данная функция связана  с заинтересованностью банков  в устойчивой, эффективной и прибыльной  работе клиентов. В связи с  этим банки осуществляют консультирование  по вопросам повышения кредитоспособности  своих клиентов, оптимизации их расчетов, налогового планирования, проблемам составления отчетности и т.д.

       Роль  коммерческих банков в современной  рыночной экономике достаточно велика. Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создании условий для народнохозяйственного накопления.

       Современные коммерческие банки, выступая, в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение капитала по сферам и отраслям, позволяют развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономики. Повышение экономической роли коммерческих банков в настоящее время проявляется и в расширении сфер их деятельности и развитии новых видов финансовых услуг.

       Сегодня коммерческие банки отдельных стран способны оказывать клиентам до 300 видов услуг.

         Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что, как и другие звенья кредитной системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления.

         Коммерческие банки являются важнейшим звеном рыночной экономики. В процессе их деятельности опосредствуется большая часть денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства путем перераспределения временно освобожденных денежных средств всех участников воспроизводственного процесса - государства, хозяйствующих субъектов. При этом коммерческие банки способствуют переливу капитала из наименее эффективных отраслей предприятий национальной экономики в наиболее конкурентоспособные. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и передают на условиях возвратности денежный капитал из сфер накопления в сферы использования²⁴.

       Благодаря коммерческим банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства, жилья и т.д. Коммерческие банки, как элемент банковской системы, способствуют экономии общественных издержек обращения, содействуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетом, переводу денег, выпуском кредитных орудий вместо наличных денег, например, векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и т.д.

       Велика  роль банков и в осуществлении  денежно-кредитной политики государства. Она осуществляется через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. В механизме функционирования кредитной системы государства коммерческие банки являются многофункциональными, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала банковскими учреждениями.

       Банки аккумулируют основную долю кредитных  ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчетно-кассовое обслуживания, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты.

       Развитие  тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке, они активнее осуществляют нехарактерные для коммерческих банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства, тем самым, повышая роль банков в функционировании экономики.

       Сейчас  сфера деятельности коммерческих банков резко расширилась и охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, все же коммерческие банки обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка. 

       2.4. Перспективы развития российской банковской системы

       Несмотря на динамичное развитие российской банковской системы в 2005г., она по прежнему уступает банковским системам других европейских стран и не соответствует запросам российской экономики: за год активы российских банков выросли с 57 млрд долл. до 340 млрд, что соответствует средним темпам роста за несколько предыдущих лет. Благодаря этому банковская система вновь увеличила свой вес в российской экономике: отношение активов к ВВП, по нашим предположениям, превысит по итогам года 45% (против 42% в начале года) ²⁵.

       Чуть  менее значительно, но тоже вполне ощутимо  повысилась капитализация российских банков, которая на начало года составляла 34 млрд долл., а к концу его может  достигнуть 43 млрд долл. Сохранение доли капитала на довольно высоком 12-процентном уровне оказалось возможным благодаря высокому уровню банковских доходов. Чистая прибыль банков за год может составить более 250 млрд руб., это почти в полтора раза больше показателей предыдущего года. Доходность прибыли на активы, по мнению О.Ю. Свиридова, достигнет 3,5% , а прибыли на капитал – 26%, что вполне сопоставимо с наиболее прибыльными отраслями промышленности.

       Однако  проблема маломощности российской банковской системы, к сожалению, по-прежнему весьма актуальна. По своей роли в экономике  банковская система России остается одной из самых слабых в Европе. Мы не выдерживаем сравнения даже с нашими восточноевропейскими соседями (так, по данным МВФ, на начало этого года активы банков Польши составляли 64% ВВП, Венгрии – 71%, а Чехии – 82%), не говоря уж о финансовых лидерах континента (Германия – 360% ВВП, Великобритания – 345%, Франция – 292%). И темпы роста нашей банковской системы относительно экономики вовсе не являются рекордными: если Россия в 2000 - 2004 гг. увеличила отношение банковских активов к ВВП с 32 до 4 2 % , то, например, Казахстан – с 18 до 50%²⁶.

       Российская  финансовая система, основу которой  составляют коммерческие банки, заметно  уступает другим странам и, вне сомнения, не соответствует запросам отечественной  экономики. В частности, кредиты  нефинансовому сектору, предоставленные российскими банками, лишь немногим превышают уровень в 20% ВВП, в то время как во многих странах с сопоставимым уровнем дохода на душу населения (Малайзия, Таиланд, Чили, ЮАР и т.д.) уровень кредитования в 3 – 4 раза выше.

       При этом мы можем гордиться национальным характером банковской системы: в России банки, которые принадлежат нерезидентам, контролируют менее 10% банковской системы, что характерно либо для стран  с сильной сложившиеся национальной банковской системой, либо для государств, искусственно закрытых от иностранцев. Правда, большого экономического эффекта эта самостоятельность пока не приносит.

       Слабость финансового сектора по сравнению с остальными отраслями экономики России, изначально заданную еще структурой советской экономики, нельзя преодолеть быстро. Первым ориентиром может стать уровень банковских активов в 60 – 70% ВВП (т.е. имеющийся в современной Восточной Европе). Теоретически он достижим к 2012 г., что предусматривается «Стратегией развития банковского сектора», одобренной Правительством РФ и Банком России. Однако для этого требуется тщательный анализ потенциальных возможностей российских банков и выработка оптимальных траекторий их реализации. И только при условии выхода на данный уровень имеет смысл говорить о решении стратегических задач, в частности, о достижении планки 100% ВВП, которая является рубежной для признания банковской системы страны по-настоящему развитой.

       Существующие  проблемы и обозначившиеся тенденции  приведут к определенным изменениям в институционной структуре банковской системы. Рост иностранных пассивов одновременно с повышением инвестиционной привлекательности России, по нашему мнению, приведет к увеличению иностранного присутствия в российской банковской системе. Этому процессу будет способствовать вступление России в ВТО. Некоторые западные экономисты уже сейчас называют Россию одним из экономических лидеров XXI века.

       Вхождение иностранцев в отечественную  банковскую систему будет осуществляться путем как развития дочерних банков, так и покупки успешных местных (мы надеемся, что удастся отстоять запрет прямого открытия филиалов иностранных банков). Анализ мирового опыта такого вхождения показывает, что существует две модели, которые можно условно назвать «поглощение» и «интеграция».

       Модель  «поглощения» предусматривает доминирующую (намного превышающую 50%) роль банков, контролируемых нерезидентами, в банковской системе страны. Эти банки выполняют весь спектр операций и работают со всеми видами клиентов, фактически и представляя собой банковскую систему. Как правило, поглощение осуществлялось на фоне финансового кризиса при активной поддержке правительств, при этом основную роль играли банки из стран, имеющих тесные экономические связи с «поглощаемой» страной. Наиболее яркими примерами этой модели являются страны Восточной Европы.

       Модель  «интеграции» была реализована в крупнейших странах Латинской Америки: Аргентине и Бразилии. Для этих стран характерно значительное, но не доминирующее участие нерезидентов в банковских системах (около 50% в Аргентине и 30% в Бразилии). Эти страны (в особенности Бразилия) включаются в число наиболее перспективных с точки зрения экономического роста, что привлекает к ним внимание не только банков стран, имеющих традиционные связи с этим регионом (Испания, Португалия), но и представителей наиболее развитых банковских систем (США, Франция, Великобритания). В этой модели присутствует и специализация по видам операций, хотя, конечно, не в строгой форме. В частности, банки, контролируемые нерезидентами, осуществляют свои операции преимущественно в ключевых, финансовых центрах, специализируясь на крупной промышленности, оставляя мелкий бизнес, торговлю и сельское хозяйство местным банкам²⁷.

         «Поглощение» российской банковской системы нерезидентами (по образцу Восточной Европы) маловероятно. Во-первых, проникновение иностранного капитала в банковскую систему предполагает адекватное усиление иностранцев в экономике страны в целом. Для России же, чья экономика в настоящее время построена во многом на крупных компаниях, нереальна передача этих компаний под контроль нерезидентов. Во-вторых, мировой опыт показывает, что банки, контролируемые нерезидентами, сосредоточены, как правило, в финансовых центрах, региональные же операции остаются за местными банками. А Россия является страной с большим количеством неравномерно развитых регионов. В-третьих, многие частные российские банки представляют собой организации, тесно связанные с местным бизнесом и властями, которые неохотно будут расставаться с контролем за собственными финансовыми потоками В-четвертых, стоимость «контрольного пакета» российской банковской системы уже сейчас сопоставима со стоимостью контроля за банковскими системами Польши, Чехии и Венгрии вместе взятых при очевидно более высоком уровне рисков. В то же время реализация модели «интеграции», учитывающей как достоинства иностранного участия, так и интересы местного бизнеса, выглядит вполне реальной.