Тенденция и особенности развития Российской банковской системы

Для ТНБ  типична тенденция к усилению картелизации международной банковской деятельности и многомасштабная деятельность крупнейших банковских монополий на мировом рынке по размещению евронот, еврооблигаций и евроакций.

    ТНБ преимущественно занимаются организацией капиталообмена. Депозитная база их диверсифицирована по кругу вкладчиков, географии и объемам накоплений ссудного капитала. Для ТНБ характерен «многовалютный» аспект управления депозитами, что позволяет им в зависимости от состояния международного рынка варьировать объемы своих депозитов, выраженных в разных валютах. Расширение зарубежной депозитной базы ТНБ стимулирует международную миграцию капиталов.       ТНБ являются главными кредиторами на евровалютном рынке, где растущая часть их кредитов предоставляется центральным банкам и правительствам. Особенность рынка евровалют заключается в том, что он не ограничен национальными законодательствами и фактически является основным источником финансирования дефицитов платежных балансов стран.

    Еврорынок — часть мирового рынка ссудных  капиталов, на котором осуществляются валютные, депозитные и кредитные  операции на разные сроки и в дифференцированных валютах. На еврорынке банки осуществляют безналичные депозитно-ссудные операции в иностранных валютах за пределами стран-эмитентов этих валют, т.е. в евровалютах. Одна из его особенностей — отсутствие государственного контроля над его деятельностью.

    Денежно-кредитная  политика центрального банка как составная часть государственно-монополистического регулирования экономики представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и кредита (совокупного денежного оборота).

Совокупный  денежный оборот включает в себя наличную денежную массу в обращении и безналичные деньги на счетах в банках. Во всех странах каналы обращения наличной и безналичной денежной массы связаны между собой и образуют единое целое.

    Регулирование совокупного денежного оборота осуществляется посредством различных мер, одной из которых является применение целевых ориентиров трансформации денежной массы в обращении.

Целевые ориентиры — установление верхних  и нижних пределов динамики денежной массы — по своей сути, означают введение прямых ограничений на изменение объема денежной массы.

    Денежно-кредитная  политика центрального банка направлена либо на стимулирование денежно-кредитной  эмиссии — кредитная экспансия, т.е. оживление конъюнктуры в условиях падения производства, либо на ограничение денежно-кредитной эмиссии в периоды экономических подъемов, сопровождаемых «перегревами» конъюнктуры, — кредитная рестрикция.

    Главными  инструментами денежно-кредитной  политики центрального банка являются:

— установление минимальных резервных требований;

— регулирование  официальной учетной ставки;

— операции на открытом рынке. 

    Установление  минимальных резервных  требований. Исходя из необходимости поддержания объема денежной массы в заданных параметрах, регулирования ликвидности банков и снижения уровня инфляции, центральные банки используют такой инструмент денежно-кредитного регулирования, как изменение норм обязательных резервов коммерческих банков, находящихся на счетах в ЦБ в качестве обеспечения их обязательств по депозитам.

    Варьирование  норм резервных требований, представляющее собой один из старейших и наиболее распространенных методов регулирования, следует отнести к косвенным методам регулирования денежного обращения, основанным на действии рыночных механизмов.

    Минимальные резервы — это вклады коммерческих банков в ЦБ, размер которых устанавливается  законодательством в определенном процентном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств упрощала страхование коммерческих банков. Ведь может сложиться ситуация, когда средства вкладчиков практически полностью направлены банком на кредитование. При этом, в силу каких-либо обстоятельств, вкладчики могут затребовать свои депозиты. В таком случае банк окажется неплатежеспособным. Чтобы этого не случилось, ЦБ берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию. 
 

    Другая  и сегодня основная функция подобного  резервирования заключается в том, что, изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков, которые те могут направить в кредитные операции. В период бума для его «охлаждения» ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса — наоборот. Повышение нормы резерва на 1-2 процентных пункта — эффективное средство ограничения кредитной экспансии. Существует еще одна функция резервирования — регулирование коэффициента мультипликации банковских денег.

    Итак, норма минимальных резервов может  зависеть от вида вкладов (срочный, до востребования), их величины, географического положения банка (в крупном или небольшом городе), институциональных различий (вида кредитного учреждения). В настоящее время географические и институциональные различия стираются.

    Следует четко уяснить, что регулирование  минимальных резервных требований имеет двоякое значение: с одной стороны, оно гарантирует минимальный уровень ликвидности коммерческих банков, с другой стороны, используется как важный инструмент денежно-кредитной политики центрального банка.

    Операции  с ценными бумагами позволяют: осуществить через ЦБ РФ временное заимствование у коммерческих структур, коммерческих банков и населения временно свободных денег для Правительства; сократить инфляционное финансирование дефицита государственного бюджета; использовать государственные ценные бумаги для проведения Центральным банком России кредитной политики и на ее основе регулировать общую массу денег в обращении, а также повысить надежность коммерческих банков, формирующих свои активы путем приобретения ценных бумаг, гарантированных государством.

    Центральный банк России является проводником валютной политики, которая предусматривает комплекс мероприятий, направленных на укрепление внешнеэкономических позиций страны. Цель валютной политики Банка России - проведение валютного регулирования и валютного контроля, формирование официальных валютных резервов и управление ими, регулирование валютного курса, а также осуществление международного валютного сотрудничества России.

Контроль  над деятельностью банков проводится для обеспечения их устойчивости и поддержания стабильности на финансовом рынке посредством предотвращения системных рисков.

    Контроль  ЦБР предусматривает целостный  и непрерывный надзор за работой  банка в соответствии с действующим  законодательством и инструкциями.

    Осуществляя функции надзора и контроля над  деятельностью коммерческих банков, Центральный банк РФ выполняет и другие задачи: выдает лицензии на банковскую деятельность, проверяет отчетность, представляемую банками, проводит ревизии на местах и контролирует соблюдение банками норм банковских операций.

    В современных условиях, когда перед большинством банков стоит проблема выживания, наиболее реалистичным следует признать ответ, ориентирующий банк на сохранение достигнутого им объема и постепенное наращение клиентской базы, сопровождающееся планомерным ростом капитала.

    Дело  в том, что средние по размерам банки объективно обладают качествами, которые делают их наиболее приспособленными к условиям современной российской экономики.

    Выделяют  следующие преимущества крупных банков:

— значительный собственный капитал, считающийся  важным условием устойчивости банка;

—  возможность  удовлетворять масштабные кредитные  и иные потребности крупных предприятий;

— способность  работать с крупными суммами одновременно на всех сегментах финансового рынка (или на большинстве из них) и даже вне его, в том числе на рынках зарубежных стран;

— способность  предоставлять клиентам комплекс любых  услуг по их выбору на высоком качественном уровне;

— возможность  приобретения дорогостоящего современного оборудования, обеспечивающего оперативность и надежность проведения банковских операций;

— возможность  осуществлять значительные вложения в  повышение качества своих кадров.

    В то же время крупные банки предрасположены  к «болезням», делающим их уязвимыми:

- в их  деятельности сильны элементы  инерционности, что подчас лишает  их возможности своевременно  и адекватно реагировать на  изменения в экономике, столь частые в наших условиях;

—  выдавая  большие кредиты, вкладывая значительные средства в разные проекты, они и больше рискуют;

—  как  всякие большие организации, они  подвержены постоянной опасности утраты управляемости;

— руководство  банков нередко склонно переоценивать  силы и возможности своих организаций.

    В современных условиях банку трудно, а зачастую практически невозможно быть по-настоящему крупным без тесных связей с органами власти, без регулярного использования средств, являющихся государственной собственностью, без централизованных капиталовложений. Такую политику банков надо признать весьма рискованной, а их устойчивость - проблематичной даже в среднесрочной перспективе. 
 
 

    Заключение. 

    Основные  ориентиры денежно-кредитной политики на 2000 г., разработанные ЦБР, представлены в двух вариантах: Первый – сохранение тенденций и макроэкономических пропорций, сложившихся в 1999 г.; Второй – проведение политики, ориентированной на стимулирование роста потребительского спроса.

    Глобальная  задача экономической политики и  её важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса и обеспечении на этой основе устойчивого роста ВВП.

    Можно констатировать, что в последние  годы произошла серьёзная эволюция в постановке целей денежно-кредитной  политики: от лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода к стимулированию потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения.

      Неустойчивость  зависимости между важнейшими индикаторами денежно-кредитной политики ослабляет  её практическую ценность, снижает  доверие к ней инвесторов, ослабляет потенциал экономической политики, её организующее начало в поддержании высокой деловой конъюнктуры.

    Для повышения предсказуемости денежно-кредитной  политики важно наладить глубокий анализ причинно-следственных связей между  важнейшими денежно-кредитными индикаторами.

    Необходимо  осуществить дифференциацию факторов спроса на деньги: для деловых сделок, с учётом реальной ценовой конъюнктуры, на финансовые активы. Специальных  расчётов влияния на денежную массу  требуют такие факторы, как скорость обращения денег, совокупность валютных факторов, спрос на денежные ресурсы для предполагаемых затрат на инновации и инвестиции.

    Реализация  предложенного подхода потребует  глубокого изучения категории спроса на деньги, повышения достоверности  и точности информации, обширных исследований факторов, формирующих денежный спрос.

    В настоящее время в экономической  политике доминирует бюджет, и по срокам разработки он представляется раньше, чем основные направления единой государственной политики. Неспособность с помощью бюджета решить ряд фундаментальных проблем российской экономики – чрезмерные объёмы внутреннего и внешнего долга, сжатие инвестиционной составляющей до минимума, угрожающего воспроизводству национального капитала, остаточный метод выделения средств для развития социальной сферы и науки – создают крайне неустойчивую основу для формирования денежно-кредитной политики. С другой стороны, односторонняя ориентация денежно-кредитных инструментов на всё сужающиеся возможности бюджета, его доходной базы, параллельная система денежного обращения, резкие колебания курса валюты препятствуют устойчивой работе рынков и снижают потенциал бюджетных доходов российской экономики.