Тенденция и особенности развития Российской банковской системы

    Совокупные  активы банковской системы выросли  в номинальном выражении более чем в 1,5 раза. Доля активов  в иностранной валюте в совокупных активах банковской системы сократилась.

Совокупные  кредиты реальному сектору экономики  за этот период также выросли. По данным банковской отчетности, существенно улучшилось качество кредитного портфеля: удельный вес просроченной   задолженности в общем объеме кредитов реальному сектору экономики снизился в 1,5 раза, а доля сомнительных и безнадежных ссуд - почти в 2 раза.

      Благоприятные условия рекапитализации банков способствовали закреплению тенденции роста капитала банковской системы за счет  роста уставного капитала.

    В таблице  представлена группировка  кредитных организаций по величине уставного капитала. Анализ этой таблицы  показывает, что растет количество банков с уставным капиталом от 30 млн. руб. и выше. 

Группировка действующих кредитных  организаций по величине зарегистрированного  уставного капитала 

                                                                                                                 Таблица 5

    Продолжает  наращиваться ресурсная база банков. Все большую роль в ней играют средства предприятий и организаций. Остатки средств на расчетных, текущих  и прочих счетах предприятий и организаций выросли за 2000 — 2001 гг. в рублях более чем на 60%, а в иностранной валюте — более чем на четверть.

    Вклады  населения в банках растут в рублях скорее, чем в иностранной валюте. Доля депозитов физических лиц в совокупных пассивах банковской системы сохранилась на предкризисном уровне, который составлял около 20%. 

(табл.5 - Е.П. Жарковская «Банковское  дело», М., ОМЕГА-Л, 2006, с.41)

С 2000 г. наблюдалось дальнейшее сокращение объема кредитов, привлеченных российскими  банками на международных финансовых рынках. По сравнению с предкризисным уровнем объем межбанковских кредитов и депозитов (привлеченных от банков-нерезидентов) сократился более, чем в 3 раза.

    Ситуация  на рынке рублевых межбанковских  кредитов и депозитов, напротив, отличалась положительной динамикой. Объем привлеченных межбанковских кредитов и депозитов в рублях стремительно увеличивается. Но при этом доля межбанковских кредитов и депозитов в совокупных пассивах банковской системы снижается.

    Рост  капитала и ресурсной базы коммерческих банков, определенное повышение качества их кредитного портфеля способствуют постепенному улучшению показателей финансовой устойчивости банковской системы. По состоянию на 01.01.2001 г. в финансово-устойчивых кредитных организациях было сосредоточено более 86% совокупных активов действующих банков. Этими банками привлечено более 84% средств от предприятий и организаций, около 75% бюджетных средств, 96% вкладов населения и 69% межбанковских кредитов.

    Количество  прибыльных банков на 1.01.2001 г. составило более 92% числа работающих банков.

В конце 2001 г. сняты определенные законодательные  ограничения на иностранный капитал  в банковской системе в России. В сентябре 2001 г. был отменен запрет на открытие в России филиалов иностранных  банков. Сегодня каждый десятый российский банк имеет в собственном капитале долю иностранного капитала, при этом 26 банков были организованы только на основе иностранного капитала, в 10 банках доля иностранного капитала выше 50% и у 93 банков имеется неконтрольный пакет нерезидентов. На эти банки приходится 9,8% активов, 7,8% капитала и 6,1% кредитов российской банковской системы. Таким образом, следует констатировать, что присутствие иностранного капитала в отечественном банковском секторе невелико и оно гораздо ниже, чем в других странах с переходной экономикой, где зачастую контрольные пакеты всех крупнейших банков (включая национальный сберегательный банк) принадлежат иностранцам. С 1 октября 2001 г. ЦБ РФ отменил разрешительный порядок получения кредитов от иностранных банков на срок более 180 дней в сумме до 100 млн. долларов. С четвертого квартала 2001 г. ЦБР снизил величину минимального уставного капитала для вновь открываемых иностранных банков с 10 млн. до 5 млн. евро, тем самым, уровняв требования к иностранцам с требованиями, которые предъявляются к российским банкам. Все это заметно упрощает зарубежным банкам доступ на российский рынок.

    Перед отечественными банками стоит задача наращивания их капитализации. Для достижения уровня капитализации хотя бы банков стран Центральной и Восточной Европы потребуется порядка 10 млрд.долл. (данное обстоятельство и стало причиной смягчения политики ЦБ до привлечению в банки иностранного капитала). При этом следует понимать: с одной стороны, непрозрачность структуры собственности и бизнес-операций российских банков служит барьером для интенсивного притока иностранного капитала, с другой - более высокий уровень процентных ставок в России удерживает в нашей стране средства, привлеченные иностранными банками.

    Однако  наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, развитие банковской системы России по-прежнему осложняет ряд нерешенных проблем.

    Во-первых, высокий уровень риска, который  сопровождает осуществление капиталовложений в реальный сектор экономики, препятствует активизации кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору  экономики в совокупных активах  банковской системы в  настоящее время составляет всего около одной трети, а удельный вес кредитов отечественных банков в объеме инвестиций в основной капитал (по данным Госкомстата России) не превышает 3%.

    Главными  факторами рисков являются: низкий темп структурных  преобразований в отечественном народном хозяйстве, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия ими информации, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.

     Указанные факторы приводят к значительной концентрации кредитных рисков у  ограниченного круга заемщиков (доля крупных кредитных рисков в активах  банковской системы составляет около 30%).

Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инструментов стало накопление у банков значительного объема свободных денежных средств. Остатки на корсчетах коммерческих банков в Центральном банке России за 2000 г. выросли более чем на 30%. Одновременно депозиты банков, размещенные в Банке России, увеличились по сравнению с началом года в 21 раз, до 80 млрд. руб., по состоянию на конец 2000 г

    В-третьих, сложившаяся структура ресурсной  базы банков по срочности (преобладание краткосрочных обязательств) является фактором сдерживающим развитие кредитных  операций отечественных банков.

    Долгосрочные (свыше 1 года) привлеченные средства составляли по состоянию на конец 2000 г. немногим более 124 млрд. руб., или около 6% совокупных привлеченных средств банков. На протяжении всего периода развития банков сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств по срочности, что отрицательно влияет на ликвидность банковской системы.

    В-четвертых, несмотря на то, что сохраняется  положительная тенденция капитализации банковской системы, наблюдается отставание темпов наращивания капитальной базы от темпов роста активов и обязательств банков.

    Некоторые проблемы банковского сектора имеют  структурный характер и тесно связаны с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем можно отнести неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой банками информации об их финансовом состоянии, отсутствие системы гарантирования вкладов.

     Централизация банковского капитала проявляется  в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения – это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

     Существует  открытая и скрытая формы концентрации банков. 

     Формы возникновения банковских монополий представлены на схеме 1 
 

(схема  1 - Е.П. Жарковская «Банковское дело», М., ОМЕГА-Л, 2006, с.50).

     Открытая  форма концентрации банков - увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков за счет краха мелких банков, поглощения их крупными кредитными организациями и слияния крупных банков в крупнейшие. Скрытая форма подразумевает фактическое превращение банков сохраняющих свою юридическую самостоятельность, в дочерние

 компании  более крупных, скупающих пакеты  их акций, или использование  ресурсов мелких банков в активных  операциях крупных.

     Концентрация, достигнув высшей ступени развития, порождает монополию, т.е. возникновение объединений банков или банков-гигантов, играющих господствующую роль в банковском деле и имеющих более высокие прибыли.

    В сфере банковского кредита происходит укрупнение его размеров, увеличение сроков и превращение кредита  из орудия свободной конкуренции в орудие господства крупнейших банков. Укрупнение кредита является следствием концентрации промышленных предприятий и банков и приводит к более тесному их взаимодействию. Удлинение сроков банковского кредита обусловлено ростом удельного веса основных фондов в структуре промышленного капитала. При этом сроки кредита могут увеличиваться не впрямую, а через контокоррентный кредит, при котором банк зачисляет кредитуемые суммы на счет заемщика, сохраняя за собой право, позволяющее истребовать выданную ссуду в любой момент.

    В результате этих количественных изменений  происходит качественная  трансформация  роли кредита, который становится важным рычагом борьбы монополизированных предприятий и тесно связанных  с ними банков против аутсайдеров. Крупный  банковский капитал сращивается с промышленным посредством скупки, выпуска и размещения банками акций промышленных компаний, участия банков в учреждении новых предприятий. Путем скупки акций, эмиссионной и учредительной деятельности банки становятся прямыми участниками монополизированной промышленности, ее совладельцами. В свою очередь, промышленные монополии внедряются в банковское дело, покупая акции банков и учреждая новые банки под своим контролем.

     С целью завоевания новых ниш на рынке банки усиленно развивают нетрадиционные финансовые услуги: соглашение РЕПО-договор о получении краткосрочного займа под залог быстрореализуемых ценных бумаг (с погашением кредита в форме обратного выкупа этих бумаг в обусловленные сроки и по установленной цене), лизинг, факторинг, кредитование под залог недвижимости, гарантийные и трастовые операции страхование кредитов, информационное обслуживание, выпуск платежных карточек по туризму и развлечениям и пр.

     Ведущие позиции на мировом рынке ссудных  капиталов занимают транснациональные банки (ТНБ), которые представляют собой новый тип международного банка и посредника в сфере интернациональной миграции капитала.

     ТНБ — это крупнейшие банковские учреждения, достигшие такого уровня международной  концентрации и централизации и  сращивания с промышленными монополиями, который предполагает их реальное участие в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг. Деятельность ТНБ носит международный характер, что связано с высокой долей зарубежных операций, а также обусловлено зависимостью от внешнего рынка при работе с мобилизуемыми и используемыми средствами. У ТНБ имеется обширная сеть зарубежных подразделений. Особое значение приобретает создание зарубежных отделений ТНБ в так называемых налоговых гаванях с целью сокрытия прибылей от налогообложения и сделок, запрещенных законом. Заграничная сеть ТНБ включает в себя дочерние и подконтрольные иностранные банки (полностью контролируемые, частично контролируемые и контролируемые незначительной частью пакета акций).