Тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

     Основная  проблема в Республике Беларусь –  недостаток сбережений у населения  и негативный опыт сбережений семидесятых  – восьмидесятых годов. Поэтому  средства, полученные на карт – счетах (зарплата, стипендии и т.д.) тут  же снимаются целиком и преимущества пользования карточками таким образом не реализуются. А в странах Запада переход к карточкам проходил плавно, так как большинство населения имело депозиты в банках и пользовалось чеками. 

     3.2 Перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь 

     Учитывая  вышеизложенные факторы, сдерживающие развитие национальной системы безналичных  расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, рассчитывать на широкомасштабное внедрение в  ближайшие годы банковских пластиковых карточек без внесения соответствующих корректив в стратегию работы по продвижению этого платежного инструмента нельзя; возможности банков в дальнейшем росте масштабов эмиссии карточек практически исчерпаны.

     Как уже отмечалось, в целях расширения использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек 13 октября 1997 г. Советом Министров Республики Беларусь совместно с Национальным банком Республики Беларусь принято постановление № 1352/24 ''О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковыхкарточек''[15].31 января 2000 г. была одобрена совместным постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального Банка Республики Беларусь ''Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек'' № 126/3 [3].

     В 2004 году развитие национальной системы  безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек осуществлялось с учетом особенностей того или иного  региона с привлечением административного ресурса органов исполнительной власти, министерств и ведомств. Работа в этом направлении проводилась с учетом мероприятий «Программы повышения реального спроса экономики Республики Беларусь на деньги в 2004 году», утвержденной Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 30.12.2003 №1825/30, а также «Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2004 год», утвержденных указом Президента от 04.12.2003 № 554 [1].

     Для расширения эмиссии банковских пластиковых карточек и увеличения их популярности среди населения проводится работа по организации эмиссии кредитных карточек, созданию для них необходимой нормативно-правовой базы.

     Расширение  объемов эмиссии и использования  банковских пластиковых карточек в платежном обороте будет способствовать:

     увеличению  ресурсной базы банков, и, соответственно расширению возможностей кредитования экономики;

     сокращению  налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание;

     увеличению  прибыли и окупаемости затрат на создание инфраструктуры;

     повышению платежной культуры населения и  росту платежеспособного спроса населения.

     Широкое использование банковских пластиковых  карточек населением республики позволит:

     повысить  личную безопасность и удобство при  расчетах на предприятиях торговли (сервиса) за товары (услуги);

     получать  дополнительный доход в виде процентов  от суммы денежных средств, размещенных  на карточке;

     упростить получение потребительского кредита  в банке-эмитенте.

     С целью повышения эффективности, надежности и безопасности функционирования национальной платежной системы, своевременного и качественного осуществления расчетов Национальный банк Республики Беларусь проводит работу по:

     дальнейшему совершенствованию нормативно-правовой базы платежной системы, методологии безналичных расчетов в национальной и иностранной валютах на территории Республики Беларусь и международных расчетов;

     созданию  инфраструктуры расчетов в иностранной  валюте на территории республики с  целью оптимизации, повышения безопасности и оперативности указанных расчетов;

     улучшению мониторинга корреспондентских  отношений банков и контроля над  проведением банками Республики Беларусь расчетов через счета оффшорных  банков;

     осуществлению мероприятий по интегрированию платежной  системы нашей страны с платежной системой Российской Федерации в рамках согласованного обеими сторонами плана.

     Опыт  по развитию технической инфраструктуры, обслуживающей банковские пластиковые  карточки, накопленный банками за предыдущие годы, показывает, что пока усилия банков не привели к должным результатам. Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры, обусловлены следующими факторами:

     - необходимостью крупных финансовых  вложений, которыми на сегодняшний  день банки не располагают.  Денежные средства прежде всего  необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно-программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие), организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;

     - выполнением банками не свойственных им функций (процессинг), что влечет за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми карточками;

     - дублированием затрат на развитие  параллельных сетей банкоматов (сети  банкоматов для проведения операций  с карточками международных систем и системы «Белкарт»).

     Решение банками данных проблем самостоятельно и обособленно приводило к  распылению ресурсов и дополнительных затратам каждого банка в отдельности  на создание и обслуживание соответствующей  инфраструктуры. Поэтому в августе 2002 года было зарегистрировано открытое акционерное общество «Национальный процессинговый центр», основные цели которого – содействие развитию в Беларуси систем расчетов с использованием карточек, создание масштабной сети платежных терминалов и банкоматов, снижение затрат банков на развитие карточного бизнеса.

     Кроме того, одной из насущных проблем  развития технической инфрастуктуры, обслуживающей банковские пластиковые  карточки, является отсутствие производства действующего оборудования, обслуживающего карточки различных систем расчетов. Это приводит к разрозненности торгово-сервисной сети, обслуживающей владельцев карточек, что соответственно не увеличивает популярность банковской пластиковой карточки. Для устранения такого неудобства проводятся работы по внедрению программного обеспечения двойного применения, установка которого в банкоматах и платежных терминалах позволит обслуживать карточки как системы «БелКарт», так и международных систем. Рассматриваются также варианты взаимодействия действующих систем частных банковских пластиковых карточек с внутренней системой «БелКарт», что позволит выявить скрытый потенциал системы «БелКарт» и дать действенный импульс ее успешному продвижению на «карточном» рынке Беларуси.

     Определенные  усилия также будут направлены на создание рынка банковских пластиковых карточек, электронных денег. Данное направление является наиболее перспективным с точки зрения увеличения доли безналичных расчетов в системе расчетов розничных платежей.

     Организационная роль в процессе создания национальной системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек принадлежит банкам, которым нужно более активно использовать в практической работе маркетинг банковских карточек. Основная задача при этом — убедить население в том, что использование карточек вместо наличных выгодно и удобно им. Важное место среди мероприятий маркетинга банковских пластиковых карт должно быть отведено продвижению и рекламе. Банкам - участникам Программы необходимо иметь четкий организационный план ее выполнения, обеспечить выход на запланированные объемы эмиссии карточек, осуществить комплекс мер по созданию и развитию технической инфраструктуры их применения.

     Европейский опыт развития карточных систем показывает, что наибольшего эффекта от их внедрения в отдельно взятом государстве можно достигнуть при создании единой общегосударственной инфраструктуры расчетов по банковским карточкам, тесно взаимодействующей с национальной платежной системой, ориентированной на широкие слои населения и использующей различные карточные продукты как внутренние, так и международные с максимальной степенью учета национальных возможностей.

     Нет никаких сомнений в том, что все  банки республики рано или поздно захотят оказаться в глобальной Сети, чтобы приобщиться к электронной коммерции. Этот новый продукт появился не так давно и активно развивается, то есть дает возможность приобретения товаров и услуг на расстоянии с помощью инструментов, предоставляемых глобальной сетью Internet. Сегодня есть, возможность, используя продукты CyberCash, DigiCash, NetCash и др., осуществлять операции купли - продажи с домашнего компьютера через виртуальные банки. Микропроцессорная карточка в этом случае выполняет роль генератора электронных денежных знаков. Данная технология, хотя и получила широкое распространение в мире, применительно к нашим условиям нуждается в доработке и совершенствовании как в области обеспечения безопасности сделок, так и стандартизации. Вместе с тем весьма привлекательными выглядят проекты создания в Минске Центров электронной торговли стран СНГ.

     Подводя итог вышесказанному, можно сделать  вывод, что развитие системы безналичных  расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является одним  из основополагающих направлений развития платежной системы нашей страны. 

      Заключение 

     Одним из самых быстрорастущих секторов в  области предоставления розничных  банковских услуг являются виды сервиса, связанные с пластиковыми карточками. Появившись в начале пятидесятых  годов в США и получив широкую  популярность во всем мире, сегодня банковские пластиковые карточки являются неотъемлемым атрибутом банковского бизнеса.

     Находясь  в центре Европы, Беларусь не может  оставаться в стороне от общеевропейских  процессов интеграции, в том числе  в вопросах развития банковской системы, тем более игнорировать современные тенденции в сфере банковских продуктов и услуг, одной из которых является развитие систем безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек.

     Формирование  отечественного рынка банковских карточек происходит одновременно с широкомасштабными экономическими преобразованиями, в условиях социально-экономической неустойчивости, при существующих особенностях построения и функционирования национальной платежной системы, действующих традициях денежно-кредитных отношений и специфики внутреннего потребительского рынка. Уровень развития карточного рынка определяет не спрос со стороны клиентов, а активный маркетинг поставщиков решений и услуг (технологических фирм и банков), которые сами для себя создают рыночные ниши.

     Исходя  из сложившихся в республике факторов, для дальнейшего развития данного  сегмента рынка необходима поддержка  самого крупного участника системы  расчетов по карточкам - государства. Именно государство заинтересовано в развитии безналичных форм расчетов за товары и услуги, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и в контроле за операциями на потребительском рынке.

     В республике функционируют разнообразные  системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в качестве платежного средства: внутриреспубликанская система "БелКарт", международные банковские системы Visa и MasterCard/Europay. Предусмотрена возможность осуществления банками операций с частными банковскими карточками банков-нерезидентов и карточками систем других государств.

     Как показала практика, организационно-технологические  принципы и тарифная политика системы "БелКарт" не совместимы со стандартами  международных платежных систем. Внутриреспубликанская система создавалась и развивалась в изоляции от внешнего мира преимущественно за счет средств Национального банка. Анализ отечественного рынка банковских пластиковых карточек позволяет сделать вывод о недостатках системы «БелКарт», ее вытеснении более совершенными и выгодными для банков аналогами международных платежных систем. Усилия Национального банка, направленные на финансовую и нормативно-правовую поддержку «БелКарт», равно как и вмешательство в техническую и технологическую политику банков, приводят к дезорганизации рынка и отвлечению средств в неокупаемые, замкнутые сами на себе проекты. В Национальном банке Республики Беларусь этот факт открыто не признается; признание последнего явилось бы признанием собственных непроизводительных затрат и недальновидной протекционистской политики.