Тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

     Продукты, представляющие схему "платёж после", - это кредитные карточки, среди  которых выделяют:

     Карточки  категории «Стандарт» - карточки для  индивидуальных клиентов, эмбоссированные  с магнитной полосой. Операции с её использованием могут производиться как посредством банкоматов, POS - терминалов, так и посредством импринтера.

     Карточки  категории «Голд» и «Платинум», аналогичны карточкам "Стандарт", но имеют  набор дополнительных услуг для  привилегированных клиентов и более высокий лимит.

     Карточки  категории «Бизнес» - корпоративные  карточки.

     Расчётным банком системы Europay является британский Мидленд банк. В системе Europay возможно формирование системы клиринга и  расчётов в рамках одной страны. В этом случае банки-участники данной страны заключают многостороннее соглашение о порядке расчётов и выбирают расчётный банк. Сведения о транзакциях в национальной валюте по карточкам банков-участников, совершённых внутри страны, поступают в Europay, где учитываются взаимные требования, а окончательные расчёты производятся Центральным банком.

     По  продуктам по схеме "платёж до" сейчас тарифы устанавливаются в  процентах от суммы транзакции; по транзакциям в банкоматах помимо процента от суммы устанавливается  фиксированный платёж. По продуктам "платёж после" также устанавливается плата в процентах от суммы транзакции, при этом по операциям в ПТС эквайер платит эмитенту, по выдаче наличных - эмитент-эквайеру.

     На  конец второго квартала 2003 года по карточкам MasterCard было проведено свыше 6,3 миллиардов операций (не считая электронные дебетовые транзакции по картам Cirrus и Maestro) на общую сумму 534,7 миллиардов долларов США, что на 15,7% больше по сравнению с аналогичным периодом 2001 года. Объем операций в торгово-сервисной сети по карточкам MasterCard составил 371,7 миллиардов долларов, увеличившись на 13,3% по сравнению с первым полугодием 2001 года. Карточки Maestro принимались к оплате на более чем 6,9 миллионах POS – терминалов в 83 странах мира, а также примерно в 8ОО тысяч банкоматов MasterCard/Maestro Cirrus. 15 тысяч финансовых учреждений, входящих в систему MasterCard, эмитировали почти 559 млн. карточек с ее логотипом (рост 16,7%), причем 458.6 миллионов пришлось на карточки Maestro, число которых возросло на 17,8% [6, с. 12].

     American Express. Во всем мире карты AmEx предлагаются банками своим клиентам  как продукт эксклюзивный, как  платежная карта, предоставляющая  своему владельцу целый ряд  преимуществ перед картами других  платежных систем (и уж тем  более по сравнению с оплатой наличными). Данные преимущества базируются на целом ряде бонусных программ, заключенных компанией American Express со многими международными компаниями. Все эти программы позволяют владельцам карт AmEx получать существенные скидки, оплачивая по своей карте услуги этих компаний. Кроме того, владельцы карт AmEx пользуются набором бесплатных страховых программ и находятся под патронатом Международной программы содействия клиентам во время путешествия. Еще одно отличие карт AmEx – то, что расчеты по ним производятся во всем мире исключительно в долларах США.

     Diners Club International – небанковская организация,  состоящая из франшиз. Франшиза  – это местное отделение, которое  представляет интересы Diners Club International в той или иной стране. По  состоянию на конец 2003 года клубная система Diners Club International включала в себя 143 франшизы, более 8,2 миллионов находящихся в обращении карт, более 35,8 тысяч пунктов выдачи наличных, более 250 тысяч банкоматов и свыше 6,7 миллионов точек приема карт более чем в 200 странах мира. Объем транзакций по итогам за 2003 год составил более 36 миллиардов долларов. Франшизы имеют право определять стратегию развития "карточных" программ на своей территории, при этом Diners Club International - это клубная система "без границ", которая объединяет держателей всего мира, уровень обслуживания во всех странах одинаков. Карточка Diners Club относится к так называемым карточкам класса Т & Е [14, с. 143].

     Межбанковская картассоциация JCB является лидером  на рынке кредитных карт Японии и активно развивает свою экспансию в качестве транснациональной компании. Ориентируется JCB главным образом на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем доходов и дифференцированным спросом. С одной стороны, JCB - единственная в Японии компания, чьи карты являются международными. С другой стороны, JCB отличается от других международных платежных систем усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве доступа к услугам в области туризма и развлечений. Карточки последней распространены в Японии и некоторых странах Юго-Восточной Азии.

     В данной дипломной работе JCB и Diners Club International упомянуты лишь для полноты  картины, так как на территории Республики Беларусь операции по ним практически не проводятся.

     Итак, на рынках традиционных банковских пластиковых  карточек с логотипами Visa, Eurocard/Masterсard и American Express, наблюдается рост основных показателей: общего числа карточек, количества и объема операций, масштабов сетей банкоматов и приема карточек к безналичной оплате за товары и услуги.

     До  недавнего времени Visa, Eurocard/MasterCard и American Express, исходя из доходности эмиссии  карточек, в основном ориентировались  на потребительский рынок и крупный  корпоративный бизнес. В последние годы ситуация меняется. Максимальные доходы извлекаются не из обслуживания розничных клиентов, а из программ поддержки малого и среднего бизнеса. Сегодня в обращение выпускаются комплементарные (взаимодополняющие и совместимые) карточные продукты, предназначенные для широкого спектра потребительских услуг: от розничных клиентов разных социальных слоев до предприятий различных масштабов, в том числе и для межкорпоративных расчетов.

     Мировой рынок банковских пластиковых карточек находится в высокой точке своего развития и с каждым годом становится все более тесным. Дальнейшее углубление рынка уже невозможно без использования особых приемов работы. Хороший результат по дополнительной эмиссии карточек дает объединение на одной карточке логотипов эмитента и крупного потребителя услуг (co-branding). Характерным для мирового рынка является высокий уровень межсистемной интеграции и взаимодействия в области унификации, стандартизации и безопасности. Эмитентам карточек приходится считаться с тем, что современные владельцы карточек желают иметь доступ к услугам нескольких платежных систем с одной карточки и обслуживаться в любом банкомате или точке платежа, а предприятия торговли и сервиса хотят использовать один терминал для всех видов карточек.

     Если  говорить о переменах на рынке  банковских карточек, руководители компаний Visa, MasterCard, American Express одним из важнейших направлений развития в ближайшем будущем объявили глобальный переход на микропроцессорные карточки в традиционных кредитных и дебетных нишах, дальнейшее развитие смарт-карточек типа "электронный кошелек", широкомасштабное внедрение "электронной наличности" и электронной торговли через Internet. Ускоренное развитие получат межсистемные интеграционные процессы, а также проекты на основе многофункциональных смарт-карточек. Современный этап развития рынка следует считать как технологический, подготовительный к всеобщему переходу на смарт-карточки и смарт-технологии. 
 

      2. Организация безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек 

     2.1 Механизм совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек 

     Необходимым условием успешного продвижения  карточного бизнеса является развитость инфраструктуры приема карточек к обслуживанию. В данном аспекте следует выделить техническую инфраструктуру, обеспечивающую использование банковских карточек как инструмента для получения наличных денег и осуществления безналичных расчетов за товары и услуги.

     Основными устройствами обслуживания банковских пластиковых карточек являются:

     1) Импринтер - механическое устройство, предназначенное для фиксирования  операций, путем переноса оттиска  рельефных реквизитов карточки  на картчек (слип). В импринтер  закладывается карточка, на нее  кладется слип (Приложение Б) и  сверху прокатывается валиком. Таким образом символы, эмбоссированные на пластике, оставляют отпечатки (англ, imprints - откуда и название "импринтер"), которые через несколько секунд темнеют и вполне читаемы. После чего слип подписывается как держателем карточки, так и кассиром. Одна копия слипа отдается держателю, другая остается в кассе торгово-сервисного предприятия в качестве первичного документа, третья передается в банк-эквайрер, где вручную переводится в электронную форму. "Заведенные" в программу слипы пересылаются в виде файла в платежную систему. Следует добавить, при регистрации операций с помощью импринтера применяется голосовая авторизация.

     2) Электронный P.O.S. (point of sale) терминал - электронное программно-техническое устройство, предназначенное для фиксирования операций, произведенных с использованием карточек, с последующим формированием карт-чека. При совершении карточной операции в электронный терминал вставляется (или через него протягивается) карточка клиента. В это время информация, закодированная на магнитной полосе, считывается, кассир вводит запрашиваемую сумму, и терминал автоматически запрашивает авторизацию. После получения ответа из авторизационного центра терминал распечатывает на двойной ленте аналог слипа. Третья копия в данном случае не требуется, поскольку информация об операции поступает в авторизационный (процессинговый) центр изначально в электронном формате. Иногда технология требует от клиента вводить на клавиатуре терминала PIN-код, что повышает степень безопасности. В данном случае PIN фактически является аналогом подписи клиента, использование его с "живой" подписью необязательно.

     Терминалы бывают двух видов:

     - платежный терминал;

     - кассовый регистратор, допускающий возможность объединения в локальную сеть с системой учета, складирования и базой данных штрих-кодов товаров торговых предприятий, при этом достигается полная автоматизация операции оплаты покупки.

     3) Банкомат (ATM - Automat Teller Machine) - электронный программно-технический комплекс, выполняющий без участия оператора операции по выдаче налично-денежных средств, а также другие операции, разрешенные правилами и лицензиями платежных систем. Таким образом, банкоматы относятся к устройствам банковского самообслуживания. Используя его, клиент может получить почти полный спектр банковских услуг, не прибегая к помощи кассира или операциониста.

     Банкоматы могут выполнять ряд основных и дополнительных операций. К первым относятся:

     - выдача наличных банкнот различных  валют в зависимости от настройки  банкомата с получением отчетного документа;

     - получение выписки о состоянии  счета;

     - операции депозита;

     - организация перевода денег со  счета;

     - работа с чеками;

     - обработка сберегательной книжки.

     В последнее время набор функций  банкомата существенно расширился, с его помощью можно также получить набор услуг, связанных с маркетингом и рекламой. Во-первых, на экране банкомата можно размещать графическую информацию либо о дополнительных услугах банка, либо о платежной системе и предлагаемых ею карточных проектах. Во-вторых, рекламную информацию можно распечатать на купоне или обратной стороне чека.

     Иногда  банкомат способен даже непосредственно  контактировать с держателем карточки: считав информацию с магнитной полосы (микропроцессора), он может обратиться к клиенту по имени или предложить взять ту сумму, которую последний снимает чаще всего. Однако выполнять перечисленные функции могут далеко не все из них.

     По  функциональным возможностям различают  банкоматы:

     - cash dispenser, обеспечивающие минимум  функций: выдачу наличных, показ  баланса счета, иногда смена PIN-кода (только для некоторых ЧИП карт);

     - full function (полнофункциональный банкомат), допускающий возможность "загрузки" функций необходимых банку (в  теории может реализовать все  перечисленные выше функции).

     И все же главной функцией банкомата остается снятие наличных денег со счета. В этой операции содержится некое внутренне противоречие: ведь достоинство банковских карточек заключается в возможности не иметь дело с наличными. Вместе с тем, возможность получения наличных в любое время суток становится необходимым условием существования любой платежной системы. Исходя из этого банкоматы располагают в доступных и удобных для держателей карточек местах.

     По  способу размещения различают банкоматы:

     - lobby, предназначенные для установки  в помещениях;

     - through the wall (через стену) - уличные (обычно они имеют внутренний подогрев);

     - вестибюльные (также относятся к классу through the wall, но устанавливаются в помещениях);

     - retail, устанавливающиеся в местах, где поток транзакций небольшой, впрочем, некоторые специалисты утверждают, что банкомат retai — тот же lobby;

     - island (островковые), которые могут быть установлены далеко от банковской сети, обладают повышенной защищенностью и весом.

     Внешне  банкомат представляет собой металлический  бронированный шкаф с дисплеем, на котором высвечиваются инструкции клиенту и другая информация. На передней панели расположена клавиатура для ввода клиентом команд, щель для приема карточки, щель для выдачи квитанции и окно (щель) для выдачи денег. Внутри, помимо электроники, имеются кассеты для хранения банкнот и устройство для их пересчета, кассета для хранения изъятых карточек, принтер для распечатки квитанций.