Тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

gn="justify">     Пользование банкоматом не представляет больших  трудностей. Для получения наличных клиент вставляет карточку и, следуя инструкциям, появляющимся на экране, вводит с клавиатуры необходимые команды. Обычно в первую очередь вводится PIN. Большинство банкоматных программ предусматривает задержание карточки, если с трех попыток не был введен правильный PIN, многие задерживают карточку, если правильный PIN не был введен в течение определенного периода. Практически всегда банкомат имеет ограничение на сумму наличных, выдаваемых по одной операции.

     После того, как клиент ввел с клавиатуры необходимую сумму наличных, банкомат возвращает карточку, распечатывает квитанцию и выдает деньги. Последовательность этих операций может быть в разных системах различной.

     Единой  устоявшейся технологии управления и обслуживания банкоматов не существует. Допускается подключение банкомата в одном из трех режимов:

     - On-line (режим реального времени) - банкомат  постоянно подключен к процессинговому  центру, все транзакции по счету  клиента выполняются в реальном  масштабе времени.

     - Off-line (автономный режим) - банкомат не имеет связи с процессинговым центром, обмен данными осуществляется с продолжительными интервалами путем переноса информации (например, за сутки) на магнитных носителях, после чего в процессинговым центре происходит пакетная обработка транзакций и корректировка состояния (дебетование/кредитование) счета клиента.

     - Quazy-on-line — связь с процессинговым центром не поддерживается непрерывно, а осуществляется по расписанию. В зависимости от того, каким образом организована связь и составлено расписание, различают системы с дозвоном от банкомата в процессинговый центр или с обзвоном процессинговым центром, а также с обзвоном/дозвоном по расписанию.

     Кроме одиночных банкоматов, в настоящее время часто эксплуатируются сети банкоматов. Участники такой сети преследуют следующие цели:

     - разделение затрат и риска  между участниками сети при  внедрении новых услуг;

     - уменьшение стоимости операций для участников;

     - предание услугам общенационального характера, повышение их субъективной ценности для клиентов.

     Следует отметить, что карточка является лишь инструментом в той или иной платежной системе. Суть карточного бизнеса вовсе не в карточке, а в организации отлаженной системы безналичных расчетов.

     Исходя  из этого ниже будет рассмотрена  схема взаимодействия участников платежной  системы (организация расчетов) при совершении операций с использованием банковских пластиковых карточек, при этом следует отметить: механизм совершения операции с банковской пластиковой картой одинаков вне зависимости от типа карты.

     В развитой платежной системе в  расчетах участвуют:

     - клиенты - держатели (пользователи) карточек;

     - банки-эмитенты карт;

     - банки-эквайреры.

     - торгово-сервисные предприятия, принимающие карточки к оплате -мерчанты (от англ, merchant) – (ПТС);

     - расчетный банк, в котором другие банки-участники платежной системы открывают счета для расчетов по операциям пользователей карточек;

     - процессинговые компании, обеспечивающие технологическую сторону карточного бизнеса (обработку операций, обмен данными, авторизацию).

     Клиентские  операции с использованием банковской пластиковой карточки условно можно разделить на безналичные платежи за товары и услуги и операции получения налично-денежных средств. В любом случае перед совершением операции с карточкой осуществляется авторизация - получение разрешения банка-эмитента на проведение операции с использованием карточки, т.е. выдача подтверждения гарантии оплаты товаров (услуг), получения налично-денежных средств, приобретаемых (получаемых) держателем карточки в ходе конкретной операции.

     Авторизационный запрос обычно включает номер карточки, срок ее действия и сумму операции, а также иногда иную информацию, связанную с обеспечением безопасности операции. По тем же соображениям безопасности и тайны вклада в авторизационном запросе не фигурирует имя держателя карточки и его остаток на счете. Ответом на запрос авторизации является или положительный код авторизации, или сообщение о невозможности оплаты запрошенной суммы данной карточкой и, возможно, изъятие карточки (совершение других действий). При положительном ответе на запрос авторизации выполняется собственно сама операция с карточкой. Ее результатом является первичный документ: либо полностью заполненный и подписанный слип (от англ, slip — бланк, регистрационная карточка, расписка), либо чек электронного кассового устройства: РOS-терминала или банкомата.

     Хронологически  первым способом авторизации является так называемая голосовая авторизация. Применяется голосовая авторизация  теми предприятиями торгово-сервисной  сети и кассами банков, где установлены  импринтеры. При ее осуществлении кассир звонит в банк или процессинговую компанию и сообщает номер карточки и срок действия, идентифицирующие карточку, сумму операции и номер точки приема (полученный от банка-эквайрера ранее, перед началом обслуживания операций с карточкой). Оператор центра авторизации (подразделение банка или процессинговой компании) вводит запрос в систему и, получив от нее ответ, сообщает его кассиру. Описанный способ авторизации является простейшим. Его эффективность низка, а время выполнения операции соответственно велико. Следует отметить, что элементы платежной операции "вводятся" дважды: кассир по телефону сообщает номер и срок действия карточки, сумму операции, оператор центра авторизации вводит те же данные с клавиатуры компьютера в систему. Дублирование ввода (при котором повышается вероятность случайной ошибки), естественные временные задержки на соединение, передачу данных и получение ответа и обуславливают нежелательно низкую эффективность выполнения операции, что в ряде случаев делает просто невозможным прием карточек в оплату.

     Механизмом, направленным на преодоление подобного  противоречия, стала авторизация  операций в режиме off-line, при которой  связь с центром авторизации  для получения разрешения на операции с суммой ниже определенного для данной точки приема лимита (floor limit) не устанавливается. Разрешение же на проведение данной операции получается кассиром самостоятельно (на основании договора между торговой организацией и банком-эквайрером, определяющим правила авторизации в режиме off-line), путем выполнения следующих условий: сумма операции не превышает установленный лимит, срок действия карточки не истек, номер карточки не находится в стоп-листе. Установление лимитов для разрешения авторизации в режиме off-line позволяет оптимизировать процесс выполнения операций и повысить его эффективность при условии поддержания определенного уровня безопасности операций.

     Более продвинутым является способ авторизации  с использованием электронных устройств (электронная авторизация). Практически  во всех платежных системах, использующих магнитные карточки, подлежат on-line авторизации операции выдачи наличных средств, выполняемые банкоматами. Для электронной авторизации покупок используются электронные кассовые аппараты со встроенными кардридерами или POS-терминалы. Авторизационный запрос формируется с использованием данных, прочитанных с магнитной полосы, и суммы, взятой из электронного образа чека.

     Система авторизации операций, как правило, имеет трехуровневую иерархическую  структуру (рис. 2.1).

     Операция инициируется на нижнем уровне иерархии. Запрос формируется в точке приема, передается эквайреру. Эквайрер через свой коммуникационный канал в систему (в качестве примера, в случае системы VisaNet им является VAP — VisaNet Access Poit - специальный сервер). Канал эквайрера связывается с региональным каналом, тот передает запрос каналу региона, в котором находится банк-эмитент, затем запрос попадает в канал, обслуживающий эмитента. Ответ на запрос перемещается в обратной последовательности. 

     

     Рис. 2.1 Структура системы авторизации  в VisaNet 

     Технология  выполнения операций с электронной  авторизацией может быть комбинирована  с долимитными операциями. POS-терминал в этом случае для операций с суммой, не превышающей установленный лимит, считывает магнитную полосу карточки, проверяя следующие условия: корректность номера карточки, срок действия карточки, отсутствие карточки в стоп-листе, сервис-код (сервис-ограничения - авторизация в режиме on-line). При выполнении всех указанных условий (а иногда и условия, что сумма всех выполненных за текущий день операций с данной карточкой не превышает установленного лимита) операция авторизуется в режиме off-line самим РОS-терминалом.

     Комбинированная технология, сочетающая электронную on-line авторизацию и off-line авторизацию долимитных операций, достигает в определенном смысле оптимального соотношения между требованиями эффективности и безопасности.

     Операция, принятая банком-эквайрером по первичному документу в виде слипа или  электронного образа операции, обрабатывается им. Если карточка, участвовавшая в операции, выпущена самим банком-эквайрером, то такая операция называется локальной или "on us". При обработке операции банк дебетует счет держателя и переводит сумму операции за вычетом комиссии банка на текущий счет торгово-сервисной организации, принявшей карточку в оплату своих товаров (услуг).

     Если  карточка была выпущена иным банком, банк-эквайрер, принявший операцию, направит ее в  платежную систему. Получив от платежной  системы возмещение, эквайрер переводит его за вычетом своей комиссии на текущий счет торгово-сервисной организации. Следует заметить, что банк-эквайрер обязан возместить сумму карточной операции даже в случае, если он сам возмещение от системы не получил. Обычно в платежных системах эквайрер также осуществляет некоторую выплату в пользу банка-эмитента, при этом размер выплаты зависит от степени безопасности совершения операции, которая определяется способом получения авторизации.

     Итак, предприятие торгово-сервисной сети, отпуская клиенту-держателю карточки товар (услугу), оформляет слип на соответствующую сумму. Банк-эквайрер возмещает последнему сумму товаров (услуг), проданных держателем карточек, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные слипов в электронную форму, эквайрер создает из них файл и отправляет в процессинговую компанию. В процессинговой компании обрабатываются данные по взаимообмену между банками-эмитентами и банками-эквайрерами, транзакции сортируются и агрегируются по банкам-эмитентам. Требования и обязательства балансируются и чистые балансы подсчитываются для каждого банка (многовалютный ежедневный неттинг с одним временем отсечения). Окончательные расчеты производятся через расчетный банк, где у каждого из банков-участников платежной системы открыты корреспондентские счета.

     Поток информации и средств между участниками  платежной системы схематически представлен на рис. 2.2 

     

     

       
 
 

     

     

     

     

     Рис. 2.2 Схема взаимодействия участников платежной системы при совершении операций с использованием банковских пластиковых карточек 

     Итак, предприятие торгово-сервисной сети, отпуская клиенту-держателю карточки товар (услугу), оформляет слип на соответствующую сумму. Банк-эквайрер возмещает последнему сумму товаров (услуг), проданных держателем карточек, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные слипов в электронную форму, эквайрер создает из них файл и отправляет в процессинговую компанию. В процессинговой компании обрабатываются данные по взаимообмену между банками-эмитентами и банками-эквайрерами, транзакции сортируются и агрегируются по банкам-эмитентам. Требования и обязательства балансируются и чистые балансы подсчитываются для каждого банка (многовалютный ежедневный неттинг с одним временем отсечения). Окончательные расчеты производятся через расчетный банк, где у каждого из банков-участников платежной системы открыты корреспондентские счета.

     Банк-эмитент  на основании данного файла (электронных  журналов) производит дебетование или  кредитование счетов клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1 месяц), где содержится информация о дате транзакции, наименовании предприятия торгово-сервисной сети, а также сумма в валюте платежа и сумма в валюте счета, комиссия банка по данной операции.

     Следует отметить, что в платежной системе  происходит перевод не только средств  клиентов, но и движение комиссий, взимаемых  учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты "магазинных" операций: по операциям в торговле платит эквайрер эмитенту, по выдаче наличных - эмитент эквайреру.

     Приведенная выше схема расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является в достаточной степени унифицированной  в международных платежных системах и не зависит от конкретного банка, страны. Вместе с тем каждая платежная  система вольна устанавливать свои правила в зависимости от масштаба и сложности карточной программы. При этом одним из определяющих факторов успешного развития карточного бизнеса является отлаженная организация системы расчетов между участниками.