Тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

      3. Тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в республике Беларусь 

     3.1 Особенности и проблемы рынка банковских пластиковых карточек 

     Банковские  пластиковые карточки стремительно входят в нашу жизнь. Логотип «VISA», «MasterCard», «Maestro», «БелКарт» все чаще можно увидеть на дверях магазинов  и банков. Многие граждане уже ощутили  преимущества пластиковой карточки перед наличными деньгами. Но все же наряду с выгодами, которые имеют пластиковые карточки, существуют и некоторые неудобства для пользователей.

     Быстрое расширение сферы деятельности платежных  систем на основе пластиковых карточек в настоящее время привело к необходимости более детального изучения мотивации и поведения держателей карточек. Именно с клиента начинаются и им заканчиваются все платежные операции с использованием карточек. Поэтому есть все основания утверждать, что процесс функционирования платежных систем – это не только банковская, но и социальная технология.

     В любой платежной системе формирование сети держателей карточек происходит или добровольным или административным путем. Обычно предприятия при переводе получения заработной платы через банкоматы идут по второму пути. Формирование клиентской базы платежной системы в этом случае начинается с переговоров представителей банка и руководства предприятия. Положительный результат переговоров с руководством дает возможность не только приступить к эмиссии карточек, но и начать работу с коллективом предприятия. Несмотря на то, что административный путь создания клиентской базы предполагает обязательность принятого руководством решения, тем не менее, современный менеджмент опирается, прежде всего, на убеждение и основанное на нем принятие решения рядовым работником. В связи с этим акцент делается на доводах, связанных с очевидными выгодами использования карточек: своевременность выплаты заработной платы, сохранность денежных средств, овердрафт, возможность использовать карточку для коммунальных платежей, увеличение доходов за счет банковского процента, возможность пользования дисконтными торговыми карточками и т.д. Весьма существенным является разъяснение того, что карточки позволяют в конечном итоге осуществлять не только все операции с наличными деньгами, но и создают дополнительные возможности (особенно при подключении к международным системам). Таким образом, при любом пути формирования платежной системы важнейшим условием ее функционирования является позитивная мотивация потенциальных клиентов.

     Из  проблем, с которыми сталкиваются пользователи карточек при их использовании, выстраивается  следующий ряд (по степени значимости):

     очереди к банкоматам;

     временное отсутствие денег;

     недостаток  информации по использованию карточек;

     сложности при работе с банкоматом.

     Виды  услуг, какие бы хотели получать держатели  банковских пластиковых карточек: заработная плата; коммунальные платежи; кредит; оплата покупок в магазине; оплата бытовых  услуг и другие платежи.

     Что же сдерживает процесс внедрения  зарплатных технологий на предприятиях? Причины следующие. Во-первых, психология людей. Человек, привыкший к наличным деньгам, с подозрением смотрит  на карточку. Он не видит преимуществ ''электронных денег'' перед бумажными: банкноты принимают везде, а попробуй расплатись карточкой на базаре или в магазинах, где нет терминалов. Сломать эту психологию можно при условии, если ''электронные деньги'' дадут их обладателю существенные преимущества перед бумажными. Во-вторых, слабая информированность. О преимуществах пластиковой карточки и возможности перечисления зарплаты на карт-счета знают далеко не все. В-третьих, в основной массе предприятий торговли и сервиса отсутствуют ПТС или банкоматы. При покупке промышленных товаров приходится вначале снять наличные денежные средства, чтобы затем внести их в кассу магазина. Конечно, при не слишком большом числе пользователей карточек, иметь в каждой секции магазина, устанавливать ПОС-терминал - это слишком большие расходы.

     Недостатком пластиковых карточек является и то, что карт-счет отделен от вклада «до востребования». Это создает определенные трудности. Предприятие, имеющее договор, например с АСБ «Беларусбанк» на перечисление зарплаты на счета по вкладам «до востребования», должно дополнительно заключать договор о перечислении зарплаты на карт-счет. В России при открытии личного банковского счета в любом отделении или филиале банковской группы «АБС-Агро» можно получить комплект пластиковых карточек «STBCard/Cirrus/Maestro” и “Visa Elektron”, стоить это будет всего 5 рублей. АСБ «Беларусбанк» необходимо воспользоваться этим опытом.

     Существует  несколько платежных систем, часто  не совместимых между собой. Это  требует установки дополнительных терминалов в силу чего ПТС вынуждены  отдавать предпочтение наличным деньгам, дабы не нести дополнительных расходов на установку ПОС-терминалов.

     Нередки случаи необоснованного отказа в  обслуживании владельцев пластиковых  карточек. Торговые работники и магазин  в этом случае не несут никаких  санкций, хотя в европейских странах магазин обязан возмещать клиенту понесенные убытки.

     Наряду  с недостатками есть и преимущества использования пластиковых карточек. С использованием карточек Cirrus/Maestro банк реализует проекты по организации  автоматизированной системы распределения и выплаты денежных поступлений работникам предприятий республики. Данный проект позволит избавиться от проблем, связанных с получением, доставкой и хранением наличных денег, минимизировать кассовые операции бухгалтерии предприятия, ликвидировать очереди за получением зарплаты в дни ее выдачи, избавиться от процедуры депонирования кассой невостребованных денежных сумм. Пластиковые карточки позволяют работникам предприятия оперативно получать зарплату в любое время через сеть банкоматов банков, оптимально использовать денежные средства, получая выписки по состоянию счета в банкоматах. Кроме того, банк начисляет проценты на остатки средств на счетах. Удобны и практичны карточки в зарубежных поездках. Ими можно рассчитаться в 21 миллионе точек обслуживания в 222 странах мира. В распоряжении их обладателей магазины и гостиницы, рестораны и авиалинии. Карточку можно использовать более чем в 820 тысячах автоматов для выдачи наличных денег в любое время дня и ночи. Карточки Business позволяют сотрудникам предприятий, находящимся в командировках за рубежом, избавиться от проблем конвертации валют, беспокойства за сохранность наличных средств, выданных на командировочные расходы, рассчитываться с банком после проведения платежей за рубежом по результатам конкретных операций. Кроме того, расчеты посредством банковских пластиковых карточек повышают авторитет организации и страны в целом.

     Говоря  о преимуществах и недостатках  внедрения пластиковых карточек, хотелось бы высказать пожелания  и внести ряд предложений.

     Разработать систему льгот для предприятий, выплачивающих зарплату путем перечисления на картсчета. Такая же система должна быть создана и для магазинов  и прочих ПТС, обслуживающих клиентов пластиковых карт.

     Создать совместную систему пластиковых  карточек: совмещающую логотип «MasterCard» , «Maestro», «Visa».

     В России «STVCard» и «Union Card» - мультивалютные карточки, и по ним российские рубли  могут конвертироваться в доллары  США. Банк России выпустил карточки с  логотипом «Visa», «UnionCard», «Electron». Ведь чем больше логотипов платежных систем по пластиковым карточкам, тем шире возможности пользователя пластиковой карточки.

     Для пользователей пластиковых карточек создать систему льгот в виде скидок при безналичной оплате, повышения процентной ставки по карт-счету, по сравнению с вкладом до востребования, уменьшения процентной ставки за пользование овердрафтом.

     В Беларуси широкое развитие получили пластиковые карточки «БелКарт». Это  карточка с микропроцессором, что  позволяет использовать ее в режиме off-line, да и уровень безопасности у нее выше, чем у карт с магнитной полосой. Главный недостаток – проблема пополнения картсчета и дороговизна. Банк взимает платежи за изготовление, обслуживание, продление срока действия такой карточки. При развитой торгово-сервисной сети в Минске крайне мало банкоматов, обслуживающих эту карточку.

     Банк, эмитирующий пластиковую карточку, заинтересован в большом числе  пользователей, ибо от этого зависит  его прибыль. Пользователь же карточки заинтересован в преимуществах  карточки перед наличными деньгами и безопасности денег, хранящихся на картсчете.

     Поэтому карточки Cirrus/Maestro имеют ряд преимуществ  перед карточками «БелКарт»: бесплатность при выдаче, обслуживании, получении  наличных денег в системе банка. Для банка-эмитента изготовление этой карточки более дёшево.

     В целом пластиковая карточка будет  принята населением, если будет давать преимущества перед наличными расчетами.

     Опыт  функционирования зарубежных систем на основе карточек в ряде европейских  стран позволяет заметить следующие общие тенденции их развития:

     - движение к совместимости и взаимному дополнению различных карточных продуктов для обеспечения расчетов во всем спектре товаров (услуг) и во всем диапазоне цен;

     - интеграция традиционных и современных, основанных на новых технологиях, сегментов рынка карточных продуктов;

     - построение в пределах государства  единых платежных инфраструктур,  обслуживающих клиентов с помощью всего спектра карточных продуктов, обеспечивая максимальные удобства и минимальные риски для всех участников.

     При этом можно выделить основные стадии внедрения карточных систем:

     1 стадия. Создание системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, в которой заинтересованы только крупные банки. Отсутствует нормативно-правовая база общегосударственного уровня. Низкий уровень развития инфраструктуры. Ограниченная потребность в услугах, предоставляемых по карточкам.

     2 стадия. Карточки становятся обязательной  услугой для банков, которую требуют  клиенты. Банки начинают более  тесно работать с населением, развивают клиентские отношения и стремятся уменьшить издержки. В сотрудничестве банки развивают крупные проекты, ориентированные на интеграцию систем, в части технологии, процессинга, телекоммуникаций. Развивается инфраструктура обслуживания по карточкам. Действует надежная нормативная база. Создается сеть операторов, провайдеров услуг, обслуживающих и развивающих инфраструктуру платежной системы. Формируется сбалансированная маркетинговая и тарифная политика.

     3 стадия. Период рыночной консолидации. Банки, операторы, провайдеры повышают активность, становятся более опытными в области маркетинговой политики, безопасности и эффективности. Осуществляется механизм контроля и управления рисками. Внедряются новые технологии. Конкуренция за клиентов делает все процессы более динамичными. Уменьшаются издержки и увеличивается прибыль. Внутренние системы получают международное признание. Закрытые системы превращаются в открытые.

     Анализ  отечественного рынка банковских пластиковых  карточек показывает, что несмотря на некоторое продвижение вперед, темпы создания национальной системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек пока недостаточны. Основными факторами, сдерживающими развитие последней, являются:

     - высокий уровень инфляции при  незначительных доходах населения;

     - недостаточная насыщенность организованного потребительского рынка необходимыми товарами;

     - медленное развитие технической  инфраструктуры, обеспечивающей использование  банковских пластиковых карточек  как инструмента для получения наличных денег и осуществления расчетов за товары и услуги;

     - значительные затраты на создание  технической инфраструктуры как  национальной, так и международных  систем;

     - несовершенство экономических отношений, в частности между участниками системы «Белкарт»: банками-эмитентами, банками-эквайрерами, предприятиями торговли и сервиса, держателями карточек, (в международных системах разработаны единые правила, тарифы и процедуры, регулирующие данные процессы);

     - недооценка банками маркетинга  как средства расширения клиентской базы.