Технология безналичных расчетов с использованием банкоматов, POS–терминалов

     В свою очередь, банк–эквайер обычно уплачивает комиссионные – часть торговой скидки – банку–эмитенту при обслуживании его карточек («чужих» карточек). За выдачу наличных по «чужим» карточкам могут браться дополнительные комиссионные. Расчетный банк может также взимать комиссионные за расчетное обслуживание. Плата взимается также сетями передачи данных. Все это формирует возможные источники дохода для участников платежной системы.

     В качестве примера рассмотрим тарифы, используемые в платежной системе  «Юнион Кард».

     При приобретении или получения услуги держатель карточки возмещает стоимость приобретения банку–эмитенту и уплачивает ему также комиссионные, размер которых устанавливается отдельно каждым конкретным банком. Банк–эмитент перечисляет 100% суммы покупки расчетному банку. Последний уплачивает 4% суммы «Юнион Кард», а 96% - предприятию, осуществившему продажу держателю карточки. В свою очередь, «Юнион Кард» возвращает банку эмитенту 0,5% суммы.

     При выдаче наличных держателю «своей» (т.е. выпущенной данным банком) карточки банк–эмитент получает с держателя карточки выданную сумму плюс комиссионные за обналичивание. За проведенную операцию банк-эмитент уплачивает «Юнион Кард» 0,25% от суммы выданных наличных.

     И, наконец, при получении наличных в «чужом» банке ( т. е. не эмитенте данной карточки) держатель карточки возвращает банку–эмитенту сумму полученных наличных вместе с комиссионными банка, осуществившего обналичивание (банк А на рис.3 ), и комиссионными банка–эмитента. Банк-эмитент выплачивает расчетному банку 100% суммы вместе с комиссионными банка А. Расчетный банк переводит эти средства (100% плюс комиссионные) банку А, выдавшему наличные. Кроме того, банк А уплачивает «Юнион Кард» 0,25% суммы, а банк–эмитент – 1%.

     Говоря  о доходах банков–эмитентов, следует еще раз упомянуть и их основные источники. В случае кредитных карточек это проценты за предоставленный пользователю карточки кредит. Проценты могут взиматься на различных условиях – либо сразу после совершения очередной сделки, либо после предоставления банком пользователю (как правило, ежемесячного) сообщения об его операциях, либо после завершения льготного беспроцентного периода. В противоположность кредитным карточкам использование дебетовой карточки предполагается предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом банке–эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карточек служит для банка–эмитента способом привлечения средств. При этом, следуя распространенной практике, ряд банков-эмитентов требует сохранение на счете держателя карточки в любой момент времени не снимаемого остатка.

     Источником  конфликтов при проведении расчетов является отказ от оплаты того или  иного участника платежной цепочки вследствие сомнений в корректности проведенных операций. Например, платежная система может посчитать, что поступившие от банка эквайера чеки оформлены с нарушением правил. В этом случае заинтересованная сторона (в нашем случае банк–эквайер, уже заплативший в соответствии с правилами точке обслуживания) проводит разбор ситуации. В результате банк–эквайер либо может добиться от платежной системы перечисления средств, либо в свою очередь, попытаться предъявить претензии к торговой точке. Для проведения подобной деятельности в банке–эквайере должно, по-видимому, существовать специальное подразделение, способное провести анализ ситуации, предложить возможные варианты преодоления возникшей коллизии и выработать рекомендации по предотвращению повторения конфликта в будущем. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Кадровое обеспечение

     Для работы с картами рекомендуется  следующий состав персонала:

• начальник–организатор работы по картам;
• операционист–программист для работы с программным обеспечением, осуществления модемной связи с процессинговым центром;
• бухгалтер–контролер по картам, осуществляющий контроль состояния карточных счетов и автоматической обработки операций по картам;
• служащий по клиентскому сервису по обслуживанию клиентуры;
• маркетинговая служба;
• персонал по обслуживанию пунктов выдачи наличных – кассир (для ручного пункта выдачи с импринтером), кассир–оператор (для ручного пункта выдачи с электронным терминалом), кассир–инкассатор, контролер и техник по обслуживанию (в случае установки банкомата).

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

5. Экономика безналичных расчетов пластиковых карт

     Расходы на внедрения системы безналичных  расчетов на базе пластиковых карт ориентировочно включают следующие статьи:

• стоимость программного и технического обеспечения;
• монтаж оборудования, настройка программного обеспечения, обучение персонала;
• аренда помещения;
• оборудование помещения (мебель, оргтехника, средства связи);
• зарплата персонала;
• стоимость расходных материалов;
• ремонт технических средств.

     Для расчета годового дохода от использования  платежных пластиковых карт предлагается следующая формула расчета: 

     D = N * (P * k1 + R + T * k2), 

     где  N – среднее количество платежных карт, используемых в системе;

     P – средняя сумма вклада на  спецкартсчет;

     k1 – сумма прибыли банка, получаемой  с одного рубля, хранящегося  на спецкартсчет;

     R – плата за использование карты  в течение года;

     T – средняя сумма товаров и  услуг, оплаченных с помощью  карт;

     k2 – сумма комиссионных, взимаемая банком с одного рубля покупок, произведенных с помощью карт. 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     При проведении настоящего исследования мы, прежде всего, опирались на нормы  Гражданского законодательства Российской Федерации, Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П  Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, а также активно использовали комментарии действующего законодательства, учебную литературу, монографии известных и авторитетных исследователей и ученых, а также обратились  к помощи классиков банковского дела (Андреев А.А, Колесникова В.И., Лаврушина О.И.) для более полной характеристики экономической природы того или иного института банковских карт.

     В заключение несколько слов о том, что представляет сегодня российский рынок внутренних карточек. В стране существует три межбанковских платежных системы национального масштаба: STB–Card, Union Card и «Золотая Корона».

     Первая  фактически принадлежит банку СБС–Агро и имеет центральный процессинг. В связи с тяжелым положением банка система сегодня практически мертва. Будущее ее напрямую связано с будущим СБС–Агро и оно, определенно, не слишком радужно. Уже сегодня часть зарплатных клиентов банка отпала или перешла к другим банкам. Дальнейший простой системы (а он, видимо, закончится не быстро) приведет к потере значительной доли рынка.

     Две оставшиеся системы используют схему  распределенного процессинга и  имеют несколько расчетных банков. С одной стороны, это гарантирует выживаемость системы в условиях кризиса, с другой – нарушает ее целостность. Число межбанковских транзакций в «Золотой Короне» значительно сократилось по сравнению с нормальным уровнем.

     Ситуация  с Union Card cхожа. Системе грозит опасность  распада на региональные блоки. Ее руководство предпринимает шаги к поддержанию целостности. Этот шаг, однако, вызывает недовольство со стороны многих банков–участников, так как повышает риски и делает участие в системе менее рентабельным. В существующих условиях, как нам кажется, национальные платежные системы не способны выжить. Это, с одной стороны, создает почву для запуска мелких локальных проектов, а с другой – увеличивает роль международных карточек как инструментов совершения межрегиональных транзакций. Российский рынок пластиковых карточек, существовавший и успешно развивавшийся до кризиса, рассыпается. Каким он будет, мы увидим очень скоро. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы 

1. Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов А.И. «Пластиковые карты», БДЦ, М. 2008г.
2. Банки и небанковские кредитные организации и их операции./ Под ред. Жукова Е.Ф.. - М.: ИД «Вузовский учебник», 2004.
3. Банковские операции: Учеб. пособие / Под общ. ред. О.И.Лаврушина. M.: КноРус, 2006.
4. Бердышева С.С. Оптимизация электронных платежей с помощью пластиковых карт // Банковское дело, №11, 2008.
5. Еженедельник «Деньги» №22, №41, издательство «КоммерсантЪ» 2009г.
6. Журнал «Банковское дело», издательство «агентство Информбанк», №8, 2009г.
7. Информационно-аналитический журнал «Мир карточек» № 2, № 3, № 11, издательство «Бизнес и компьютер», 2009г.
8. Каджаева М.Р. Банк. Операции. - 2-е изд. - М.: изд. центр «Академия», 2006.
9. Кирьянов М.А. Рынок банковских карт - проблемы и перспективы. // Банковское дело, №11, 2008.
10. Летавин М.И. Статистический анализ оттока наличности из сети банкоматов // Финансы и кредит, №30, 2007.
11. Макарова Г.Л. «Корпоративные пластиковые карточки» Финстатинформ, М. 2008г.
12. Смирнова И.А. Банковские карты в регионах России // Финансы и кредит, №28, 2008.
13. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М.: ИПЦ «Вазар–Ферро», 2005г.