Технология безналичных расчетов с использованием банкоматов, POS–терминалов

Содержание

Введение……………………………………………………………………………...3

1. Теоретические основы технологии………………………………………………5

    1.1 Пластиковая карточка как платежный инструмент………………………...5

    1.2 Эмитенты и эквайеры………………………………………………………...7

    1.3 Платежная система…………………………………………………..……….8

2. Технические средства…………………………………………………………...11

    2.1 Виды пластиковых карточек………………………………………………..11

    2.2 POS – терминалы…………………………………………………………….15

    2.3 Банкоматы……………………………………………………………………16

    2.4 Процессинговый центр и коммуникации………………………………….16

3. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт……………18

    3.1 Получение карточек и лимиты пользователя……………………………..18

        3.1.1 Кредитные карточки…………………………………………………...18

        3.1.2 Дебетовые карточки…………………………………………………....18

    3.2 Цикл операций при обслуживании карточки……………………………...19

    3.3 Авторизация………………………………………………………………….21

        3.3.1 On–line режим…………………………………………………………..21

       3.3.2 Off–line режим. Электронный кошелек……………………………….23

    3.4 Обработка транзакций……………………………………………………….27

        3.4.1 Маршрутизация транзакций в on–line системах……………………...27

        3.4.2 Off–line системы………………………………………………………..32

    3.5 Проведение расчетов………………………………………………………...32

4. Кадровое обеспечение……………………….......................................................37

5. Экономика безналичных расчетов пластиковых карт………………………...38

6. Практическая  часть ……………………………………………………………..39

Заключение…………………………………………………………………………

Список используемой литературы……………………………………………....... 
 
 
 
 
 

Введение

     Целью данной работы является исследование технологии безналичных расчетов с использованием банкоматов, POS-терминалов.

     Использование пластиковых карт для безналичных  расчетов имеет большие преимущества перед наличными деньгами. Для владельцев карт это оперативность расчетов; отсутствие риска потери, ограбления и ошибок в расчетах, связанных с использованием наличных денег; возможность получения процентов на остаток средств, хранящихся на картах; обеспечение конфиденциальности информации, хранящейся на карте.

     Объектом  данной работы являются безналичные  расчеты. Предметом – банкоматы, POS-терминалы.

     Для предприятий торговли: простота и  оперативность обслуживания клиентов; снижение риска ограбления и сложностей, связанных с инкассацией наличных денег; оперативность перевода денежных средств на счета магазинов после инкассации.

     Для банка-эмитента: появление новых  источников доходов за счет средств, привлеченных на карты; получение комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличение числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшение расходов на обслуживание наличного оборота.

     Поэтому пластиковые карты активно завоевывают  российский рынок реальных денег. За последние несколько лет значительно  выросло число банков, активно эмитирующих «электронные кошельки» как для индивидуальных, так и для коллективных пользователей. На российском рынке представлены все основные международные карточки.

     Платежная система STB Card была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, московский коммерческий Земельный банк, АО «ИНКАХРАН» и АО «СТБ КАРТ».

     Членами системы STB Card являются более 187 банков, представляющих 10 регионов России, а также ближнего зарубежья. Помимо Москвы, центры авторизации STB Card действуют в Санкт–Петербурге, Челябинске, Саратове, Риге и других городах.

     Процессинговая компания Юнион Кард была учереждена Автобанком и Инкомбанком в апреле 1993 года. В 1994 году компания была перерегистрирована как акционерное общества закрытого типа, и сегодня его акционерами являются следующие банки: Автобанк, Инкомбанком, Конверсбанк, Токобанк, Росремстройбанк, Центрокредит, РНКБ, Мосинрасчет, Всероссийский биржевой банк, Российский Кредит, Нефтехимбанк, Газпромбанк, Московский индустриальный банк, Межэкономсбербанк, Восток-Запад. Установленный капитал компании составляет 2 миллиона долларов США.

     Юнион Кард насчитывает в своем составе  около 70 региональных процессинговых центров (на 1995), выполняющих также функции эквайер–центров. В частности, региональные центры функционируют в Санкт-Петербурге, Киеве, Йшкар–Оле, Воронеже, Ростове, Перми, Ижевске, Владивостоке, Ростове–наДону, Каунасе, Краснодар, Тюмени и других городах. Региональный центр организуется на базе банка – члене системы как дочерняя компания Юнион Кард.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Теоретические основы технологии

     1.1 Пластиковая карточка как платежный инструмент

     Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

     Особенностью  продаж и выдач наличных по карточкам  является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк–эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

     При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществляют проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS–терминал или торговый терминал (POS – Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры – секретный ПИН–код (ПИН – Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on–line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off–line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством – банкоматом, который и проводит авторизацию.

     При осуществлении расчетов держатель  карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

     Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

     Для обеспечения платежей держатель  карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется  при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

     Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

     Семейные  карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным – право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

     1.2 Эмитенты и эквайеры

     Банк–эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк–эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп–листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк–эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам, как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка–эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям – процессинговым центрам.

     Выполнение  эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк–эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков–эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

     1.3 Платежная система

     Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками – стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек – процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

     Таким образом, с организационной точки  зрения ядром платежной системы  является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

     Процессинговый  центр – специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций – фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках – членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк–эмитент не ведет собственной базы (off–line банк). В противном случае (on–line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку–эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками–участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам–эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп–листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков–эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки–эквайеры.