Технология безналичных расчетов с использованием банкоматов, POS–терминалов

     Говоря  о процедуре опознания, а также  о накоплении транзакций в торговом терминале, мы, очевидно, игнорировали различные варианты технической реализации этих процессов. В действительности эти функции могут быть возложены как на собственно терминал, так и на персональный компьютер, к которому он подключен и который управляет работой терминала. В торговый терминал одновременно с картой покупателя может также помещаться и специальная смарт–карта торговой точки, которая и берет на себя все «интеллектуальные» функции, а терминал при этом выполняет роль коммуникационного звена.

     Накопленные терминалом транзакции передаются в процессинговый центр (или банк–эквайер) во время сеанса связи. Этот сеанс в зависимости от загрузки телефонной сети и доступности канала связи может либо происходить несколько раз за день, либо осуществляться в вечернее или ночное время. Более того, возможно перенесение данных и на внешние носители информации – флоппи–диск или технологическую смарт–карту, которые затем и доставляются в процессинговый центр. Возможно также инкассация и на портативный персональный компьютер, с которым представитель процессингово центра или банка–эквайера объезжает торговые точки.

     Рассмотрим  процедуру управления лимитами. Первоначально  значения лимитов расхода заносятся на карту при ее персонализации в банке–эмитенте или специальном персонализационном центре. Восстановление лимитов в процессе использования дебетовой смарт–карты может происходить несколькими способами в зависимости от возможностей оборудования и принятой в платежной системе технологии.

     В наиболее типичном случае держатель  карточки должен посетить банк или  одно из его отделений, где уполномоченный сотрудник, поместив карточку в специально предназначенный для этого терминал, восстановит лимит. При этом предполагается, что состояние счета держателя карточки дает основания для проведения такой операции.

     Во  втором варианте восстановление можно  осуществить на любом торговом терминале, для чего должен быть проведен специальный сеанс в on–line режиме. При этом устанавливается связь с процессинговым центром банка–эквайера (или центром системы), который и пересылает на терминал сообщение, обеспечивающее выполнение действий по восстановлению лимитов.

     «Интеллектуальная мощь» микропроцессорных смарт–карт дает возможность реализовывать и более изощренные варианты. Одним из них является режим самокредитования карты. Суть его состоит в том, что на карту при персонализации заносятся как общий, так и, например, месячный лимиты. Текущие расходы ограничиваются месячным лимитом, который в начале каждого очередного месяца при первом же взаимодействии с POS–терминалом самостоятельно восстанавливается картой. Общий лимит при этом определяет возможное число таких самокредитований. Как и обычно, средства, обеспечивающие расходы держателя карточки в течение всего срока действия процедуры сомокредитования, должны быть заранее размещены на счете. 

     3.4 Обработка транзакций

     3.4.1 Маршрутизация транзакций в on–line системах

     Обработка поступающих транзакций является одной  из важнейших функции платежной системы. В свою очередь, маршрутизация транзакций в системах с on–line авторизацией представляет существенный элемент этого процесса.

     Вычислительный  комплекс банка–эквайера (или процессингого центра) осуществляет идентификацию транзакции, определяя, инициирована ли она держателем карточки – клиентом данного банка–эквайера или клиентом другого банка платежной системы. В первом случае обработка транзакции происходит на месте, во втором осуществляется ее пересылка в какой–либо процессинговый узел системы, где происходит либо ее обработка, либо дальнейшая маршрутизация.

     Вопрос  о том, где обрабатывается транзакция, зависит от текущего уровня технического развития платежной системы. Создание вычислительной и телекоммуникационной инфраструктуры требует значительных инвестиций, способных окупится не сразу. Поэтому зачастую (по крайне мере, в отечественной практике) на первых порах основное финансовое бремя берут на себя учредители платежной компаний. С этим и связан тот факт, что процессинговые мощности в начальный период бывают сосредоточены в единственном центре системы, а также то, что на процессинговый центр возлагается и часть эквайера.

     Рис. 1 Схема платежной системы с off–line банками. Введение базы по лимитам держателей карточек, авторизация и прочее возложены на процессинговый центр системы.

     Рис. 1 иллюстрирует такой простейший вариант  технологической организации платежной  системы.

     В этом варианте процессинговый центр  осуществляет непосредственное взаимодействие с периферийными устройствами, установленными в точках обслуживания. При этом POS–терминалы и банкоматы подключаются к центру напрямую. Процессинговый центр ведет базу данных по лимитам всех держателей карточек, обеспечивая осуществление авторизации. Банки же платежной системы функционируют в off–line режиме, обмениваясь данными с процессинговым центром либо по электронной почте, либо на бумажных носителях. Процессинговый центр пересылает в банки итоговые данные за день, и, возможно, получает данные для корректировки лимитов держателей. По мере развития в системе появляются банки–эквайеры. Они самостоятельно обслуживают периферийные устройства и осуществляют авторизацию транзакций собственных держателей карточек, пересылая в процессинговый центр транзакции, относящиеся к карточкам других эмитентов (рис 2).

     Рис. 2. Схема платежной системы с банками–эквайерами. Эквайер А осуществляет авторизацию транзакций держателей карточек и маршрутизацию «чужих» транзакций

     В изображенной на рис. 2 схеме в банк А из точек обслуживания поступают  транзакции по карточкам всех эмитентов. Банк А, поддерживая базу данных по собственным держателям, осуществляет авторизацию их транзакций, пересылая транзакции держателей карточек банков В и С в процессинговый центр.

     Кроме того, из процессингового центра в  банк А поступают транзакции по его карточкам. В центре же эти транзакции (как и транзакции по карточкам В и С) попадают из точек обслуживания, подключенных непосредственно к процессинговому центру.

     Банк  В является off–line банком, и авторизацию для держателей его карточек выполняет процессинговый центр. Банк С – on–line банк – является «чистым эмитентом». Он осуществляет авторизацию собственных транзакций, пересылаемых процессинговым центром, но не работает непосредственно с точками обслуживания.

     Роль  такого центра в схеме играет банк D. Он осуществляет авторизацию транзакций как держателей собственных карточек, так и держателей карточек off–line банка Е. Банк А авторизует транзакции по собственным карточкам, а процессинговый центр системы – транзакции по карточкам off–line банков В и С. кроме того, процессинговый центр системы, банки A и D осуществляют маршрутизацию транзакций. Система построена по иерархическому принципу, так что все маршрутизируемые транзакции проходят через центр системы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Рис.3. Схема развернутой платежной системы с сетевой организацией процессинговых центров. Центры осуществляют непосредственную прямую маршрутизацию.

     На  рис.3 представлена схема развитой географически распределенной платежной системы с децентрализованной организацией. Масштаб системы привел к разделению функций. Коммуникационные центры (NET1 и NET2), объединенные в глобальную сеть, осуществляют непосредственную адресацию транзакций. Кроме этого, в нештатных ситуациях – отказах глобальной сети – локальные коммуникационные центры осуществляют авторизацию транзакций по карточкам удаленных банков. Так, при выходе глобальной сети из строя коммуникационный центр NET1 будет авторизовывать транзакции банков D и E, а центр NET2 – транзакции банков A, B и C.

     Техническое взаимодействие с точками обслуживания осуществляют процессинговые центры. Банки–эквайеры осуществляют лишь функции расчетов с обслуживающими карточками предприятиями. Основная часть входящих в систему банков – чистые эмитенты, функционирующие как on–line банки. Авторизацию для оставшихся off–line банков выполняют процессинговые центры. Они же авторизуют и транзакции on–line банков при технических сбоях – нарушении связи соответствующего локального коммуникационного центра с банком, отказе вычислительных средств банка и пр. перенаправление транзакций в этом случае осуществляет локальный коммуникационный центр. Так, в случае отказа ЭВМ банка А авторизация его транзакций будет осуществляться процессинговым центром PROC 1–1.

     Процессинговые  центры выполняют и широкий спектр сервисных операций – персонализацию карточек по заказу эмитентов, техническое обслуживание периферийных – банкоматов и торговых терминалов и др.

     Отметим, что авторизация, которую при наступлении форс–мажорных обстоятельств осуществляют процессинговые и коммуникационные центры, проводится по упрощенному сценарию с ограниченными лимитами, рассчитанному на несколько дней.

     В заключении заметим, что рассмотренные  выше схемы, безусловно, не исчерпывает всех возможных вариантов организации платежных систем с on–line авторизацией. Их выбор диктовался в существенной степени реально существующей на сегодняшний день степенью развития отечественных систем. 

     3.4.2 Off–line системы

     Для систем с off–line авторизацией проблема маршрутизации транзакций имеет меньшее значение. Действительно, авторизация (и, следовательно, утверждение транзакции) в таких системах происходит «на месте» - непосредственно в точке обслуживания. Пересылка же транзакций для обеспечения проведения взаиморасчетов происходит не в режиме реального времени. Кроме того, формирование итоговых данных для проведения взаиморасчетов происходит в одном или нескольких процессинговых центрах, что также уменьшает требования к коммуникационным возможностям системы.

     Структура системы с off–line авторизацией в принципе ни чем не отличается от приведенных в предыдущем разделе схем. Отличия касаются информационных потоков. Как уже говорилось, утвержденные транзакции накапливаются в течение дня в точках обслуживания. По завершению дня в ходе специальных сеансов транзакции либо непосредственно, либо через промежуточные центры пересылаются в процессинговый центр, где и происходит их итоговая обработка. Кроме того, они могут пересылаться и банкам-эмитентам. Однако такая рассылка может происходить в разных формах – частности, вместе с итоговыми показателями из процессингового центра системы.

     Следует, однако, учитывать, что и в системах такого типа ряд операций – например, «кредитование» карты или авторизация транзакций на особо крупные суммы может потребовать использования on–line режима со всеми вытекающими отсюда последствиями. 

     3.5 Проведение расчетов

     Остановимся также и на порядке расчетов. Для  простоты рассмотрим вначале бесконфликтную «благополучную» ситуацию, когда  для всех уровней выполнены перечисленные в разделе 3.4.1 требования. В этом случае возмещение средств происходит в следующем порядке (рис. 5):

1. После получения из точек обслуживания протоколов транзакций (в виде чеков или в электронном виде) банки–эквайеры перечисляют средства на счет точек.
2. Банки–эквайеры сортируют транзакции на «свои», относящиеся к держателям собственных карточек (если эквайер является также и эмитентом), и чужие.
3. «Чужие» транзакции пересылаются в процессинговый центр системы, и после итоговой обработки в центре расчетный банк кредитует корреспондентские счета эквайеров в соответствующем размере, и, возможно, дебетует их, если из других банков поступили транзакции по карточкам, принадлежащим данным эквайерам. Кроме того, расчетный банк дебетует корреспондентские счета «чистых» эмитентов.
4. Банки–участники системы осуществляют необходимое перечисление средств на свои корреспондентские счета (или снятие с корреспондентских счетов) в расчетном банке.
5. Банки-эмитенты осуществляют взыскание средств с держателей карточек.

     Рассмотрим  более подробно последний этап. Он протекает различным образом для операций с кредитными и дебетовыми карточками. Держатель кредитной карточки, пользуясь банковским кредитом, осуществляет возмещение по завершению «отчетного периода». Средства же со счета держателя дебетовой карточки снимаются сразу же после поступления в банк-эмитент данных о проведенных транзакции – как правило, в тот же день. Более того, для on–line банков, самостоятельно авторизующие транзакции по своим карточкам, уменьшение лимита (и, соответственно, блокировка суммы транзакции) происходит при авторизации.

     При осуществлении некоторых из перечисленных  выше платежей могут взиматься комиссионные. Так, банк–эквайер может брать комиссионные от сумм сделок с точки обслуживания. Такая практика является общепринятой в мире и мотивируется тем, что обслуживание карточек способствует привлечению покупателей и увеличению оборота точки. При этом иногда говорят, что эквайер выкупает торговые векселя у точки обслуживания по неполной стоимости. Что же касается нашей страны, то во многих случаях такой вид комиссионных не взимается, поскольку из–за малой распространенности карточек на сегодняшний день преимущества их обслуживания не очевидны для торговых и сервисных предприятий.