Страховой бизнес в современной России

       4.  Недостаточно  высокий  уровень   платежеспособного  спроса.   (По

          оценкам «Росгосстраха»  на  100  чел.  трудоспособного  населения

          приходится 5 полисов страхования  жизни).

       5. Недоверие населения к долгосрочным  инвестициям.

       6. Достаточно высокий уровень  инфляции.

       7. Недостаток квалифицированных  кадров страховщиков.

     В  настоящее время в России  ДСЖ   занимаются  АО  «Росгосстрах»,  «РЕСО-

гарантия»,   «Юкос-Гарант»,   «РОСНО»,   «Промышленно-страховая   компания»,

«Спасские Ворота», «Ренессанс-страхование», «AIG-Россия»,  «Ост-Вест-Альянс» 

     Основными  видами ДСЖ на российском рынке  являются:

       1. Страхование на случай смерти

       2. Накопительное страхование жизни

       3. Кредитное страхование жизни

       4. Индивидуальное пенсионное страхование

       5. Различные формы смешанного  страхования[5] 

     4.2 Страхование  рисков предпринимательской ответственности

     Предпринимательским   называют  риск,  возникающий   при   любых   видах

предпринимательской деятельности.

     Общее  нестабильное состояние экономики,  неуверенность в завтрашнем дне,

отсутствие гарантий неизменности  экономической  политики,  высокий  уровень

криминализации  общества делают  бизнес  в  России  крайне  рискованным,  что

вызывает необходимость  решения проблемы страхования этих рисков.

     Наиболее  распространенным является страхование   имущества  предприятий,

связанное  с  обеспечением  страховой  защиты  материально-технической  базы

производства.

     Сравнительно  новыми  на  российском  рынке   страховых  услуг  являются

страхования на случай  убытков  в  результате  перерыва  в  производственной

деятельности; страхование  гражданской ответственности.

     В   последнее  время  получила  развитие  комплексная  страховая   защита

предприятия,  включающая  в  себя  страховую   защиту:   социальной   сферы,

имущества   и   финансовых   рисков,    ответственности,    что    позволяет

минимизировать  тарифы  по  каждому  виду  страхования,  за  счет   снижения

расходов на проведение страхования.

     Риски  внешнеторговых операций (политические, военные,  террористические

и др.) российские страховщики практически не принимают, кроме  «Ингосстраха»

эпизодически проводящего  подобное страхование.[6] 

     4.3 Страхование  рисков, связанных с созданием  и использованием объектов

интеллектуальной  собственности

     По  данным  корпорации  AON   совокупные   потери   от   контрафактного

использования интеллектуальной  собственности  к  1998  году  достигли  $3.8

млрд. В настоящее  время сохраняется тенденция  подобных финансовых убытков.

     Страховы  продукты с  таким  набором   рисков,  как  риски,  связанные   с

приобретением,  охраной  объектов  интеллектуальной   собственности,   риски

присущие  изобретательскому  процессу  (риск  невыдачи  патента,   невыплаты

авторского   вознаграждения),   Риски    профессиональной    ответственности

работников связанных  с созданием, патентованием  и  использованием  объектов

интеллектуальной  собственности,  в  настоящее  время  не   нашли   широкого

применения, но вызвали  пристальный интерес как в  России, так и за рубежом.

     Страхование  информационных рисков  только  начинает  развиваться.  Пока

данным   видом   страхования   занимается    лишь    несколько    российских

страховщиков.[7] 
 
 

     5.  Страховые пирамиды 

     Специалисты  страхового  рынка  впервые   столкнулись  с  псевдостраховой

деятельностью еще  в середине 90-х годов. Так  называемые  страховые  брокеры

начали  распространение  на   российском   рынке   полисов   (как   правило,

долгосрочного страхования  жизни) иностранных страховщиков.

     Потенциальных   страхователей   привлекала   возможность   хранения   и

накапливания  средств  в  надежных  иностранных  банках,   или   на   счетах

зарубежных страховщиков, как правило, зарегистрированных в  оффшорах.

     Распространители  страховок ссылались на  инструкцию  ЦБ  №39,  согласно

которой каждый житель РФ вправе беспрепятственно перевести  деньги  на  счет

иностранного страховщика, в качестве уплаты страхового взноса.  Кроме  того,

клиентам обещалась  возможность возвращения денег, как в  случае  наступления

страхового случая,  так  и  просто  при  необходимости.  Предлагалась  также

возможность отслеживания прибыли  и  возможность  заработать  –  за  каждого

нового страхователя полагается комиссия, на основе  так  называемого  Multi-

Level-Marketing (MLM) –  многоуровнего сетевого  маркетинга.  На  сегодняшний

день, на российском страховом рынке подобные услуги  предлагают  порядка  20

иностранных  посредников,   называющих   себя   страховыми   брокерами   или

финансовыми  консультантами.  Реже  встречаются   иностранные   страховщики,

действующие  самостоятельно  (Например,  International   Financial   Network

(INFINET) предлагает  по средствам страховки получить  второе  гражданство,  а

TOK Brunswick insurance company LTD  предлагает ссуды на покупку   квартир  в

40 странах мира, а также учебу, работу и вид  на жительство за рубежом).

     На  деле  подобные  методы  продажи   страховых  продуктов  противоречат

российскому законодательству, т.к. по  действующему  закону  распространение

полисов  иностранных  страховщиков,  не   имеющих   лицензии   Минфина,   на

территории  России  запрещено.  Однако  все  финансовые  консультанты  имеют

статус  физического  лица  -  держателя  страховки,  поэтому  контролирующие

органы   не   имеют   документального   подтверждения   работы   иностранных

страховщиков на российском рынке.

     Другая  проблема, возникающая при покупке  подобных полисов,  заключается

в том,  что  мало  кто  из  страхователей  обращает  внимание  на  сноску  в

договоре,  сообщающую  о  том,  что  полис  действует   в   соответствии   с

законодательством страны, где зарегистрирован страховщик,  что  на  практике

означает, что за выплатой необходимо ехать за рубеж.

     В  результате держатель полиса, как  правило,  оказывается  обманутым,  а

наказать  фирму,  вовлекшую  его  в  аферу  невозможно,  т.к.   деятельность

иностранных страховых  брокеров  не  регулируется  департаментом  страхового

надзора.

     Деятельность  иностранных страховщиков  не  только  открывает  очередной

канал вывоза капиталов  за рубеж (так за 6 лет  работы  на  российском  рынке

сборы швейцарской  компании Si Save-Invest составили порядка $700  млн.),  но

и подрывает доверие  к отечественному рынку страховых  брокеров.[8] 
 
 

     6.  Страхование on-line 

     Продажу  полисов через Интернет страховщики  освоили сравнительно недавно

– мировой опыт онлайновых страховок насчитывает  около 6 лет.

     Российский  страхователь  получил  первую  возможность   застраховаться

посредствам Интернета  только  в  декабре  1999  года,  однако,  анкеты  для

расчета стоимости  выбранной страховки российские страховщики  разместили  на

своих сайтах раньше.

     В  настоящий момент на российском  рынке страховых услуг свои  продукты он-

лайн  предлагают  «Ренессанс-страхование»,  «Ингосстрах»,   «РЕСО-гарантия»,

«АВИКОС» и др.

     У  потенциального страхователя есть  три  возможности  купить  страховку.

Первый –  самый  быстрый:  на  сайте  компании  выбирается  необходимый  вид

страховки и заполняется  форма  для  расчета  стоимости  полиса  (сведения  о

клиенте, страховая  сумма, срок страховки и  описание  того,  что  необходимо

застраховать). Затем, кликнув «рассчитаться», вы получите стоимость  полиса,

Оплатить покупку  можно в режиме  реального  времени  (если  вы  –  держатель

карты Visa International, Euro card/MasterCard, Diners Club  и  JCB),  затем

позвонит оператор компании для уточнения места  и времени доставки плиса.

     Тонкость  состоит в том, что страховка  начнет действовать  только  после

появления на страховых  документах  личной  подписи  страхователя,  т.  к.  в

действующем законодательстве нет закона об электронной подписи.

     Второй  способ несколько дольше, за счет  более сложной процедуры оплаты:

заполнив и распечатав сформированный сайтом счет, его необходимо оплатить  в

банке или наличными  у страховщика. За полисом вам  придется ехать самому.

     Третий  вариант  исключает   возможность   автоматической   калькуляции

страховки: Заполнив анкету, предстоит ждать информации о стоимости полиса.

     Стоит  иметь в виду, что  он-лайн  можно  приобрести  только  простейшие

программы (полис  гражданской ответственности автовладельца,  страхование  от

несчастного  случая,  туристическая   медицинская   страховка,   страхование

загородных дач  и квартир).

     На  некоторых видах страховки в  Интернет можно сэкономить. Так  некоторые

компании предлагают 5-10% скидку при заочной покупке,  т.к.  в  этом  случае

нет необходимости  тратиться на административные расходы.

     По  прогнозам  экспертов,  доходы   страховщиков   от   Интернет-продаж

увеличатся с 2% в 2000 году до 16% в 2005 г.[9] 
 
 

     Заключение 

     Итак, очевидно, что страховой бизнес  в  России  развивается.  Неуклонно

расширяется российский рынок страховых услуг,  постепенно  растет  спрос  на

классические виды страхования (жизни, имущества и  т.п.),  появляются  новые

виды  страхования.  За  счет  новых  технологий  возникают   новые   услуги,

предлагаемые  страхователям  (Например,  он-лайн  страхование).  Постепенная

стабилизация экономической  ситуации  в  стране,  относительная  уверенность

населения  в  завтрашнем  дне,  рост  материального  благополучия,  все  это

рождает страховой  интерес во все большем числе  потенциальных  страхователей.

Поэтому,  на  мой   взгляд,   нет   оснований   сомневаться   в   дальнейшем