Страховой бизнес в современной России

Страховой бизнес в современной  России 

Введение 

     Последнее  десятилетие  развития  российской  экономики  характеризуется

повышенным  интересом  предпринимательских  структур  и   средств   массовой

информации к  страховому бизнесу. И этот интерес  вполне оправдан.

     Исторически,  страхование  было  и  остается  самым  доступным  способом

обеспечения финансовой защиты. Страхование призвано  удовлетворить  насущную

фундаментальную потребность человека – потребность  безопасности,  но  наряду

с этим страхование  играет  роль  одного  из  путей  концентрации  накоплений

физических и  юридических лиц, эффективного использования  этих накоплений.

     Страхование   повышает  инвестиционный  потенциал   страны,  способствует

росту  благосостояния  нации,  позволяет  решать  проблемы   социального   и

пенсионного обеспечения.

     Важность  страховой деятельности трудно  переоценить, поэтому государство

берет  на  себя  функции  регламентации  и   контроля,   создает   институты

обязательного и  добровольного  страхования,  правовой  основой  для  которых

служит  Конституция  РФ  и  российское   законодательство,   а   также   ряд

межгосударственных  соглашений, участником которых является Россия.

     Вопросы   страхования  затрагивают   интересы  как  физических,   так   и

юридических лиц. Широта потребностей определяет и широкий  спектр  страховых

услуг, которые  в  совокупности  с  государственными  и  частными  страховыми

институтами составляют сущность страхового рынка.

     Страховой  рынок обладает своей спецификой  и подвержен  действию  особых

законов,  закономерностей  и  тенденций,   определяющих   сущность   методов

организации, планирования и управления страхованием.

     Какова  сейчас роль страхового бизнеса  в жизни государства? Какова  роль

государства  в  развитии  страхового  бизнеса?  Что  способствует   развитию

страховой деятельности и что сдерживает ее? 
 

         1. Из истории страховой деятельности  в России 

    1. Вехи  становления страхового дела  в России.

     В  России первый опыт страхования  (Закон о вдовьей казне)   относится  к

1771 году.

     В  1776 году вновь учрежденному  Государственному  Заемному  Банку  было

предоставлено право  страхования каменных домов и  фабрик.

     В  1797 году при  Государственном   Ассигнационном  банке   была  открыта

контора для страхования  товаров.

     В  1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге  при  Камеральном  департаменте

были учреждены  «Ассекуранц-Конторы» для взаимного  страхования от огня.

     1827 и  1835 возникновение соответственно  Первого и Второго  Российского

страхового Общества для страхования от огня.

     1835 год   –  начало  функционирования  первого  в  России  акционерного

общества страхования  жизни – Российское общество застрахования  капиталов  и

доходов.

     1847 год  –  открылась  компания  «Надежда»,  занимавшаяся  транспортным

страхованием.

     В  1894  году  был  установлен  государственный  надзор  над   страховыми

предприятиями и  установлены общие правила отчетности.

     В  1906 году в России начинается  государственное страхование жизни.[1] 

    2. Новейшая  история

     Май  1988 года – принятие закона  «О кооперации  в  СССР»,  установившего

возможность создания кооперативных страховых  учреждений  (что  по  существу

явилось ликвидацией  государственной  монополии  на  страхование),  а  также

определившего условия, порядок и виды страхования.

     1991 –  1992 годы – принятие ключевых  для  развития  страхования   Основ

гражданского  законодательства  СССР   и   республик,   определявших   право

страховщиков   на   добровольное   страхование   на   основе   лицензий,   и

государственных  страховых  организаций   -  на  обязательное   страхование;

принятие  закона  «О  медицинском  страховании  граждан  в   РФ»;   создание

Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью.

     1993 –  1996 годы – принятие базового  закона «О страховании» и около  40

законов  предусматривающих  обязательное  страхование  отдельных   категорий

служащих и обязательное страхование пассажиров.

     Правительство  принимает решение об отнесении  затрат на  страхование  по

отдельным его  видам, на себестоимость продукции.

     1997 - 1999 годы – принятие нескольких  программных  документов,  в   том

числе: «Структурная перестройка и экономический  рост в 1997 - 2000 годах»  и

«Основные направления  развития национальной системы страхования  в РФ в  1998

– 2000 годах»; принятие Думой ряда изменений  и  дополнений  к  Федеральному

закону «Об организации  страхового дела в РФ», определивших  условия  доступа

иностранных операторов на российский рынок.

     2002 год  – Правительство рассматривает   и  в  основном  одобряет  новую

«Концепцию развития страхования в РФ»[2] 
 
 

         2. Правовые основы страхования 

     В  настоящее время страховая деятельность  регулируется:

   1. Конституция  Российской Федерации

   2. Гражданский  кодекс РФ

   3. Положение   о  Федеральной  службы  России  по  надзору  за  страховой

      деятельностью от 19.03.1993 г.

   4. Постановление  Совета Министров от 26.06.1993  г.  «О  территориальных

      органах страхового надзора»

   5. Указ Президента  РФ  «О  системе  федеральных   органов  исполнительной

      власти» от 14.08.1996 г.

   6.  Закон  «Об организации страхового дела  в  России»  от  27.11.1992  г.

      (вступивший в силу 12.11.1993 г.; до 31.12.1997  г.  –  Закон  РФ  «О

      страховании»).

   7. Условия  лицензирования страховой деятельности  на  территории  РФ  от

      19.05.1994 г.

   8. Положение  о порядке дачи предписания,  ограничения, приостановления   и

      отзыва лицензии на страховую  деятельность от 17.07.2001 г.

   9. Инструкция  о  порядке  расчета  нормативного  соотношения  активов  и

      обязательств страховщиков от 30.10.1995 г.

  10. Правила  размещения страховых резервов  от 14.03.1995 г.

  11. Правила  формирования страховых резервов  по  видам  страхования  иным,

      чем страхование жизни, от 18.03.1994 г.

  12. Правила  размещения страховых резервов  от 14.03.1995 г.

  13. Временное  положение о порядке  ведения   реестра  страховых  брокеров,

      осуществляющих свою деятельность  на территории РФ от 09.02.1995 г.

  14. Положение  о государственной регистрации  объединений  страховщиков  на

      территории РФ от 26.04.1993 г.

  15. Указ Президента  РФ «об основных направлениях  государственной политики

      в сфере обязательного страхования»  от 06.04.1994 г. 
 
 

     3. Роль  государства в развитии страховой  деятельности в стране 

     Страхования,  наряду с другими  экономическими  категориями,  играет  не

последнюю роль в  обеспечении стабильного функционирования экономики  страны,

а, следовательно, главная  задача  государства  –  обеспечение  эффективного

функционирования  рынка страховых услуг. 

     3.1 Обязательное  страхование

     Одним   из  наиболее  важных  резервов  развития  страхования   является

активное использование  обязательного страхования. Прежде  всего,  необходимо

определить принципы, которыми  следует  руководствоваться,  решая  вопрос  о

проведении в  обязательном порядке того или иного  вида страхования.  На  этой

основе   следует   определить   перечень   видов,   которые    целесообразно

осуществлять в  обязательной форме.

     Для   покрытия  убытков,   понесенных   одними   лицами   в   результате

деятельности  других  лиц,   обычно   используют   страхование   гражданской

ответственности  (Например:  в  большинстве   развитых   стран   страхование

ответственности владельцев средств автотранспорта проводится в  обязательном

порядке).

     Механизм  проведения  обязательного  страхования,  имеющим  своей  целью

помочь гражданам, попавшим  в  тяжелое  материальное  положение  в  связи  с

наступлением  тех  или  иных  неблагоприятных  событий,  нередко  аналогичен

механизму, применяемому в социальном страховании (Например: в  нашей  стране

обязательными являются медицинское страхование,  социальное  страхование  от

несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний). 

     3.2 Государственные  страховые организации

     Особого  внимания заслуживает вопрос  о  необходимости  прямого   участия

государства в  страховании  в  качестве  продавца  страховых  услуг,  т.е.  о

необходимости   существования   государственной    страховой    организации,

принципах организации  и сферах ее деятельности и т.д.

     В  последнее  время  доля  государства   на  российском  страховом   рынке

существенно снизилась, что естественно в условиях  рыночных  преобразований.

Но в  то  же  время  перспективы  практически  единственной  государственной

страховой  компании   –   «Росгосстрах»   -   в   настоящее   время   весьма

неопределенны. В  этой связи возникает вопрос:  следует  ли  учредить  другие

государственные   организации,   выступающие   продавцом   страховых   услуг

(Например:  Государственной   перестраховочной   организации,   компаний   по

страхованию  экспортных  кредитов  и  российских  инвестиций  в   зарубежные

страны, по страхованию  государственного  имущества  и  т.п.)?  Или  следует

передать ряд  этих функций «Росгосстраху», осуществив в  нем  соответствующие

преобразования. 

     3.3 Государственное  регулирование

     В   современных  условиях  все   большее  значение   приобретают   методы

косвенного  стимулирования  государством  развития  страхования.   Их   суть

состоит  в  различных  способах  государственного  регулирования   страховой