Современная кредитная система Российской Федерации

Классификация форм кредита

2 Кредиты Сбербанка России, предоставляемые частным лицам

Ответим на вопрос, почему для анализа кредитов, я выбрала Сбербанк России? Потому, что Сбербанк России сегодня занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов).  Также он обладает большой филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане,  на Украине и в Белоруссии.

На сегодняшний  день Сбербанк России предоставляет частным лицам 16 кредитных программ по направлениям:

• жилье;
• автокредит;
• образование;
• потребительский кредит.

Кредиты предоставляются в рублях и иностранной  валюте, процентные ставки варьируются  в зависимости от срока кредита  и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными  деньгами, так и в безналичном  порядке. Сроки кредитования зависят  от вида выбранной кредитной программы  и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в  возрасте от 18 до 75 лет. Рассмотрим более подробно каждое из направлений предоставления кредитов частным лицам.

Кредит на жилье. «Собственное жилье станет реальностью» - такой лозунг провозгласил Сбербанк России.

Ипотечный кредит. Ипотечный кредит – кредит, предоставляемый физическому лицу банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов.

В общем случае, схема ипотеки  следующая – банк выдает кредит на приобретение недвижимости. Должник  приобретает недвижимость за счет кредита. Приобретенная недвижимость оформляется  в качестве залога. При этом имущество  остается у должника во владении и  пользовании. Ипотека регулируется законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)". По договору об ипотеке одна сторона  – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований по этому  обязательству из стоимости заложенной недвижимости другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими  кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Недвижимость, купленная на ипотечный кредит, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Одной из самых насущных проблем большинства  россиян является жилищный вопрос. Решить его можно, выбрав одну из программ жилищного кредитования Сбербанка. С помощью "Кредита на недвижимость" можно приобрести квартиру, жилой дом или их часть, земельный участок, дачу; садовый дом или гараж на вторичном рынке, или принять участие в долевом строительстве жилья. С помощью данного вида кредита можно также провести реконструкцию или ремонт жилого помещения. При этом если сумма кредита не превышает 750.000 рублей, кредит может быть предоставлен только под поручительство платежеспособных физических лиц без наличия в составе обеспечения залога имущества, что снижает необходимость несения заемщиком дополнительных расходов, связанных с оформлением и страхованием залога. Если кредит превышает указанную сумму, заемщика попросят предоставить залог имущества (за исключением недвижимого имущества, на приобретение или строительство которого выдан кредит), принадлежащего самому заемщику или третьим лицам.

Основным  обеспечением возврата "Ипотечного кредита" является залог перечисленных выше объектов недвижимости, на приобретение или строительство которых выдан данный вид кредита. "Ипотечный кредит" может также использоваться на цели индивидуального строительства жилья.

Кредит  "Молодая семья" призван решить жилищную проблему молодых семей, в которой оба супруга моложе 35 лет. При этом при определении размера кредита может учитываться не только совокупный доход супругов, членов молодой семьи, но и их родителей. Поэтому кредит по программе "Молодая семья" могут получить и студенты, живущие на стипендию, при условии, что их родители будут оказывать им материальную поддержку при осуществлении расчетов по кредиту. Кредит предоставляется на условиях, аналогичных с "Кредитом на недвижимость".

В рамках всех перечисленных жилищных программ кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте (доллары  США, Евро) на срок до 30 лет. При этом при получении кредита на строительство или реконструкцию жилья, заемщик может получить отсрочку в погашении основного долга на срок до 2-х лет с увеличением на данный период срока кредитования. А по кредиту "Молодая семья" отсрочка в погашении основного долга может быть предоставлена при рождении ребенка в период действия кредитного договора - на период до достижения ребенком трехлетнего возраста.

Жилищные  программы Сбербанка России имеют  ряд следующих преимуществ:

• возможность выбора варианта кредитования в зависимости от цели кредитования;
• условия кредитования являются "прозрачными". Банк не закладывает в ежемесячные платежи, направляемые заемщиком в погашение кредитов, дополнительную комиссию банка. Дополнительные платы, которые взимаются Сбербанком России, просты и понятны для заемщика. Это единовременный тариф за ведение ссудного счета, уплачиваемый при получении кредита и плата за рассмотрение кредитной заявки, которая также уплачивается заемщиком единожды при получении кредита. В дальнейшем заемщики оплачивают только проценты по кредиту;
• Сбербанк не ограничивает клиентов в праве досрочного погашения кредита. Если у заемщика появилась возможность расплатиться с банком раньше установленного срока - банк идет ему навстречу, не взимая при этом никаких дополнительных плат. Чем быстрее заемщик расплатится, тем меньше сумма процентов, которые ему фактически придется выплатить;
• накладные расходы, которые несет заемщик значительно ниже тех, которые бы пришлось ему уплатить, обратись он в некоторые другие банки. Сбербанк не требует страхования жизни заемщика, и не оформляет залог имущества (по "Кредиту на недвижимость" и кредиту "Молодая семья"), если сумма кредита не превышает 750 тысяч рублей.
• в Сбербанке заемщик сначала получает кредит, а затем в сроки, установленные кредитным договором (в зависимости от вида кредита - до 3 лет с даты получения кредита) предоставляет отчет о целевом использовании заемных средств.
• при определении размера кредита дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы Сбербанк России может принимать все его дополнительные официальные доходы, а также все виды доходов супруги(а) заемщика.

Потребительские кредиты. «Позвольте себе больше!»

Корпоративный кредит. В целях дополнительной мотивации к успешному труду сотрудников какого-либо предприятия, решения их социальных проблем Сбербанк РФ предлагает рассмотреть вопрос о сотрудничестве с банком по программе "Корпоративный кредит". Воспользоваться "Корпоративным кредитом" могут работники предприятий - клиентов Сбербанка России. Размер кредита определяется банком без учета платежеспособности сотрудников предприятия и может составлять на одного сотрудника предприятия не более 500 тыс. рублей (либо эквивалент в иностранной валюте), а для руководящего звена предприятия - не более 3 млн. рублей (либо эквивалент в иностранной валюте). Кредиты предоставляются на срок до 3 лет в пределах лимита риска (ограничения), установленного банком для предприятия. В качестве обеспечения возврата кредита принимается поручительство предприятия-работодателя, а по кредитам предоставляемым на срок свыше 3-х лет дополнительно оформляется обеспечение в виде поручительства супруга(и) заемщика и залога имущества, покрывающего не менее 40% обязательств заемщика по кредитному договору.

Для тех  клиентов, которые имеют положительную  кредитную историю в Сбербанке  России, банк предлагаем услугу "Доверительный кредит", который можно получить без справок о заработной плате и обеспечения в течение одного дня. Такой кредит предоставляется на срок до 5 лет в размере до 650 000 рублей.

Автокредит. «Автомобиль не роскошь».

Автомобиль в кредит - это удобная  услуга, дающая возможность приобрести автомобиль, который нравится сегодня, а деньги за него выплачиваются в  течение определенного срока, оговоренного в договоре автокредитования с Банком. Процент автокредитования на рынке  потребительского кредитования неуклонно  растет, также растет и количество банков которые оказывают такие  услуги.