Современная кредитная система Российской Федерации

— расчетный  центр организованного рынка  ценных бумаг — кредитная организация, обеспечивающая денежные расчеты участников сделок на организованном рынке ценных бумаг путем открытия им счетов и осуществления по ним расчетов (НКО „Расчетная палата РТС“ (ООО));

— расчетные  палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в том числе  и банков-корреспондентов на валютных рынках;

— РНКО, действующие на межбанковском рынке (НКО „Платежный Центр“ (ООО)). Основные задачи НКО — создание безрисковой системы расчетов и российской системы денежных переводов для физических лиц;

— РНКО, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов. (НКО «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида»).

Организации инкассации. Согласно действовавшему Положению «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации» организации инкассации осуществляли только одну банковскую операцию - инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В настоящий момент в Российской Федерации действуют две небанковские кредитные организации, занимающиеся инкассаторской деятельностью,  — НКО «Инкахран» (ОАО) и НКО ООО «АРБ-Инкасс».

Небанковские кредитные организации осуществляют депозитные и кредитные операции (НДКО). Создание НДКО было названо одним из стратегических направлений развития банковского сектора России еще в 2001 г. в совместном заявлении Правительства РФ и Банка России от 30 декабря 2001 г. «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» (п. 4.1.3).

Регулирование и надзор за деятельностью НДКО осуществляется на основании Положения Банка  России от 21 сентября 2001 г. (ред. 16.12.2003) N 153-П «Об особенностях пруденциального  регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции».

НДКО  могут осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ст. 5 Закона, на основании лицензии на осуществление  банковских операций, выданной Банком России, в валюте Российской Федерации и, при наличии соответствующей лицензии, в иностранной валюте, в том числе:

1) привлечение  денежных средств юридических  лиц во вклады (на определенный  срок);

2) размещение  привлеченных во вклады денежных  средств юридических лиц от  своего имени и за свой счет;

3) купля-продажа  иностранной валюты в безналичной  форме (исключительно от своего  имени и за свой счет);

4) выдача  банковских гарантий.

НДКО  также вправе совершать сделки, разрешенные  к осуществлению кредитными организациями  в соответствии со ст. 5 Закона.

НДКО  имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг  в соответствии с федеральными законами.

НДКО  не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады и юридических  лиц во вклады до востребования; открывать  и вести банковские счета физических и юридических лиц, осуществлять расчеты по ним, заниматься инкассацией  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовым обслуживанием; покупать и продавать  иностранную валюту в наличной форме; привлекать во вклады и размещение драгоценных металлов; осуществлять переводы денежных средств по поручению  физических лиц без открытия банковских счетов.

НДКО  не разрешается открывать филиалы  и создавать дочерние организации  за рубежом.

За все  время, начиная с 1990 г., в России имеется единственный пример создания небанковской депозитно-кредитной организации — в 2005 г. было создано ЗАО НДКО «Женская микрофинансовая сеть». [5]

Поговорим о банковской системе РФ как составляющей кредитной системы. [приложение 2]

Центральный банк — посредник между государством и остальной экономикой через  банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и  кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном  порядке. [1]

Центральный банк Российской Федерации (официальное, Банк России) — верхний уровень двухуровневой банковской системы в Российской Федерации, которая состоит из Банка России и коммерческих банков (и других кредитных организаций).

Статьей 75 Конституции Российской Федерации  установлен особый конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2). Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации определяются также Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона "О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Ключевым  элементом правового статуса  Центрального банка Российской Федерации  является принцип независимости, который  проявляется, прежде всего, в том, что Банк России выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Нормотворческие полномочия Банка России предполагают его исключительные права по изданию нормативных актов, обязательных для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Банк  России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество  Банка России являются федеральной  собственностью, при этом Банк России наделен имущественной и финансовой самостоятельностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России, осуществляются самим Банком России в соответствии с целями и в порядке, которые  установлены Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Изъятие  и обременение обязательствами  имущества Банка России без его  согласия не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом. Финансовая независимость Банка  России выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных  доходов. Банк России вправе защищать интересы в судебном порядке, в том  числе в международных судах, судах иностранных государств и  третейских судах.

Государство, кредитные организации не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России – по обязательствам государства, кредитных организаций, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

В своей  деятельности Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая  назначает на должность и освобождает  от должности Председателя Банка России и членов Совета директоров Банка России. [приложение 3]

Функции Банка России

Банк  России осуществляет свои функции в  соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и иными  федеральными законами. В соответствии со статьей 4 Федерального закона "О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России выполняет  следующие функции:

- разрабатывает  и проводит единую денежно-кредитную  политику;

- монопольно  осуществляет эмиссию наличных  денег и организует наличное  денежное обращение;

- является  кредитором последней инстанции  для кредитных организаций, организует  систему их рефинансирования;

- устанавливает  правила осуществления расчетов  в Российской Федерации;

- устанавливает  правила проведения банковских  операций;

- осуществляет  обслуживание счетов бюджетов  всех уровней бюджетной системы  Российской Федерации, посредством  проведения расчетов по поручению  уполномоченных органов исполнительной  власти и государственных внебюджетных  фондов, на которые возлагаются  организация исполнения и исполнение  бюджетов;

- осуществляет  эффективное управление золотовалютными  резервами Банка России;

- принимает  решение о государственной регистрации  кредитных организаций, выдает  кредитным организациям лицензии  на осуществление банковских  операций, приостанавливает их действие  и отзывает их;

- осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций и банковских групп;

- регистрирует  эмиссию ценных бумаг кредитными  организациями в соответствии  с федеральными законами;

- осуществляет  самостоятельно или по поручению  Правительства Российской Федерации  все виды банковских операций  и иных сделок, необходимых для  выполнения функций Банка России;

- организует  и осуществляет валютное регулирование  и валютный контроль в соответствии  с законодательством Российской  Федерации;

- определяет  порядок осуществления расчетов  с международными организациями,  иностранными государствами, а  также с юридическими и физическими  лицами;

- устанавливает  правила бухгалтерского учета  и отчетности для банковской  системы Российской Федерации;

- устанавливает  и публикует официальные курсы  иностранных валют по отношению  к рублю;

- принимает  участие в разработке прогноза  платежного баланса Российской  Федерации и организует составление  платежного баланса Российской  Федерации;

- проводит  анализ и прогнозирование состояния  экономики Российской Федерации  в целом и по регионам, прежде  всего денежно-кредитных, валютно-финансовых  и ценовых отношений, публикует  соответствующие материалы и статистические данные. [6]

Вторым немаловажным звеном банковской системы являются коммерческие банки.

Современные коммерческие банки – банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

Функции коммерческого банка:

• аккумуляция (привлечения) средств в депозиты;
• их размещения (инвестиционная функция);
• расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Коммерческие  банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой – удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

Рассмотрим  операции коммерческого банка. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

• привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
• предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
• открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;
• управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
• покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
• выдача банковских гарантий.

Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки  помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки: