Современная кредитная система Российской Федерации

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
• оказание консультационных и информационных услуг;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции.

К основным характеристикам банковской услуги относятся:

• нематериальная сущность денег;
• продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
• проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
• автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;
• система сбыта эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг. [7]

1.3 Формы и виды кредита

Дадим определение  кредиту. Кредит — экономическая категория, представляющая собой определённый вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заёмщик. [8]

Функции кредита:

• перераспределительная: происходит перераспределение временно высвободившейся стоимости. Перераспределение идёт на условиях возврата стоимости.
• создание кредитных орудий обращения
• стимулирующая функция кредита проявляется в возможности развития производства без наличия собственных денежных средств.

Роль кредита в развитии экономики:

• саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности.
• пополнение оборотных средств, потребность в которых у каждого предприятия не стабильна, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.
• воспроизводство основных фондов. Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии.
• регулирование ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

Далее рассмотрим формы и виды кредита:

 

 

кредит

 

государственный

международный

потребительский

банковский

коммерческий

ростовщический

 

 

 

 

Более подробно дадим характеристику некоторым  из кредитов.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Он связан с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. В РФ в соответствии с 4.2 Гражданского кодекса РФ ч.2 договорами может предусматриваться предоставление коммерческого кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если другое не предусмотрено законом.

Причиной  возникновения коммерческого кредита  является различие в сроках производства и реализации товара у различных  производителей, разница в продолжительности  производственного цикла. Коммерческий кредит способствует реализации товара, ускоряя процесс рыночного обмена.

Для оформления коммерческого кредита используется вексель – безусловное  письменное долговое обязательство строго установленной законом формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по наступлению срока требовать от должника оплаты обозначенной в нем денежной суммы.

Переводной

простой

вексель

 

 

 

 

Простой вексель (соло-вексель) представляет собой письменный документ, содержащий простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя (должника) уплатить определенную сумму денег в определенный срок и определенном месте получателю средств или его приказу. [приложение 4]

Переводной вексель (тратта) – это письменный документ, содержащий безусловный приказ векселедателя (кредитора) плательщику об уплате указанной в нем денежной суммы третьему лицу или его приказу.

При наличии  развитой кредитной системы  коммерческий кредит переплетается с банковским, так как кредитор, имея вексель – обязательство заемщика, может его учесть в банке и получить под него банковский кредит. Но при этом  суть коммерческого кредита не меняется.

Банковский кредит – кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам через посредство банков. Его субъектами являются, с одной стороны, банк, как кредитор, с другой – предприятие, организации, население как заемщики. Банковский кредит выступает всегда в денежной форме и объектом кредитования предстает денежный капитал. В силу этого, в банковском кредите ссудный капитал окончательно отделяется от промышленного и осуществляет свое движение независимо от него.

Можно представить  следующую классификацию банковских кредитов:

Признак	Виды
По сроку погашения	онкольные; краткосрочные; среднесрочные; долгосрочные;
По способу погашения	- погашаемые одной суммой в конце срока;  - погашаемые равными долями через равные промежутки времени  - погашаемые неравными долями через различные промежутки времени: сложный кредит (с выплатой от 20 до 50 % суммы кредита в конце срока); прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами); сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).
По способу взимания ссудного процента	- плата в момент погашения ссуды; - плата равномерными взносами  в течение всего срока действия  кредитного договора; - оплата в момент выдачи кредита.
По наличию обеспечения	- доверительные (необеспеченнные) ссуды; - обеспеченные ссуды; - ссуды под финансовые гарантии  третьих лиц.
По целевому назначению	- связанные (целевые) ссуды: платёжные: на оплату расчётных (платёжных) документов контрагентов клиента; на приобретение ценных бумаг; на авансовые платежи; на платежи в бюджеты; на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заёмщика). на финансирование производственных затрат; финансирование текущих производственных затрат; финансирование инвестиционных затрат. учет (покупка) векселей, включая операции репо. потребительские кредиты. - ссуды общего характера (нецелевые, несвязанные).
По форме предоставления кредита	- ссуды в безналичной форме:  зачисление безналичных денег на соответствующий счет заёмщика кредитование с использованием векселей банка; в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов). - ссуды в налично-денежной форме  (как правило, физическим лицам)
По технике предоставления кредита	- одной суммой; - в виде овердрафта; - в виде кредитной линии:  простая (невозобновляемая) кредитная линия; возобновляемая (револьверная) кредитная линия, в том числе: онкольная (до востребования) кредитная линия (кредитование в пределах согласованной суммы лимита и в рамках установленного периода времени, таким образом, что лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного соглашения) восстанавливаться при погашении взятых ранее траншей); контокоррентная кредитная линия (кредитование в пределах оговоренной суммы лимита и установленного срока действия соглашения, при котором транши непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счёте, сочетающем в себе свойства ссудного и расчётного счетов, лимит при этом каждый раз восстанавливается).
По способу предоставления кредита	- индивидуальный кредит (предоставляемый  заёмщику одним банком); - синдицированный.
По категориям потенциальных заёмщиков	- аграрные ссуд; - коммерческие ссуды; - ссуды посредникам на фондовой  бирже; - ипотечные ссуды владельцам  недвижимости межбанковские ссуды.

Выделим несколько  принципов кредитования:

• Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок.
• Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.
• Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.
• Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ).
• Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.
• Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

Государственный кредит – такая форма кредита, при котором в качестве кредитора или должника выступает государство. Причиной, которая заставляет государство заимствовать денежные средства на рынке ссудных капиталов, является дефицит государственного бюджета. Государственный кредит используется государством для решения различных задач, таких как поиск финансовых ресурсов для финансирования государственных расходов; регулирование макро- и микроэкономических процессов; воздействие на социальную и денежно-кредитную политику.

Одним из направлений  финансовой политики государства является управление государственным кредитом. Государство осуществляет следующие  действия по управлению государственным  кредитом:

• обслуживание и погашение государственного долга;
• выпуск и размещение новых облигационных займов:
• поддержание вторичного рынка долговых обязательств;
• регулирование рынка государственного кредита;
• выработка порядка, условий и форм предоставления государством кредитов.

Основными органами государственной власти, осуществляющими  управление государственным кредитом, являются Министерство финансов, Центральный банк. Целями управления государственным кредитом являются достижение экономических, социальных и политических целей, которые определяются современным состоянием социально-экономического развития страны, тенденциями и перспективами её развития.

Потребительский кредит – это один из самых распространенных видов краткосрочного кредитования. Его отличие в том, что кредитная организация не контролирует, на что заёмщик тратит деньги, как, например, при ипотечном, образовательном или автомобильном кредитовании. Потребительский кредит представляет собой денежный займ относительно небольшой суммы, на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Суммы потребительского кредита колеблются в размерах от нескольких тысяч до трех миллионов рублей.

В среднем, процентная ставка по потребительским  кредитам на сегодня составляет 13,5%, но на рынке банковских предложений  можно встретить и моментальный кредит (до 50 тыс.руб. на три года) со ставкой 10,8% и сверхкороткий кредит (до 100 тыс.руб. на 10 месяцев) со ставкой 23,4% годовых. Причём на кредиты в валюте – процент всегда несколько ниже и колеблется в пределах от 6% (до €8 тыс. на год) до 18% ($10.тыс на два года). Таким образом, проценты по потребительскому кредиту могут сильно отличаться, в зависимости от срока кредитования, максимально возможной суммы кредита, банка, предоставляющего кредит, в частности от вида потребительского кредита.

Потребительский кредит может быть как кредитом с  разовым погашением (заёмщик через  определенный срок возвращает банку  всю сумму с процентами), так и кредитом с рассрочкой платежа (сумма и проценты выплачиваются заёмщиком ежемесячно на протяжении некоторого времени).

Также принято  различать обеспеченные и необеспеченные потребительские кредиты. Обеспеченный потребительский кредит подразумевает, что заёмщик оставляет банку  что-либо как залог выполнения своих  обязательств по кредиту, обычно в качестве обеспечения выступает недвижимость. Необеспеченный потребительский кредит – это кредит на условиях доверия  клиенту, когда он может не предоставлять  никаких залогов. Такие кредиты  имеют более высокие процентные ставки, так как банковские риски  гораздо выше.

Потребительский кредит имеет следующие преимущества:

а) быстрое  получение требуемой суммы. В  различных финансовых организациях на оформление кредита уходит от 30 минут  да 3-4 дней.

б) использование  денег по своему усмотрению. Полученные деньги можно потратить и на ремонт, и на лечение, и на удовлетворения сиюминутной потребности в какой-либо покупке.

в) многообразие видов получения кредита: наличными, на пластиковую карту, на банковский счёт или, непосредственно, товаром (бытовая  техника, одежда, компьютер и.т.д.).

г) минимальные  требования к заёмщику [10]

Международный кредит - это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов.