Современная кредитная система Российской Федерации

Содержание

 

Введение ………………………………………………………………………….2

1 Современная кредитная система Российской Федерации……………………3

1. История развития кредитной системы в России………………….….3
2. Структура кредитной системы РФ………………………………..…..5
3. Формы и виды кредита……………………………………………….14

2 Кредиты Сбербанка России, предоставляемые частным лицам……………21

Заключение…………………………………………………………………...…28

Список литературы ……………………………………………………..……..29

Приложения……………………………………………………………..………30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В современной рыночной экономике часто возникают противоречия. У ряда фирм, компаний, индивидуальных предпринимателей и просто населения возникает проблема в получении денежных средств для осуществления своей деятельности или удовлетворения потребностей: расширение производства, закуп оборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей и т.д. Другие же предприниматели, компании, фирмы в тоже время имеют в достаточном количестве свободные средства в виде амортизационных отчислений, временно свободных денежных средств и т.п. Это возникшее противоречие устраняет кредитная система. Таким образом, знания об её особенностях дают преимущества тем, кто живет в обществе с развивающейся рыночной экономикой, где без денег «выжить» очень трудно. Кредиты имеют важнейшее значение в развитии и укреплении рыночной экономики РФ. Следовательно, знания о кредитной системе актуальны на сегодняшний день.

Целью курсовой работы является изучение и выявление особенностей кредитной системы Российской Федерации.

Достижению указанной цели служит решение следующих задач:

• Изучить особенности развития кредитной системы в Российской Федерации;
• Раскрыть структуру кредитной системы РФ;
• Изучить формы и виды кредитов;
• Рассмотреть виды кредитов и их особенности, предоставляемые частным лицам, на примере Сбербанка России

Предметом исследования является кредитная система  Российской Федерации.

Структура работы позволяет последовательно  осветить в первой части – особенность кредитной системы Российской Федерации, во второй – примеры кредитов Сбербанка России, предоставляемых физическим лицам.

Исходя  из вышесказанного, курсовая работа имеет  следующую структуру: введение, основная часть, включающая две главы, заключение, приложения. В конце работы представлен  список литературы.

При написании  курсовой работы были использованы учебники, издания периодической печати: научные журналы, политические и экономические газеты, официальный интернет-сайт Центрального Банка и   Сбербанка России, различные ресурсы интернета.

 

 

1 Современная кредитная система Российской Федерации

1.1 История  развития кредитной системы в  России

Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения. [1]

Чтобы изучать современную кредитную  систему Российской Федерации, нужно изучить историю ее становления.

История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. она развивалась по капиталистическим законам. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев:

- Государственный банк;

- Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками

- Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)

В отличие от западных стран в  России были развиты в основном два  яруса: Государственный банк и частный  банковский сектор. Третий ярус был  развит сравнительно слабо, что объяснялось  низким уровнем развития рынков капиталов  и ценных бумаг.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых  компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных  отношений кредит потерял свое значение. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система. Ее структура была представлена тремя ярусами. Особенность новой кредитной системы СССР заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). В новой структуре отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами.

В последующие годы кредитная система  претерпела дальнейшие изменения под  влиянием кредитной реформы 30-х годов кредитная система была превращена в одноярусную, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации.

Однако в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков: Государственный банк (Госбанк СССР); Промышленно-строительный банк (Промстройбанк); Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР); Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР); Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР); Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

Основная задача реорганизации  банковской системы сводилась к  проведению прогрессивной кредитной  политики, повышению эффективности  всей кредитной системы.

В 1988-1989 гг. стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и кооперативные банки -  второй ярус.

В конце 1990 г. Верховным Советом  СССР был принят закон " Закон  о Госбанке и банковской деятельности", который окончательно устанавливал двухъярусную  банковскую систему  в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки получили самостоятельный  статус в области привлечения  вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права  осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

Нынешняя структура кредитной  системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно  развитых стран. Но дело в том, что  наиболее слабым звеном новой кредитной  системы  является третий ярус. Он представлен  в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное  функционирование рынка капиталов  и его второго элемента - рынка  ценных бумаг. Создание последнего  возможно в условиях относительно широкой  приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

Современная кредитная система  России функционирует в соответствии двумя специализированными федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР» 1990 г. № 396-1 в  редакции Закона 1996 г. № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом 1990 г. «О центральном банке РСФСР» в редакции Закона 1995 г. №65-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

Таким образом, современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

В настоящее  время структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:

1) Центральный  банк;

2) банковская  система: коммерческие банки,  сберегательные банки, ипотечные банки;

3) специализированные небанковские  кредитно-финансовые институты: расчетные, депозитно-кредитные и инкассации и прочие. [приложение 2]

По состоянию на 1 апреля 2000 г. в  РФ действовали 1333 кредитные организации, из них банков – 1299, небанковских кредитных  организаций – 34. Кризис оказал негативное воздействие на все кредитные организации. [3, c.379] В 2009 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1058 [приложение 1]. В 2009 году были отозваны (аннулированы) лицензии у 47 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 12 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 9 новых кредитных организаций. [2]

Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать потребности рыночной экономики  и все больше приспосабливается  к процессу новых экономических  реформ.

1.2 Структура кредитной системы  РФ

Для наилучшего понимания структуры  кредитной системы РФ раскроем сущность каждой составляющей. [приложение 2]

Законом «О банках и банковской деятельности» кредитная организация определяется как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. В РФ кредитные организации делятся на 2 типа: банки и небанковские кредитные организации.

Банк  – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Небанковская  кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком. На практике получили развитие три вида небанковских кредитных организаций: расчетные, депозитно-кредитные и инкассации. В то время как количество банков постепенно уменьшается, численность небанковских кредитных организаций незначительно растет, например, в 2001 г. их было 40, а в настоящее время в России действуют 46 небанковских кредитных организаций, подавляющее большинство которых представлено небанковским расчетными организациями и лишь одна организация является небанковской депозитно-кредитной организацией. [5]

Небанковские кредитные организации

 

инкассации

Депозитно-кредитные

расчетные

 

- клиринговое учреждение

- рынок ценных бумаг

- обслуживание юр.лиц

- межбанковские рынки

- денежные переводы

 

 

 

 

 

 

Расчетные небанковские кредитные  организации (далее — РНКО) являются самым распространенным видом банковских кредитных организаций. Согласно Инструкции ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» РНКО вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

1) открытие  и ведение банковских счетов  юридических лиц;

2) осуществление  расчетов по поручению юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов,  по их банковским счетам;

3) инкассацию  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое  обслуживание юридических лиц;

4) куплю-продажу  иностранной валюты в безналичной  форме;

5) осуществление  переводов денежных средств по  поручению физических лиц без  открытия банковских счетов (за  исключением почтовых переводов).

Помимо  перечисленных банковских операций, РНКО вправе осуществлять сделки, перечисленные  в ч. 3 ст. 5 Закона. В целях минимизации  риска ликвидности РНКО не имеют  права размещать денежные средства в высокорисковые ценные бумаги. РНКО не имеют также права привлекать денежные средства физических и юридических  лиц во вклады, открывать физическим лицам банковские счета и осуществлять по ним расчеты, выдавать банковские гарантии, привлекать во вклады и размещать  драгоценные металлы, покупать и  продавать иностранную валюту в  наличной форме.

Таким образом, РНКО осуществляют лишь ограниченный круг банковских операций, в числе  которых отсутствуют высокорисковые банковские операции, что объективно повышает их финансовую устойчивость.

РНКО в  зависимости от функционального  назначения можно разделить на следующие  подвиды:

— клиринговое  учреждение — организация, являющаяся юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, заявившая себя в качестве центра взаимных расчетов, которой на основании лицензии, выданной Банком России, предоставлено право  осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное количество банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга. (НКО „Клиринговый дом“, НКО „Межрегиональный клиринговый центр“, „Московский клиринговый центр“, НКО „Северная клиринговая палата“ и др.);