Роль кредита в экономике

Министерство образования и науки Республики Казахстан

Евразийский национальный университет им. Л.Н. Гумилева

Курсовая работа

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему: «РОЛЬ КРЕДИТА В ЭКОНОМИКЕ»

Выполнила: Сабиева И.

Проверила: Сембиева Л.М

Астана - 2007

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1 МЕСТО И ЗНАЧЕНИЕ КРЕДИТА В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ

1.1 Кредит как форма движения ссудного капитала

1.2 Роль кредита через современное проявление функций в рыночной экономике

2 АНАЛИЗ ПРОВЕДЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ  В КАЗАХСТАНЕ

2.1 Особенности развития кредитных операций в Казахстане

2.2 Роль кредитования в развитии малого и среднего бизнеса

   2.3 СОВРЕМЕННЫЙ АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ        В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН…………………………………………………………………………..17

2.4 Перспективы повышения роли кредита в экономике Казахстана              23

Заключение              35

Список использованной литературы              38

Приложение…………………………………………………………………........41

Введение

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены многочисленные работы казахстанских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде от тотального регулирования к рыночному механизму функционирования, что требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. По словам Выборновой, в настоящее время «назрела необходимость в полную меру использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны».

Кредит как экономическая категория имеет свои формы. Форма всегда подразумевает совокупность устойчивых, необходимых связей, характерных для того или иного объекта. Применительно к кредиту его форма есть отражение структуры кредитных отношений, их основных свойств, сохраняющихся при различных внешних и внутренних изменениях. Как бы ни менялись связи между кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, форма кредита выражает его содержание как целого.

В экономической литературе, как правило, рассматриваются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Во многих публикациях к формам кредита относят также кредит потребительский, государственный, международный, межправительственный, фирменный и т.д.

Все это заставило меня обратиться к данной теме и рассмотреть роль кредита в экономике.

Целью настоящей курсовой работы является рассмотрение сущности кредита и его роли в рыночно экономике на примере Казахстана.

В соответствии с поставленной целью курсовой работы в работе были определены следующие задачи, подлежащие проработке:

- рассмотреть необходимость и сущность кредита как формы движения ссудного капитала;

- дать понятие роли кредита через современное проявление функций в рыночной экономике;

- провести анализ особенностей развития кредитных операций в Казахстане;

- оценить роль кредитования в развитии малого и среднего бизнеса;

- определить перспективы повышения роли кредита в экономике Казахстан.

1 МЕСТО И ЗНАЧЕНИЕ КРЕДИТА В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ

1.1 Кредит как форма движения ссудного капитала

В экономической теории ссудный капитал рассматривается как совокупность денежных средств на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процентов. Для более полного понимания сущности ссудного капитала необходимо, прежде всего, определить характерные особенности, отличающие его от капиталов промышленного и торгового.

На рынке капиталов ссудный капитал удовлетворяет потребности национальной экономики в лице государства, юридических и физических лиц в свободных финансовых ресурсах.

Специфика ссудного капитала наиболее полно проявляется в процессе передачи его от кредитора к заемщику и обратно:

- ссудный капитал как капитал, это собственность, владелец которой передает, а точнее продает, заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное использование.

- ссудный капитал как товар, потребительная стоимость которого определяется способностью продуктивно использоваться заемщиком, обеспечивая ему прибыль, часть которой используется для погашения процентных выплат

- специфическая форма отчуждения ссудного капитала, процедура передачи которого от кредитора заемщику всегда имеет разнесенный во времени характер в части механизма оплаты, т.е. при обычной сделке товар оплачивается немедленно, кредитные ресурсы и плата за них использования чаще всего возвращается через определенное время.

- ссудный капитал при движении от кредитора к заемщику находится только в денежной форме[1].

Ссудный капитал формируется за счет финансовых ресурсов, привлекаемых кредитными организациями у государства, юридических и физических лиц. Существуют два источника мобилизации финансовых ресурсов и последующие превращение их в ссудный капитал:

1. Временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц на добровольной основе предаваемые финансовым посредникам - коммерческим банкам - для последующей капитализации и извлечения прибыли. Эти средства фиксируются на депозитных счетах в банках и обеспечивают своим первоначальным владельцам фиксированный доход в форме процентов.

2. Средства, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала. Основными причинами такого высвобождения являются:

- несовпадения поступления денежных средств на расчетный счет продавца со сроками фактического осуществления затрат;

- постепенное снашивание основных фондов и образование амортизационного фонда, как резерва денежных средств, в последующем используемых для финансирования восстановления основных фондов;

- образование нераспределенного остатка прибыли с момента ее формирования до фактического использования.

Указанные средства аккумулируются на расчетных счетах юридических лиц в коммерческих банках, при этом для банка нет необходимости в получении предварительного согласия у владельца расчетного счета на использование находящихся на нем средств.

Структуру рынка ссудного капитала, как один из финансовых рынков, можно определить как особую сферу финансовых отношений, связанных с процессом кругооборота ссудного капитала.

Основные участники рынка ссудного капитала:

1. первичные инвесторы, т.е. владельцы свободных финансовых ресурсов, передающие их во временное пользование коммерческому банку.

2. специализированные посредники - кредитно-финансовые организации, аккумулирующие денежные средства, превращая их в ссудный капитал, с последующей его передачей заемщику на возвратной и платной основе;

3. заемщик в лице юридических и физических лиц и государства, испытывающие недостаток в финансовых ресурсах и готовых заплатить специализированному посреднику за право их использования.

Исходя из целевой направленности выделяемых банками кредитных ресурсов, рынок ссудного капитала может быть разделен на четыре рынка:

- денежный рынок: совокупность краткосрочных кредитных операций, обслуживающих движение оборотных средств;

- рынок капиталов: совокупность средне и долгосрочных операций, обслуживающих движение основных средств;

- фондовый рынок: совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок ценных бумаг;

- ипотечный рынок: совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок недвижимости.

Каждый из перечисленных рынков имеет специфические особенности в части его организации и функционирования, что на практике привело к созданию специализированных коммерческих банков.

1.2 Роль кредита через современное проявление функций в рыночной экономике

Роль кредита в экономике весьма специфична и проявляется в результате складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит, а при предоставлении взаймы денежных средств банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита.

Банковское кредитование предполагает широкое использование привлеченных средств. Наличие у банков большого количества привлеченных средств свидетельствует о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Но это означает и то, что у заемщиков появляется возможность приобретать необходимые им товары. То есть, применение банковского кредита сводится к перераспределению материальных ресурсов в хозяйстве. При применении практически всех видов кредита происходит перераспределение материальных ресурсов. По этому необходимы такие кредитные отношения, при которых достигается целесообразное использование ресурсов[2].

Кредит оказывает воздействие на бесперебойность процессов производства и реализацию продукции. При систематических несовпадениях текущих денег, поступлений и расходов предприятия возможна временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и как следствие нарушение бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Но благодаря использованию заемных средств возможно преодоление задержки воспроизводственного процесса и тем самым достигается бесперебойность и ускорение данного процесса.

Кредит, удовлетворяя временную потребность в средствах, создает благоприятные условия для успешной работы предприятий и организаций сезонных отраслей хозяйства, а так же позволяет экономно использовать ресурсы.

Кредит также может быть использован для расширения производства: для увеличения запасов и затрат, необходимых для расширения реализации продукции, а также для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования и так далее. Применение кредита для увеличения основных фондов имеет преимущества по сравнению с использованием такого безвозвратного источника средств, как бюджетное финансирование. Данное преимущество заключается в том, что предприятия должны стремится, как можно более эффективно использовать заемные средства для получения большего количества средств, так как средства взятые взаймы придется в последствии возвращать, а пользование ими оплачивать.

Кроме того, применение кредита позволят более последовательно контролировать эффективность расходования средств через определение возможности погашения ссуд за счет прибыли от тех или иных проводимых мероприятий и через установление сроков погашения ссуд.

Следует обратить внимание и на значительные возможности участия кредита в расширении производства при применении его в качестве источника средств для выполнения лизинговых операций, широко распространенных за рубежом, но пока еще не достаточно развитых в Республике Казахстан. Дальнейшее расширение лизинговых операций является важным направлением повышения роли кредита в развитии нашей экономики.

Но не исключено применение кредита, которое может повлиять на замедление производства и реализацию продукции. Поэтому на кредиторов возлагается немалая ответственность по предотвращению выдачи заемных средств на удовлетворение необоснованных потребностей, что может привести к невозврату средств.

Таким образом, кредит стимулирует развитие производства, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства, ускорения воспроизводственного процесса и реализации продукции.

Кредит также способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денег. Различные виды денежных средств, привлекаемых банком в качестве ресурсов, имеют кредитное происхождение, что свидетельствует о важной роли кредита образовании средств для наличного и безналичного денежных оборотов. Банки, получая наличные деньги при осуществлении депозитной эмиссии, могут использовать их для перечисления предприятиям, организациям, бюджету, а также для выдачи наличных денег в качестве заемных средств.

Кредит способствует бесперебойному безналичному обороту у предприятий. При бесперебойном совершении платежей периодически возникает дополнительная потребность в средствах. Эта временная потребность может удовлетворяться за счет привлечения кредита.