Роль инвестиционной деятельности страховых компаний в экономике Кыргызстана

Развитие предпринимательства  предполагает осуществление страхования  ответственности при производстве товаров, выполнении работ, оказании услуг, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам, а также  осуществление страхования профессиональной ответственности нотариусов, риэлторов, аудиторов и аудиторских организаций, туроператоров  и тур агентов и др.

Договор обязательного страхования  деятельности нотариусов должен включать в себя риски, связанные с ошибками и упущениями при осуществлении нотариальной деятельности, выразившиеся в совершении ошибок, совершенных при удостоверении сделок, при выдаче свидетельств о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, при совершении исполнительных надписей, при выдаче свидетельств о праве на наследство, при совершении иных нотариальных действий и др.

В настоящее время нет  специального закона, обязывающего риэлтерские  агентства страховать свою ответственность. Правила проведения страхования  риэлтерской деятельности должны устанавливаться  Законом Кыргызской Республики об обязательном страховании профессиональной ответственности риэлторов.

            Таким образом, чтобы получить  статус квалифицированного профессионального  участника рынка риэлторы должны  страховать свою ответственность  на случай нанесения убытков  в результате возникновения ответственности  за неисполнение обязательств  перед получателями их услуг  и  ненадлежащего исполнения  профессиональных обязанностей.

           Страхование ответственности риэлторов  добавило бы уверенности гражданам  при обращении в фирмы для  решения своих жилищных проблем  и гарантировало бы безопасность  приобретателю недвижимости.

Обязательное страхование  ответственности аудиторов и  аудиторских организаций может помочь сохранить репутацию и доверие клиентов, при этом оно должно предусмотреть возмещение ущерба, причиненного аудитором, связанного с ошибками и упущениями при осуществлении аудиторской деятельности, выразившееся в совершении ошибок при проведении аудиторских проверок; при постановке, восстановлении и ведении бухгалтерского учета; при составлении налоговых деклараций и документов бухгалтерской (финансовой) отчетности, ранее иными лицами не составленных; при оказании консультационных услуг по вопросам налогового, финансового, банковского и иного законодательства и другие ошибки.

В целях защиты прав потерпевших  на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу от пожара и организации его тушения, а также в целях защиты от несчастных случаев сотрудников Пожарной службы необходимо разработать проекты  законов Кыргызской Республики

«Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев капитальных строений при пожаре»

«Об обязательном страховании  от несчастных случаев сотрудников  Пожарной службы».

Статистика показывает, что  ежегодно в Кыргызской Республике происходит более 3000 пожаров, общий ущерб от которых составляет более 1,5 млрд.сомов. Более 60% всех пожаров происходит в жилом секторе и сотни семей лишаются жилья. В связи с этим ежегодно в органы власти поступают сотни писем от граждан с просьбой оказать материальную помощь в связи с произошедшим пожаром. Так же такие просьбы поступают и от предпринимателей, бизнес которых пострадал от пожара. Оказать помощь всем пострадавшим от пожаров государство из-за дефицита бюджета просто не может.

Также настала острая необходимость  в разработке проекта Закона Кыргызской Республики «Об обязательном страховании  жилья», предусматривающего выплату страхового возмещения вследствие уничтожения или повреждения жилого помещения страхователя при наступлении страхового случая  (пожар; взрыв газа, употребляемого для бытовых нужд;  авария водопроводных, отопительных и канализационных систем; проникновение воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара; авария внутренних водостоков жилых строений; последствие стихийных бедствий: наводнение, сели, землетрясения, оползни, повышение уровня грунтовых вод, обвал, оседание грунта, удар молнии, вихрь, ураган и др.). Кыргызская Республика расположена в сейсмоопасной зоне, количество подземных колебаний в год достигает до 3000, а также имеются опасные зоны по сходу лавин и оползней, где находится много населенных пунктов. Из 70 видов распространенных видов в мире опасных природных явлений, наносящих значительный ущерб населению и хозяйству, более 20 проявляются на территории Кыргызской Республики. Наиболее характерными для нашей республики являются землетрясение, оползни, сели, паводки и снежные лавины. За последние годы активизировались процессы повышения уровня грунтовых вод на территории Кыргызской Республики.

Ежегодно увеличивается  количество сделок не только по купле-продаже, но и по аренде – как недвижимости и земли, так и движимого имущества (торгового или производственного оборудования, транспорта и пр.).

Естественно, при подписании договора аренды у арендодателя и у арендатора возникают риски причинения имущественного вреда третьим лицам: у арендатора – имуществу арендодателя, у арендодателя – имуществу арендатора. При подписании договора аренды рискует как арендатор, так и арендодатель (скрытые дефекты в арендуемом объекте, сохранность имущества арендатора (арендодателя) по окончании срока действия договора, умышленная или неумышленная порча арендуемого объекта, своевременная оплата аренды и т.п.).

В этой связи вся передаваемая в аренду, временное пользование  или оперативное управление собственность  должна подлежать обязательному  страхованию  гражданской ответственности  арендаторов и арендодателей.

При страховании гражданской  ответственности арендатора должны покрываться риски причинения страхователем  при эксплуатации арендованного  помещения (транспорта, оборудования и  т.п.) ущерба или нанесения вреда  жизни, здоровью и имуществу третьих лиц (арендодателя, других соарендаторов, посетителей и т.п.). Таким страховым событием могут быть пожар, наводнение (прорыв водопровода, отопительных систем, канализации), обрушение конструкций и другие аварийные случаи, произошедшие по вине арендатора (его сотрудников).

При страховании гражданской  ответственности арендодателя должны возмещаться убытки, причиненные жизни, здоровью и имуществу третьих лиц (арендаторов, посетителей) при эксплуатации помещений (транспорта, оборудования и др.), сдаваемых страхователем в аренду.

         В целях повышения безопасности предоставления туристских услуг, обеспечения защиты имущественных и (или) иных интересов туристов при осуществлении деятельности туроператора и турагента необходимо разработать проект Закона Кыргызской Республики «Об обязательном страховании гражданской ответственности туроператоров  и тур агентов».  Кыргызская Республика, обладая уникальными природными ресурсами, имеет огромный нереализованный потенциал для развития туризма на международном и региональном рынках. В Кыргызстане уже сложился рынок туристических услуг, в котором на сегодняшний день преобладает доля частного сектора. Решение задач эффективного развития туризма позволит значительно увеличить поток туристов в Кыргызстан и приток денежных поступлений в экономику страны.

         Введение в страхование ответственности отдельных категорий производителей товаров и исполнителей работ (услуг) позволит осуществлять эффективный контроль за их деятельностью, обеспечить защиту прав потребителей услуг, особенно в тех сферах народного хозяйства, где отсутствуют четкие и эффективные механизмы государственного контроля и надзора (например, при ипотечном жилищном кредитовании, приобретении недвижимости, передаче ее в лизинг и залог).

        Обязательное ипотечное страхование могло бы существенно ускорить переход на ипотечные механизмы решения жилищного вопроса в Кыргызской Республике, стать дополнительным инвестиционным источником решения проблем ипотеки в республике. Кредитные организации, осуществляющие кредитование населения на приобретение жилья в рамках долгосрочной ипотечной программы, должны обязательно использовать в качестве одного из видов обеспечения возвратности кредитов специальную страховую программу. В рамках этой программы страхуется жизнь и здоровье ссудозаемщика, приобретаемое по программе ипотеки жилье и право собственности владельца жилья, являющегося предметом ипотеки.

В то же время привлечение  инвестиционных ресурсов в экономику  страны потребует дальнейшего развития обязательного страхования предпринимательских и финансовых рисков.

Страхование предпринимательских  рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

Однако, определенная часть юридических лиц не занимается предпринимательской деятельностью (некоммерческие организации, учреждения), но для них защита от финансовых рисков не менее актуальна, чем для физических лиц, поэтому представляется целесообразным выделение отдельной под отрасли имущественного страхования как обязательное страхование финансовых рисков (юридических и физических лиц), предусматривающее обязанность страховщика в выплате компенсации, связанной с потерей доходов или дополнительных расходов.

В целях защиты интересов  прав пострадавших на возмещение причиненного вреда в результате дорожно-транспортного  происшествия (далее-ДТП) при эксплуатации транспортных средств и интересов владельцев транспортных средств необходимо введение обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), которое привело бы к разработке и реализации совместных с уполномоченным органом безопасности дорожного движения программ, пропагандирующих безопасность дорожного движения.

Для введения ОСАГО необходимо создание Гарантийного фонда и автоматизированного информационного центра.

- Создание Гарантийного фонда по ОСАГО для осуществления гарантийных выплат по договору обязательного страхования в пределах объемов лимитов ответственности за причиненный вред жизни, здоровью и /или имуществу третьих лиц при ДТП, в результате которого, виновное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия и не было установлено, а также при принудительной ликвидации  страховщика.

-Создание автоматизированного  информационного центра (АИЦ) по ОСАГО, обеспечивающий информационный обмен между участниками Гарантийного фонда, страховыми организациями и их профессиональным объединением, ГосФинНадзором, заинтересованными министерствами и ведомствами в пределах своих компетенций и полномочий в процессах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и контроля за его осуществлением. Поставщиками информации для формирования базы данных АИЦ являются страховщики, осуществляющие обязательное страхование, органы безопасности дорожного движения, организации здравоохранения, иные государственные органы и организации, располагающие информацией о дорожно-транспортном происшествии и его последствиях.

Страхование спасателей должно производится при назначении их на должности спасателей в профессиональные аварийно-спасательные службы и формирования, а также в случае привлечения в индивидуальном порядке или в составе нештатных либо общественных аварийно-спасательных формирований к проведению работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций.

Страховыми  событиями для спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований являются гибель (смерть) при исполнении ими обязанностей, возложенных на них трудовым договором (контрактом), смерть, наступившая вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период и в связи  с исполнением ими обязанностей, возложенных на них трудовым договором (контрактом), а также потеря трудоспособности, наступившая как следствие исполнения указанных обязанностей.

          С целью обеспечения должного уровня страховой защиты, снижения рисков и обеспечения финансовой устойчивости предприятий агропромышленного комплекса, крестьянских и фермерских хозяйств необходимо осуществление мер и создания предпосылок по развитию страхования в агропромышленном комплексе. Важным направлением в 2016 году должна явиться разработка законопроектов по обязательному страхованию урожая от различных видов рисков, имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий с привлечением собственных ресурсов предприятий агропромышленного комплекса, крестьянских и фермерских хозяйств.

          Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование.      

Важнейшими направлениями  добровольного страхования должны стать личное, имущественное страхование, а также страхование ответственности.

           Приоритетными направлениями в  развитии добровольного личного  страхования должны стать страхование  жизни и негосударственное накопительное  пенсионное страхование.      

Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики.

       Для массового развития данного вида страхования необходимы определенные условия:

- стабильная экономика;

- рост доходов населения;

- доверие к финансовым  институтам;

- налоговые льготы и  др.

Резервы, формируемые страховыми организациями по операциям страхования  жизни в развитых странах, являются важнейшим источником внутренних инвестиций. Для расширения этого вида страховых  услуг в Кыргызской Республике необходимы соответствующие налоговые стимулы, т.е. частичное или полное исключение из налогооблагаемой базы физического  лица расходов на долгосрочное накопительное  страхование жизни.