Развитие страхового дела в Казахстане

      По  отрасли «страхования жизни» 19 января 2004 года выдана лицензия АО «КСЖ «Валют-Транзит Life». Кроме того, 29 декабря 2004 года АО «Государственная страховая корпорация по страхованию экспортных кредитов и. инвестиций» выдана лицензия право осуществления деятельности по перестрахованию.

      В целях успешной реализации Программы  развития страхового рынка РК 2004-2006 годы, а также Программы дальнейшего  углубления социальных реформ в Республике Казахстан на 2005-2007 годы 24 декабря 2004г. было создано АО «Компания по страхованию  жизни  «Государственная аннуитетная компания» со стопроцентным участием государства в уставном капитале. 
Права владения и пользования государственным пакетом акций Компании были переданы Министерству труда и социальной защиты населения РК.

      Если  до 2002 года структура страхового рынка  Республики Казахстан представлялся  только страховыми организациями, то начиная  с 2002 года появились брокеры, актуарий, аудиторские организаций, имеющие  лицензию на право осуществление  аудита страховой организации, а  также страховые организации  с участием нерезидентов .

      Наличие этих контролирующих организаций, дают возможность проверить любому страхователю деятельность любой страховой организаций, вследствие чего увеличиваются доверие  страхованию.

      За 1997-2004гг. совокупный размер собственного капитала страховых компаний увеличился на 2169%, или на 22,8 млрд. тенге. Вместе с тем с 1997 года по 2004 год активы страховых компаний увеличились  на 40,3 млрд. тенге. 
 Динамика объема страховых резервов страны за восемь лет в целом имеет тенденцию к росту.

      Так в 2001 году произошло значительное увеличение этого показателя по сравнению с 2000 годом, а в 2004 году он достиг наивысшего уровня. Причиной бурного роста данных показателей в 2004 году стало появление  на рынке новых компаний. 
 Значимым показателем деятельности страховых компаний является сумма страховых резервов. Наибольшая доля по страховым резервам в 2004 г. приходится на АО «СК «Евразия» — 18,4%, затем идет ОАО СК «Казкоммерцполис» с долей 15,6%, а на компанию ЗАО «КИС «Казахинстрах» приходится 10,2% всей суммы страховых резервов 2004 года.

      Что касается деятельности страховых компаний на страховом рынке положительным фактом является рост собранных страховых премий как один из важнейших показателей конкурентоспособности и доверия страхователей к страховщику. Так, за 2004 год собрано около 40 млрд.тенге, сто на 38,4 % или 11,1 млрд.тенге больше объема, собранного за 2003 год. Если оценивать рынок за 2004 год, то на долю десятки страховых компаний приходится 75,5 % совокупной собранной премии.

      Коэффициент убыточности (соотношение произведена  страховых выплат и собранных  премий) в 2004 году составил 16,7%, увеличившись на 2,2 пункта, по сравнению с 2003 годом, целом этот показатель за весь период действия страхового рынка можно сказать остается почти без изменений (если в 1997 году 16,0%, то в 2004 году — 16,7%). Но если рассмотреть их о отраслям страхования, то по страхованию жизни данный показатель имеет тенденцию к понижению (с 117,4% в 1997 году до 0,7% 2004 году) и это нормальное явление, так как данная отрасль является накопительной, т.е. в данное время взносы только накапливаются. А по отрасли общего страхования наблюдается .повышение этого показателя-с 13,2% в 1997 году до 17,5% в 2004 году, что тоже в свою очередь является положительным моментом.

      Вообще  по состоянию на 1 января 2004 года на страховом рынке Республики Казахстан  осуществляли лицензированную деятельность 32 страховые организации (в том  числе: 1 — по страхованию жизни, 6 — с участием нерезидентов Республики Казахстан), 6 страховых брокеров, 28 актуариев и 34 аудиторские организации, имеющие лицензию на осуществление  аудита страховой организации.

      За 2004-2009 страховые премии на душу населения  увеличились на 6437 тенге и составили  в 2009 году 9 102 тенге (74 долл. США). В том  числе затраты населения на страхование  жизни в среднем составляют 378 тенге.

      При этом, доля страховых премий в ВВП значительно ниже среднего показателя этих стран (2,8%). Совокупные страховые премии в процентах к ВВП в 2009 году составили 0,9%. Данные показатели свидетельствуют о том, что страховой рынок Казахстана все еще находится на начальном этапе своего развития и имеет большой потенциал роста.

      Страховые премии на душу населения по отрасли  «страхование жизни» в странах ЦВЕ  составляют 80-270 долл. США, в США – 1 922 долл. США, Канаде — 1 387, Великобритании — 5 730 долл. США.

      В целом подводя итоги, можно отметить, что, несмотря на положительную динамику развития страховых организаций, некоторые  статистические данные свидетельствуют  о недостаточной эффективности  принимаемых мер по повышению финансовой устойчивости, расширению видов и улучшению качества услуг страховщиков.

      Проблема  низкой активности населения в страховании объясняется тем, что страховые компании уделяют мало внимания вопросам информированности населения о результатах своей деятельности, предоставления необходимой информации о существующих и новых видах страхования, составления качественной и содержательной рекламы. Недостаточно изучается и проводится работа по формированию потребительского спроса на страховые услуги, широкому разъяснению через средства массовой информации основных прав потребителей страховых услуг.

      Мировой опыт показывает, что объемы рынков страхования растут пропорционально  экономике. В этом плане, в Казахстане в современных условиях страховой  рынок имеет большие возможности  развития традиционных видов услуг  личного страхования и расширения новых их видов.

      По  состоянию на 1 января 2011 года на страховом  рынке Казахстана осуществляют лицензированную  деятельность 44 страховые организации, из них 8 – в отрасли «страхование жизни», 36 – в отрасли «общее страхование».

      С начала 2007 года лицензию на осуществление  деятельности в отрасли «общее страхование» получили 2 страховые организации АО «СК «Астана-Финанс» и АО «СК «Гарантия», по отрасли «страхование жизни» получили 3 страховые организации – АО «Чешская Страховая Компания Казахстан», АО «СК «Alliance — Страхование Жизни» и АО «Компания по страхованию жизни «Астана-Финанс».

      3 страховые компании являются  участниками крупных международных  страховых групп – АО «ЭйАйДжи Казахстан» (AIG) и АО «СК «Allianz Казахстан» (Allianz S.E.), АО «Чешская Страховая Компания Казахстан» (PPF Group N.V.). В 2007 году международная страховая группа Allianz S.E. выкупила контрольный пакет акций АО «СК «АТФ Полис». Действуют 2 представительства российских страховщиков – Ингосстрах и РОСНО.

      По  словам международных экспертов Казахстан выгодно выделяется из все стран СНГ развито нормативной базой и государственным регулированием страхового рынка, несмотря на то, что показатели сбора премий и страховых выплат пока еще ниже, чем у некоторых соседей по СНГ.

      Участие государства в решении проблем  страхового рынка придает актуальность страхованию и страховой деятельности, повышает степень защиты законных интересов  страхователей. В последние годы улучшилась финансовая дисциплина и  учет в страховых организациях, перечень и уровень представляемых страховых  услуг.

      Политика  и стратегия развития страхового рынка Казахстана определяемая Национальным банком последовательно ведет страховой  рынок к нормам и стандартам Европейского Союза, при сохранении конструктивных отношений со страховыми организациями стран СНГ.

      Определяющим  моментом в движении к рыночным отношениям является прозрачность и законность страховых операций, корреляция действующего страхового законодательства Республики Казахстан с нормами Европейского Союза и Всемирной торговой организации.

      Таким образом, подводя итоги, важно заметить, что в относительно короткий период времени в Казахстане была проведена  существенная работа по созданию условий  для развития страховой индустрии: 
1. совершенствовалась действующая законодательная база, регулирующая развитие страхового рынка; 
2. национальным банком РК были разработаны и внедрены требования и нормативы к страховым и (перестраховочным) организациям; 
3. обеспечена финансовая устойчивость и платежеспособность страховых организаций; 
4. обеспечена доступность страховых услуг, прозрачность и законность страховых операций. 

      § 1.2. Экономическая сущность, категории и функции  страхования

      Экономическая сущность страхования состоит в  предоставлении страховой защиты. Страховую  защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные  опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной  стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами  жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Если  потребность в защите порождается  страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости  создания соответствующих натуральных  или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность  имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система  страховой защиты.

Таким образом, страховую защиту можно  определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Общественная  практика в течение длительного  периода времени выработала три  основные формы организации страхового фонда:

1. Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.
2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.
3. Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

В настоящее  время существенно изменяется соотношение  между централизованными, децентрализованными  фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.

Таким образом, экономическая сущность страхования  состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в  страховании сторон и предназначенных  для возмещения ущерба у лиц, участвующих  в формировании этих фондов. Поскольку  возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Выделяют  следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.
2. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет более 24 трлн долларов США[1]. Во второй половине ХХ века в странах с развитым страхованием доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности[2].
3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.
4. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.
5. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.