Развитие новых услуг коммерческих банков в Украине

  Выбирая ту или иную платежную  систему, следует учитывать ряд  нюансов. Самый первый и основной - зона распространения. Несмотря  на то, что обе системы появились  в США, MasterCard получила большее  распространение в странах Европы  и Африки, а Visa - в США, Латинской  Америке, Австралии и Канаде.

   Второе отличие связано с оплатой по карточке за границей. Рабочая валюта Visa - американский доллар. Соответственно, в Европе сумма, снимаемая с гривневого счета, будет конвертироваться дважды - сначала в доллары, а потом в евро. Вывод - потери на двойном обмене. У MasterCard валюта карточки сразу же конвертируется в снимаемую валюту. [13]

  Но принципиальных отличий между  картами VISA и MasterCard нет. Сейчас  это фактически равноправные  платежные системы и по количеству  эмитированных в мире карт, и  по услугам, которые предоставляют  клиентам, и по количеству торгово-сервисных  предприятий, в которых карты  принимаются в оплату. Если рассматривать  рынок пластиковых карт то, на  долю VISA и MasterCard приходится 75-83 процента рынка.

  В таком случае возникает вопрос - почему одни банки эмитируют  карты только системы Visa, а  другие - ее главного конкурента. Как говорят сами банкиры, дело  здесь не в финансовой выгоде. Выбор системы, в основном зависит  от того, с кем и какие отношения  сложились у тех или иных  банков.

  Клубные платежные системы позиционируют  себя не только как средства  оплаты. Карточки "нагружены" большим  дополнительным сервисным пакетом.  Владельцы карт получают страховку  при поездках с очень широким  покрытием страховых рисков: медицинская  страховка, кража багажа, задержка  рейса и т.д. В сервисный  пакет входит возможность воспользоваться  услугами VIP-зала в аэропорту,  взять напрокат автомобиль, забронировать  номер в гостинице и т. д.. Развита и бонусная программа  - чем больше держатель тратит  по карте, тем больше он зарабатывает  баллов. Эти баллы он может  в последствие обменять на  товары и услуги. Карты банковских  платежных систем тоже допускают  такие услуги, но обеспечивают  их уже сами банки. [13]

   Стоимость вхождения в "клубную" систему соответствует уровню обслуживания. Клубные карты ориентированы на клиентов с очень высоким уровнем дохода. Так для того, чтобы открыть обычную карту Visa и Mastercard, достаточно суммы в $100-200 долларов. А для открытия счета на клубной карте нужно положить минимум $2-3 тыс. В разы будет различаться и годовое обслуживание: $5-30 против $150-250.

Таким образом, можно сделать вывод  о том, что электронные платежные  системы становятся становятся все  более значимым явлением в мировой  экономике. Сокращение издержек обращения, удобство использования, высокая скорость совершения транзакций делают электронные  деньги все более привлекательными как для юридических, так и  для физических лиц. Развитие платежных  систем и финансовой инфраструктуры позволяет обеспечить качественными  финансовыми услугами все большее  число потребителей, в том числе  с невысоким доходом и в  отдаленных районах.   Расширилось использование платежных карт благодаря углублению интеграции украинских платежных систем в современную финансовую систему на базе самых передовых телекоммуникационных технологий.

 Вместе  с тем масштабное развитие  платежных систем неизбежно порождает  и специфичные виды рисков, что  требует пристального внимания  надзорных органов. 

3.3 Применение  информационных технологий в  сфере банковских услуг 

  Стремление сократить временные затраты и упростить процедуру обслуживания клиента банка привело к использованию в сфере банковских услуг современных информационных технологий. В настоящее время невозможно ведение бизнеса, в том числе банковского, без доступа во всемирную компьютерную сеть – Интернет.

  Ряд крупных банков летом 2007 года заказали ведущим украинским компаниям масштабные исследования и разработку стратегий интернет-продвижения. Не исключено, что в скором времени мы будем наблюдать конкуренцию банков за лидерство в Сети. Основания для столь смелого прогноза дает статистика приобщения Украины к Всемирной сети. В целом с той или иной периодичностью Сетью пользуются около 12 млн. украинцев. Согласно официальным данным почти 89 процентов банковских менеджеров считают Интернет одним из наиболее эффективных инструментов продвижения розничных банковских продуктов. Практика также подтверждает эту оценку: за последние два года сайты окончательно перестали быть для банков модными аксессуарами, став столь же значимым средством общения с клиентами, как дополнительные офисы и call-центры. Более того, в крупных банках на базе сайтов и телефонных служб формируют единые контакт-центры, что выводит Интернет на более высокую ступень в иерархии банковских приоритетов. С ростом популярности Интернета как источника получения информации появились серьезные интернет-порталы, предоставляющие пользователям качественные и проверенные данные, как следствие — растет доверие пользователей к сетевой информации. Причем сейчас мы наблюдаем не только расширение, но и диверсификацию этого рынка, появление у его участников своих ниш.[13]

  Сегодня уровень развития независимых интернет-порталов постепенно приближается к естественному пределу, с их помощью довольно просто определить для себя банк с наиболее выгодными условиями по каким-либо продуктам, будущее за порталами, нацеленными в первую очередь на клиентов банков. По данным «ИМА-консалтинг», 25% людей именно в Интернете ищут информацию о банке, на основании которой принимают решения. Особенно это актуально в ситуациях, связанных с выбором кредитов.[15]

  По словам участников рынка, сейчас уже начались процессы смычки информационных и посреднических бизнесов на кредитном рынке: брокеры и финансовые супермаркеты также приходят к пониманию того, что основным инструментом продвижения становится именно Интернет.

     Помимо  информационной функции Интернет начинает играть все большую роль и как  средство платежа. К тому же некоторые  банки внедрили системы, которые  позволяют управлять своим счетом не только с компьютеров, оснащенных специальными программами и адаптером (такова была техническая основа первых версий интернет-банкинга), но и в  облегченном варианте — через  систему персональных кабинетов  клиентов на сайте банка. Это совершает  принципиальный переворот в продвижении  интернет-банкинга. Во-первых, клиенту  теперь не приходится нести дополнительные расходы, чтобы освоить интернет-банкинг, во-вторых, он получает возможность  доступа к своему счету не только с какого-то конкретного компьютера. А с распространением карманных  компьютеров — КПК — это дает возможность связываться с банком практически в любой точке пространства и времени.

Интернет-банк позволяет осуществлять дистанционное  управление счетом клиента в интерактивном режиме. С помощью Интернет-банка можно в любое время открыть счет или депозит, перевести деньги между своими счетами или на счет в другом банке, получить информацию о счетах, остатках на них и операциях по счетам, распоряжаться деньгами на своем счете, находясь за рубежом.

       Юридическим лицам через систему  Интернет-банк предоставляется расчетно-кассовое обслуживание. Эта система позволяет осуществлять проведение различных видов платежных документов клиента, обмен сообщениями произвольного формата, предоставление выписок по счетам и иной информации.

       Дело в том, что у каждого  явления есть свои плюсы и  минусы. Более принципиальная проблема, тормозящая развитие банкинга  и Интернета, — безопасность. Проблема эта международная так  как многие ресурсы по-прежнему  уязвимы для мошенников и хакеров.  Эта уязвимость существенно мешает  интернет-прогрессу в банковской  среде, поскольку существует определенное  недоверие, связанное с вопросами  обеспечения безопасности финансовых  операций и информации в Интернете. 

 Таким  образом, рассмотрев внедрение  информационных технологий в  сферу банковских услуг можно  охарактеризовать это направление  как одно из приоритетных, на  современном этапе становления  и развития рынка банковских  услуг в Украине.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

  В последние годы украинская банковская система развивается темпами более высокими, чем экономика в целом. Но все равно общий объем ее капитала сопоставим с капиталом одного крупного мирового банка.

 Тем  не менее, в настоящее время  в современных условиях продолжается  развитие тенденции расширения  функций коммерческих банков, которые  для улучшения банковской ликвидности,  получения доходов, занятия позиций  на рынке развивают нехарактерные  ранее для банков операции  и услуги.

      Проанализировав понятие банковская услуга можно сделать вывод о том, что банковские услуги представляют собой особый вид услуг, так как они состоят из различных операций, выполняемых в процессе денежного обращения. Следовательно, экономическую базу оказания банковских услуг образуют деньги, обращающиеся как ссудный капитал. Они представляют собой реально существующие материальные ценности, производительное использование которых образует новую стоимость. Но не стоит забывать, что критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация.

  Немаловажным моментом является анализ состояния рынка банковских услуг за последнее время. В 2005 – 2006 годах наметилась тенденция динамичного развития рынка банковских услуг, выросли объемы кредитных и фондовых операций, увеличилась эмиссия пластиковых карт, а также наблюдался рост объема рынка потребительского кредитования.

  Современный этап развития украинской банковской системы характеризуется ощутимым ростом спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц, последовательно расширяющимся перечнем услуг, которые банки оказывают или готовятся оказывать своим клиентам — как юридическим, так и физическим лицам, поисками наиболее эффективных способов оказания таких услуг, все более усиливающейся конкуренцией по большинству направлений банковского бизнеса.

  Практически все банки имеют возможность предложить своим клиентам стандартные пакеты банковских услуг. Но чтобы сделать шаг к следующему, более высокому уровню работы и в целом развития банковской системы, актуальным и жизненно необходимым становится формирование достаточно надежных научно-методических подходов к структурному и количественному прогнозированию развития системы банковских услуг с учетом необходимости минимизации рисков, неизбежно связанных с банковской деятельностью. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 Список использованных источников :

1. Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт . – М., 1999. – 117 с. - ISBN 5-76569-159-8

2. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1999. – 50 с. – ISBN 5-94692-031-2

3. Лаврушин В. И. Деньги. Кредит. Банки. – М.: «Финансы и статистика», 2000. – 150 – 151 с.

4. Парусимова Н. И. Банковское дело: модели развития. – ОГУ, 2003. – 140- 148 с.

5. Мехряков В. Д. Обеспеченность банковскими услугами // Банковское дело. – 2007.- №08. – С. 17.

6. Кирьянов С. М. Проблема «плохих» кредитов // Банковское дело. – 2007.- №03. – С. 48.

7. Тедеев А. А. Электронные банковские услуги. – СПб.: «Норма», 2007. – 129 с.

8. Хотеев Л. Становление банковской системы // Экономика и жизнь. – 2007.- №30. – С. 9.

9. Кононов А. Потребительское кредитование // Экономика и жизнь. – 2007.- №11. – С. 5.

10. Зубкова С. В. Потребительское кредитование// Финансы. – 2007.- №6. – С. 24.

11. Кононов А. Потребительское кредитование // Экономика и жизнь. – 2006.- №11. – С. 7.

12. Саркисянц А. Г. Ипотечное кредитование на современном этапе // Банковское дело. – 2007,- №08. – С. 46.

13. Иванов О. М. Системы электронных карточных платежей // Банковское дело. – 2007.- №07. – С. 7.
14. Федотов В. Региональные банки должны стать богаче // Экономика и жизнь. – 2006.- №6. – С. 6.
15. Бабичева Ю. А. Банковское дело. – М., 2001. – 117 с. - ISBN 5-76569-159
16. Дараган А. В. Особенности развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг // Экономические науки. – 2006.- №11. – С.53-54.
17. Ларионова И. В. Страхование вкладов граждан // Бизнес и банки. – 2005.- №42. – С. 12.
18. Марчук Ф.С. Кредитование деятельности // Бизнес и банки. – 2006.- №35. – С. 3.
19. Печалова М. Ю. Инвестиционный проект: участие банков // Банковское дело. – 2005.- №10. – С. 26-27.
20. Яковлев А. Куда ушел клиент // Экономика и жизнь. – 2006.- №15. – С. 3-4
21. Закон Украины «О банках и банковской деятельности» от 7.12.2000 г.
22. Интернет-сайт www.standardandpoors.com