Развитие новых услуг коммерческих банков в Украине

                Министерство образования и науки  Украины 
 
 
 
 

                                   КУРСОВАЯ РАБОТА

                         По дисциплине:  Макроэкономика

       На тему:  Развитие новых услуг  коммерческих банков в Украине 
 
 
 
 

       
 

      
 
 
 
 
 
 
 

                                                 СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………………3

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ……...5

1.1 Понятие  банковской услуги и их классификация…………………………5

1.2 История  развития банковского дела……………………………………….12

1.3 Структура  банковской системы в настоящее  время………………………16

2. АНАЛИЗ  РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ УКРАИНЫ……………...…...20

3. ПРОБЛЕМЫ  И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ…29

3.1 Проблема  развития потребительского кредитования……………………..29

3.2 Платёжные  системы на современном этапе………………………………..35

3.3 Применение  информационных технологий в  сфере банковских услуг….37

Заключение………………………………………………………………….40

Список  использованных источников………………….………...42

                                                                          
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

         В национальной экономике банковская система является важнейшим институтом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность ее развития. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры дает решающий импульс росту национальной экономики. Через банковские системы образуются крупнейшие инвестиционные ресурсы и государства заинтересованы в их направлении на нужды национальной экономики.

           Вместе с тем банковская система является глобальным финансовым институтом, неизбежно требующим интеграции национальных рынков в мировую финансовую систему. Наиболее часто такая интеграция реализуется за счет открытия на территории другого государства банковских подразделений (дочерних банков или их филиалов).

           Формирование банковского сектора, обеспечивающего предоставление экономике базового комплекса услуг и выступающего главным элементом финансового посредничества в процессе рыночных преобразований, стало определяющим направлением. Широкие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития украинской экономики.

           Актуальность выбранной темы заключается в том, что на современном этапе значение рынка банковских услуг вышло за рамки собственно денежных и кредитных отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Без них невозможна нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Мощные социально - ответственные банки способны превратить рынок в орудие эффективной политики государства. Слабые банки – фактор неизбежного ослабления государства и дисбаланса экономики. В современном обществе банки занимаются предоставлением самых разнообразных видов услуг. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые услуги, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

          В настоящее время на рынке банковских услуг существует широкий выбор для клиентов: депозиты в валюте и в гривнах, текущие счета, пластиковые карточки, дорожные чеки, акции и векселя банков и других эмитентов, кредиты, депозитарные услуги, обмен валюты, консультации по инвестициям и налогообложению, трастовые операции.

          Задача работы - рассмотреть историю возникновения и развития банковских услуг, их классификацию, состояние рынка банковских услуг в последние года, отразить изменения происходящие на рынке банковских услуг в соответствии с появлением новых технологий обработки информации и связи, проанализировать риски связанные с предоставлением услуг коммерческими банками, выделить проблемы развития услуг коммерческих банков и пути их решения, осветить перспективные направления развития услуг коммерческих банков.

         Объектом исследования является сфера банковских услуг Украины. Предмет исследования – услуги, оказываемые коммерческими банками. 
 
 
 
 
 

  1. Теоретические аспекты банковской деятельности 

1.1 Понятие  банковской услуги их классификация 

 В современной литературе существует множество определений понятия услуга:

1) Услуга - все виды труда, непосредственно не занятые изменением и приобретением форм материи и сил природы. Это виды труда, которые посредством обслуживания самого потребления вещей, направлены на удовлетворение разнообразных индивидуальных запросов населения.

2) Услуга - виды деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта. Это блага, предоставляемые не в виде вещей, а в виде деятельности.

3) Услуга - работа, выполненная для удовлетворения чьих-либо нужд, потребностей, хозяйственных или других удобств, предоставляемых кому-либо.

         Таким образом, для оказания услуг необходимо выполнять отдельные действия т.е осуществлять ряд операций. Исходя из вышеуказанного, сформулируем определение банковской услуги.

 Банковская  услуга - это предоставляемые клиентам  технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. Для более детального понимания данного понятия рассмотрим основные этапы развития теории банковских услуг.

 Начальным  этапом развития теории банковских  услуг следует считать конец 60-х - начало 70-х гг., когда были опубликованы исследования ученых Мичиганского Университета (X. Дуглас "Банковская политика в области кредитования", 1971), Уэлльского университета (Д. Ревелл "Конкуренция и регулирование банковской деятельности", 1978), Женевского университета "Кредитные услуги сберегательных банков", 1974), работы Ш. Дерея "Стратегия Британских банков и международная конкуренция" (1977), исследования Г. Брайана "Конкуренция в банковской сфере" (1970).

 Второй  этап развития теории банковских  услуг - конец 80-х -начало 90-х гг. охарактеризован как попытки исследования особенностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг. К наиболее известным работам этого периода следует отнести следующие: Ф. Дерек "Глобальная стратегия банков" (Нью Йорк, 1990), В. Малпас "Как работает финансовая система Сити" (Лондон, 1988), О. Доннел "Финансовые операции регионального инвестиционного банка" (Лондон, 1981), Е. Балларин "Коммерческие банки в условиях финансовой революции" (Кембридж, 1986) и многие другие.

 Третий  этап развития теории банковских  услуг начался в 1991 г. и продолжается по настоящее время. Подписание Маастрихтского Договора в 1992 г. о создании Европейского Валютного союза и введение с января 1999 г. единой европейской валюты - евро положили начало пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов. Широкое распространение получили услуги на рынке ссудных капиталов, электронные услуги, начался рост слияний и поглощений банков. Необходимо отметить исследования П. Роуза "Банковский менеджмент, предоставление финансовых услуг" (1995), Дж. Синки "Управление финансами в коммерческих банках" (1994), К. Фабри "Банки в условиях становления рыночной экономики" (1991), Д. Джентле "Индустрия финансовых услуг'' (1993).[1]

             Ряд проблем в теории банковских услуг (терминологическая база, особенности применения опыта западных банков на современном российском рынке банковских услуг, банковские услуги на рынках капиталов и ценных бумаг, банковские услуги с использованием новейших банковских технологий) изучен недостаточно подробно в силу объективных причин: закрытости и недоступности информации, наличия в западных источниках преимущественно общих характеристик и рекомендаций.

[3]

          В современной экономической литературе распространено понятие «банковского продукта». Банковский продукт - комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности. Следовательно, понятие «банковская услуга» является составной частью «банковского продукта», между двумя понятиями существуют отличия проявляющиеся в следующем:

1) Неосязаемы  физически, их невозможно увидеть,  пощупать, понюхать или услышать.

2) Неотделимы  от своего источника, в то  время как продукт в его материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия источника его происхождения.

3) Не  могут накапливаться и сохраняться.  Потребитель должен пользоваться  услугой только в момент, когда  она ему предоставляется.

4) Непостоянство  качества. Одинаковые продукты обладают  одним и тем же качеством, т.е оказываются клиентам на одном уровне качества; одинаковые услуги могут оказываться на более высоком или более низком уровнях качества.

            Итак, рассмотрев соотношение понятий банковский продукт и банковская услуга, выделим отличительны черты, свойственные только банковским услугам. Банковские услуги имеют следующие особенности:

1)В  своей основе абстрактны; в момент  получения потребитель не видит  их материальной субстанции; они  приобретают конкретный характер  на базе заключенного договора  между банком и потребителем банковских услуг;

2)Оказание  их связано с использованием  денег в различных 
формах и качествах (деньги предприятий или физических лиц, 
деньги наличные и в безналичной форме, деньги, в электронной форме или на бумажных носителях, деньги, эмитированные коммерческим  банком и центральным банком, различные денежные документы);

3)Покупка  или продажа большинства услуг  связана с протяженностью во времени. Потребитель услуг, например при получении кредита, открытии депозита, покупке банковской ценной бумаги или при абонировании банковского сейфа, вступает в более или менее продолжительные отношения с банком.

 Критерием  правильного предоставления банковских  услуг является их научно-обоснованная  классификация. Классификация банковских  услуг основана на ряде критериев,  характеризующих особенности их  предоставления клиентам.[2]

 Существуют следующие критерии классификации банковских услуг :

 

                       Таблица 1.1 – Виды банковских услуг

  

  Рассмотрим прямые и косвенные услуги. Прямые услуги, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги). Косвенные или сопутствующие, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонное управление счетом(домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета).

  Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида. выполняемых ими операций:

 1) депозитные операции,

 2) кредитные операции.

 3) расчетные операции.

           Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.[4]