Развитие новых услуг коммерческих банков в Украине

     В условиях непрекращающейся политической нестабильности последних лет украинская система показала себя достаточно устойчивой - особенно на фоне событий последнего квартала 2004 г., когда резкое ухудшение  ликвидности, вызванное политическим кризисом, стало для многих банков тяжелейшим шоком. Однако беспрестанные  политические баталии, бесконечная  предвыборная кампания, в частности  в преддверии президентских выборов, намеченных на начало 2010 г., и лоббирование со стороны различных групп влияния  создают большую неопределенность в области нормативно-правового  регулирования и ухудшают деловой  климат в стране. Многие банки чувствительны  к влиянию политического фактора  ввиду их тесных связей с правительственными чиновниками или государственными компаниями. Что еще более важно, многие банки зависят от прочности  деловых позиций небольших и  крупных материнских финансово-промышленных групп (ФПГ), которые, в свою очередь, весьма чувствительны к тому, что происходит на неспокойной политической арене.

Устойчивость  рыночных позиций банков в большинстве  случаев ограничивается отсутствием  достаточно сильного бренда и низкой лояльностью клиентов, которые, как  и прежде, легко переходят из одного банка в другой. В системе по-прежнему много банков, которые имеют бизнес, ограниченный пределами небольших  регионов, и (или) тесно связаны с  промышленными группами, и которые  используются для проведения казначейских операций как источники ликвидности, для инвестирования в приобретаемые  ими акции других компаний. Порядка 55% украинских банков имеют регулятивный капитал в размере менее 20 млн  евро. Относительно благоприятный режим  получения разрешений способствует быстрому росту банковской сети, но утвердить свое присутствие в  масштабах всей страны имеют возможность  лишь крупнейшие игроки. Растущая диверсификация бизнеса в направлении развития розницы способствует укреплению рыночных позиций украинских банков, так как  при формировании корпоративной  клиентуры большинства банков большую  роль играют фактор взаимоотношений  и предлагаемый уровень цен. В 2007 г. банковские ссуды составляли 16,6% инвестиций в основной капитал украинских компаний (это пока небольшой, но растущий показатель).

     Способность банка, принадлежащего украинским резидентам, привлекать и удерживать крупных  корпоративных клиентов нередко  зависит от деловых позиций и  репутации материнской ФПГ. Высокая  конкуренция и недостаточная  прочность рыночных позиций ограничивают свободу действий украинских банков в области ценообразования. Тем  не менее банки сумели удержать приемлемый уровень процентной ставки благодаря диверсификации - а именно, развитию более высокодоходного бизнеса по кредитованию населения, а также малого и среднего бизнеса (МСБ). В последнее время рост стоимости заимствований, вызванный сокращением ликвидности в украинской экономике и мировым кредитным кризисом, компенсировался, в первую очередь, за счет повышения ставок по кредитам .  

 Проблемы и перспективы развития банковских услуг 

3.1 Проблема  развития потребительского кредитования 

       В экономике нашей страны банковский  сектор является одним из наиболее динамично развивающихся. В свою очередь, в самом секторе есть направления, переживающие сегодня небывалый подъем. Одним из таких направлений, без сомнения, можно назвать потребительское кредитование. Рост числа выдаваемых физическим лицам кредитов растет последние полтора-два года. Однако этот, безусловно, положительный момент сопровождается тревожной тенденцией прогрессирующего возрастания объема просроченных кредитов в кредитных портфелях отечественных банков.

       Причину такого положения в  сфере потребительского кредитования  следует искать прежде всего  в отсутствии качественной проверки  банками заемщика на стадии  выдачи кредита, излишнем увлечении  некоторых банков выдачей экспресс-кредитов, отсутствии необходимых положений в украинском законодательстве, а также во все еще недостаточном уровне финансовой и юридической грамотности населения. Вследствие этого актуален вопрос: не сможет ли ухудшение качества кредитных банковских портфелей со временем привести к кризисной ситуации?

  Если обратиться к статистике, то, по официальным данным НБУ, объем просроченной задолженности физических лиц украинским банкам составляет в настоящее время почти 40 млрд. грн. В основном увеличение доли таких просроченных кредитов в общем кредитном портфеле банков произошло за счет кредитов, выдаваемых по кредитным картам, а также экспресс-кредитов./13/

Значительные  отличия по уровню просроченной задолженности  у банков, работающих в схожих сегментах  рынка, в первую очередь связаны  с разными их подходами к отражению объемов просроченных долгов в своей финансовой отчетности. Многие банки просто отдают подобные долги коллекторским агентствам.

       В чем причина сложившейся  ситуации? Дело тут, видимо, не  в том, что у банков существуют  какие-то проблемы в оценке  кредитоспособности своих заемщиков.  Напротив банки могут позволить  себе практически любые скоринговые  методики. Однако при этом каждый  банк работает так, как ему  выгодно. Зачастую проводится  минимальная оценка заемщика, а  от потенциального риска невозврата им кредита банк страхуется, предлагая по кредиту более высокую ставку. И такая политика банками может проводиться и далее, пока предельно допустимый уровень риска не будет достигнут для каждого конкретного банка. Поэтому в ближайшее время ситуации с улучшением качества заемщиков ждать не стоит. Но в целом ситуация, сложившаяся на рынке потребительского кредитования Украины не является опасной для всей банковской системы т.к некоторых банков процент невозврата по кредитам может составлять несколько десятков, но у других - всего несколько процентов. Кроме того, есть достаточное количество банков, которые вообще не связаны с потребительским кредитованием.[8]

  Проблема состоит совсем в другом, а именно в том, что некоторые банки фактически обманывают клиентов, подталкивая их к подписанию договоров, в которых последние недостаточно хорошо разобрались. Да и сами договоры зачастую составлены так, что прописанные мелким шрифтом штрафные санкции на случай просрочки по кредитам просто теряются в общем объеме документа. В результате номинально определенная в таком договоре ставка в 17—18 процентов может в конечном итоге, с учетом всех комиссий и платежей, перерасти практически в 80 процентов. При этом они не только бросают тень на добросовестно работающие банки, но и мешают им работать, отвлекая на себя их потенциальных клиентов. Кроме того, подобные действия в случае судебного разбирательства провоцируют суды принимать решение в пользу невозвратившего кредит заемщика, а самих заемщиков — не возвращать кредиты.[14]                  

       По закону никто не может  обязать банки составлять договоры по определенной форме.  Однако, самим банкам необходимо помимо раскрытия процентной ставки более плотно работать с заемщиками, расписывая для них ежемесячные платежи и представляя графики выплат. Все это может облегчить потребителям понимание заключаемых кредитных соглашений.

 Для  того чтобы решить проблему  на рынке потребительского кредитования  необходимо провести ряд мероприятий,  главное из которых – участие  в законодательном процессе. В  частности, для нормализации ситуации с увеличением просроченной задолженности физических лиц перед банками необходимо вносить изменения в законодательство, касающееся потребительского кредитования, к которому есть некоторые претензии. Конечно, самым простым решением вопроса, возможно, выглядело бы распространение на банковскую деятельность Закона о защите прав потребителей, но делать этого нельзя, поскольку на кредитные договоры правила публичного договора распространены быть не могут.

  Кроме законотворческой работы непосредственно в области потребительского кредитования необходимо вести работу с коллекторскими агентствами, закона о деятельности которых до сих пор не существует. Разрабатываются и поправки, касающиеся законодательства о банкротстве физических лиц. Наконец, еще одной важной задачей является повышение финансовой и юридической грамотности населения. Но возможен ли кризис банковской системы страны в результате ситуации с проблемными кредитами? Попытаемся ответить на него. Во-первых, что увеличение объема просроченной задолженности физических лиц в Украине надо рассматривать как фактор риска в данном сегменте рынка, но не как фактор кризиса для банковской системы в целом. О системном кризисе на рынке говорить нецелесообразно, так как в статистику невозвратов попадают банки, которые работают с потребительским кредитованием, а у них есть свои инструменты для хеджирования рисков. Во – вторых, факторы, влияющие на повышение доли просроченных кредитов, можно разделить на две группы: возникающие с точки зрения права и психолого-юридические риски. И сама просрочка платежа по кредиту определяется не качеством продукта, а качеством заемщика. Поэтому банкам необходимо более качественно проверять заемщика, так как, уменьшая риски, сами банки будут стремиться к понижение ставки. В – третьих, соглашаясь с невысокой общей грамотностью заемщиков следует отметить следующее: проблема все-таки не в составлении договоров займа для физических лиц таким образом, что они трудны для понимания и позволяют банкам брать за пользование кредитами лишние проценты. Дело в том, что заемщик зачастую просто не желает до конца и внимательно изучить предлагаемый ему на подпись документ.

 Проблема  собственно мошенничества стоит  острее в крупных банках с разветвленной филиальной системой. Таким банкам надо проводить серьезную работу по пресечению возможного использования инсайдерской информации. Поскольку чем далее от руководства, тем больше возможностей у нечестных работников банка совершить манипуляции с выдаваемыми в качестве кредитов деньгами. Проблема же ритейловых банков в неправильной оценке клиента, который не хочет сознательно обманывать банк, а в конечном итоге, просрочив выплату по кредиту, не хочет отдавать деньги.

  С точки зрения законодательства имеет смысл скорректировать Уголовный кодекс Украины в отношении неплательщиков — физических лиц, так как сейчас карательная часть УК распространяется в основном на юридических лиц. Кроме того, профилактической мерой для предотвращения возможных негативных последствий возрастания просроченной кредитной задолженности может стать создание системы резервирования на потери по кредитам.

  Рассматривая рынок потребительского кредитования нельзя не сказать об ипотечном кредитовании на современном этапе. Выделим основные проблемы, возникшие в этой области. Нехватка доступных ресурсов - одна из болезненных проблем украинской банковской системы в целом и ипотечной в частности. Обеспечивать ипотечные кредиты за счет вкладов очень опасно из-за разрыва в сроках (срок ипотечного кредита - 10-20 лет, а вклада - не больше года). Для рефинансирования ипотечных кредитов необходим рынок ипотечных ценных бумаг, иначе ипотека не получит масштабного развития.[9]

  Некоторые банки стали предлагать собственные схемы рефинансирования: заемщик, оформивший ипотеку несколько лет назад, может получить новый ипотечный кредит под более низкие проценты в другом банке, погасить прежнюю задолженность и наложить обременение на квартиру в пользу нового кредитора. Программа такого рефинансирования позволяет завершить погашение ипотечного кредита, полученного ранее в другом банке, по гораздо более высокой процентной ставке. Еще один плюс -клиенты могут включить в сумму кредита не только средства, необходимые для погашения остатка существующего кредита, но и средства на ремонт и благоустройство квартиры.

       Следует отметить, что в некоторых  странах (США, Великобритания, Швейцария  и Германия) уже давно существуют  механизмы рефинансирования, позволяющие  заемщику увеличивать свою кредитную  линию по мере увеличения стоимости  его жилья и таким образом использовать полученные средства для приобретения «сопутствующих товаров», например электробытовых приборов, автомобиля и т.п.[10]

 Несмотря  на сильную социальную составляющую  ипотеки, все больше кредитов  предоставляется на приобретение  индивидуальных жилых домов, земли, а также даются нецелевые кредиты под залог недвижимости. В ближайшей перспективе наиболее интересным представляется кредитование на этапе строительства жилья. Для подобного рода кредитов основной риск для банка и заемщика - возможная незавершенность строительства, в остальном же подобные кредиты намного надежнее классического кредитования на покупку вторичного жилья, поскольку обеспечением является залог прав требования и в случае неплатежей отсутствует дилемма выселения или принятия убытков. Менее рискованно расширять линейку, кредитуя покупку земли и коттеджей. Конечно, и здесь появляется ряд специфических вопросов по поводу категорий и целевого назначения земель, особенно учитывая принцип приоритета охраны земель над использованием ее в виде недвижимого имущества.[12]

  Сейчас ни один банк не решается значительно отклониться от общепринятых стандартов кредитования именно из-за риска неудачного рефинансирования.

 Таким  образом, из всего вышесказанного  можно сделать вывод том, что  кризиса банковской системы в  результате возрастания количества  проблемных кредитов не будет.  Но поле деятельности по нормализации  ситуации в данном вопросе  достаточно велико, и участникам  этого процесса необходимо прилагать  все возможные усилия для того, чтобы как можно быстрее и  рациональнее решить стоящие  перед ними задачи. Что касается  ипотечного кредитования, то ипотека  реализуется медленно и неравномерно в основном из-за неравномерного распределения банковских ресурсов по стране. Полноценное развитие ипотеки невозможно без становления рынка ипотечных ценных бумаг. Необходим качественно новый механизм государственной поддержки развития ипотечного кредитования, в том числе через особый механизм налогообложения банковских доходов, получаемых от жилищного кредитования, через совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию. 

3.2 Платежные  системы на современном этапе 

  Рассматривая состояние платежных услуг хотелось бы уделить внимание банковским платежным системам.

   Банковские платежные системы рассчитаны на максимально широкие слои населения. Сейчас они эмитируют от самых дешевых до самых дорогих карт. Мировой рынок поделили платежные системы Visa и MasterCard. В Украине они также самые удобные, о чем говорят статистические данные. Эти две системы контролируют более 60 процентов рынка (приблизительно – 40 процентов Visa и 25 процентов MasterCard). Карточку Visa можно открыть более чем в 90 украинских банках, a MasterCard - примерно в 65 банках./15/