Работа банков с клиентами

     ОАО «Сбербанк» является крупнейшим банком в России, как по масштабам деятельности, так и по размеру филиальной сети. ОАО «Сбербанк» также занимает первое место среди кредитных организаций  Центральной и Восточной Европы по объему активов. В 2007 году ОАО «Сбербанк России» вошёл в ежегодный список ста самых уважаемых фирм и компаний мира по версии еженедельника Barron’s на 98-е место. А в 2009г. вошел в список 50 крупнейших мировых банков, находясь на 49-й позиции с биржевой капитализацией в 12,6 млрд. долл.

     Основные виды деятельности, формирующие доходы ОАО «Сбербанк», - это кредитование, операции с ценными  бумагами, а также банковские услуги, приносящие комиссионный доход. Главным  направлением деятельности банка можно  считать кредитование предприятий  реального сектора экономики.

     Основой ресурсной базы банка являются вклады физических лиц в рублях и иностранной валюте. В ОАО «Сбербанк» находится почти 60% объемов всех рублевых и свыше 40% объемов всех валютных вкладов физических лиц в стране.

     Акции банка торгуются на двух основных российских биржах – ММВБ и РТС и являются одними из наиболее ликвидных российских бумаг. Доля акций в свободном обращении оценивается экспертами примерно в 39%.

      Филиальную  сеть ОАО «Сбербанк» на 1 мая 2010 г. составляют: 17 территориальных банков, 722 отделения, 19 633 внутренних структурных подразделений. Дочерняя компания ОАО «Сбербанк России» — ЗАО «Сберкарта» является оператором платежной системы Сберкарт, развиваемой банком.

      По  состоянию на начало 2010г. активы Сберегательного банка превысили 5 трлн. руб., что примерно соответствует четверти активов банковской системы России (25%). Чистая прибыль банка по итогам 2008г. составила 108,2 млрд. руб. Доля ОАО «Сбербанк» на российском рынке вкладов оценивается на уровне 51,4%, на рынке привлечения средств юридических лиц - 17,9%, на рынке корпоративного кредитования - 32,7%.

     В силу исторически  сложившихся реалий ОАО «Сбербанк» помимо коммерческой деятельности, выполняет также важную социальную функцию. Через отделения ОАО «Сбербанк», которые расположены, в том числе и в самых удаленных районах страны, осуществляется оплата коммунальных услуг и выдача пенсий. Выполнение этой социальной функции зачастую называется в качестве главной причины сохранения за государством в лице Центрального банка контрольного пакета акций ОАО «Сбербанк». Такая ситуация порождает конфликт интересов ЦБ РФ, когда он является одновременно и регулятором банковской системы, и владельцем крупнейшего банка страны, доминирующего на рынке банковских услуг.

     Качество  розничных услуг банка зачастую оценивается клиентами отрицательно. В «Народном рейтинге Банков», который строится исходя из сальдо положительных и отрицательных отзывов клиентов, ОАО «Сбербанк» всегда занимает место в последней десятке среди крупных кредитных учреждений.  

2.2 Анализ основных  показателей ОАО «Сбербанк России» 

          Сберегательный банк Российской  Федерации создан на акционерной  основе. Акции размещены среди  юридических и физических лиц.  Держателем контрольного пакета  акций, составляющего более 60% уставного капитала, является Центральный банк Российской Федерации, что наглядно видно из рисунка 1.

 

Рисунок 1 – Структура голосующих акций «Сбербанка» на 01.01.10г. 
 

          Акционеры несут ответственность  по обязательствам банка в  пределах суммы, принадлежащих им акций, т. е. вклада в уставной капитал. Банком эмитированы акции двух видов: обыкновенные и привилегированные.

           Сбербанк является юридическим  лицом со всеми присущими юридическому  лицу характеристиками. Сбербанк  РФ является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. На рисунке 2 показана структура портфеля ценных бумаг Сбербанка России в 2010 году. 

         Рисунок 2 – Структура портфеля ценных бумаг «Сбербанка»  

          Сбербанк имеет генеральную лицензию  на совершение международных  кредитно-расчетных и валютных  операций, являясь уполномоченным  банком. Деятельность Сбербанка  РФ направлена на расширение функций, улучшение обслуживания клиентов и достижение большей прибыли.

         Сбербанк осуществляет услуги  по кредитованию населения, покупке  и продаже свободно конвертируемой  валюты, организует работы по  расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, проводит операции с ценными бумагами, обеспечивает освоение различных форм кредитования и максимального использования кредитных ресурсов для повышения доходов учреждений банка, оказывает финансовые услуги⁵.

          Чистая прибыль Группы Сбербанка России по МСФО за 2009 год составила 97,7 млрд. рублей, что на 8,3% меньше, чем за 2008 год. При этом операционные доходы до создания резервов под обесценение кредитного портфеля выросли на 27% за 2009 год в сравнении с 2008 годом и составили 449,5 млрд. рублей.

          Основным источником роста операционных  доходов стал существенный рост  процентных доходов от кредитования, рост маржи по операциям с  клиентами, а также рост комиссионных  доходов. 

          Чистые процентные доходы выросли за 2009 год на 50% по сравнению с предыдущим годом (см. таблицу 1). При этом рост процентных доходов (+44,6%) существенно опережает рост процентных расходов (+37,5%) в сравнении с предыдущим годом.

     Основной  источник роста процентных доходов  – увеличение объемов кредитования клиентов, а также рост процентных ставок по кредитам. Процентный спрэд, как разница между доходностью  работающих активов и стоимостью привлеченных средств, вырос за второе полугодие 2009 года на 1,1 п.п. 

Таблица 1 – Совокупные доходы Группы Сбербанка  России в динамике с 2008 – 2009гг. по МСФО, млрд. руб.⁶

 

          Комиссионные доходы Группы росли  стабильными темпами, и за 2009 год рост комиссионных доходов составил 32,1%.

          Одним из основных факторов, оказавших  влияние на снижение прибыли Группы в 2009 году, является увеличение в 5,5 раза отчислений в резерв под обесценение кредитного портфеля по сравнению с 2008 годом. Наибольший рост резерва наблюдался в четвертом квартале 2009 года, в котором увеличение составило 40,8%.

          Другим важным фактором, оказавшим  влияние на снижение прибыли  Группы, стали убытки по торговым  операциям с ценными бумагами  в размере 37,3 млрд. руб., которые являются результатом падения, как мировых, так и российских финансовых рынков. Большая часть данных убытков приходится на нереализованную переоценку ценных бумаг в 3 и 4 кварталах 2009 года.

          Рост операционных расходов за 2009г. составил 13,2%, в том числе рост расходов на персонал - 12,3%. Темпы роста операционных доходов превышают темпы роста операционных расходов, что обеспечило снижение в 2009 году коэффициента отношения операционных расходов к операционным доходам до резервов (Cost/Income ratio) до уровня 49,3% c 55,4% за 2008 год.

          Группа досрочно применила пересмотренный  МСФО1 «Представление финансовой  отчетности» и впервые раскрыла  в своей отчетности консолидированный  отчет о совокупных доходах,  включающий кроме традиционных составляющих отчета о прибылях и убытках компоненты доходов и расходов, проходящие через счета собственных средств, в частности, доходы от переоценки основных средств, убытки от операций с инвестиционными ценными бумагами, удерживаемыми для продажи. За 2009 год совокупный доход составил 124,6 млрд. руб., что на 16,2% превышает аналогичный показатель 2008 года.  

     В связи с ухудшением экономической  ситуации в Российской Федерации  во второй половине 2009 года качество кредитного портфеля Группы изменилось (см. таблицу 2 и 3). На 31 декабря 2009 года уровень неработающих кредитов (NPL) в кредитном портфеле Группы составил 1,79% (1,50% на 31 декабря 2008  года). В течение 2009 года наблюдался рост отношения резерва под обесценение кредитного портфеля к неработающим кредитам, что связано с опережающим ростом резерва по сравнению с ростом неработающих активов. 

Таблица 2 - Финансовое положении Группы Сбербанка России  по МСФО, в динамике с 2008 – 2009 гг. млрд. руб.

 

          Собственные средства акционеров  увеличились за год на 17,7%, достигнув уровня в 750,2 млрд. рублей.

Таблица 3 – Основные качественные показатели Группы Сбербанка России  по МСФО, в динамике с 2008 – 2009 гг. %

 

          На 31 декабря 2009 года показатель достаточности общего капитала (капитал 1-го и 2-го уровня), рассчитанный в соответствии с требованиями Базельского соглашения («Базель 1») составил 18,9% (2008г.: 14,5%). Увеличение показателя в основном связано с привлечением Группой в 4 квартале 2009 года субординированного кредита от Банка России в размере 500 млрд. рублей.

     В 2010 году Сбербанк укрепил свое традиционное лидерство на рынке розничных банковских услуг. Доля средств, привлеченных Сбербанком в общем остатке средств, размещенных во всех коммерческих банках страны, составила 77,9 % против 75,3 % на начало 2010 года. ( см. рисунок 3).

Рисунок  3 – Доля Сбербанка России в основных сегментах российского банковского рынка на 2010 г.

          В течение 2009 года Банком было  введено несколько новых видов  вкладов. При этом Банк ориентировался  на введение вкладов с фиксированной  процентной ставкой, неизменной  в течение всего срока хранения  вклада. Указанные вклады стали популярны среди населения-31 % в общей структуре вкладов на 01.01.09 г. Особое место в общей структуре вкладов занимают «социальные» вклады – пенсионные, удельный вес которых составляет 37 %.⁷