Правовое регулирование кредитных отношений в Украине

lign="justify">  Залог недвижимого имущества является отличительной чертой одного из кредитов – ипотечного кредита, предусмотренного Положением НБУ «О кредитовании».

  С проведением приватизации появляется все большее число объектов недвижимого  имущества, которые привлекательны в качестве предмета залога при кредитовании, в особенности земли, поэтому  ипотечный кредит имеет перспективы  развития в Украине. [29. С.642.].

  Обеспечение кредитного договора залогом имущества  возможно двумя путями. Во-первых, договор  о залоге может быть самостоятельным, т.е. отдельным по отношению к  кредитному договору. Этот путь предпочтительнее в случаях, когда предметом залога является недвижимое имущество (т.е. при  заключении договора ипотеки), а также  транспортные средства, космические  объекты, товары в обороте или  переработке, поскольку в этих случаях  закон требует нотариального  удостоверения договора залога. При  включении условия о залоге вышеперечисленного имущества в кредитный договор  последний также потребует нотариального  удостоверения, что в практике затруднит  применение залога для обеспечения  кредитного договора.

  Во- вторых, условия о залоге (т.е. обеспечение  обязательства должника залогом) могут  быть включены в кредитный договор. Этот путь наиболее приемлем в случаях, когда осуществляется залог такого движимого имущества, при котором  достаточно простой письменной формы  договора. Тогда в кредитном договоре указывается, что своевременный  возврат кредита обеспечивается залогом движимого имущества, определяется его состав, производится его описание, оценка и указывается его местонахождение.

  Иногда  в практике возникают споры, связанные  с признанием недействительным залога как способа обеспечения кредитного обязательства и, в частности, о  соответствующем толковании законодательства.

  Так, в хозяйственный суд области  обратился коммерческий банк (далее  – Истец) с заявлением о признании  недействительным договора залога товаров  в обороте, заключенного им с фирмой (далее – Ответчик), поскольку  указанный договор не удостоверен  нотариально.

  По  этой причине хозяйственный суд  области удовлетворил требования Истца.

  Постановлением  надзорной инстанции решение  отменено и в иске отказано со ссылкой  на то, что промышленные товары и  продукты питания не входят в перечень  имущества, определенного ст.13 Закона Украины «О залоге», относительно которого признано обязательное нотариальное удостоверение договора залога.

  Истец не согласился с принятым постановлением, в связи, с чем обратился в  судебную коллегию Высшего хозяйственного суда Украины по пересмотру решений, определений, постановлений с заявлением об отмене постановления и подтверждении  принятого судом решения. Свое заявление  Истец мотивировал тем, что во время заключения договора залога и  на момент возникновения спора действовала  редакция ст.13 Закона Украины «О залоге», которая предусматривала нотариальное удостоверение договора залога товаров  в обороте или в переработке.

  Судебная  коллегия, проверив материалы дела, установила следующее.

  В 1995 г. стороны заключили кредитный  договор № 211, по которому Ответчику  был предоставлен кредит. Позднее, в 1996 г. для обеспечения выполнения обязательства по кредитному договору стороны заключили договор залога промышленных товаров на сумму кредита. В связи с тем, что кредит не был возвращен, Ответчик обратился  к истцу с предложением о реализации условий договора залога, однако Истец  отказался принять заложенные товары, о чем составлен соответствующий  акт. Как следует из материалов дела, обжалуемое постановление не соответствует  действующему законодательству, исходя из следующего. 

  На  данные правоотношения распространяется действие Закона Украины «О залоге»  в редакции от 02.10.92 г. с изменениями, внесенными в 1994-1995 гг. Согласно ст.13 этого  Закона в случаях, если предметом  договора залога являются товары в  обороте или в переработке, его  нотариальное удостоверение является обязательным. При несоблюдении данного  условия ст.14 этого же Закона предусматривает  признание такого договора недействительным как противоречащего действующему законодательству (ст.48 Гражданского кодекса  Украины).

  В силу принципа необратимости действия Закона во времени статья в новой  редакции не подлежит применению к  правоотношениям, возникшим до принятия изменений.

  Таким образом, с учетом изложенного судебная коллегия Высшего хозяйственного суда Украины по пересмотру решений, определений, постановлений отменила постановление  по делу, оставив в силе решение  хозяйственного суда. [36. С.124-125.].

  Согласно  ст.31 Закона Украины «О залоге», предметом  ипотеки может быть:

  -      имущество, связанное с землей – строение, сооружение, квартира, предприятие (его структурные подразделения) как целостный имущественный комплекс;

  -      иное имущество, отнесенное законодательством к недвижимому;

  -      принадлежащие гражданам на праве частной собственности земельные участки и многолетние насаждения.

  Договор ипотеки, заключенный между залогодержателем (банком) и залогодателем также  имеет письменную форму и должен обязательно нотариально удостоверен. Нотариус, если это предусмотрено  договором налагает запрет на отчуждение предмета ипотеки.

  Права ипотечного залогодержателя:

  1.     Проверять документально и фактически наличие, размер и условия сохранности предмета залога.

  2.     Требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранности предмета залога.

  3.     Требовать от любого лица прекращения посягательства на предмет залога, которое угрожает потерей или его повреждением.

  Права ипотечного залогодателя:

  1.    Владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением.

  2.    Досрочно исполнить основное обязательство, если это не противоречит содержанию обязательства.

  3.    Реализовывать при письменном согласии залогодержателя предмет залога с переводом на приобретателя основного долга, обеспеченного залогом.

  4.    Передавать по письменному согласию залогодержателя предмет залога в аренду.

  Заклад  – это залог движимого имущества, при котором имущество, составляющее предмет залога, передается во владение залогодержателю.

  Ст.45 Закона Украины «О залоге» предусматривает  обязанности залогодержателя по отношению к предмету заклада: применять  меры, необходимые для его сохранности, в оговоренных в договоре случаях, получать доход с предмета заклада  в интересах залогодателя, страховать его, платить налоги и сборы, связанные  с владением заложенной вещью  за счет залогодателя.

  В договоре залога имущественных прав должно быть указано лицо, которое  является должником по отношению  к залогодателю.

  Ценные  бумаги (облигации, сертификаты) могут  быть приняты в залог при условии  передачи залогодателем банку их на хранение, а так же обязательной регистрации факта залога в организации, которая выдала бумаги. При этом необходимо оценить реальную стоимость  ценных бумаг и возможность их реализации с целью погашения  кредита.

  Оформление  в залог акций предприятий  Украины требует более детального изучения их рыночной стоимости и  правомерности заемщика распоряжаться  ими (право собственности). Для подтверждения  права собственности заемщик  подает в банк выписку из своего личного счета от регистратора, который  ведет реестр  акционеров предприятия, акции которого предлагаются в залог.

  Заемщик предоставляет также залоговую  доверенность, которую банк предъявляет  регистратору для блокирования личного  счета собственника акций. При этом кредит предоставляется после передачи залоговой доверенности и блокирования счета. [ С.169-170. Банк АКПБ.].

  Кредитный риск может обеспечиваться страхованием. Оно основывается на договоре страхования  риска непогашения кредита. Период страхования определяется кредитным  договором, исходя из срока возврата сумм кредита. Размер страхового возмещения определяется на основании акта о  непогашении кредита и установленной  в договоре страховой суммы. После  выплаты банку страхового возмещения банк уступает страховщику право  регресса – требования о возмещении причиненного должником убытка в  пределах выплаченного страхового возмещения. Банк обязан передать все необходимые  для реализации этого права документы.

  В кредитный договор должно быть включено соответствующее условие о заключении заемщиком и страховщиком договора страхового риска непогашения кредита. Обязанностью банка является проверка наличия в договоре обязательства  страховщика при наступлении  страхового случая выплатить страховое  возмещение банку.

  В разъяснении Президиума Высшего  хозяйственного суда Украины «О некоторых  вопросах практики разрешения споров, связанных с заключением и  исполнением кредитных договоров» от 06.10.94 г. № 02-5/706 указано, что в соответствии со ст.370 ГКУ, ч.3 ст.3 и ст.15 Закона Украины  «О страховании», заключая договор  страхования, страховщик имеет право  предусмотреть в нем условие  о выплате страховой суммы  другому лицу, в частности, банку, от которого он получил кредит. Следовательно, кроме необходимости проверки соответствия условий договора действующему законодательству, хозяйственный суд должен выяснить, есть ли в договоре это условие. При  отсутствии такого, у банка нет  правовых оснований, требовать от страховщика  уплаты суммы невозвращенного заемщиком  кредита и процентов, даже в том  случае, если между страховщиком и  страхователем заключен договор  страхования несвоевременного возврата кредита.

  Рассмотренные формы обеспечения возвратности кредита, оформляются, как приведено  выше в приложениях, специальными договорами, которые имеют юридическую силу и закрепляют за кредитором определенный источник для погашения займа  в случае отсутствия у заемщика денежных средств при наступлении сроков исполнения обязательств.

  Возможно  одновременное применение всех или  нескольких видов обеспечения кредита (способов обеспечения исполнения кредитных  обязательств) и кредитного риска  – выбор одного из них или их сочетания является прерогативой сторон кредитных правоотношений. Однако следует  отметить, что использование средств  обеспечения возвратности кредитов является объемным и тяжелым процессом, который долго длится. [ 29. С.647.].

  Таким образом, эффективность существующих форм обеспечения кредита зависит  от действующего правового механизма, грамотности, правового и экономического содержания соответствующих документов, соблюдения норм деловой этики гарантий платежных обязательств. [ 26. С. 307.].

  Завершая  рассмотрение данного вопроса, необходимо обратиться к перспективному законодательству гражданского права, принятие которого привнесет некоторые изменения  в ныне действующее.

  Проект  нового ГК Украины в ст.1108 предусматривает, что договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его  сумма не меньше чем в десять раз  превышает установленный размер необлагаемого налогом дохода, а  в случаях, когда заемщиком является юридическое лицо – независимо от суммы.

  Заключение

  В выводе по всей курсовой работе необходимо еще раз остановиться на некоторых  моментах, с тем чтобы окончательно уяснить понятие, функции и сущность финансово-кредитных операций, осуществляемых в народном хозяйстве предприятиями  и банковскими учреждениями в  Украине.

  Денежная  масса, которая находится в обороте, имеет две формы: наличную и безналичную. Такое разграничение денежного оборота представляется инструментом регулирования объекта денежного оборота – денежной массы. И связано с разной экономической сущностью названных расчетов, документооборотом, видами и методами финансового и банковского контроля.

  Безналичный денежный оборот полностью осуществляется через банковские учреждения, в которых  открыты счета субъектов хозяйственной  деятельности. От правильной организации  денежных расчетов в целом зависит  оперативность их осуществления, а  значит и финансовое состояние предпринимателя. Счета для хранения денежных средств  и осуществления всех видов банковских операций открываются в любых  банком Украины по выбору клиента  и по согласию этих банков.