Пластиковые карты

— С помощью карточки держатель имеет возможность получать наличные деньги во многих банкоматах и банках почти в любом уголке мира. Нет необходимости постоянно держать при себе большое количество денежной наличности;

— Перевозка денежных средств, что на банковских платежных картах через границу осуществляется без лишних таможенных процедур, при этом сумма денежных средств на карточном счете не ограничено;

— Ежемесячно банк, где у владельца платежной карты открыт картсчет, осуществляет начисление процентов на остаток денежных средств на карточном счете;

— Независимость от режима работы обслуживающего банка, то есть возможность совершать операции круглосуточно;

— Держателям банковских платежных карт в определенных торговых предприятиях и сервисных центрах предоставляются скидки и льготные тарифы при покупке;

— Нелимитированные безналичные расчеты в течение дня с одним или несколькими продавцами

— Возможность приобретения товара в сети Internet и многое другое.

Для работников использования платежных карточек выгодно, поскольку нет необходимости стоять в очереди у кассы в день выдачи зарплаты, любую сумму (в пределах зарплаты или остатка на карточном счете) можно снять с картсчета с помощью банкомата в любое время. Важную роль играет и то, что денежные средства можно снимать не только в том населенном пункте, где расположено предприятие, но и в других городах, что очень удобно, например, во время отпуска. Сейчас во многих магазинах можно рассчитываться за приобретенные товары и услуги с помощью карточки, то есть можно расплачиваться в безналичной форме (в случае если для выплаты зарплаты используются расчетные или накопительные карты).

Чтобы внедрить у себя на предприятии такой вид услуг, как выдача зарплаты работникам с использованием платежных карт, предприятию необходимо заключить соответствующий договор с банком и организационно обеспечить заключение договора банка с каждым работником.

Расчеты с использованием банковских платежных карточек относятся к безналичной формы расчетов и осуществляются через банки, которые являются членами тех или иных платежных систем.

Предприятие торговли и сферы обслуживания, которое хочет привлечь к себе покупателей — держателей платежных карт, должно заключить договор эквайринга (обслуживания) с банком — членом соответствующей платежной системы. При заключении договора обязательно нужно обратить внимание на срок, в течение которого банк обрабатывает документы и перечисляет предприятию денежные средства по операциям , а также на размер комиссионного вознаграждения, при этом взимается.

Одним из недостатков является то, что использование банковских платежных карточек на территории страны возможно еще не повсеместно, поскольку рынок этих услуг у нас еще на стадии развития, а это приводит к тому, что этими "благами цивилизации" могут пользоваться предприятия и физические лица в больших населенных пунктах. Еще один недостаток — то, что определенные типы карт могут обслуживаться только в определенных банкоматах. К недостаткам банковских платежных карточек можно отнести также: — влияние на них природных факторов (перепад температуры, влага, прямые солнечные лучи, механические нагрузки); — если владелец платежной карты забыл или потерял PIN-код *, некоторые банки берут дополнительную плату; — возможны взломы компьютерных сетей банка хакерами, перехват данных о банковские платежные карты и его владельцев при расчетах через сеть Internet. Такая ситуация может привести к тому, что кто-то может воспользоваться вашими денежными средствами на карточном счете; — банкротство банка. Приводит к замораживанию (полной или частичной потери) денежных средств на карточном счете к ее возмещения.      

3. Проблемы связанные с использованием пластиковых карт и пути их решения

Сегмент банковских карт отечест­венного рынка из года в год показы­вает неплохие темпы развития. Согласно данным, Департамента регулирования расче­тов Банка России, с 2001 г. количество эмитированных кредитными организациями на тер­ритории РФ банковских карт возросло почти в 12 раз и к 1 июля 2010 г. составило 123 млн. Это означает, что на сегодняшний день в нашей стране на 100 человек приходится примерно 87 банковских карт.

Россияне по-пре­жнему предпочитают использовать карты в основном для снятия наличных. Особенно очевидна эта тенденция в регионах. Соотношение «снятие наличных/оплата по кар­там» в настоящее время составляет примерно 9 : 1. А среднее количе­ство операций, осуществляемых на одного человека в России, в 2010 г. выражалось цифрой 17,8. Зарубежные эксперты утверждают: если этот показатель становится больше 70, то соотношение «снятие налич­ных/оплата по картам» меняется в пользу последнего.

Среди других проблем, препят­ствующих дальнейшему успешному развитию российского карточного бизнеса, можно также назвать:

■   недостаточное развитие платеж­ной инфраструктуры;

■   несовершенство законодатель­ной базы;

■  стремительное развитие карточ­ного мошенничества;

■   быстрое распространение небан­ковских сетей самообслужива­ния;

■   отсутствие национальной пла­тежной системы и единой кон­цепции развития платежного рынка.

Планы по принятию закона о единой национальной платежной системе сегодня, как никогда, близки к осуществлению - законо­проект будет внесен на рассмотре­ние Правительства РФ уже в нояб­ре 2009 г. Однако очевидно, что принятие закона еще не гаранти­рует успешного создания единой отечественной платежной систе­мы. В частности, создаваемой НПС придется отвоевывать себе «место под солнцем» уже на сло­жившемся рынке, где ключевые позиции (до 85%) занимают меж­дународные платежные системы VISA и MasterCard. Оставшуюся часть рынка делят между собой около 20 отечественных платеж­ных систем, крупнейшие из кото­рых - Объединенная российская платежная  система   (ОРПС)   и «Золотая Корона» - занимают 3 и 5% соответственно.

Также большой вопрос - где найти финансирование для огром­ных, по признанию самих участни­ков рынка, затрат на создание НПС?

Факторы, препятствующие развитию платежных систем в России

Среди этих факторов, целесооб­разно выделить основные:

■   несовершенство существующе­го правового законодательства И нормативных актов, которые препятствуют использованию инновационных форм проведе­ния розничных платежей;

■   фрагментарность и недостаточ­ность законодательства, регулирующего рынок платежных услуг, в частности платежных карт;

       недостаточное развитие роз­ничной платежной инфраструк­туры и ее неравномерное регио­нальное распределение {более 59% электронных терминалов и банкоматов приходится на 10 из 79 регионов страны, при этом 32% из них - на Москву и Московскую область);

       существующая тарифная поли­тика платежных систем {плате­жи за инкассацию наличных денег ниже, чем КОМИССИИ) уста­новленные платежными систе­мами за безналичные расчеты); низкий уровень качества обслу­живания держателей карт, в том числе реализованных в рамках зарплатных проектов;

■   недостаточность сведений о месторасположении устройств по приему платежных карт и недостаточная информирован­ность населения о преимущест­вах их использования при без­наличных расчетах:

■   отсутствие стандартов надзора за розничными операторами услуг, что не позволяет обеспечивать необходимую безопасность и доступность розничных услуг.

На решение этих проблем как раз и направлены законопроект « О национальной платежной системе», подготовленный участника­ми рынка пакет предложений «области законодательства и пред­лагаемые Банком России нововве­дения в области надзора.

Законодательство и его регулирование

Темпы развития сферы безна­личного оборота (а также связанных с ней сфер, r частности электронной коммерции) все выше, проблем из года в год накапливается все боль­ше. Поэтому появилась насущная необходимость в совершенствовании регулирования и реформирова­нии соответствующего законодательства. Это касается как непо­средственно законодательных актов, затрагивающих сферу безналичных платежей и электронных денег, так и иных областей права, некоторых разделов УК РФ и других кодексов. Если законопроект о национальной платежной системе будет принят, он вполне сможет стать основой рамочного законодательства, в рам­ках которого предстоит решить многие вопросы.

Большинство таких вопросов было озвучено на конференции. Одним из основных названа борьба с мошенничеством на данном рынке. По словам А. Аксакова, «существующее уголовное законо­дательство - ст. 187 Уголовного кодекса РФ (изготовление или сбыт поддельных кредитных либо рас­четных карт и иных платежных документов) - не позволяет при­влекать к ответственности мошен­ников. Так, в 2008 г. число офици­ально зарегистрированных мошен­нических действий на этом рынке увеличилось на 31%, а число лиц, привлеченных к ответственности по этой статье, уменьшилась на 14%». Ассоциация «Россия» пред­лагает выделить преступления, связанные с платежными докумен­тами и платежными картами, в раз­личные статьи и ввести ранее не существовавший термин «введение в оборот фальшивых платежных карт».

Со своей стороны, Банк России разрабатывает некоторые новации в области регулирования. Так, в связи со случаями завышения отдельными кредитными учрежде­ниями комиссии при использова­нии их карт за границей и в банко­матах других банков, возможно, будет предложено информировать клиентов о принципах ценообра­зования по банковским картам. Можно предположить, что данные требования не вызовут слишком негативную реакцию со стороны кредитных учреждений. В конце концов, подобные нововведения в области ставок по кредитам оте­чественная банковская система перенесла относительно спокойно и быстро. Не исключено также, что к нарушителям, завышающим кар­точные тарифы, Банк России будет применять меры надзорного реа­гирования.

Перспективные направления развития

Обсуждение некоторых вопро­сов на конференции проходило в формате круглых столов. В част­ности, повышение финансовой гра­мотности населения и ее роль в развитии карточного рынка, а также тесно связанная с этим проблема доступности безналич­ных финансовых услуг для населе­ния и бизнеса. Высказывалось мне­ние, что для нормального функционирования российской НПС необходимо донести до самых широких слоев населения преиму­щества банковских карт и безна­личных платежей. Это позволит развивать в полной мере не только рынок безналичных расчетов, но и рынок кредитования.

Среди задач, которые предстоит решать на пути повышения финан­совой грамотности населения, были, в частности, обозначены такие, как малый охват аудитории профильными проектами, отсут­ствие четкого ответа - кто, кого и как будет учить и т.д. Дано немало конкретных предложений о формах и методах обучения финансовой грамотности, особенно молодежи.

очень важным и перспективным в области применения пластиковых карт многие участники конферен­ции называли широкое развитие социально значимых проектов, что,

Трудно переоценить важность развитых платежных систем для общества и эконо­мики страны. Банковские карты способ­ствуют эффективным расчетам за товары и услуги, снижению затрат на обслужива­ние наличных средств, повышению про­зрачности финансовых потоков, росту и улучшению экономики страны в целом. Сегодня в России выпущено более 60 млн пластиковых карт. Однако на кредитные карты, по нашим данным, приходится при­мерно 14 млн, это менее 15% от общего количества карт. Из них 12 млн выдано в течение или после выплаты потребительс­кого кредита и 2 млн - через банковские каналы.

Как отмечалось, рынок осознал необхо­димость перехода на кредитные карты, по­скольку они выгодны и банкам, и клиен­там, и торгово-сервисным предприятиям.

Итак, на первый взгляд, участники рын­ка получают огромную пользу от перехо­да на кредитные карты, однако Россия по количеству кредитных карт до сих пор за­нимает далеко не первое место, в том чис­ле по сравнению с еще не освоенными рынками Индии и Китая и более развиты­ми кредитными рынками Испании и Тур­ции. Разница более чем существенная. Очевидно, что России пред­стоит пройти большой путь.

Есть причины, которые тормозят раз­витие российского рынка кредитных карт. По мнению экспертов Visa International, российский рынок кредитных карт сегодня находится на начальном этапе развития, несмотря на более чем 20-летнюю исто­рию. С чем это связано? Причины, как ни странно, все те же, что были 2 и 3 года тому назад.

Во-первых, сама категория кредитных карт находится в процессе ста­новления и по-прежнему нет общего по­нимания револьверной кредитной карты как продукта. До сих пор преобладает кредитование через торговые точки и бу­мажное кредитование.

Другая причина -это низкий уровень финансовой грамот­ности клиентов и культуры использования кредита. Хотя наблюдается значительный прогресс в сфере образования, потреби­тели все еще испытывают недостаток ба­зовых знаний о кредитных продуктах и су­ществующих способах оплаты товаров и услуг.

Еще одна проблема, которая значительно тормозит развитие это­го рынка в России, — недостаточное коли­чество данных по кредитным историям, ко­торые банки передают в кредитные бюро. Вопрос проверки кредитной истории кли­ента актуален для всего банковского сооб­щества и в России, и за рубежом. Так, пред­ставитель одного из крупнейших западных банков-эмитентов кредитных карт как-то признался, что их серьезную озабоченность вызывает значительный уровень мошенни­чества и недобросовестности клиента на этапе заполнения анкет. Некорректные дан­ные и отсутствие информации о заемщи­ках увеличивают риски банков и не позво­ляют максимально полно использовать преимущества кредитного сегмента.