Пластиковые карты

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использованием пластиковых карт, в связи с возникающими и обостряющимися в современных условиях проблемами, такими как: сверхзатраты на поддержание денежного оборота, прогрессирующий дефицит наличных денежных средств, сложность контроля за денежным обращением.

Все большее значение приобретают безналичные расчеты, так как приводят к замещению наличных денежных средств и снижению издержек обращения, то есть к сокращению расходов на печатание наличных денег, их перевозку, пересчет и хранение. Оборот наличной денежной массы очень дорого обходится как государству, так и финансовым структурам.

Данная тема актуальна, так как банковская система подвержена массовому ажиотажу "карточного бизнеса". Количество банков, эмитирующих пластиковые карты различных отечественных и международных платежных, систем увеличивается. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием пластиковых карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым картам через банкоматы и в обменных пунктах, растут объемы операций по картам.

Целью данной  работы является исследование в теоретическом и практическом плане пластиковых карт как средства международных расчётов, оценка проблем и перспектив их использования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:  рассмотреть теоретические аспекты пластиковых карт, как платёжного средства, виды пластиковых карт и их характеристики,  исследовать порядок расчетов с использованием пластиковых карт в России и за рубежом, исследовать платежные системы, используемые для расчетов пластиковыми картами, проанализировать современный рынок пластиковых карт в России и в других странах, выявить сложившиеся на данном рынке проблемы развития пластиковых карт и предложить возможные пути их решения

Интерес российских банков к зарубежным платежным системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую структуру банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Участие в международной карточной системе дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Рациональная организация безналичных расчетов обеспечивает нормализацию платежного оборота, сокращение взаимной задолженности предприятий, повышение ответственности хозяйствующих субъектов за состояние платежной дисциплины. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы оборота наличных денежных средств - это создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Эта технология позволит создать удобную систему обслуживания банков, потребителей и предприятий.

1.Теоритические основы функционирования пластиковых карт

1.1.История создания пластиковых карт, понятие и сущность

История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.

Под расчетами понимается обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками о порядке и способах погашения обязательств. Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков успешно складывается система безналичных расчетов. С  помощью безналичного расчета происходят платежи, осуществляемые путем документооборота как в виде материального обращения письменных документов, так и в виде магнитных записей.

Пластиковая банковская карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользователю возможность безналичной оплаты товаров, услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматов. Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятий и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

Сами карточки,  технология выполнения операций с ними и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы ( в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах или в виде правил приема карточек). Технологии разных платежных систем должны быть совместимы, эта совместимость достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров и заканчивая содержанием информации,  размещаемой на карточке.

Пластиковая карточка представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет следующие параметры:

                ширина - 85,595 ± 0,125 мм;

                высота – 53,975 ±0,055 мм;

                толщина – 0,76±0,08 мм;

                радиус окружности в углах – 3,18 мм.

На лицевую сторону наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца и срок  действия карты. Обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определяется стандартом. На обратной стороне карточки находится магнитная полоса ( место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. в некоторых платежных системах разрешается в определенном поле помещать фото держателя.

В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем( или PIN-кодом).

Рассмотрим историю создания пластиковых карт.

Идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами "Глядя назад" в 1880 году. Однако, реально первая кредитная карта была выпущена лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil. Выпущенные данной компанией карты использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам. Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены.

В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.

Поиск подходящего материала затянулся на десятилетия, и лишь в 60-е годы было найдено приемлемое решение - пластиковая карточка с магнитной полосой. Десять лет спустя, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел и запатентовал электронную карту памяти. Прошло еще несколько лет, и компания Bull (Франция) разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором

1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков "American Express" и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного, бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году.

К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association).

Таким образом, к началу семидесятых годов продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей "Master Charge". Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку "BankAmericard" на известную теперь всем "VISA". Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке "более международное" название "MasterCard".

Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения на производство пластиковых карт с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых.

Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

В настоящее время пластиковая карточка- это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых услуг, таки и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой "технологической революции" в банковском деле. Именно пластико­вые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом элект­ронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые пози­ции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

1.2.Классификация пластиковых карт

В настоящее время повсеместное распространение получили пластиковые кар­ты. В отличие от карт из других материалов пластик легко поддаются обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты пе­ред выдачей ее владельцу.