Пластиковые карты как платежный инструмент

Несомненно, преимущества использования банковских карт перед  наличными деньгами налицо, но для  того, что бы клиент начал широко ими пользоваться, необходимо расширять  сети магазинов, предприятий торгового  сервиса и бытового обслуживания, принимающих карточки к оплате.

 

1.3.Междунарожные  пластиковые карты

 

Международные банковские карты используются в международных  системах платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum), Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum) и China Unionpay.

Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Standart. Они бывают как дебетовые, так и кредитные, а также позволяют рассчитываться через Интернет.

Карты серий Gold/Platinum — престижные карты, подчёркивающие солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа. Технически, карты Visa Classic — Visa Gold, MasterCard Standart — MasterCard Gold ничем кроме дизайна и стоимости выпуска и обслуживания не отличаются. Владельцам карт класса Gold и Platinum некоторые магазины и другие организации предоставляют скидки и другие преимущества (например, возможность пользования в аэропорту залом бизнес-класса вне зависимости от категории билета).

Кроме того, в связи  с распространением карт класса Gold и Platinum, международные платёжные  системы вводят новые форматы  эксклюзивных карт, свидетельствующих  о крайне высоком статусе их обладателя.

Также существуют Титановые (Titanium) карты — самые престижные карты, предоставляющие своим владельцам эксклюзивные привилегии по всему миру. Первой такую карту выпустила компания American Express — карту Центурион.

 

 

 

 

   Виртуальная карта VISA Internet создана специально для оплаты товаров и услуг в интернете. VISA Internet – современный способ обезопасить деньги на карточном счете: теперь у Вас нет необходимости указывать в интернет-магазинах данные Вашей основной банковской карты.

Карта VISA Internet называется виртуальной потому, что в материальном (пластиковом) виде она не существует, а представляет собой лишь набор  данных: имя владельца, номер карты, срок ее действия и код cvv2. Этих реквизитов вполне достаточно для оплаты с помощью карты в виртуальном пространстве интернет. А отсутствие материального носителя является еще и элементом безопасности – карту VISA Internet нельзя украсть и снять с нее деньги в банкомате. 
Открыть такую карту, соответственно, можно через интернет – в системе интернет-банка SBANK.RU Приват, – и уже на следующий рабочий день карта будет активирована. Сразу после этого Вы сможете совершать с ее помощью безопасные покупки в интернет-магазинах или участвовать в международных интернет-аукционах.

Обеспечение безопасности расчетов

Изначальный лимит расходов по карте установлен в размере 0 рублей. В дальнейшем Вы самостоятельно увеличиваете лимит через систему интернет-банка SBANK.RU Приват и можете менять его неограниченное число раз (с единственной оговоркой - лимит расходов по карте VISA Internet не может превышать лимита по основной карте). Потратить денег больше лимита – невозможно, и даже если злоумышленник получит данные Вашей карты, он не сможет этим воспользоваться.

Электронная карта VISA Electron Самая экономичная и  доступная международная банковская карта, не требующая гарантийного обеспечения  и обязательного первоначального  взноса, отличается самой низкой стоимостью обслуживания. При помощи карты VISA Electron СБ Банка Вы сможете снимать наличные денежные средства в банкоматах и оплачивать товары и услуги в торговых предприятиях, оснащенных электронными терминалами.

 

  

Классическая  карта VISA Classic Самая распространенная банковская карта в мире. Она принимается к оплате практически повсеместно: в десятках миллионов торговых и сервисных точек и банкоматов. Эта карта сочетает в себе невысокую стоимость обслуживания и широчайший ассортимент предоставляемых услуг. Имея при себе карту VISA Classic СБ Банка, вы не будете иметь проблем в любой стране мира: бронирование авиабилетов и номеров в отелях, аренда автомобилей, оплата товаров и услуг – лишь малый перечень удобств, гарантированных держателю этой пластиковой карты.

 

  

Популярная карта MasterCard Standard Владельцы карт получают возможность снять наличные в 900 тысячах банкоматах во всем мире и  оплатить по безналичному расчету товары и услуги в свыше 20 миллионах магазинах, ресторанах, гостиницах и других предприятиях торгово-розничного обслуживания. Все держатели карт MasterCard могут воспользоваться услугой MasterCard Global Service и получить круглосуточные консультации по использованию карты по бесплатным телефонам в крупнейших странах мира.

 

  

Эксклюзивная  карта VISA Gold Необходимый атрибут  для людей много путешествующих и предъявляющих высокие требования к качеству услуг. Владельцам карты VISA Gold СБ Банка в качестве дополнительного сервиса предоставляется бесплатная международная медицинская страховка одной из самых крупных страховых компаний в мире - Chartis. С этой страховкой держатель карты VISA Gold будет дополнительно защищен во время путешествий за границу. Кроме того, страховой полис компании Chartis позволит регулярно экономить время и деньги на приобретение обязательной медицинской страховки при получении визы в страны Шенгенского соглашения.

 

  

Престижная  карта MasterCard Gold С этой картой жизнь становится комфортнее. Эта карта расскажет о состоятельности ее владельца больше, чем часы костюм и прочие атрибуты деловой успешности. На нее распространяются все преимущества карт MasterCard Standard, а также открываются новые возможности. Владельца MasterCard Gold ждут скидки в компаниях-партнерах программ MasterCard во всем мире: при бронировании гостиницы, аренде автомобиля, в ресторанах и других местах сервисного обслуживания. Владельцам карты MasterCard Gold СБ Банка предоставляется бесплатная международная медицинская страховка одной из самых крупных страховых компаний в мире - Chartis. С этой страховкой держатель карты MasterCard Gold будет дополнительно защищен во время путешествий за границу. Кроме того, страховой полис компании Chartis позволит регулярно экономить время и деньги на приобретение обязательной медицинской страховки при получении визы в страны Шенгенского соглашения.

 

  

Элитная карта Visa Platinum Карта Visa Platinum - престижный платежный инструмент, символ статуса, благосостояния и безупречной финансовой репутации. Эксклюзивные преимущества, дополнительные услуги и отличный сервис доступны клиентам Visa Platinum СБ Банка. Для держателей карт разработан широкий спектр специальных предложений и дисконтных программ от компаний по всему миру. При этом комфортное и безопасное пользование картой гарантировано комплексной страховкой компании Chartis при путешествиях за границу на сумму 150 000 долларов США и бесплатными услугами круглосуточной клиентской службы International SOS, способной решить все проблемы клиентов от юридической поддержки и помощи переводчиков до бронирования номера в отеле, приобретения билетов и резервирования столика в ресторане.  Держатель Visa Platinum может стать участником программы Priority Pass.

 

 

ГЛАВА II. ПОРЯДОК,УЧЕТ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОПЕРАЦИЙ ПО БАНКОВСКИМ КАРТАМ

 

2.1. Выпуск пластиковых  карт

 

Эмиссия пластиковых  карт – это деятельность банка  по выпуску карточек в обращение. Эмиссия карточек является важным уровнем  организации бизнеса пластиковых  карт в коммерческом банке и требует профессионального подхода и высококвалифицированной работы специалистов. Деятельность банка по выпуску карточек в обращение можно подразделить на несколько этапов:

 

1.  Оформление договорных отношений с клиентами, открытие карт-счетов;

 

2.  Изготовление пластиковых карточек, выдача клиенту, ведение пластиковых карточек;

 

3.  Ведение операций по карт-счету;

 

4.  Закрытие карт-счета, изъятие и уничтожение пластиковой карточки.

 

Первым этапом является проверка подаваемых заявлений  (ПРИЛОЖЕНИЕ А) на выпуск карточек и оформление договорных отношений с клиентами.

Основанием, регламентирующим взаимоотношения учреждений банка  и клиента, является договор карт-счета. В договоре карт-счета должны найти  отражение следующие условия: наименование учреждения банка и клиента, наименование платежной системы, вид карточки, порядок использования карточки, в том числе порядок предоставления овердрафта (если предусматривается), срок действия карточки (если устанавливается), условия проведения валютно-обменной операции, срок действия договора, порядок замены и изъятия карточки, права и обязанности сторон, ответственность сторон, порядок рассмотрения споров, условия размещения и порядок списания сумм страхового депозита (если устанавливается), вознаграждения за операции с карточками, размер и порядок внесения денежных средств физическими лицами, условия расторжения договора, основания расторжения договора ранее установленного срока, порядок возврата физическим лицам денежных средств в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока, другие условия в соответствии с законодательством.Договор карт-счета не является публичным. Учреждение банка имеет право отказать в заключении договора и выдаче карточки.

 

 

 

 

 

Таблица №1.Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт

(ед.)

	Всего кредитных  организаций		из них осуществляющие:
			эмиссию и/или  эквайринг	эмиссию		эквайринг
2008 год
на 1.01.08	1 136		709	684		609
на 1.04.08	1 132		710	681		619
на 1.07.08	1 125		708	682		627
на 1.10.08	1 126		716	687		635
2009 год
на 1.01.09	1 108		707	678		634
на 1.04.09	1 094		699	671		617
на 1.07.09	1 083		700	677		618
на 1.10.09	1 074		700	681		624
2010 год
на 1.01.10	1 058		700	680		629
на 1.04.10	1 047		700	680		626
на 1.07.10	1 038		692	673		619
на 1.10.10	1 030		687	669		616
2011 год
на 1.01.11	1 012		688	673		616
на 1.04.11	1 006		690	673		614
на 1.07.11	1 000		692	678		615
на 1.10.11	991		685	671		610
2012 год
на 1.01.12	978		679	668		602
на 1.04.12	975		666	658		600
на 1.07.12	965		661	654		594

 

Вывод: За анализируемый период увеличилось количество кредитных организаций осуществляющий эквайринг и/или эмиссию на 7.2%,осуществляющий эмиссию на 8.3%, осуществляющих эквайринг на 7.9%.

 

2.2. Выдача пластиковых карт клиентам

 

При выдаче карточки клиенту  осуществляется ее персонализация: на нее заносятся данные, позволяющие  идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

 

Банки, предлагая своим клиентам принять определенные правила осуществления  расчетов, например, посредством пластиковых  карт, т.е. заключить договор на выдачу и использование пластиковых  карт, обычно используют следующие способы:

1) разрабатывают некие  единые для всех владельцев  карт правила, которые предлагаются  клиентам для ознакомления, клиенты  же при получении карты дают  банку обязательство данные правила  выполнять;

2) предлагают для подписания  клиентам стандартный договор,  при этом правила могут являться приложением к договору.

Представляется, что поскольку  ни права и обязанности сторон по договорам на выдачу и использование  пластиковых карт, ни их ответственность, ни требования к проведению электронных безналичных платежей законодательно пока никак не урегулированы, то, наверное, разработка банками именно форм договоров, а не правил, являлась бы более предпочтительной. Формуляры правил зачастую содержат только обязанности владельца карты, тем не менее, в столь сложных взаимоотношениях как электронные расчеты, расчеты пластиковыми картами, должны быть четко регламентированы и обязанности банка, и ответственность сторон.

Содержание договора на выдачу и использование пластиковой  карты для физических лиц.

Необходимо отметить, что по наличию средств на счете владельца пластиковой карты и разрешенного ему банком порядка их расходования можно различить так называемые дебетовые и кредитные карты. Однако единого подхода в толковании данных терминов нет. Положения договоров на выдачу и использование пластиковой карты будут иметь свои особенности в зависимости от типа карты. За основу можно принять вариант, когда операции посредством пластиковой карты совершаются в режиме "реального времени", овердрафт по карточному счету невозможен, кредитная линия клиенту не предоставлена.

Помимо обычных реквизитов договора (наименования и адреса сторон, сроки договора и т.д.) договор на выдачу и использование пластиковой карты должен содержать условия, необходимые для договора банковского счета. Однако для карточных счетов существуют дополнительно некоторые особенности. Например, поскольку расчеты посредством пластиковых карт осуществляются электронным безналичным путем, то владелец карты должен иметь представление, каким образом происходит списание средств с его карточного счета.