Пластиковые карты как платежный инструмент

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

ТОМСКИЙ ЭКОНОМИКО-ЮРИДИЧЕСКИЙ  ТЕХНИКУМ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

 

На тему:

 

Пластиковые карты как платежный инструмент

 

 

 

 

Выполнил:

студент гр.118

Искандорова А.В.

 

Проверил:

Преподаватель

Аксиненко И.А.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Томск, 2012

 

 

 

Оглавление

Введение………………………………………………………………………………………….3

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Использование пластиковых  карт для безналичных расчетов имеет  большие преимущества перед наличными  деньгами.

Для владельцев карт, это  оперативность расчетов, отсутствие риска потери, ограбления и ошибок в расчетах, связанных с использованием наличных денег; возможность получения процентов на остаток средств, хранящихся на картах; обеспечение конфиденциальности информации, хранящейся на карте.

Для предприятий торговли: простота и оперативность обслуживания клиентов, снижение риска ограбления и сложностей, связанных с инкассацией наличных денег; оперативность перевода денежных средств на счета магазинов после инкассации.

Для банка-эмитента: появление  новых источников доходов за счет средств, привлеченных на карты; получение  комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличение числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшение расходов на обслуживание наличного оборота.

Поэтому пластиковые  карты активно завоевывают российский рынок реальных денег. За последние  несколько лет значительно выросло число банков, активно эмитирующих «электронные кошельки» как для индивидуальных, так и для коллективных пользователей. На российском рынке представлены все основные международные карточки.

Тема  курсовой работы: «Пластиковые карты как платежный инструмент»

Именно новизна темы пластиковых карт, развитие системы  безналичных расчетов на основе «пластиковых денег» делают эту тему актуальной. Я думаю, совсем скоро, этот вид взаиморасчетов станет привычным для большинства  жителей России.

 

Цель курсовой работы- рассмотреть пластиковые карты, как современный платежный инструмент .

Для достижения цели работы, задачами курсовой работы будут являться:

1.Изучения истории  возникновения и развития пластиковых  карт.

2.Изучение порядок  оформления пластиковых карт.

3.Анализ развития операций с банковскими картами.

 

Объект курсовой работы – пластиковая карта как платежный  инструмент

 

Предмет – процесс  обращения пластиковых карт

 

 

 

 

 

ГЛАВА I. ПОНЯТИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ,СУЩНОСТЬ И ИХ ВИДЫ

 

1.1.Развитие  пластиковых карт в России

 

Современная история появления и изготовления пластиковых платежных карт в Российской Федерации не содержит столь интересного, запоминающегося эпизода с дружеским застольем в ресторане, как в случае с Diners Club. Вместе с тем эта пока еще достаточно краткая история была и весьма интенсивной, и моментами драматичной.

Первой платежной картой, пришедшей  в Россию (тогда еще — в Советский Союз), видимо, следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты начали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя два десятилетия, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, отправлявшимся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой платежной системы — Visa International. Но значительного распространения международные карты по ряду причин тогда не получили. И лишь после начала развития в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей — частных лиц, появилось в России большое будущее.

В 1993 г. в России были разработаны и введены в оборот такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк — «Столичный») и Union Card (расчетный банк — Автобанк), которые быстро вышли в лидеры на рынке пластиковых карт и долгое время таковыми являлись. Обе эти платежные системы интенсивно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В итоге по состоянию на 1998 г. банками — участниками Union Card стали примерно 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в определенном смысле российский рынок был поделен — Union Card имела преобладание в регионах, STB Card — в Москве.

Следует сказать, что карты этих платежных систем (да и ряда других, в том числе международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более — создание ими единого стандарта EMV, была еще непонятной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была сложной. С одной стороны, ряд компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для организации платежных систем, построенных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки начали создавать на основе их решений собственные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов). С другой стороны, актуальной оставалась та же проблема — отсутствие единого стандарта. В итоге карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности участвовали только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на базе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две — «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые сумели выйти за границы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов. К сожалению, экономическая и политическая обстановка в России не всегда была благоприятной для распространения такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card были вынуждены потесниться на рынке банковских платежных карт, и уступили свои лидирующие позиции. Вместе с тем отечественные платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.

 

1.2.Виды пластиковых  карт, преимущества и их недостатки

 

В банках обычно выпускают  следующие разновидности банковских пластиковых карт:

Кредитные карты. Данный вид пластиковых карт используется её владельцем для осуществления операций (платежей), расчёты по которым происходят за счёт средств, которые кредитная организация, выпустившая данную карту, предоставила своему клиенту. При этом кредитная карта имеет установленный лимит денежных средств согласно условиям заключенного между банком и клиентом кредитного договора. Каждый банк, устанавливая кредитный лимит на карту, руководствуется своей внутренней политикой и потенциальной платёжеспособностью каждого отдельного клиента. Как правило, процесс получения кредитной карты в банке довольно прост, так как не производится тщательная проверка личности клиента и изучение его кредитной истории. Отметим, что на остаток денежных средств на счёте происходит начисление %, также как и на обычный банковский вклад.

Дебетовые (расчетные) карты. Основное назначении этого вида карт – совершение ее владельцем операций (платежей) в пределах установленного банком-эмитентом предела денежной суммы (расходный лимит). При этом все расчёты осуществляются за счёт денег клиента, которые находятся на его счете в банке, или кредита, который предоставляется банком-эмитентом своему клиенту согласно заключенному договору банковского счёта в случае отсутствии или нехватки денежных средств на банковском счёте клиента (так называемый овердрафт).

Предоплаченные карты. Эти банковские карты используются для совершения её владельцем операций (платежей), расчёты по которым производятся банком-эмитентом от своего имени. Такая  карта удостоверяет право ее владельца требовать от кредитной организации оплату установленных товаров (работ, услуг, а также результатов интеллектуальной деятельности) или выдачи определенной суммы наличных денег.

Внутрибанковские карты. Подобные банковские карты могут использоваться исключительно в банкоматах и кассовых терминалах, принадлежащих выпустившему их банку. Также банк-эмитент может предоставить своим клиентам возможность управлять своим банковским счетом через Интернет в рамках своего официального сайта. Также следует учитывать, то банкоматы и платежные терминалы других банков, а также многие интернет-магазины, как правило, не принимают платежи по таким картам. В качестве примера внутрибанковской пластиковой карты можно назвать Сберкарт(внутрибанковская микропроцессорная пластиковая карта, выпускаемая Сбербанком России).

 

Международные карты. Этот вид пластиковых карт обычно применяется при осуществлении международных платежей. Среди самых популярных мировых платежных систем можно выделить карты –Visa (Visa Classic, Visa Electron, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Maestro, Cirrus, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Среди них наиболее доступными являются пластиковые карты Visa Electron и Mastercard (Maestro и Cirrus). Обычно эти карты  являются дебетовыми и не имеют возможности осуществлять электронные платежи через системы Интернет. Данные пластиковые карты являются самыми дешёвыми, как в обслуживании, так и по стоимости их выпуска. Если рассматривать самые популярные международные пластиковые карты в мире, то это – Mastercard Mass и Visa Classic. Эти карты бывают как кредитные, так и дебетовые, а также принимаются при осуществлении платежей в Интернете.

Виртуальные карты. Сейчас уже многие современные банки осуществляют выпуск виртуальных карт. Внешне такие карты выглядят примерно также как и все остальные карты, они бывают только дебетовыми и предназначены, что собственно вытекает из их названия, для осуществления расчетов только в Интернете. Владельцы таких виртуальных карт не смогут получить наличных денег ни в банкоматах, ни в терминалах. Исключение -  закрытие карты в банке-эмитенте, когда в отделении банка владельцу карточки возвращаются денежные средства, оставшиеся на его счете.

 

Преимущество  и недостатки пластиковых карт

 

Любая платежная система с использованием магнитных карт основывается, прежде всего, на организации бесперебойных и надежных безналичных расчетов между ее участниками. При этом пластиковая карта является лишь инструментом этой организации.

Неоспоримым фактом является то, что  пользоваться пластиковой картой гораздо удобнее, чем наличными деньгами, так как при этом отсутствуют при себе крупные суммы наличности; существует возможность начисления процентов на карточном счете; использования карточки как для крупных, так и для мелких покупок, сохраняется конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента; возможно осуществление денежных переводов и специальных платежей с помощью карты, деньги на карте не декларируются при пересечении границы и многое другое .

Пластиковые карты сами по себе уже перестали быть в России предметом роскоши. Сейчас клиентов банков все больше интересует то, что прилагается к предлагаемой им карте.

Так, например, в настоящее время большинство  банков страны предоставляют новую  услугу "Мобильный банк", теперь с помощью SMS-сообщений банк может в режиме "on-line" предоставить владельцам мобильных телефонов информацию обо всех операциях по их банковским картам платежных систем. Можно так же отметить выпуск международных карт "Visa Аэрофлот" с логотипом ОАО "Аэрофлот-российские авиалинии", для их держателей предусматривается система начисления очков, которые будут конвертироваться в скидки при покупке билетов. Сбербанк выпускает международные карты Visa Classic "Золотая маска" с логотипом одноименной автономной некоммерческой организации, держатели которых получают скидки при приобретении билетов в лучшие театры страны, участвуют в различных программах поощрения. Для держателей карт Visa производится оформление дисконтных карт IAPA и Countdown, скидки при аренде автомобилей .

Сегодня держатели международных банковских карт Eurocard /MasterCard Standart, Eurocard/MasterCard Gold имеют  возможность осуществлять безналичные  платежи через сеть Интернет с  помощью сервисной карты .

Некоторые банки вводят новую услугу для своих клиентов - оформление для своих детей пластиковой карточки Visa International и MasterCard International

Несмотря  на очевидные преимущества, у пластиковых  карт есть и недостатки. С одной  стороны, к недостаткам расчетов по карточкам можно отнести плату за получение карты, за годовое обслуживание, комиссионные за обналичивание и другое. С другой стороны, с появлением в расчетах пластиковых карт появились и высококвалифицированные злоумышленники, которые способны изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам, так как карточки с магнитной полосой достаточно легко подделать, а PIN-код можно выяснить различными способами. Преступления, связанные с применением пластиковых карт приобрели такие масштабы, что серьезно поколебало интерес потребителей к электронным деньгам.

Окончательное решение  в борьбе с данными видами преступлений было избрано в пользу микропроцессорных  ЧИП-карт, несмотря на более высокую  стоимость как самих карт, так  и оборудования для организации  банковского сервиса.

Необходимо отметить, что уровень  мошенничества в России довольно высок, и при всем этом отечественные  банки считают массовый переход  на смарт-технологии в карточном  бизнесе делом завтрашнего дня. Так в начале наступающего года во многих странах вступит в силу правило платежных систем о "переносе ответственности" (liability transfer). Это означает, что за все потери от мошеннических транзакций ответственность будет нести та сторона (эмитент, либо эквайер), которая не завершила переход на микропроцессорные смарт-технологии. Так что отечественные банки с 2005 года за равнодушие к прогрессу начнут нести ответственность .

Сейчас  основным средством защиты от несанкционированного снятия денег со счета является пин-код. И хотя этот способ достаточно эффективен, абсолютной защиты он не дает. Уже сегодня разрабатываются биометрические средства идентификации, которые обеспечивают несколько более высокий уровень безопасности. В настоящее время ученые работают над новой системой биометрической защиты банкоматов, определение личности производится по динамике и силе нажатия клавиш банкомата. У каждого человека своя манера набирать код, и обнаружить, что деньги пытается снять не владелец карты, становится достаточно просто .

Рассмотрим  практику применения банковских пластиковых карт на примере г. Невинномысска Ставропольского края. Рынок пластиковых карт в городе развивается в основном экстенсивно, набирая обороты за счет зарплатных проектов. Невинномысское отделение Сберегательного банка России заключило договор на выдачу и обслуживание банковских карт с большинством крупных и средних предприятий города. Не смотря на то, что большая половина работающего населения имеет пластиковые карты, пользование ими сводится лишь к снятию в банкомате всей суммы зарплаты в день ее выдачи.