Перспективы развития банковского сектора в РК в современных условиях

 

          13  апреля 1993 года  был принят новый Закон Республики  Казахстан «О Национальном Банке  Республики Казахстан», который  определил задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия  Национального Банка Казахстана, его роль и место в банковской  системе, взаимоотношения с органами  государственной власти Республики  Казахстан. 

      Таким образом, уже к моменту  введения тенге в ноябре 1993 года  банковская система Казахстана  претерпела существенную реформу:  функционировала двухуровневая  банковская система, все специализированные  банки были преобразованы в  акционерные банки, а Национальный  Банк был наделен рядом функций  центрального банка. Это в значительной  мере облегчило переход к собственной  национальной валюте и проведению  Казахстаном денежно-кредитной политики. 

Таблица 5

Динамика  основных показателей, характеризующих  развитие банковской системы (1996-2000 гг.), млрд. тенге, на конец периода

 

     Первая  программа реформирования банковской системы была утверждена 15 февраля 1995 года. Главной ее задачей ставилось  максимальное сокращение централизованного  перераспределения денежных ресурсов и приближение функций Национального  банка к классическим функциям центральных  банком. Результатом реализации Программы  стали существенные изменения в  механизме рефинансирования банков. Банки стали обеспечивать кредитование экономики за счет самостоятельно привлекаемых ими для этого сбережений населения, свободных средств хозяйствующих  субъектов и внешних займов, а  Национальный Банк перешел к выполнению непосредственных функций центрального банка – проведению денежно –  кредитной политики и регулированию  деятельности банковской системы.

    На  дальнейшее укрепление банковской системы  была направлена Программа перехода банков второго уровня к международным  стандартам деятельности. Она была принята в декабре 1996 года. Согласно данной Программы все действующие  банки Казахстана должны были до конца 2000 года достичь международных стандартов в части достаточности капитала, ликвидности, качества активов, уровня менеджмента, бухгалтерского учета, ведения  и передачи информации. Количество банков за годы реализации Программы (1996-2000 годы) значительно сократилось за счет тех, финансовое состояние которых  было неустойчивым.

    Необходимо  отметить, что даже обострение мирового финансового кризиса в 1998 году, не оказало существенного негативного  влияния на банковскую систему Казахстана. При этом присутствие на казахстанском  финансовом рынке дочерних банков всемирно известных иностранных банков свидетельствовало  о достаточно благоприятном инвестиционном климате в стране, а присвоение международными агентствами рейтингов  казахстанским банкам и выход  отечественных банков на мировые  рынки капитала – о развитии процессов  интеграции в мировую экономику.

    В первой половине 1999 года из-за ухудшения  финансового состояния заемщиков  несколько снизилось качество ссудного портфеля банков и возросли расходы  на формирование провизий. Однако, благодаря  высокому уровню капитализации банков и последовавшему экономическому росту  в стране, введение СПОК существенно  не повлияло на финансовую устойчивость банков и стабильность банковского  сектора в целом. Даже несмотря на значительную девальвацию тенге, ситуация на депозитном рынке оставалась достаточно спокойной. При этом сдержанное поведение  депозитов в валютные по курсу, предшествовавшему  девальвации тенге (на 02.04.99 г. – 88,3 тенге/$). Национальный Банк свои обязательства  перед юридическими и физическими  лицами по конвертации депозитов, замороженных в период перехода к режиму свободно плавающего обменного курса тенге, выполнил полностью и в установленные  сроки.

    Для активации притока сбережений населения  в банковскую систему в ноябре 1999 года была создана система обязательного  коллективного гарантирования (страхования) срочных вкладов (депозитов) физических лиц. Также в ноябре 1999 года были утверждены Правила обязательного  коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц  в банках второго уровня, а в  декабре 1999 года создано ЗАО «Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан».

    В начале 2000 года 16 банков стали участниками  системы коллективного гарантирования (страхования) срочных вкладов физических лиц. Активное привлечение сбережений населения в банки привело, в  конечном итоге, к росту объемов  проводимых банками активных операций, повышению их конкурентоспособности, снижению себестоимости банковских услуг и доступности их для  клиентов банков.

    Несмотря  на то, что институт банковской тайны  в нашей стране был закреплен  еще в 1995 году банковским законодательством, издавались и другие нормативные  правовые акты, которые противоречили  его нормам. В связи с этим, Национальный Банк разработал проект Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые  законодательные акты Республики Казахстан  по вопросам банковской тайны», который  направлен на устранение всех законодательных  противоречий и последовательное проведение принципа банковской тайны.

    Таким образом, комплекс мер по защите вкладов  граждан в банках привел к повышению  доверия населения к банковской системе. 
 
 
 
 

    Глава II. Действующая практика функционирования банковского сектора в Республике Казахстан 

    2.1  Характеристика банковского сектора  в РК.

    На  сегодняшний день банковский сектор Казахстана по-прежнему остается крупнейшим и доминирующим сегментом финансового  сектора страны.

    По  состоянию на 1 июля 2010 года банковский сектор представлен 39 банками второго  уровня и характеризуется высокой  концентрацией активов у небольшой  группы банков. На долю банков с активами, не превышающими 1 трлн. тенге, приходится не более 26% активов от общего объема активов банковского сектора  страны. Их число, по состоянию на 01.04.2010 г., составляет 34, или 87% от общего количества банков. Соответственно подавляющая  часть активов сосредоточена  в пяти крупнейших банках, размер активов  которых превышает 1 трлн. тенге (табл. 6).  

    Таблица 6

    Основные  показатели банковского сектора  Казахстана

    

               Источник АФН 

      Высокий уровень роста кредитования, характерный  для предыдущих периодов, сменился более умеренными темпами, что в  свою очередь не могло не повлиять на уровень развития финансовых отношений  в стране.

      Ужесточившиеся  условия по фондированию на внешних  рынках привели в свою очередь  к ответным мерам и в отношении  внутренних потребителей услуг финансового  сектора в виде ужесточения условий  кредитования со стороны банков и  повышения ими процентных ставок. Изменение стандартов кредитования в сторону ужесточения привело  к снижению кредитной активности финансового сектора.

      Сложившиеся сложные условия для казахстанской  банковской системы создают новые  возможности и вызовы по определению  их основных факторов роста в перспективе. Это в первую очередь должно коснуться  таких направлений развития, как  дальнейшая диверсификация ресурсной  базы, совершенствование систем управления риск-менеджмента и повышения  качества управления на основе международных  принципов корпоративного управления.

     

    Таблица 7

    Структура банковского сектора РК

    

      Источник АФН 

          Ежегодный прирост  количества банков составляет 1 банк. Открывшийся  банк – это дочернее предприятие  зарубежного банка.

      За 2010 год количество филиалов банков второго уровня уменьшилось  с 374 до 365 – на 9 филиалов.

      Наблюдается сокращение представительств банков нерезидентов в РК в 2011 году на 9. Снижается  число  банков участников обязательного коллективного  страхования вкладов физических лиц с 36 в 2010 году до 34 в 2011 году. 

    2.2  Анализ формирования ресурсной  базы коммерческих банков в  РК.

    Динамика  и структура обязательств

    Как видно из Графика 1 в течение 2010 года произошло значительное  изменение  в структуре обязательств. Доля вкладов  клиентов увеличилась с 47,9% до 63,7%, доля выпущенных в обращение ценных бумаг, увеличившись на 4,3 процентных пункта, по состоянию на 01.01.2011 года составила 14,7%. При этом наблюдается значительное уменьшение доли вкладов дочерних организаций  специального назначения, которая за 2010 год сократилась с 14,3% до 0,2%, доля привлеченных займов сократилась на 4,7 процентных пункта, составив на конец  года 6,4%.

    Обязательства БВУ за отчетный год уменьшились  на 1 821,6 млрд. тенге или на 14,5% и составили по состоянию на 01.01.2011 года 10 715,2 млрд. тенге. При этом сократились обязательства банковского сектора, номинированные в иностранной валюте с 53,8% до 44,3%. 

    График 1

    Структура обязательств БВУ (в % к итогу)

    

    В 2010 году наблюдается устойчивая тенденция  к снижению обязательств перед нерезидентами  РК. Так, внешние обязательства за 2010 год сократились на 1 648,3 млрд. тенге или на 39,1% и по состоянию на 01.01.2011 года составили 2 562,5 млрд. тенге, их доля в совокупных обязательствах уменьшилась за год с 33,6% до 23,9%, что стало результатом завершения процесса реструктуризации обязательств 3-х банков.

    По  банкам, завершившим реструктуризацию обязательств, обязательства перед  нерезидентами РК сократились на 1 418,4 млрд. тенге или на 63,3%.

    В результате отсутствия внешних источников фондирования, роль депозитов в качестве основного источника фондирования остается значительной. По итогам прошедшего года вклады клиентов увеличились на 821,4 млрд. тенге или на 13,7%. Основную долю вкладов клиентов составляли вклады юридических лиц (67,0% от общей суммы  вкладов клиентов).  

    График 2

    Обязательства БВУ перед нерезидентами Республики Казахстан

    

    Вклады  юридических лиц с начала года выросли на 12,5%, вклады физических лиц  – на 16,2%. 

    График 3

    Сведения  по депозитной базе^* (в млрд. тенге)

    

^*без учета вкладов организаций специального назначения 

    Следует отметить, что если в предыдущие годы наблюдалась динамика роста  вкладов клиентов в иностранной  валюте, то в 2010 году доля валютных вкладов  сократилась на 10,5 процентных пункта с 47,7% до 37,2% (График 4). 

    График 4

    Структура вкладов клиентов (%)

    

    В структуре вкладов юридических  лиц и физических лиц наибольший удельный вес занимают срочные вклады и составляют 67,9% от совокупных вкладов.