Отчет преддимпломной практики в ЯРФ ОАО «Россельхозбанк»

За рассмотренный период возрастает количество  рассмотренных положительных кредитных историй.  За 2009 г. возросло  по сравнение с 2008 г. на 28,6%.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Рассмотрим поэтапно процедуру выдачи ДО ЯРФ ОАО «Россельхозбанк» №3349/60/07 физическим лицам.

После собеседования с клиентом кредитным специалистом.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных специалистом отдела кредитно-депозитных операций с подлинными документами, делается отметка "копия верна"   за    подписью специалиста.

Далее специалист отдела кредитования производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений специалист отдела кредитования выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Кредитный отдел направляет пакет документов членам кредитно-депозитной комиссии на рассмотрение.

Юридическое управление анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству, а также по возможности - анализ имеющихся и предвидимых рисков Банка, соблюдения законодательства при вынесении решения Банком о выдаче кредита.

Управление обеспечение безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика, сведений, указанных в анкете, а также проводит сбор информации о Заемщике, Поручителе, Гаранте, Залогодателе, в том числе деловые связи, в том числе с точки зрения криминогенности.

Кредитный отдел проводит дополнительный финансовый анализ деятельности Заемщика, Поручителя, Гаранта, а также оценку соблюдения Банком экономических нормативов при выдаче кредита, качества привлеченных и размещенных средств, наличия имеющихся и предвидимых рисков Банка,   установления процентной

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или специалиста, риэлтерскую компанию. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение,  которое передается в Банк.

Специалист отдела кредитования определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:

полное  наименование  организации,    выдавшей  справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

продолжительность постоянной   работы     Заемщика     в данной организации;

- настоящая должность Заемщика (кем работает);

- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

среднемесячные  удержания  за  последние  шесть  месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

Для     определения     платежеспособности     Заемщика предпринимателя  вместо  справки  с  места  работы  используется декларация о доходах за предыдущий год,   заверенная налоговой инспекцией. В   этом случае доход рассчитывается как  среднемесячный

доход  за  год за вычетом всех обязательных платежей.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств Заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.

Отдел кредитования физических лиц составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита. Заключение специалиста, завизированное начальником отдела кредитно-депозитных операций, заключения других служб Банка прилагаются к пакету документов Заемщика.

Дополнительный офис вправе самостоятельно   принять решение об отказе в выдаче кредита:

если  при  проверке  выявлены  факты     предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

если        платежеспособность        Заемщика        или предоставленное  обеспечение возврата  кредита не удовлетворяет требованиям настоящих Правил. По просьбе клиента кредитный работник возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные специалистом отдела (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Пакет документов со своим заключением, завизированным начальником отдела, специалист отдела направляет Председателю Правления Банка для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции Председателя Правления Банка.

Председатель Правления Якутского регионального филиала делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы отделу кредитно-депозитных операций. В остальных случаях отдел готовит кредитную заявку в кредитно-депозитную комиссию Банка. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комиссии, а также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитно-депозитной комиссии.

При принятии положительного решения специалист отдела кредитования вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно       с     оформлением     кредитного договора,  графика  погашения  кредита  и  срочного  обязательства специалист отдела кредитно-депозитных операции оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

договор поручительства, договор залога, банковскую гарантию, договор о неустойке.

Начальник отдела кредитования физических лиц визирует подписанные Заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю Банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня  после  подписания  их Заемщиком.

Один экземпляр договора и графика передается Заемщику.

Специалист кредитного отдела регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора. Договора поручительства,  залога,  удержания,  банковские гарантии регистрируются в этом же журнале.

После   оформления   договора специалист кредитного отдела:

- формирует   кредитное   дело,   в   которое   подшиваются вторые  экземпляры  каждого  договора,    графика  платежей,  копии срочного обязательства  полный     пакет     документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

- обновляет  информацию  в  базе  данных  индивидуальных заемщиков.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисления на текущий счет Заемщика или при пенсионном кредита во вклад «Пенсионный».

В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению. Специалист кредитного отдела заполняет  карточку  лицевого счета.

При выдаче кредита специалист по работе с физическими лицами наличными готовит кассовый расходный ордер с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номера лицевого ссудного счета.

Подписывает руководителем или главным бухгалтером банка и передает в кассу.

Если кредит выдается путем перечисления специалист кредитного отдела готовит распоряжение на перечисление кредита  с  указанием  счетов,  реквизитов  банка  куда  должна перечисляться данная сумма. Кассир удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту, проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении, производит выдачу Заемщику наличных денег;

В период действия кредитного договора специалист отдела кредитования контролирует исполнение Заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного : других   договоров;   вносит  необходимую информацию в базу данных заемщиков;    осуществляет  операции  по  формированию резерва  на возможные потери по ссудам.

Погашение кредита производится не позднее даты, установленной договором.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится:

- в рублях - наличными деньгами через кассу Банка;

- перечислением  со счетов по вкладам («Пенсионный»);

- посредством удержания  из  заработной  платы и т.д.

Прием платежей в погашение кредита, уплату процентов (и неустоек) наличными в рублях производится с выдачей квитанции.

Погашение задолженности путем списания сумм со счета клиента по вкладу производится в установленном порядке  на основании поручений вкладчика.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или -дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

При не поступлении от   Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не   внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на      счета просроченных ссуд и просроченных процентов. Начисление процентов по кредиту производится в соответствии с Положением Банка России порядка начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета.

4. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА НАСЕЛЕНИЮ

Важнейшим источником ресурсов Банка остаются средства частных клиентов, привлеченные во вклады. В 2009 году 1132 частных клиентов воспользова­лись возможностью хранения и сбережения своих средств в дополнительном офисе Якутского регионального филиала «Россельхозбанк» №3349/60/07.

В отчетном году Банк предлагал наиболее привлекательные условия по вкладам на срок более одного года с целью повышения устойчивости вкладов как основы ре­сурсной базы. Таким образом, за 2009 год Банку удалось нарастить объем долгосроч­ных депозитов частных клиентов и увеличить их долю в общем остатке вкладов физических лиц с 74,3 до 78,0%.

Таблица 4.1

Количество кредитных историй в ДО ЯРФ ОАО «Россельхозбанк» №3349/60/07 за 2007-2009 гг.