Отчет по практике сбербанка

Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Оформление договоров залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в соответствии с нормативными документами Сбербанка России по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг.

Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости). Договоры залога транспортных средств регистрируются в органах Госавтоинспекции.

Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог прав на земельный участок.

Кредитный договор, завизированный кредитным работником и руководителем кредитующего подразделения, направляется на подпись Заемщику, а затем визируется юридической службой и передается на подпись руководителю Банка или другому уполномоченному им лицу.

Юридическая служба при визировании договора проверяет соответствие его текста типовой форме и полномочия лица, подписавшего договор от имени Заемщика.

Кредитный работник регистрирует подписанный сторонами договор в журнале регистрации кредитных договоров.

Один экземпляр оформленного договора передается Заемщику.

Другие договоры, оформляемые кредитным работником (договоры залога, поручительства и т.д.), визируются и подписываются в том же порядке, что и кредитный договор. Депозитный договор визируется операционным работником, руководителем операционной службы, затем кредитным работником и далее в том же порядке, что и кредитный договор.

Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее подразделение и юридическую службу.

После оформления договоров (кредитного, залога и др.) кредитный работник:

- формирует кредитное дело, в которое подшиваются копии каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

- направляет распоряжение бухгалтерии на открытие Заемщику ссудного счета вместе с карточкой с образцами подписей должностных лиц Заемщика - распорядителей ссудного счета и одним комплектом подлинных кредитных документов (при наличии только одного подлинного экземпляра какого-либо из документов бухгалтерии передается его ксерокопия), а также справки из ГНИ и отделения Пенсионного фонда России о намерении Заемщика открыть ссудный счет, если в Банке обязанность извещения указанных органов об открытии ссудного счета возложена на бухгалтерскую службу;

- обновляет информацию в базе данных.

Другой комплект подлинных кредитных документов передается в хранилище. В Центральном аппарате Сбербанка России хранение кредитных документов в период действия кредитного договора осуществляется в секторе закрытых документов и бухгалтерии Казначейства.

Открытие ссудного счета и выдача кредита.

Бухгалтерия открывает Заемщику ссудный счет на основании распоряжения подписанного руководителем Банка или директором управления кредитования, другим уполномоченным лицом. В распоряжении должен быть указан номер ссудного счета, соответствующий вписанному в текст кредитного договора (договора об открытии кредитной линии).

Незамедлительно после открытия ссудного счета бухгалтер в установленном порядке (факсом и почтой) направляет соответствующие извещения ГНИ и отделению Пенсионного фонда России, а справки об уведомлении Заемщиком этих органов о намерении открыть ссудный счет подшивает в дело вместе с кредитным договором (если обязанность извещения указанных органов об открытии ссудного счета возложена на бухгалтерию). По получении информационного письма ГНИ бухгалтер сообщает кредитующему подразделению о возможности проведения операций по ссудному счету Заемщика.

Если в Банке обязанность извещения ГНИ и отделения ПФР об открытии Заемщику ссудного счета возложена на кредитующее подразделение, кредитный работник незамедлительно после передачи бухгалтерии распоряжения на открытие счета направляет в установленном порядке соответствующие извещения налоговому органу и отделению ПФР. В этом случае справки об уведомлении Заемщиком этих органов о намерении открыть ссудный счет и последующее информационное письмо ГНИ подшиваются в кредитное дело Заемщика.

Операции по ссудному счету Заемщика не проводятся до получения из налогового органа подтверждения о получении извещения об открытии ссудного счета.

Кредитующее подразделение до начала проведения операций по ссудному счету Заемщика представляет в бухгалтерию и при необходимости в операционную службу служебные записки за подписью руководителя Банка или директора управления кредитования с указанием фамилий и образцов подписей кредитных работников, которым предоставляется право визировать платежные документы Заемщика на перечисление средств в счет заключенного кредитного договора с его ссудного счета (для бухгалтерии) и расчетного или текущего валютного счета (для операционной службы).

Для проведения операции по выдаче кредита Заемщик представляет необходимые платежные документы в кредитующее подразделение.

Кредитный работник в тот же день:

- проверяет правильность оформления этих документов и соответствие суммы и назначения платежей кредитному договору;

- визирует платежные документы;

- готовит распоряжение бухгалтерии на перечисление средств со ссудного счета за подписью руководителя Банка или директора управления кредитования, другого уполномоченного лица;

- передает платежные документы с распоряжением работнику бухгалтерии и при необходимости операционному работнику под расписку на последнем экземпляре, который затем подшивается в кредитное дело Заемщика.

В случае выдачи кредита на выплату заработной платы кредитный работник также визирует чек и контролирует передачу его Заемщиком в операционный отдел (управление).

При кредитовании экспортно-импортных операций с целью минимизации рисков Банка рекомендуется применять аккредитивную форму расчетов между поставщиком и импортером.

Сопровождение кредитного договора

  В период действия кредитного договора кредитный работник контролирует исполнение Заемщиком условий договора; осуществляет постоянный контроль за целевым использованием кредита и финансовым состоянием Заемщика; принимает меры к погашению просроченной задолженности в случае ее возникновения; оформляет изменение условий кредитного договора; выполняет обязанности по формированию резерва на возможные потери по ссудам, возложенные на него соответствующим нормативным документом Сбербанка России.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика,  пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

42

3.Основные направления кредитной политики

ОАО «Сбербанк России»

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

                       недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

                       кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

                       низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

                       снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

                       значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

                       повышенные колебания курсов всех валют.

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих направлении в кредитовании юридических лиц:

1 Поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

1.1 Отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

1.2 Отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);

1.3 Оборонно-промышленный комплекс;

1.4 Малый бизнес;

1.5 Сельское хозяйство;

2. Поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

3. Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

В отношении физических лиц Сбербанк России следует следующим приоритетам:

1.                      Повышает доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

2.   Помогает клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

3.   Сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжает оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

4.   Обеспечивает повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

5.   Усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Заключение

ОАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком в России, как по масштабам деятельности, так и по размеру филиальной сети. Основные виды деятельности, формирующие доходы ОАО «Сбербанк России», - это кредитование, операции с ценными бумагами, а также банковские услуги, приносящие комиссионный доход. Главным направлением деятельности банка можно считать кредитование предприятий реального сектора экономики.

Экономическое состояние ОАО «Сбербанк России» характеризуется следующими экономическими показателями.Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 2009 год в сравнении с 2008 годом следующая:

 операционные доходы до создания резервов на возможные потери увеличились на 30,2%;

 чистый процентный доход вырос на 36,4%;

 чистый комиссионный доход увеличился на 10,0%;

 операционные расходы сократились на 2,8%;

 расходы по созданию резервов на возможные потери возросли в 2,9 раза;

 прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 43,3 млрд руб. против 136,9 млрд руб. за 2008 год;

 чистая прибыль  составила 36,2 млрд руб. против 108,2 млрд руб. за 2008 год.

По итогам 7 месяцев 2010 года продолжился рост доходов банка от основной деятельности. Чистый процентный доход увеличился на 2,8%, при этом процентные доходы возросли при одновременном снижении процентных расходов. Чистый комиссионный доход увеличился на 16,3%. Несмотря на рост основных видов дохода банка, операционные доходы до создания резервов снизились на 10,8%. Операционные расходы возросли на 15,0% в первую очередь за счет роста расходов на содержание персонала в рамках плана на 2010 год. На формирование резервов за 7 месяцев было направлено 74,3 млрд руб. Операционные доходы после создания резервов возросли в сравнении с аналогичным периодом прошлого года в 1,9 раза. Прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 98,6 млрд руб., чистая прибыль составила 76,8 млрд руб. Оба показателя более чем в 10 раз превышают итоги 7 месяцев прошлого года.  Активы банка за 7 месяцев возросли на 6,9% до 7 597 млрд руб.  Банк продолжает кредитовать реальный сектор экономики и с начала года предоставил российским предприятиям кредиты на сумму свыше 2,1 трлн руб., причем треть этой суммы выдана в июне-июле. За июль портфель кредитов корпоративным клиентам увеличился на 0,8% или 33 млрд руб. до 4 172 млрд руб. Рост портфеля продолжается с мая текущего года

Непосредственно производственная  практика была пройдена в Пятигорском  ОСБ №30. в отделе кредитования юридических лиц. Пятигорское отделение № 30 было создано на основании Постановления Правления Сбербанка России, Наблюдательного совета и приказа Северо-Кавказского Сбербанка России.

Во время прохождения практики мы изучили виды выдаваемых  кредитов, как физическим лицам, так и юридически лицам, процедуру предоставления кредитов юридическим лицам, которая включает в себя следующие этапы:

1. Этап оформления кредитной заявки.

2. Этап рассмотрения заявления и принятия решения по нему.