Отчет по практике сбербанка

42

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...4

1.                  Основы деятельности ОАО «Сбербанк России» ……………………….5

1.1   Краткая характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России»…….5

1.2   Экономические показатели деятельности ОАО «Сбербанк России»….6

1.3   Экономические нормативы деятельности ОАО «Сбербанк России»…16

1.4   Характеристика Пятигорского ОСБ № 30……………………………..19

2.   Организация и анализ    кредитной   деятельности     Пятигорского      ОСБ № 30………………………………………………………………………...21

2.1   Кредитование физических лиц Пятигорским ОСБ № 30 …………….21

2.2   Кредитование юридических лиц Пятигорским ОСБ № 30………….24

2.3   Этапы выдачи кредита и необходимые для этого документы………26

3.                  Основные направления кредитной политики ОАО «Сбербанк России»…………………………………………………………………………...36

Заключение……………………………………………………………………….38

Список литературных источников…………………………………..…………40

Приложения…………………………………………………………………...…41

Введение

Производственная  практика ориентирует студентов на знакомство с коммерческим банком, с основными видами  его деятельности, структурными подразделениями и их функциями.

Производственная практика была пройдена  в дополнительном офисе (ДО) №30/0108 Пятигорского отделения № 30 Северокавказского банка Сбербанка России.

Пятигорское отделение № 30 было создано на основании Постановления Правления Сбербанка России, Наблюдательного совета и приказа Северо-Кавказского  банка Сбербанка России.

ДО является внутренним структурным подразделением и при этом не является юридическим лицом. Дополнительный офис входит в единую систему Сбербанка России.

Целью производственной  практики является закрепление теоретических знаний, полученных при изучении общепрофессиональных и специальных дисциплин, развитие и накопление навыков по анализу деятельности банка, а также, ознакомление с деятельностью ОАО «Сбербанк России» и детальное рассмотрение деятельности отдела кредитования  в Сберегательном банке России.

Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:

1.   Ознакомление с деятельностью ОАО «Сбербанк России»;

2.   Ознакомление с основными видами выдаваемых кредитов юридическим и физическим лица;

3.   Рассмотрение этапов выдачи кредитов и необходимых для этого документов;

4.   Рассмотрение кредитной политики ОАО «Сбербанк России»

1. Основы деятельности ОАО «Сбербанк России»

1.1.    Краткая характеристика ОАО «Сбербанк России»

ОАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком в России, как по масштабам деятельности, так и по размеру филиальной сети. ОАО «Сбербанк России» также занимает первое место среди кредитных организаций Центральной и Восточной Европы по объему активов. В 2007 году ОАО «Сбербанк России» вошёл в ежегодный список ста самых уважаемых фирм и компаний мира по версии еженедельника Barron’s на 98-е место. А в 2009г. вошел в список 50 крупнейших мировых банков, находясь на 49-й позиции с биржевой капитализацией в 12,6 млрд. долл.

Основные виды деятельности, формирующие доходы ОАО «Сбербанк России», - это кредитование, операции с ценными бумагами, а также банковские услуги, приносящие комиссионный доход. Главным направлением деятельности банка можно считать кредитование предприятий реального сектора экономики.

Основой ресурсной базой банка являются вклады физических лиц в рублях и иностранной валюте. В ОАО «Сбербанк России» находится почти 60% объемов всех рублевых и свыше 40% объемов всех валютных вкладов физических лиц в стране.

Акции банка торгуются на двух основных российских биржах – ММВБ и РТС и являются одними из наиболее ликвидных российских бумаг. Доля акций в свободном обращении оценивается экспертами примерно в 39%.

Председателем наблюдательного совета ОАО «Сбербанк» является глава Центрального банка РФ Сергей Игнатьев. Пост президента, председателя правления банка с конца января 2008г. занимает Герман Греф, ранее возглавлявший Министерство экономического развития и торговли

Филиальную сеть ОАО «Сбербанк России» на конец 2009 г. составляют: 17 территориальных банков, 722 отделения, 19 633 внутренних структурных подразделений. (Приложение 1, Приложение 2)

В силу исторически сложившихся реалий ОАО «Сбербанк России» помимо коммерческой деятельности, выполняет также важную социальную функцию. Через отделения ОАО «Сбербанк России», которые расположены, в том числе и в самых удаленных районах страны, осуществляется оплата коммунальных услуг и выдача пенсий. Выполнение этой социальной функции зачастую называется в качестве главной причины сохранения за государством в лице Центрального банка контрольного пакета акций ОАО «Сбербанк России». Такая ситуация порождает конфликт интересов ЦБ РФ, когда он является одновременно и регулятором банковской системы, и владельцем крупнейшего банка страны, доминирующего на рынке банковских услуг.

1.2      Экономические показатели деятельности

ОАО «Сбербанк России»

Для того чтобы оценить конкурентную позицию ОАО «Сбербанк России» на российском рынке банковских услуг, следует проанализировать экономические показатели его деятельности.

Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 2009 год в сравнении с 2008 годом следующая:

 операционные доходы до создания резервов на возможные потери увеличились на 30,2%;

 чистый процентный доход вырос на 36,4%;

 чистый комиссионный доход увеличился на 10,0%;

 операционные расходы сократились на 2,8%;

 расходы по созданию резервов на возможные потери возросли в 2,9 раза;

 прибыль до уплаты налогов из прибыли даты составила 43,3 млрд руб. против 136,9 млрд руб. за 2008 год;

 чистая прибыль составила 36,2 млрд руб. против 108,2 млрд руб. за 2008 год.

Несмотря на непростую ситуацию в экономике по итогам 2009 года банк добился существенного роста доходов от операционной деятельности при одновременном сокращении операционных расходов. Операционный доход до создания резервов увеличился по сравнению с 2008 годом на 30,2% и достиг 647,2 млрд руб. Основой роста доходов банка стало увеличение чистого процентного дохода на 36,4% до 456,8 млрд руб.

Процентные доходы возросли за год на 33,5% до 768,4 млрд руб., при этом темп их роста опережал темп роста процентных расходов. Рост процентных доходов обеспечен в основном увеличением доходов от кредитования юридических лиц (+42,1%), в то время как доходы по кредитам физическим лицам возросли незначительно (+4,4%) в результате сужения рынка потребительского кредитования.

Более чем двукратное увеличение портфеля ценных бумаг в течение года обусловило существенный рост процентных доходов по ним (в 1,7 раза). Это позволило в большей степени диверсифицировать доходы банка – доля доходов по ценным бумагам в общем объеме процентных доходов возросла с 5,6 до 7,2%.

Процентные расходы возросли на 29,5% до 311,6 млрд руб. в основном за счет расходов по средствам банков и средствам физических лиц. Наиболее значительно возросли процентные расходы по средствам банков (в 3,9 раза), что было обусловлено привлечением в конце 2008 года субординированных кредитов от Банка России на общую сумму 500 млрд руб. Рост расходов по средствам физических лиц (+20,6%) был обусловлен как увеличением объема привлеченных средств, так и ростом их стоимости в условиях кризиса. Объем процентных расходов по средствам юридических лиц по сравнению с 2008 годом несколько сократился (-4,4%).

Чистый комиссионный доход увеличился на 10,0% до 143,1 млрд руб. в основном за счет роста комиссионных доходов, полученных по расчетным операциям, операциям кредитования юридических лиц, ведению счетов, операциям с банковскими картами, операциям с иностранной валютой и драгоценными металлами, операциям с ценными бумагами, банковским гарантиям. Снижение спроса на кредиты со стороны населения в условиях кризиса обусловило сокращение комиссионных доходов по операциям кредитования частных лиц. Также сократился объем комиссионных доходов по кассовым операциям физических лиц. Объем комиссий по документарным операциям, обслуживанию бюджетных счетов, валютному контролю, депозитарным и агентским услугам по сравнению с 2008 годом изменился незначительно.

Чистый доход от операций на финансовых рынках увеличился за год на 66,9% до 42,2 млрд руб. Рост достигнут за счет доходов по торговым операциям с ценными бумагами и драгоценными металлами. 

Жесткий контроль над операционными расходами позволил банку сократить их объем в 2009 году на 2,8% до 220,0 млрд руб. Таких результатов банк добился, в основном, благодаря снижению расходов на персонал за счет оптимизации организационной структуры, а также удержанию низких темпов роста административно-хозяйственных расходов. Отношение операционных расходов к доходам по итогам года составило 34,0% против 45,5% годом ранее.

Банк продолжает придерживаться консервативной политики в части покрытия кредитных рисков. На формирование резервов в 2009 году банком направлено 383,9 млрд руб., в т.ч. на резервы по кредитам – 361,5 млрд руб., что в 3 раза превышает расходы на резервы по кредитам в 2008 году. Резервы создавались исключительно за счет доходов от операционной деятельности и не уменьшали капитал банка.

Вследствие значительных расходов на создание резервов прибыль банка снизилась по сравнению с предыдущим годом:

-             Прибыль до уплаты налогов из прибыли за 2009 год составила 43,3 млрд руб. (за 2008 год: 143,5 млрд руб.)

-             Чистая прибыль банка за 2009 год составила 36,2 млрд руб. (за 2008 год: 108,2 млрд руб.).

Активы банка за год увеличились на 5,8% до 7 110 млрд руб. в основном за счет роста кредитного портфеля корпоративных клиентов и портфеля ценных бумаг. В то же время, созданные банком резервы по кредитам существенно уменьшили чистый кредитный портфель и, соответственно, активы банка.

Банк продолжал активное кредитование реального сектора экономики – за год российским предприятиям выдано кредитов на сумму около 4 трлн руб., из них около 420 млрд руб. выдано в декабре. Остаток кредитного портфеля юридических лиц с начала года увеличился на 6,7% до 4 249 млрд руб. (по внутренней методике Сбербанка с 01.08.2009 в кредитный портфель юридических лиц включены договора уступки прав требования по кредитам с отсрочкой платежа, далее – договора цессии).

В целях активного развития операций кредитования и стимулирования спроса начиная со второго квартала 2009 г. банк последовательно снижаел процентные ставки по кредитам во всех валютах. Тем не менее, спрос на кредиты в силу низкой деловой активности предприятий остается невысоким, что влияет на динамику кредитного портфеля банка.

Кроме того, со второго полугодия крупным российским компаниям вновь открылся мировой рынок заимствований, в результате чего банк столкнулся со значительными объемами досрочного погашения кредитов. По итогам ноября и декабря общий объем погашенных корпоративными заемщиками кредитов превысил объем выданных кредитов, что привело к сокращению портфеля за эти два месяца почти на 100 млрд руб.  

Тем не менее, банк увеличивает кредитный портфель корпоративных клиентов опережающими темпами по сравнению с рынком: по последним имеющимся сопоставимым данным за 11 месяцев 2009 года темп прироста кредитов корпоративным клиентам Сбербанка (6,9%) существенно превысил темп прироста данного сегмента российского рынка (1,3%). Это позволило Сбербанку за 11 месяцев увеличить свою рыночную долю с 30,5% до 32,2%.

Низкий спрос населения на кредиты в 2009 году обусловил снижение портфеля розничных кредитов на 6,9% до 1 170 млрд руб. Стремясь к увеличению объемов розничного кредитования, со второй половины 2009 года банк начал отменять ограничения, введенные в разгар экономического кризиса. Так, было возобновлено кредитование в валюте, снижен первоначальный взнос по ипотечным и автокредитам, по ряду программ увеличены максимальные суммы и сроки кредитов и т.д. В декабре 2009 года банк снизил процентные ставки в иностранной валюте по ряду потребительских программ, ввел в действие новый кредитный продукт на  цели реструктуризации задолженности по жилищным кредитам, внес изменения в условия предоставления Доверительных кредитов.

Результатом принимаемых мер стало снижение темпов сокращения розничного кредитного портфеля. Так, если в I и II кварталах 2009 года сокращение портфеля составило 3,8% и 2,9% соответственно, то по итогам III квартала портфель сократился на 0,3%, а по итогам IV квартала – на 0,03%. В декабре в большинстве регионов достигнут рост портфеля в пределах 1%.

Банк планирует дальнейшее повышение доступности розничных кредитов за счет либерализации условий кредитования и предложения новых продуктов. Уже в текущем, 2010 году, банком возобновлено кредитование физических лиц в иностранной валюте на цели приобретения жилья, снижены процентные ставки по ряду кредитов для участников зарплатных проектов.

Контроль принимаемых рисков позволяет банку поддерживать качество кредитного портфеля на приемлемом уровне. Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов на 1 января 2010 составил 4,4% (как с учетом, так и без учета договоров цессии). Объем созданных банком резервов на возможные потери по кредитам увеличился за 2009 год с 230 до 589 млрд руб. По состоянию на 1 января 2010 года объем резервов превысил объем просроченной ссудной задолженности в 2,5 раза (на 1 января 2009 года – в 2,6 раза). 

Портфель ценных бумаг с начала года увеличился в 2,1 раза до 1 052 млрд руб. в основном за счет приобретения корпоративных облигаций, ОФЗ и ОБР. Это позволило диверсифицировать активы банка и повысить долю доходов от операций с ценными бумагами в совокупных доходах. С начала года банк увеличил вложения в корпоративные облигации в 3,5 раза до 296 млрд руб. Банк приобретал облигации ведущих российских эмитентов различных отраслей, финансируя тем самым национальную экономику. Пик приобретений корпоративных облигаций пришелся на III квартал 2009 года. В IV квартале в целях размещения избыточной ликвидности банком также были приобретены ОБР и ОФЗ на общую сумму около 320 млрд руб., что привело к увеличению портфеля государственных ценных бумаг к концу года в 2,0 раза до 640 млрд руб.