Автор: Пользователь скрыл имя, 07 Апреля 2012 в 16:37, отчет по практике
Производственная практика ориентирует студентов на знакомство с коммерческим банком, с основными видами его деятельности, структурными подразделениями и их функциями.
Производственная практика была пройдена в дополнительном офисе (ДО) №30/0108 Пятигорского отделения № 30 Северокавказского банка Сбербанка России.
Пятигорское отделение № 30 было создано на основании Постановления Правления Сбербанка России, Наблюдательного совета и приказа Северо-Кавказского банка Сбербанка России.
ДО является внутренним структурным подразделением и при этом не является юридическим лицом. Дополнительный офис входит в единую систему Сбербанка России.
Целью производственной практики является закрепление теоретических знаний, полученных при изучении общепрофессиональных и специальных дисциплин, развитие и накопление навыков по анализу деятельности банка, а также, ознакомление с деятельностью ОАО «Сбербанк России» и детальное рассмотрение деятельности отдела кредитования в Сберегательном банке России.
Введение…………………………………………………………………………...4
1. Основы деятельности ОАО «Сбербанк России» ……………………….5
1.1 Краткая характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России»…….5
1.2 Экономические показатели деятельности ОАО «Сбербанк России»….6
1.3 Экономические нормативы деятельности ОАО «Сбербанк России»…16
1.4 Характеристика Пятигорского ОСБ № 30……………………………..19
2. Организация и анализ кредитной деятельности Пятигорского ОСБ № 30………………………………………………………………………...21
2.1 Кредитование физических лиц Пятигорским ОСБ № 30 …………….21
2.2 Кредитование юридических лиц Пятигорским ОСБ № 30………….24
2.3 Этапы выдачи кредита и необходимые для этого документы………26
3. Основные направления кредитной политики ОАО «Сбербанк России»…………………………………………………………………………...36
Заключение……………………………………………………………………….38
Список литературных источников…………………………………..…………40
Приложения…………………………………………………………………...…41
2.2. Кредитование юридических лиц Пятигорским ОСБ № 30
В рамках кредитования юридических лиц Пятигорское ОСБ № 30 предлагает (таблица 6):
Таблица 6
Виды кредитов предоставляемых Пятигорским ОСБ № 30 юридическим лицам
Программа | Условия кредитования |
1 | 2 |
Без имущественного обеспечения | Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 2-х лет. Целью получения является пополнение оборотных средств, мелкие инвестиции.Срок до 2 лет Предоставляется в рублях РФ, долларах США, евро . Максимальная сумма до 1 000 000 рублей или эквивалента в иностранной валюте. Процентная ставка устанавливается индивидуально для каждого Заемщик. Погашение ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до 6 месяцев Обеспечение не требуется Поручительство: личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга (супруги) Заемщика Досрочное погашение. |
Пополнение оборотных средств | Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 3-х месяцев. Пополнение оборотных средств До 1,5 лет Предоставляется в рублях РФ, долларах США, евро Сумма кредита определяется финансовым состоянием Заемщика Процентная ставка устанавливается индивидуально для каждого Заемщика. Погашение ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможно предоставление отсрочки в погашении основного долгаОбеспечение: движимое и недвижимое имущество, драгоценные металлы, ценные бумаги, поручительство юридических лиц, гарантии коммерческих банков или органов государственной власти, поручительства Гарантийных фондов, а также Фондов микрокредитования, входящих в инфраструктуру поддержки субъектов малого предпринимательстваПоручительс |
Продолжение таблицы 6 | |
1 | 2 |
Госзаказ | Целью кредитования является финансирование затрат на выполнение контрактов; рефинансирование затрат по исполненным контрактам. Вид кредита: стандартный кредит; невозобновляемая кредитная линия. Сумма кредита: зависит от финансового положения заемщика, но не может превышать 10,5 млн. руб. и 70% суммы контракта. Валюта кредита: рубли. Срок кредитования: до 18 месяцев, но не позднее даты окончания действия контракта. Процентная ставка: 14% годовых. Плата за предоставление кредита (открытие кредитной линии): 1% от суммы кредита.График погашения основного долга: должен быть синхронизирован с датами поступления выручки по контракту.Уплата процентов: ежемесячно.Обеспечение: залог имущественных прав по Контракту (при сумме кредита до 5 млн.руб.), а также прочее имущественное обеспечение (при сумме кредита более 5 млн.руб.). Страхование: необходимо только для прочего имущественного обеспечения (при сумме кредита более 5 млн.руб.). |
Коммерческая недвижимость | Кредит на приобретение коммерческой недвижимости под залог приобретаемой, имеющейся или строящейся (с участием средств Сбербанка России) недвижимости |
На приобретение техники белорусского производства | Целевой кредит с возможностью уплаты части процентной ставки по кредиту Правительством Республики Беларусь |
Кредиты на приобретение транспорта марки ГАЗ | Совместная кредитная программа Сбербанка России ОАО и ООО "Коммерческие автомобили - группа ГАЗ" |
Приватизация для малого и среднего бизнеса | Целевой кредит под залог приобретаемой недвижимости |
Овердрафтное кредитование
. | Овердрафтный кредит предоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 3 месяцев, имеющим стабильные обороты по счетам в Банке и устойчивое финансовое положение при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом. Овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней. Лимит овердрафтного кредитования устанавливается: по кредитам в российских рублях – в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца;по кредитам в иностранной валюте – в размере до 25% от среднемесячного поступления выручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца |
2.3. Этапы кредитного процесса в Пятигорском ОСБ № 30
Проведение операций по кредитованию юридических лиц возложено на следующих сотрудников Пятигорского ОСБ №30:
• на кредитного работника - прием документов от заемщиков, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;
• на работника бухгалтерии - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение «а счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступлении платежа в установленный срок;
• на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, уплата которых производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.
Обязательное условие предоставления кредита — наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.
Кредит Сбербанка предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент 100 долл. США), или на срок, не превышающий срок 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.
Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:
I. Заявление в произвольной форме
II. Документы, подтверждающие правоспособность Заемщика:
- нотариально удостоверенную копию Устава (Положения), зарегистрированного в установленном законодательством порядке;
- нотариально удостоверенную копию учредительного договора (если законодательством предусмотрено его составление);
- карточку с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати, заверенную нотариально;
- свидетельство о регистрации или нотариально удостоверенную копию его;
- разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования (для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица);
- разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию).
III. Справки из ГНИ и отделения Пенсионного фонда России о намерении открыть ссудный счет (после принятия Банком решения о предоставлении кредита).
IV. Финансовые документы:
V. Документы по технико-экономическому обоснованию:
- бизнес-план на текущий год или на период пользования кредитом, если этот период менее года;
- технико-экономическое обоснование кредита;
- копии контрактов (договоров).
VI. Документы по предоставляемому обеспечению.
а) при залоге недвижимости:
- правоустанавливающие документы и документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;
- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением;
- документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
- справку из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости, и поэтажный план объекта недвижимости;
б) при залоге транспортных средств:
- технический паспорт;
- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением;
в) при залоге товаров в обороте:
- документы, подтверждающие наличие товарно-материальных ценностей (ТМЦ) и их стоимость (ведомости остатков ТМЦ, накладные, счета-фактуры, складские расписки);
г) при залоге оборудования:
- документы, подтверждающие право собственности на предмет залога (например, контракт со спецификацией, планировкой, товарно-транспортные документы);
- документы, подтверждающие оплату таможенной пошлины (при импорте);
- при необходимости документы, подтверждающие оплату оборудования;
- акт ввода в эксплуатацию или акт приема-передачи;
д) при залоге ценных бумаг:
е) при принятии гарантий и поручительств:
Кредитная заявка клиента регистрируется в канцелярии Банка или в журнале регистрации входящей корреспонденции управления кредитования Банка.
После регистрации заявка в соответствии с резолюцией руководства Банка (или, соответственно, управления кредитования) передается кредитному работнику.
Кредитный работник запрашивает у клиента необходимые документы в соответствии. Пакет документов, представленный для рассмотрения возможности выдачи кредита, должен содержать их опись.
Кредитная заявка клиента рассматривается кредитной службой совместно с юридической службой и службой безопасности (при необходимости другими службами) в течение 10 рабочих дней, а по кредитам на строительство - до 20 рабочих дней, после получения полного пакета документов. Юридической службе передаются на рассмотрение копия заявления Заемщика и документы, подтверждающие его правоспособност. Юридическая служба должна в течение трех рабочих дней после получения документов проверить полномочия должностных лиц Заемщика и в соответствии с ними дать кредитующему подразделению письменное заключение о правоспособности Заемщика и при необходимости рекомендации по оформлению кредитных документов.
Службе безопасности передаются на рассмотрение копия заявления Заемщика, документы, подтверждающие его правоспособность, контракты по сделке, и, если имеются, ксерокопии паспортов должностных лиц и учредителей Заемщика. Служба безопасности в течение пяти рабочих дней после получения документов должна представить кредитующей службе заключение о благонадежности и деловой репутации Заемщика и его руководителей (учредителей), а также партнеров по контрактам.
Кредитный работник анализирует и обобщает представленные материалы и дает заключение о возможности выдачи кредита.
Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и, при необходимости, дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика. При прекращении работы с заявкой без ее рассмотрения кредитным комитетом кредитный работник направляет клиенту мотивированный отказ за подписью руководителя Банка или управления кредитования. Письмо-отказ регистрируется соответственно в канцелярии Банка или в журнале исходящей корреспонденции управления кредитования.
По просьбе клиента кредитный работник возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются.
Кредитная заявка, копия письма клиенту и другие материалы помещаются в дело отказов в выдаче кредитов.
Если решение об отказе в выдаче кредита принято на основании заключения службы безопасности или вследствие предоставления клиентом поддельных документов или недостоверных сведений, то кредитный работник вносит соответствующую информацию в базу данных.
. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании кредитного комитета, а также оформление принятых решений, осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.
На рассмотрение кредитного комитета может быть представлено и отрицательное заключение кредитного работника с предложением об отказе в выдаче кредита.
В случае принятия комитетом решения об отказе в выдаче кредита кредитный работник письменно сообщает об этом клиенту. Пакет документов вместе с выпиской из решения кредитного комитета (или копией решения) помещается в дело отказов в выдаче кредитов; документы, предоставленные клиентом, возвращаются ему по его просьбе ..
При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом клиенту, вносит соответствующую информацию в базу данных и приступает к оформлению документов.
Оформление договоров.
Одновременно с оформлением кредитного договора (договора об открытии кредитной линии) кредитный работник оформляет дополнительные соглашения к договорам на расчетно-кассовое обслуживание (договору банковского счета и договору банковского счета (в иностранной валюте)), а также в зависимости от вида обеспечения:
договор(ы) залога,
договор(ы) поручительства,
другие документы согласно Регламентам Сбербанка России.
Все документы, кроме договоров залога, составляются в 3-х экземплярах, один экземпляр каждого документа - для Заемщика (поручителя), два экземпляра - для Банка.
Договоры залога составляются:
- в 3-х экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору);
- 4-х экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация; один - для залогодателя, второй - для Банка, третий остается у нотариуса, четвертый - в органе, регистрирующем сделку.
Кредитный работник обеспечивает выполнение следующих требований при оформлении документов:
- в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;
- договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в тексте.
Дополнительные соглашения к договору банковского счета и договорам банковского счета (в иностранной валюте) предусматривают право Банка на безакцептное списание средств с соответствующих счетов Заемщика (расчетного и валютных) в случае неисполнения им обязательств по кредитному договору.
Дополнительные соглашения к договорам банковского счета подписываются Заемщиком и Кредитором одновременно с кредитным договором. Заключение названных дополнительных соглашений обязательно.