Особливості платіжної системи Республіки Казахстан

Враховуючи, що переваги використання електронних грошей взаємовигідні і безпечні для обох сторін, то нові види online-послуг стрімко впроваджуються в щоденний побут кожного користувача Інтернет мережі.

Електронні гроші - це грошові зобов'язання їх емітента (банку), що зберігаються в електронній формі на електронному носії. Прийнятий закон РК вперше вводить поняття і закріплює правовий статус електронних грошей. Використання електронних грошей, згідно з прийнятим законом, віднесено до способів здійснення платежів поряд з іншими платіжними інструментами, такими як платіжні картки, чеки, векселі, платіжні доручення і так далі. [11]

Електронні гроші слід розглядати як новий інструмент оплати, що дозволяє ефективно проводити торговельні операції в сегменті електронної комерції. Електронними грошима можуть користуватися і фізичні особи. Для цього необхідно попередньо внести в банк-емітент відповідну суму грошей в безготівковій чи готівковій формі. Після чого на отриману суму банк-емітент випускає електронні гроші. Процедура проводиться шляхом завантаження на так званий електронний «гаманець» користувача еквівалентної вартості внесених ним грошей. В межах цієї суми він може здійснювати торговельні та інші операції в системі електронних грошей.

Емітентом електронних грошей має право виступати будь-який банк. При цьому банк самостійно, відповідно до своєї внутрішньої бізнес-стратегії приймає рішення щодо вибору моделі роботи та організації інфраструктури системи електронних грошей. [20]

Найбільш оптимальним та раціональним рішенням для подальшого розвитку ринку електронної комерції є створення єдиної інфраструктури електронних грошей з підключенням до неї всіх зацікавлених емітентів. Впровадження такої системи є найбільш привабливою для банків як з інвестиційною боку, так і з позиції можливості розширення доступу споживачів до послуг.

Реалізація цієї пропозиції сприяла б зниженню загальних витрат основних учасників системи, підвищення ефективності проведення платежів з використанням електронних грошей в масштабі країни.

Для Казахстану впровадження електронних грошей стане новим імпульсом для подальшого розвитку електронної комерції, оскільки їх активне використання населенням для здійснення фінансових операцій дасть поштовх розвитку логістики та стимулювання торговельних організацій по переходу на прийом безготівкових платежів. Національний банк планує в рамках цього напрямку ряд заходів з формування ефективної роботи і перспективної моделі ринку електронних грошей. [11]

У той же час кожен банк має право створювати власну систему електронних грошей, орієнтовану на обслуговування торгових операцій виключно на внутрішньому ринку. В цьому випадку у кожного банку, що надає послуги з обслуговування електронних грошей, будуть застосовуватися різні технології і стандарти передачі платежів. Однак такий підхід призведе до виникнення певних проблем, пов'язаних з інформаційно-технологічною взаємодією між різними банківськими системами та їх клієнтами. Поява на ринку декількох не взаємопов’язанних між собою систем електронних грошей буде перешкоджати широкому та швидкому впровадженню електронної комерції, ускладнюючи тим самим окупність інвестицій і подальший технологічний розвиток цих же систем.

Вимоги законодавства республіки поширюються виключно на відносини, пов'язані з діяльністю громадян Казахстану і проведенням ними різних операцій на території країни. Електронні гроші іноземних компаній - нерезидентів РК не підпадають під регулювання казахстанського законодавства, і їх діяльність є нерегламентованою. Варто відзначити, що електронні гроші, випущені іноземними емітентами, не можуть бути визнані легітимним способом проведення розрахунків на території країни. [5]

Відповідно, їх використання при проведенні торговельних та інших операцій всередині країни між резидентами республіки суперечить вимогам законодавства РК. При цьому законодавство не обмежує права громадян Казахстану бути учасниками системи електронних грошей іноземних компаній. Електронні гроші нерезидентів є електронними одиницями вартості приватних іноземних платіжних систем. Вони знаходяться в юрисдикції різних країн. У зв'язку з цим казахстанські власники електронних грошей іноземних систем законодавчо незахищені та не мають чітких гарантій погашення їх вимог з боку закордонних компаній - іноземних емітентів, і відповідно всі ризики громадяни несуть самостійно. [5]

Розвиток електронної комерції - одна з пріоритетних завдань державної політики у забезпеченні населення доступними (з будь-якого регіону країни), а головне безпечними платіжними послугами. В цьому напрямку ведуться роботи з вирішення комплексу питань. Зокрема, йде вдосконалення законодавства в галузі електронної комерції, спрямоване на вирішення проблемних питань правового характеру. [20]

Сьогодні можна акцентувати увагу на наступних проблемах, які перешкоджають інтенсивному розвитку сегменту інтернет-платежів в республіці.

Перша з них - нерозвиненість платіжного сервісу. Інструментом, здатним надати новий поштовх розвитку ринку, є електронні гроші, які дозволяють їх власнику використовувати прозорий інструмент, зручний за умовами механізму оплати, як для продавців, так і для споживачів.

Другим перешкоджаючим фактором є нерозвиненість логістики - доставки товарів і послуг.

Третій фактор - відсутність явних стимулів щодо переходу торговими організаціями, підприємцями країни до альтернативних online продажів. Але ця проблема з часом буде вирішена, і багато казахстанці незабаром самі перейдуть до цього виду сервісу. При вирішенні цих та всіх інших складових з'явиться гарна можливість інтенсивно розвивати електронну комерцію. [12]

ВИСНОВОК

В ході написання даної роботи була досліджена платіжна система Республіки Казахстан. На підставі проведеного аналізу можна зробити наступні висновки:

Платіжна система - це сукупність доповнюють один одного організацій, що здійснюють розрахунки і провідних платежі з метою врегулювання грошових боргових зобов'язань учасників економічного обороту. В даний час на території РК функціонують дві національні платіжні системи: МСПГ і СМК.

МСПГ є системно-значущої платіжною системою РК, від безперебійної роботи якої залежить стабільність функціонування національних фінансових ринків і зупинки або збої в роботі, якої можуть привести до виникнення фінансових ризиків. Вона відповідає самим високим вимогам по забезпеченню платежів для систем валових розрахунків у режимі реального часу, що визначає її як одну з найбільш розвинених платіжних систем. Важливість СМК для економіки даної країни полягає в безпечному проведенні роздрібних платежів в країні. Статистичні показники платіжної системи свідчить про її досить високому технічному розвитку.

Разом з тим, НБ РК на постійній основі проводяться роботи з удосконалення платіжних систем, підвищення їх ефективності і надійності, з модернізації платіжних систем у відповідності з останніми досягненнями технічного прогресу, а також щодо мінімізації ризиків, що виникають при здійсненні платежів і переказів грошей.

Примітним є те, що робота Національного Банку щодо реформування платіжних систем і наближенню їх до міжнародних стандартів високо оцінена консультантами міжнародних фінансових організацій. Так, експертами міжнародних фінансових організацій (Міжнародний валютний фонд, Світовий Банк) неодноразово відзначалася висока ефективність і надійність платіжних систем Казахстану, що забезпечують своєчасне і безпечне проведення платежів і переказів грошей.

Ринок платіжних карток є одним з найбільш динамічно розвиваються і перспективних сегментів фінансового ринку в Казахстані. Спостерігається зростання кількості надаваних послуг з використанням платіжних карток, поліпшується якість цих послуг, що сприяє зростанню безготівкових платежів та переказів грошей в останні роки.

Разом з тим, необхідно продовження робіт з розширення мережі обслуговування платіжних карток в регіонах Казахстану, стимулювання населення до використання даного продукту при оплаті товарів і послуг.

У Казахстані поступово набирає обертів ринок електронних платежів, і у національних компаній є реальна можливість, вибравши свій шлях і розвиваючи економіку країни в цілому, створити інформаційно-комунікаційну платформу для побудови власної платіжної системи. Перебуваючи на своїй найпершій стадії зростання, ринок нових платіжних систем в будь-якому випадку має активні передумови зростання.

Можна очікувати, що даний ринок буде активно розвиватися. Зростання ринку електронних платежів в Казахстані буде пов'язаний зі збільшенням ринку стільникового зв'язку і очікується на рівні 20%.

На сьогоднішній день впровадження безконтактних технологій є великим капіталовкладенням для банків. Окупність проекту багато в чому залежить від того, наскільки швидко менталітет населення зміниться в сторону використання нових передових технологій.

Отже, можна підвести підсумок і сказати, що унікальність платіжна система РК, полягає в наступному:

1. Здійснення платежів в режимі реального часу.

2. Здатність визначити в будь-який момент операційного дня кількість коштів на коррахунку, з тим щоб вигідно використовувати кошти банку.

3. Можливість самостійно визначати той чи інший спосіб здійснення розрахунків з дотриманням відповідних вимог;

4. Наявність надійних засобів захисту від несанкціонованого доступу сторонніх осіб.

СПИСОК ВТКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ:

1.             Конституция Республики Казахстан

2.             Закон РК «О банках и банковской деятельности» от 31.08.1995 № 2444

3.             Закон РК «О Национальном Банке РК» от 30.03.1995 № 2155

4.             Закон РК "О платежах и переводах денег" от 29.06.1998 N 237-1

5.             Постановление Правления НБ РК от 26.08.2011 г. № 102 «Об утверждении Правил выпуска, использования и погашения электронных денег, а также требований к эмитентам электронных денег и системам электронных денег на территории РК»

6.             Постановление Совета директоров НБ РК от 16.08.2007 г. № 163 «Об утверждении Графика приема и обработки платежных документов в платежных системах РГП «КЦМР НБРК»

7.             Постановление Правления НБ РК от 25.04.2000 г. года № 179 «Об утверждении Правил использования платежных документов и осуществления безналичных платежей и переводов денег на территории РК»

8.             Постановление Правления НБ РК от 3.07.1999 г. № 157 «Об утверждении Правил проведения операций в клиринговой системе РГП «КЦМР» НБ РК»

9.             Постановление Правления НБ РК от 21.11.1999 г. года № 242 «Об утверждении Правил переводов денег в межбанковской системе переводов»

10.         «Банки Казахстана: Справочно–аналитическое издание», г.Алматы, 2007г.

11.         Акпанов А.К.,«Анализ и основные направления мониторинга платежной системы Казахстана», изд. «Европейская наука ХХI- века», Польша, 2011 г.

12.         Дементьева А. «Казахстанская платежная система отвечает всем 10 принципам банка международных расчетов» Республиканская газета «Казахстанская правда» № 333, 19.10.2011 г.

13.         Жарыкбасова К.С., Зиядин С.Т., Нохрина О. А. «Уровень развития платежной системы Казахстана», изд. «Европейская наука ХХI- века», Польша, 2011 г.

14.         Кляхина И. «Стратегия развития платежной системы Казахстана в условиях глобализации»/Финансы Казахстана №5-6, 2008 г.

15.         Кляхина И.В. «Внедрение новых платежных систем в Казахстане: вопросы развития и регулирования», изд. «Европейская наука ХХI- века», Польша, 2011 г.

16.         Отчет «Экономические и финансовые риски Казахстана», АО «Национальный аналитический центр при ПРК», Астана, май 2011 г.

17.         Сборник «Надзор за платежными системами Казахстана», Департамент платежных систем НБ РК, Алматы, июнь 2011 г.

18.         Сборник «Политика Центральных банков в области розничных платежей», Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов Базель, Швейцария, март 2011 г.

19.         Стаття «Обзор рынка платежных терминалов Казахстана» [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://provending.com.ua/vbarticles.php?do=article&articleid=31.

20.         Таджияков Б.Д. «О состоянии и перспективах развития безналичных расчетов в РК», тезисы выступления в Мажилисе ПРК, 19.01.2011 г.

21.         Офіційний сайт Національного Банку РК [Електроний ресурс]. – Режим доступу: http: //www.nationalbank.kz/

22.         Офіційний сайт Агентства Республіки Казахстан зі статистики Електронний ресурс. – Режим доступу: http://www.stat.kz

мещено на Allbest.ru