Особливості платіжної системи Республіки Казахстан

В даний час на території РК функціонують дві національні платіжні системи: Міжбанківська система переказу готівки (МСПГ) і Система міжбанківського клірингу (СМК).

Кожна платіжна система Казахстану має свої особливості функціонування та орієнтована на певні сегменти ринку.

МСПГ - це система електронного переказу безготівкових грошей, користувачами якої є Національний Банк Республіки Казахстан, Казначейство Міністерства фінансів, Державний центр з виплати пенсій, банки другого рівня, фондова біржа, депозитарій цінних паперів і небанківські фінансові організації. Кожен користувач системи має рахунок в Національному Банку. МСПГ функціонує всі дні тижня за винятком святкових і вихідних днів. [21]

МСПГ має V-образну структуру і функціонує за такою схемою:

Рис. 2. Схема функціонування МСПГ

Банк Поручителя (Банк А) відправляє повідомлення MT100, MT102 в МСПГ про переведення готівки;

У разі переведення готівки МСПГ сповіщає Банк Поручителя (Банк А) повідомленням MT900 і Банк Бенефіціара (Банк В) повідомленням MT910 про проведення переказу готівки;

МСПГ відправляє Банку Бенефіціара (Банк В) повідомлення MT100, MT102, що містять деталі оплати;

Банк Поручителя списує гроші з рахунку Відправника, а Банк Бенефіціара зараховує гроші на рахунок Одержувача.

Продуктивність МСПГ складає в середньому 5-7 оброблених фінансових транзакцій за 1 секунду.

Обмін повідомленнями в МСПГ здійснюється тільки електронним способом, з використанням SWIFT-подібних форматів повідомлень, які розробляються, доповнюються і затверджуються КЦМР. [17]

Тарифи на послуги в МСПГ затверджуються Національним Банком РК і з метою регулювання потоків платежів протягом дня змінюються в залежності від часу доби. Оплата проводиться в національній валюті (тенге).

Вартість одного прийнятого та обробленого міжбанківського електронного платіжного документа протягом одного календарного дня змінюється наступним чином:

Таблиця 1 [6, 21]

Тарифи МСПГ

Значна кількість дрібних платежів здійснюється через СМК, обов'язковою умовою для підключення до якої є наявність рахунку в МСПГ. Платіжні документи обробляються за принципом багатостороннього взаємозаліку. Максимальний розмір одного платежу обмежений сумою 5 млн. тенге (близько $ 38 тис.). Середня кількість проведених транзакцій в день складає 57 376, середня сума - 5,1 млрд. тенге.

Користувачами СМК є комерційні банки республіки, Казначейство міністерства фінансів, НБ РК, Державний Центр по виплаті пенсій, пошта. Кліринг був впроваджений в 1996 році і функціонує 24 години на добу, 7 днів на тиждень. [8]

Врегулювання чистих позицій відбувається наступним чином: у разі достатності коштів СМК блокує необхідну суму в МСПГ. МСПГ розпочинає врегулювання позицій з максимальної негативної чистої позиції. У разі недостатності коштів СМК блокує всю доступну суму в МСПД і проводить так звану розкрутку черги повідомлень учасника за принципом FIFO. За аналогічною схемою регулюються всі дебетові чисті позиції учасників. [8]

Користувачам системи також надана можливість відправки платежів з майбутньою датою валютування «Т+3», які будуть зберігатися в системі і при настанні вказаної дати прийматися на обробку. Відмінною особливістю СМК є низька вартість транзакцій в порівнянні з МСПГ, а також інший графік функціонування. [17]

Таблиця 2 [6, 21]

Тарифи СМК

Таким чином, вибір системи для проведення платежу залишається за кінцевим користувачем.

В цілому через платіжні системи Казахстану (Міжбанківську систему переказу готівки та Систему міжбанківського клірингу) в III кварталі 2011 року було проведено 8,0 млн. транзакцій на суму 51 713.9 млрд. тенге (або 352.9 млрд. дол.. США). У порівнянні з III кварталом 2010 року кількість платежів у платіжних системах збільшилася на 4.4% (на 333.7 тис. транзакцій), сума платежів збільшилася на 17.9% (на 7 850.9 млрд. тенге).

Всього за III квартал 2011 року через МСПГ було здійснено 2.9 млн. транзакцій на суму 50 736,9 млрд. тенге (346.2 млрд. дол.. США). У порівнянні з III кварталом 2010 року кількість платежів зменшилася на 4.8% (на 145.9 тис. транзакцій) (див. рис.3), сума платежів збільшилася на 17.9% (на 7 718.5 млрд. тенге) (див. рис.4). [22]

Рис. 3. Динаміка зміни кількості платежів через МСПГ за ІІІ кв. 2011р. в порівнянні з ІІІ кв. 2010р.

Рис. 4. Динаміка зміни суми платежів через МСПГ за ІІІ кв. 2011р.

в порівнянні з ІІІ кв. 2010р.

У середньому за день через МСПГ в III кварталі 2011 року проходило 45.2 тис. транзакцій на суму 792.8 млрд. тенге, що менше рівня аналогічного періоду 2010 року за кількістю на 4.4% і більше по сумі на 17.9%. При цьому середня сума одного платіжного документа в МСПГ за III квартал 2011 року склала 17.5 млн. тенге і більше в порівнянні з III кварталом 2010 року на 23.9% (на 3.4 млн. тенге).

При цьому через МСПГ за III квартал 2011 року було опрацьовано 98.1% від загального обсягу безготівкових платежів в країні і 36.4% від їх загальної кількості, що свідчить про виконання МСПГ призначення в проведенні найбільш великих і високопріоритетних платежів. [22]

В Системі міжбанківського клірингу за станом на 1 жовтня 2011 року кількість учасників склала 39, з них 33 банків другого рівня, Комітет Казначейства Міністерства фінансів РК, Національний Банк РК, 3 рахунки для Державного центру з виплати пенсій, АТ «Казпочта». [18]

Потоки роздрібних платежів за III квартал 2011 року склали 5.1 млн. документів на суму 976.9 млрд. тенге (6.7 млрд. дол США). У порівнянні з III кварталом 2010 року кількість документів в клірингової системі збільшилася на 10.4% (на 479.5 тис. документів) (див. рис.5), сума платежів зросла на 15.7% (на 132.4 млрд. тенге) (див. рис.6). [22]

Рис. 5. Динаміка зміни кількості платежів через СМК за ІІІ кв. 2011р.

в порівнянні з ІІІ кв. 2010р..

Рис. 6. Динаміка зміни суми платежів через СМК за ІІІ кв. 2011р.

в порівнянні з ІІІ кв. 2010р.

У середньому за день через клірингову систему в III кварталі 2011 року проходило 79.2 тис. документів на суму 15.3 млрд. тенге, що більше рівня аналогічного періоду 2010 року за кількістю платежів на 10.4% (на 7.5 тис. транзакції) і за сумою платежів – на 15.7% (на 2.1 млрд. тенге). При цьому середня сума одного платіжного документа в Системі міжбанківського клірингу за III квартал 2011 року склала 192.7 тис. тенге і збільшилася в порівнянні з III кварталом 2010 року на 4.7% (на 8.7 тис. тенге). [22]

Разом з тим, в СМК, призначеної для проведення платежів, які не є високопріоритетними і не перевищують суму 5 млн. тенге, було здійснено 63.6% від загальної кількості безготівкових платежів в країні і 1.9% від їх загального обсягу, що також свідчить про виконання клірингової системою свого призначення в проведенні значної кількості платежів на дрібні суми. [18]

Для того щоб проаналізувати стан національних платіжних систем порівняємо основні показники різних років та їх динаміку.

За останні десять років обсяг платежів у платіжних системах зріс порівняно з 2001 роком за кількістю в 2,8 разів і за сумою платежів в 18,3 разів (див. Рис. 7). [22]

Рис. 7. Динаміка потоків платежів в платіжних системах РК

Отже, платіжні системи РК функціонують ефективно і безперебійно, а також знижують операційні витрати в економіці і підвищують стабільність фінансової системи країни.

Розвиток платіжних систем має тенденцію динамічного зростання. У середньому за день через платіжні системи проходять десятки тисяч платежів на сотні мільярдів тенге. А щомісячні обсяги платежів, котрі здійснюються через платіжні системи країни, динамічно ростуть в порівнянні з річним обсягом ВВП країни.

Тож можна сказати, що на рівні фінансових організацій, державних установ, суб'єктів господарювання обслуговування платежів і переказів готівки на сьогодні в РК здійснюється за допомогою безпечних і високотехнологічних міжбанківських платіжних систем країни. [17]

3. Системи міжнародних грошових переказів

Одним з альтернативних платіжних механізмів є системи міжнародних грошових переказів, за допомогою яких можна здійснити швидкі перекази в будь-яку точку земної кулі. У світі використовується безліч систем, агентами яких можуть бути фінансові організації, а також інші посередники, в тому числі, торгівельні підприємці. У Казахстані функції агентів систем міжнародних грошових переказів виконують тільки банки другого рівня та АТ «Казпочта». При цьому в останні роки зазначені системи завдяки їх зручністі, надійності і швидкості набувають все більшої популярності серед населення країни. Так, термін проходження грошей в даних системах складає від декількох хвилин до однієї доби. У зв'язку з чим, НБ РК приділяється значна увага розвитку даного сегменту. [9]

У 2011 році для відправки та отримання грошей клієнти банків і АТ «Казпочта» могли скористатися наступними системами грошових переказів: Western Union, MoneyGram, Faster, Золота корона, Швидка Пошта, Contact, БЛІЦ, Система Всесвітнього поштового союзу, Юністрім, FOVA, Анелік, Лідер, Метроекспресс, Coinstar Money Transfer, Східний Експрес, BS-Client, Близко, Migom, InterExpress, Xpress money. [17]

За допомогою зазначених систем (за винятком системи SWIFT) в 2011 році було надіслано закордон 1 209,6 тис. транзакцій на суму 179,8 млрд. тенге (1,2 млрд. дол.. США), отримано з-за кордону 730,5 тис. транзакцій на суму 74,5 млрд. тенге (0,5 млрд. дол.. США). [22]

Основна частка від загальної суми відправлених за кордон платежів припадає на системи Western Union, FOVA, Faster, Золота корона, Швидка пошта, Contact і БЛІЦ. Основна частка від загальної суми отриманих з-за кордону платежів припадає на системи Western Union, Faster, Migom, Золота корона, Бліц, Юністрім.

При цьому основна сума переказів грошей через системи міжнародних грошових переказів проводиться населенням Казахстану в доларах США. [17]

У розрізі країн найбільша частка від загального обсягу відправлених міжнародних грошових переказів грошей припадає на Китай і Росію. Основний відсоток від обсягу платежів за допомогою використання систем міжнародних грошових переказів було отримано також від основного торгового партнера - Росії.

У 2011 році обсяг платежів, відправлених з Казахстану в країни-учасниці Митного союзу за товари та послуги, склав 1 436,5 млрд. тенге (9,7 млрд. дол.. США), збільшившись у порівнянні з 2010 роком на 9,7%. Обсяг отриманих платежів до Казахстану з країн-учасниць Митного союзу за товари та послуги склав 492,9 млрд. тенге (3,3 млрд. дол. США), зростання у порівнянні з 2010 роком на 21,6%. [22]

Основний обсяг розрахунків по взаємній торгівлі з країнами-учасницями Митного союзу припадає на російські рублі (60,1% від загальної суми відправлених платежів і 42,4% від загальної суми отриманих платежів) та долари США (35,5% і 54,4% відповідно).

Найбільшу частку платежів, що направляються з Казахстану до країн-учасниць Митного союзу, складають платежі за товари - 83,9% від загального обсягу платежів та інші ділові, професійні та технічні послуги - 7,1% відповідно. При цьому найбільша частка платежів, що надійшли до Казахстану, доводиться на платежі за товари (частка 53,7%) та платежі за отримані транспортні послуги (частка - 27,3%). [22]

4. Ринок платіжних терміналів Казахстану

Нові платіжні системи з моменту свого виникнення стали активно викликати інтерес у широких мас, поступово витісняючи з цієї сфери банки. Платіжні системи стали активно розвиватися в останні роки у всьому світі. В Європі бізнес з розвитку платіжних систем, що здійснюють операції з поповнення рахунків у операторів зв'язку, отримав назву top-up, по оплаті рахунків за різні види послуг - bill payment.