Основные тенденции и направления развития розничного банковского бизнеса. Меры воздействия на развитие розничного кредитования с исполь

     Исходя  из данных критериев рассчитывается сумма переплаты по кредиту на карточку (сумма процентов и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что клиент платит банку сверх самого кредита), следовательно, чем меньше переплата по кредиту, тем выше его позиция в рейтинге.

     Как правило, рейтинги кредитов на карточку без поручителей составляются отдельно от рейтингов кредитных карт, выдаваемых под поручительство.

     По  состоянию на сентябрь 2011 года рейтинг кредитов на карточку, предлагаемых белорусскими банками выглядит следующим образом.

Таблица 2.2.1– Переплата по кредитам с использованием пластиковых карт с поручителями

     Примечание  –Источник: [13] 

     Так, в Беларусбанке, Белинвестбанке,  Паритетбанке и Технобанке погашение кредита по карточке начинается со следующего месяца после выдачи кредита, а заканчивается за месяц до истечения указанного срока кредитования. Таким образом, по кредитам этих банков оформленным на 1 год в январе, первый платеж нужно внести в феврале, а последний платеж - в декабре. Эту особенность мы учитывали при расчетах.

     Однако, еще более важно - сколько денег  придется вернуть банку за пользование  кредитом, ведь долг, как известно, платежом красен. Ответ на этот вопрос вы можете получить, используя наши расчеты. Рейтинг  построен по принципу нахождения переплаты  по кредиту. Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите банку сверх самого кредита. 

     В случае с кредитованием на карточку с поручителями при суммах кредита 3 и 6 миллионов рублей на 2 и 3 года соответственно лидируют Белвнешэкономбанк, Беларусбанк и Белинвестбанк. 10 млн рублей на 5 лет выгоднее всего брать в Беларусбанке, Белинвестбанке и Белросбанке. Самые выгодные кредиты на сумму 20 млн. рублей на 5 лет можно получить в Беларусбанке, Белинвестбанке и Белгропромбанке.

     Кредиты на карточку с поручителями обычно экономически более выгодны, чем  аналогичные предложения без  поручителей. Поскольку продолжает работать правило: чем лучше обеспечение, тем выгоднее условия кредитования. Если банк требует от кредитополучателя  предоставление справки о доходах  при наличии поручителей, то у  него будет больше уверенности в  том, что кредитополучатель вернет кредитные средства в срок. Поэтому  и процентные ставки по таким кредиткам  ниже.

     Кроме того, карты с поручителями зачастую предоставляются на большие суммы, чем без поручителей. 

     Рейтинг кредитных карточек без поручителей  можно проанализировать на основании  таблицы 2.2.2 
 
 
 
 

Таблица 2.2.2– Рейтинг  кредитных карточек, выдаваемых без поручительства

     Примечание  –Источник: [13]

     Среди кредитов на карточку без поручителей  на сумму 1 миллион рублей на 1 год  лидируют Банк ВТБ, Технобанк, и Белросбанк. Если же сумма кредита 3 миллиона рублей, а срок кредитования 2 года, то наиболее выгодные предложения у Франсабанка, Приорбанка и Банка ВТБ. Кредиты  на сумму 6 миллионов рублей на 3 года на самых выгодных условиях предоставляют  Банк ВТБ, Белгазпромбанк и МТБанк. Нишу кредитования на карточку без  поручителей на срок до 5 лет на сумму 10 миллионов рублей пока занимает только Трастбанк.

     Кроме того, условия кредитования на карточку во многих случаях могут быть привлекательнее, чем условия по потребительским  кредитам наличными. Единственное «но» - в случае снятия наличных средств  с карты придется заплатить комиссию, которая в большинстве банков составляет 2-3% от всей суммы кредита.

     При оплате карточкой безналичными образом, естественно, комиссия не взимается. Этот факт следует учитывать при решении  – в каком виде брать кредит. Поэтому как всегда рекомендуем  вам взвешивать все «за» и «против» при принятии финансовых решений.

     Несмотря  на то, что кредиты на карточку без поручителей выдаются в большинстве случаев на небольшую сумму и срок, они обладают такими преимуществами как быстрота и простота оформления. Эти свойства делают их очень привлекательными в условиях непредвиденной потребности потенциальных клиентов  в средствах.

     Каждый  из рассмотренных видов кредитной  карточки имеет свои привлекательные  стороны. Также целесообразно выделить все возможные преимущества, которыми обладают кредитные карточки в целом.

     Преимущества  для пользователей  кредитных карточек:

     Во-первых, долг по кредитной карточке рассчитывается только с момента когда клиент непосредственно начал пользоваться деньгами (расплачиваться карточкой). Пока карточка лежит без использования, проценты не начисляются. Проценты исчисляются только от размера используемой суммы, а не от всего лимита по карточке.

     Во-вторых, если карточка возобновляемая, клиент может пользоваться кредитными средствами, потом погашать часть долга, а потом опять пользоваться. Для этого не нужно каждый раз обращаться в банк и ждать предоставления кредита. 

     В-третьих, при нынешнем развитии карточного бизнеса существует много возможностей не платить наличными деньгами, а пользоваться карточкой, что будет более выгодно, так как пользователи не будут платить банку комиссию за снятие наличных [13] .

     В заключение можно отметить, что рынок  кредитных карточек бурно развивается, кроме того, многие кредиты на потребительские  нужды с перечислением на карточку обходятся дешевле, чем кредиты  наличными. Кредитки сегодня – вполне достойная альтернатива традиционному  потребительскому кредитованию. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       ГЛАВА 3

     ОСНОВНЫЕ  ТЕНДЕНЦИИ И НАПРАВЛЕНИЯ  РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА. МЕРЫ ВОЗДЕЙСТВИЯ НА РАЗВИТИЕ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК 

     В I квартале 2011 года развитие розничного бизнеса банковской системы осуществлялось по следующим направлениям: разработка новых и совершенствование действующих линеек банковских продуктов, внедрение в практику работы принципов комплексного обслуживания розничных клиентов, развитие удаленных каналов обслуживания, совершенствование технологий предоставления розничных банковских услуг, оптимизация и развитие сети структурных подразделений, повышение качества и культуры обслуживания населения [5]. Аспекты развития рынка розничных банковских услуг отражены в различных программных документах: стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы, Комплексная программа развития сферы услуг в Республике Беларусь на 2011—2015 годы и другие. В частности, в Стратегии развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011—2015 годы определены, как и в Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2015 года, цели, задачи, стратегические направления и условия развития розничных банковских услуг в нашей стране.

     Основополагающее  место среди розничных банковских услуг принадлежит кредитованию населения. В сентябре правительством был утвержден порядок реструктуризации задолженности по кредитам, выданным Банком развития на реализацию государственных программ, а также по кредитам государственных банков (выданных до 1 января 2011 года), которые перейдут на баланс Банка развития.

     Реструктуризация  задолженности будет возможна только в том случае, если признание заёмщика банкротом противоречит государственным или общественным интересам. Реструктуризация будет осуществляться, во-первых, путем рассрочки или отсрочки платежей по основному долгу, но не более чем на пятилетний срок, причем повторное применение этого механизма невозможно. Во-вторых, путем рассрочки или отсрочки погашения просроченных процентов, а также снижения процентной ставки по кредиту, но не ниже уровня средневзвешенной процентной ставки по привлеченным средствам Банка развития. При повторном непогашении платежей заемщиком процентная ставка по кредиту возвращается на прежний уровень. В-третьих, возможна конвертация валютного кредита в рублевой. В-четвертых, заемщик

может быть освобожден от выплаты штрафов  и пеней за неуплату процентов, если причиной неуплаты было снижение его платежеспособности. Данное положение дает представление о возможностях управления Банком развития своим портфелем, но основные принципы его деятельности по-прежнему не прояснены.

     Вследствие  снижения суверенного кредитного рейтинга рейтинговое агентство S&P снизило  также рейтинги четырех белорусских банков: Беларусбанка, Белвнешэкономбанка, БПС-Банка и Белагропромбанка. Это негативно скажется на перспективах привлечения средств этими банками на внешних рынках. Данная проблема особенно актуально для Беларусбанка и Белагпропромбанка, поскольку у них в отличие Белвнешэкономбанка и БПС-Банка нет доступа к ресурсам зарубежного материнского банка.

     Необходимость принятия данных мер обусловлена  потребностью повышения уровня доверия  населения к предлагаемым банковским кредитным продуктам, также данные меры призваны повысить прозрачность условий розничного кредитования, что  в свою очередь поспособствует росту  заинтересованности населения к кредитным продуктам [10].

     Также одним из приоритетных направлений развития потребительского кредитования является использование банковских пластиковых карточек.

     И если говорить о кредите, надо сказать  и о методах погашения основного  долга и процентов. В случае погашения  кредита, полученного через БПК  и непосредственно традиционным способом, будет отличаться (рис.)

     Практически всегда при предоставлении кредитных  карточек указывается важное обстоятельство – какой процент от долга по карточке должен быть погашен ежемесячно в течение ее срока действия.