Основные тенденции и направления развития розничного банковского бизнеса. Меры воздействия на развитие розничного кредитования с исполь

     В зависимости от суммы предоставляемого кредита банк принимает решение о виде обеспечения по кредитной карточке. Обычно при небольших суммах – 3-7 млн. рублей банки предоставляют кредитные карточки без поручителей. Обеспечением в этом случае служит неустойка, то есть сумма, которую должнику нужно будет уплатить банку в случае просрочки.  В случае, если долг по карточке не погашен вовремя, банком  начинает исчисляться пеня в виде повышенного обычно в два раза процента, также может быть начислен штраф.

     Если  требуется большая сумма, то банк с целью уменьшения кредитного риска  обычно прибегает к поручительству. В этом случае помимо кредитополучателя, как владельца и пользователя кредитной карточкой, по закону перед банком будут отвечать его поручители.

     При прочих равных условиях (сумма и  срок кредита) карточки с поручителями обычно являются более выгодными, то есть предоставляются под более низкую процентную ставку. Но с другой стороны, кредитополучателю нужно будет потратить больше времени и собрать больше бумаг. Рассмотрение вопроса о выдаче кредита в данном случае также длится дольше, так как банк должен проверить сведения о клиенте и его поручителях.

     Важно отметить, что одно из основных отличий между кредитной карточкой и обычным кредитом наличными состоит в принципе погашения долга. Практически всегда при предоставлении кредитных карточек указывается важное обстоятельство – какой процент от долга по карточке должен быть погашен ежемесячно в течение ее срока действия. Обычно это 2-5% от суммы долга. Значит, каждый месяц как минимум нужно гасить необходимый процент. По окончании срока, в течение которого кредитополучатель может пользоваться кредитом, долг обычно погашается равными частями [13]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 2

СОСТОЯНИЕ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 

     2.1 Анализ кредитной задолженности населения и обращения банковских пластиковых карточек 

     Наиболее  востребованными банковскими услугами являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц. Рост денежных доходов приводит к качественным изменениям структуры потребления домашних хозяйств: увеличивается доля расходов на приобретение товаров длительного пользования, недвижимость, обучение, туризм и другие дорогостоящие товары и услуги. Такое изменение структуры потребления, в свою очередь, повышает спрос населения на кредитные банковские продукты и услуги [10, с.7].

     В свою очередь банки стали больше направлять привлекаемые от населения  ресурсы на его кредитование. Так, например, в 2008 году более 79% привлеченных средств населения возвращались гражданам в виде кредитов (для сравнения: в 2005 году назад — менее 50%). Отдельные банки действуют как розничные финансовые учреждения с основными видами деятельности по выдаче потребительских кредитов в магазинах, “карточному” кредитованию и cash-кредитованию.

     Это создает конкурентную среду, способствует повышению уровня культуры кредитования, удовлетворению потребительского спроса населения, а также увеличивает  поступления в бюджет страны.

     Безусловным лидером по розничному кредитованию является Беларусбанк, на его долю приходится 69,0% рынка розничных кредитов. За последнее время в связи со сворачиваем льготного кредитования доля, занимаемая Беларусбанком, несколько уменьшилась. Так, на 01.07 2010г. доля Беларусбанка в суммарном розничном портфеле белорусских банков составляла 70,6. На втором месте с огромным отрывом от лидера расположился Белагропромбанк, он охватывает 5,7% совокупного объема кредитов населению. Среди небольших банков следует отметить вклад таких банков как ХКБанк (1,0 %), РРБ-Банк (0,9%), Сомбелбанк (0,8%) Дельта Банк (0,7%). Лидерство Беларусбанка обусловлено исторически сложившейся специализацией банка на работе с населением, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья [12].  
 

     Рисунок 2.1.1 – Доля банков в розничном кредитовании, %

     Примечание  – Источник: [12]

     По  отношению розничного кредитования в общем количестве выданных кредитов большинство участников рейтинга укрепили свои позиции. Так, по сравнению с  цифрами годичной давности, существенно  выросла доля розничного кредитования в портфеле Дельта-Банка (с 82,8% до 96,3%), Сомбелбанка (с 66,4% до 86,1%).

     Доля розничного кредитования выросла и у Беларусбанка (с 41,3% до 42,3%). А вот некоторые банки по отношению к собственному корпоративному портфелю сжали розничное кредитование: Абсолютбанк (с 51,5% до 49,5%), Трастбанк (с 43,2% до 37%), Белросбанк (с 54,4% до 38,3%), БТА Банк (с 46,1% до 39,1%).

     Если  проанализировать рост портфеля последних  четырех банков в разрезе корпоративный / розничный бизнес, то становится очевидным, что кредиты юридическим лицам  эти банки выдавали значительно  активнее. Например, выданные корпоративному сектору Абсолютбанком кредиты  выросли за год на 45%, а розничные  – лишь на 24%, Трастбанком – на 31% при росте выдачи розничных  кредитов всего на 5,6%, Белросбанком – на 54,5% при 29,7% розницы, БТА Банком – на 28% при 4,7% роста выдачи розничных  кредитов [12].   

      Тенденция роста доли розничного кредитования у банков свидетельствует  о заинтересованности  в развитии розничного бизнеса  в целом, а также о необходимости разработки  более  привлекательных и качественных банковских продуктов в условиях растущей конкуренции.

     Использование современных платежных систем и  высокотехнологичных банковских продуктов является непременным условием успешного развития новых видов розничных услуг. Банковский сервис, ориентированный в первую очередь на клиента, предполагает внедрение и использование банковских пластиковых карточек. Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги  [14, с.58].

     Наряду  с этим в нашей стране были созданы  правовые и организационно-технические  предпосылки для расширения банковского  кредитования физических лиц с использованием банковских пластиковых карточек. В частности, Национальный банк активизировал усилия по либерализации кредитного законодательства — 30.12.2003 № 226 был утвержден новый нормативный правовой акт по кредитованию, действующий по настоящее время — Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.  Данный нормативный правовой акт существенно расширил полномочия банков в выборе процедур и способов кредитования физических лиц. Инструкцией разрешено предоставлять потребительские кредиты зачислением денежных средств на пластиковую карточку, что, в свою очередь, привело к росту популярности банковских пластиковых карточек среди населения.

     Банковская  пластиковая карточка  эволюционировала в универсальное техническое средство, позволяющее интегрировать в единый комплекс услуг набор кредитных и платежных операций банков населению. В 2002—2009 гг. на отечественном рынке наблюдается быстрый рост эмиссии банковских пластиковых карточек. О ее масштабах свидетельствуют следующие данные.

Так, на 1 января 2002 г. в Беларуси обращались лишь 197 тыс.штук банковских пластиковых карточек, что по отношению к численности населения составляло 2%. По состоянию на 1 января 2011 г. эмитировано 9,2 млн. единиц банковских пластиковых карточек международных и внутренних платежных систем, или практически 1 карточка на одного жителя страны. [6, с.9].

     Количество  банковских пластиковых карточек, находящихся  в обращении по состоянию на 1 июля 2011 года составило 9 672,0 тыс., в том  числе 3 777,8 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 894,4 тыс. карточек международных систем расчетов, 32 карточки внутренних частных  систем расчетов и 530 карточек международных  частных систем расчетов.

     Продолжается  развитие банковских продуктов и  услуг с использованием банковских пластиковых карточек. Набор фактически предоставляемых тем или иным банком держателям пластиковых карт услуг зависит от степени технической  оснащенности и проводимой банком политики на этом сегменте рынка. В настоящее  время банками обеспечен прием  платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет–провайдеров, телевизионных каналов и др. услуги через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны и др. [5].

     Одновременно  в Беларуси начала развиваться межбанковская кооперация как по расширению операционной сети пластиковых карточек, так и по наращиванию сервисных возможностей. На рынке БПК приступили к разработке и внедрению спецификаций EMV, позволяющих обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов. Все это способствовало активному использованию пластиковых карточек в кредитных операциях банков.

     Следует отметить, что одним из направлений, по которому в последнее время развивается потребительское кредитование, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов. Широко практикуется выдача кредитов путем их зачисления на банковскую пластиковую карточку. Кредитование под неустойку с использованием банковской пластиковой карточки существенно ускоряет процесс получения кредита. При этом банки контролируют риски через установление лимитов задолженности по кредиту, связанных с уровнем публичных доходов заемщика и его кредитной историей [10, с.9] .

     На 1 апреля 2011 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые  карточки внутренних, международных  и внутренних частных и международных  частных платежных систем.  Из них более десятка белорусских банков предоставляют возможность получить кредитную карточку. Согласно действующему законодательству, все кредитные карточки номинируются в белорусских рублях.  Так как, в основном, кредитные карточки выпускаются типа VISA Electron, Maestro или типа MasterCard, то есть являются международными, то могут использоваться без ограничения как на территории Беларуси, так и за ее пределами, только при оплате карточкой за рубежом, будет происходить обмен «кредитных» рублей на валюту по курсу платежной системы [13] .

      Исходя  из всего вышесказанного, можно сделать  вывод, что розничное кредитование с использованием банковских карточек только набирает обороты в своем развитии, принимаются различные меры по совершенствованию рынка розничных кредитных продуктов данного типа. Но при этом уровень кредитов на карточку по сравнению с другими кредитными продуктами остается достаточно низким, следовательно, необходимо дальнейшее активное развитие и продвижение данной сферы розничного банковского бизнеса.

     2.2 Особенности обращения кредитных карт международных платежных систем в Республике Беларусь.  Анализ рейтингов кредитных карточек

     Международные кредитные карты в Беларуси представлены системами Visa и EuropayInternational. Карты Visa получили наибольшее распространение. Белорусские  банки проводят эмиссию следующих  кредитных карт: VisaClassic, VisaGold, Visa Electron.

     VisaClassic - это многофункциональная платежная  карта, работающая как в режиме  он-лайн, так и офф-лайн. Расчеты  по ней, соответственно, производятся  как при помощи POS-терминалов (устройства  для снятия денег с карточки  в режиме реального времени), так  и при помощи импринтеров (расчеты  с их помощью производятся  только в офф-лайне). Для VisaElectron использование импринтеров невозможно  по определению, что существенно  снижает круг ее использования  - ряд магазинов и гостиниц  пользуются именно импринтерами, так как они дешевле. Вообще, основное отличие кредитной карты от дебетовой в том, что клиент по дебетовой карте не может превысить суммы на счете, что бывает критично при крупных покупках.

     VisaGold - самая дорогая кредитная карта  с целым рядом дополнительных  возможностей: страхование владельцев  от несчастных случаев при  поездках, страховки и скидки  при аренде автомобиля, оказание  круглосуточной помощи по утерянной  или украденной карточке, срочная  выдача временной золотой карточки  взамен утраченной, гарантированное  бронирование номера в отеле,  оказание медицинской или юридической  помощи, транспортировка и выдача  денег на лечение в случае  болезни. Наличие карты VisaGold - это свидетельство о том, что  человек принадлежит к высшим  слоям общества .

     Кредитная карта системы EuropayInternational представлена Eurocard/MasterCard, по функциональным особенностям данная карта аналогична кредитной карте VisaClassic [3].

     Для удобства изучения и выбора наиболее привлекательных условий кредитования с использованием банковских пластиковых карточек применяется система рейтинга предлагаемых банками кредитных продуктов.

     Для построения данного рейтинга используется ряд критериев, характеризующий  основные условия предоставления кредита  на карточку, а именно:

• процентная ставка по кредиту;
• сумма кредита;
• срок действия кредитной карты;
• срок рассмотрения заявки на предоставление кредита;
• возможность возобновления кредитной линии;
• размер установленного лимита кредитных средств;
• наличие/отсутствие поручительства по кредиту;
• размер комиссии за снятие в банкоматах.