Основные тенденции и направления развития розничного банковского бизнеса. Меры воздействия на развитие розничного кредитования с исполь

     Кредит  может предоставляться путем:

• оплаты объектов кредитования, включая оплату за работы и услуги;
• перечисления на счет кредитополучателя (текущий счет, карт-счет);
• выдачи наличными деньгами [8, с.270] .

     Для расширения спектра розничных банковских услуг разработан порядок выдачи кредитов на потребительские нужды в белорусских рублях и иностранной валюте с предоставлением кредитной пластиковой карточки. 
 

     1.2 Понятие, сущность и виды банковских пластиковых карточек. Кредитная карточка: история возникновения, сущность и основные характеристики 

     Банковская  пластиковая карточка – персонифицированное либо неперсонифицированное средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь [1, п.1.1].

     Банковская  пластиковая карточка является фактически кредитным обязательством банка по последующей выплате электронных денег в наличной или безналичной формах, поскольку покупатель, оплачивая приобретенный товар пластиковой карточкой, передает продавцу кредитное обязательство на соответствующую сумму. При этом платежная сила банковской пластиковой карточки с ее функциями, формой и свойствами может быть очень низкой или совсем сведена к нулю, если банк-эмитент по каким-либо причинам перестанет платить по своим обязательствам.

     Банк-эмитент  – банк, осуществляющий эмиссию  карточек и расчетное и кассовое обслуживание держателей этих карточек.

     Эквайринг – деятельность банка (небанковской кредитно-финансовой организации) по расчетному обслуживанию предприятий торговли (сервиса), принимающих карточки в  качестве платежного средства за товары (услуги), и кассовому обслуживанию держателей карточек, в отношении  которых банк не является банком-эмитентом.

     Карт-счет – банковский счет, открываемый  банком – эмитентом клиенту, на котором отражаются операции, произведенные с использованием карточки. При осуществлении операций по карт-счет возможен овердрафт в пределах лимита, определенного локальными нормативными правовыми актами, разработанными в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

     Клиент (владелец счета) – юридическое лицо, его филиалы, другие обособленные подразделения, выделенные этим юридическим лицом на отдельный баланс, физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключившие с банком договор карт-счета.

     Держатель - физическое лицо, осуществляющее операции с использованием карточки на основании договора карт-счета, заключенного с банком-эмитентом, и доверенности клиента (владельца счета).

     Согласно  Инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 24.09.2010 № 401)., банковская пластиковая карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

     Следовательно, с помощью карточек можно производить различные виды операций, а именно:

 а) расчеты за товары и услуги;

 б) операции по вкладам

 в) получение наличных денег;

 г) получение (в отдельных случаях) банковского кредита.

     В настоящее время существует множество  видов пластиковых карточек, которые  классифицируются по ряду признаков. Классификация пластиковых карточек представлена на рисунке 1.1

       
 
 
 
 
 
 
 

     Рисунок 1.2.1 – Виды пластиковых карточек

     Примечание  – Источник: [9]. 

     По  характеру эмитента различают карточки:

     • банковские, т.е. выпускаемые одним или несколькими банками;

     • небанковские — карточки, эмитентами которых являются различные компании.

     Проведение  расчетов с помощью карточек предполагает создание участниками расчетов карточной  системы как одного из видов платежных  систем. В зависимости от характера  таких систем бывают карточки:

     • частных систем, выпускаемые одним банком или компанией ;

     • внутренней (национальной) системы, участниками и владельцами которой являются резиденты (например, система «Белкарт» в РБ);

     • международных систем, владельцем которых является нерезидент и среди учетчиков которых есть нерезиденты (например, системы «VISА»,  «Europay/Mastercard», «UnionCard», «DinersClub», «JT»   и др.).

     Владелец  карточной системы — обычно лицо, определяющее правила и стандарт проведения операций с карточками, в том числе касающиеся их выпуска, обслуживания и расчетов. Участники  карточной системы — это банки  и другие юридические лица, единившиеся  для проведения с помощью карточек расчетных и других операций.

     В зависимости от того, кто является владельцем счета, по которому проводятся операции с помощью карточки (карт-счета), различают:

       •   личные карточки, предназначенные  для расчетов физических лиц  — клиентов банка. Отдельно  выделяются именные карточки, открываемые  на одно лицо, и семейные (дополнительные) — открываемые одним физическим  лицом, но дающие возможность членам его семьи быть пользователями данного карт-счета, т.е. осуществлять операции с помощью карточек, открытых на один общий счет;

     • корпоративные карточки, открываемые юридическими лицами — клиентами банка и дающие право на совершение операций по карт-счету конкретным физическим лицам (работникам данной фирмы) — пользователям по доверенности.

     По  принципу изготовления, наличию памяти и степеней защиты бывают карточки:

• с тиснением;
• с магнитной полосой;
• со встроенным микропроцессором (смарт-карты);
• оптические (изготовленные по принципу компакт-диска).

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Рисунок 1.2.2 – Пример пластиковой  карточки (лицевая  сторона)

Примечание  – Источник: [15]. 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Рисунок 1.2.3 – Пример пластиковой карточки (оборотная сторона)

Примечание  – Источник: [15]. 

     Карточки  могут одновременно иметь тиснение и одну или несколько магнитных  полос, на которых записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки.

     Смарт-карты функционально и по уровню защиты более всего соответствуют современным требования для банковских карт. В их память заранее заносится информация о состоянии карт-счета владельца, которая затем появляется в процессе совершения сделок по карточке.

     В зависимости от характера использования  средств, находящихся на карт-счете, различают следующие  карточки:

• дебетовые — операции, по которым производятся в пределах остатка средств на карт-счете клиент;
• кредитные — операции по ним производятся за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом клиенту. Лимит таких карточек обусловлен величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатели карточек могут расходовать средства. Обычно выдача кредита по карточке возобновляется после погашения всей суммы задолженности либо некоторой ее части (с учетом уплаты банку процентов по кредиту);
• дебетно-кредитные  — расчеты по этим карточкам могут вестись как за счет собственных средств владельца счета, так и (в определенных рамках) за счет банковского кредита.  Использование карточек данного вида  изначально предполагает наличие депозита на счете, в то время как для кредитных карточек не исключается нулевой исходный остаток [2].

     За  рубежом наиболее распространенными  среди банковских карточек являются кредитные. В нашей стране до недавнего времени из-за отсутствия у клиентов банка кредитной истории преобладали дебетовые карточки, которые выдавались, как правило, на заранее внесенную сумму, и только в последнее время начали появляться кредитные с невысоким лимитом.

     Идею  кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами в книге "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в  1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Фирма GeneralPetroleumCorporationofCalifornia (ныне MobilOil) выпустила первую кредитную карту в 1914 г. Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы. Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком LongIsland, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг [15].

     При использовании кредитной карточки держатель не вносит предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по операциям держателя производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. В данном случае лимит средств, доступных при осуществлении расчетов, связан с величиной предоставляемого кредита. В течение определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего происходит возобновление кредита.

     Таким образом, можно определить  кредитную  карту  как карту предназначенную для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

     Кредитная карточка предполагает не только обязанность  банка-эмитента перечислять средства с карточного счета клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ  и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, держатель кредитной карточки имеет возможность получения y банка ограниченного кредита в случае оплаты карточкой товаров или услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском чете. Выданный клиенту кредит погашается затем клиентом из собственных сбережений или путём списания со специального страхового  депозита.

     Следует отметить, что важнейшими из характеристик кредитной карточки являются ее лимит и возобновляемость. Лимит – это максимально разрешенный банком размер задолженности по карточке. А возобновляемость – это возможность многократно использовать кредитные средства в пределах лимита.

     Лимит кредитования определяется банком-эмитентом  каждому владельцу карты индивидуально, в зависимости от финансового  положения клиента и его кредитной  истории. По окончании отчетного  месяца клиент получает выписку по счету, в которой указывается, какую  минимальную долю использованного  кредита он должен возместить для  возобновления кредитного лимита. Многими  банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. В  данном случае пользование кредитными ресурсами осуществляется под повышенные проценты.

     Банк-эмитент, как правило, устанавливает конкретные сроки, возврата кредита клиентом. В  случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные  с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели используются средства со специального страхового депозита. Полный возврат кредита  осуществляется только при возврате карточки банку и расторжении  договорных отношений (хотя клиент может погасить полностью задолженность в любое время) [9].